2026年10月の住宅ローン金利の動向 おすすめの銀行は？

2026年10月の住宅ローン金利は、変動・固定ともに多くの金融機関で引き上げとなりました。日銀は9月18日に政策金利を1.25％程度へ引き上げ、フラット35（借入期間21年以上・融資率9割以下）も年3.830％と、2017年10月の現行制度開始以降で最も高い水準と報じられています。

当編集部が10月1日に各行公式サイトで確認し、前月と比べられた127件のうち121件が引き上げで、変動金利の据え置きはイオン銀行・三菱ＵＦＪ銀行・三井住友銀行に限られました（当社調べ）。

金利が上がる月ほど、表面金利の差より団信・諸費用を含めた総支払額の差が効いてきます。比べ方に迷ったらSBIマネープラザで対面相談を、返済額を最後まで固定したいならSBIアルヒのフラット35を候補に入れてください。

 

住宅ローン選びのポイント

住宅ローンはトータルコストを考えよう

住宅ローンを選ぶ際に、まず最初に確認すべきなのは金利です。たとえ金利差がわずかでも、数十年にわたる返済期間の中では総返済額に大きな違いが生じます。どの金融機関を選ぶにしても、出発点は「金利の比較」であることに変わりはありません。

近年は、各金融機関がさまざまな付帯サービスやオプション保障を組み合わせた住宅ローンを打ち出しています。しかし、どんなにサービスが充実していても、まずは金利を軸に比較することが最も重要です。2026年10月時点の変動金利（新規・最優遇）は、当編集部が確認した範囲で年1.040％（イオン銀行）〜年2.000％（ドコモSMTBネット銀行 WEB申込コース）で、全期間固定のフラット35とは2％以上の差があります。同じ「変動金利」でも行によって1％近い開きがあるため、金利タイプをそろえたうえで比べてください。

次に注目すべきポイントは、借入時や借り換え時に発生する諸費用です。代表的なものには保証料、事務手数料、抵当権設定費用、印紙税などがあり、金融機関によって金額や負担方法が大きく異なります。表面上の金利が低くても、諸費用が高額であれば総返済額が増える可能性もあるため、金利と合わせて実質負担を比較することが欠かせません。

さらに、疾病保障や団体信用生命保険などの付帯保障も重要な比較ポイントです。特に、がん・脳卒中・急性心筋梗塞などの三大疾病保障を無料で付帯する金融機関も増えており、有料オプションを追加できるケースもあります。保障内容によって「もしものときの安心感」が大きく異なるため、自身や家族のライフプランに合った内容を慎重に選ぶことが大切です。

まとめると、住宅ローン選びの基本は「金利で候補を絞り込み、そのうえで諸費用や保障内容を比較して最適な商品を選ぶ」ことです。この順序で検討すれば、長期的に見ても後悔のない選択ができます。

また、現在は金利上昇リスクにも注意が必要です。固定期間選択型や全期間固定型は上昇傾向にあり、変動金利型も政策金利の動向次第で上昇する可能性があります。今後の金利動向を見据えたうえで、自身の返済計画に最も適した金利タイプを選ぶことが、賢い住宅ローン選びの鍵となります。

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金利タイプを決めよう

住宅ローンの金利タイプは大きく分けて「変動金利型」「固定金利選択型」「超長期固定金利型」の3種類があります。

できるだけ低金利で借りたい方に人気なのは「変動金利型」です。金利水準が最も低い一方で、将来的に金利が上昇すれば返済額が増えるリスクを抱えています。これに対して「固定金利選択型」は5年や10年といった一定期間だけ金利を固定する仕組みで、安定感と低金利のバランスを取りたい人に選ばれています。そして「超長期固定金利型」は借入期間の全体を通じて金利を固定できるため、安心感は抜群ですが、金利は他のタイプより高めに設定されています。

住宅ローンを選ぶ際は、それぞれのメリット・デメリットを理解したうえで、自分のライフプランに合った金利タイプを見極めることが大切です。また、金利を比較するときは必ず同じタイプ同士で比較しましょう。変動金利と固定金利を直接比べても意味がなく、条件をそろえて比較することが重要です。

なお、住宅金融支援機構の「民間住宅ローン利用者の実態調査」では、近年も新規借入者の8割前後が変動金利型を選んでいます。次いで、10年固定金利や長期固定金利が支持を集めており、依然として「低金利を優先する層」と「将来の安心を優先する層」に分かれているのが現状です（最新の調査結果は住宅金融支援機構の公式サイトでご確認ください）。

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万が一に備え、低金利にこだわって余裕のある返済計画を

マイホームの購入は「人生最大の買い物」といわれるほどの大きな決断です。その購入資金を支える住宅ローンは、多くの場合20年から30年という長期にわたって返済を続けることになります。近年では、返済負担を抑えるために50年ローンを選ぶ人も増えており、ローンの超長期化が進んでいます。借入額が大きく、返済期間も長いため、わずかな金利差や商品内容の違いが将来の家計に大きな影響を及ぼす点が、住宅ローンの最大の特徴といえるでしょう。

また、長期返済の間には、転職やリストラ、病気やけがによる収入減少、さらには金利上昇など、さまざまなリスクが想定されます。こうした「もしもの事態」に備えるためには、金利水準の低さだけでなく、保障内容を重視したローン選びが重要です。

中でも注目されているのが疾病保障です。最近では、団体信用生命保険（団信）に疾病保障が標準で付帯している住宅ローンが主流になりつつあります。たとえば、「がんと診断されると住宅ローン残高の半分または全額が保険で返済される」といった仕組みや、「特定の疾病や長期入院によって返済が免除される」タイプなど、保障内容は年々充実しています。もはや疾病保障付きの団信は特別なオプションではなく、住宅ローンの基本機能といえるほど一般化しています。

こうした保障は、長期の返済期間中に起こり得るリスクから家族を守るための大切な仕組みです。金利や諸費用だけでなく、保障内容の充実度まで考慮して選ぶことが、安心して暮らせるマイホーム購入への第一歩となります。長期にわたって安定した返済を続けるためには、「どんなときでも返し続けられる住宅ローン」であるかどうかを見極めることが何より重要です。

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住宅ローン審査に備えよう

住宅ローンを借りる際には、借入れを申請した銀行や保証会社が審査を行います。これは簡単に言うと、あなたがきちんと住宅ローン返済ができる人物か、担保になる物件が相応の価値があるかどうかを審査するものです。 せっかく良い銀行・良い住宅ローンを選んでも、住宅ローン審査に落ちては意味がありません。また、審査に通っても、希望額の減額や金利を高く設定されては返済計画を考えなおさなければならない事態になってしまいます。そうなる前に、事前に住宅ローン審査のポイントを理解して万全の準備で臨みましょう。

住宅ローン審査の詳細はこちら

借り換えは「トータルコスト」で判断する

「低金利のうちに借り換えを」という時代ではなくなりました。金利は上昇局面に入っており、借り換えれば必ず得をするとは限りません。それでも借り換えの検討に意味があるのは、数年前に高めの金利で借りた人や、優遇幅の小さい条件で契約している人がいるからです。まずは返済予定表で自分の適用金利・残高・残りの返済期間を確認するところから始めてください。 住宅ローンの借り換えのポイントは、諸々のコストを含めたトータルの支払額を比較することです。借り換えない場合の今後の総支払額と、借り換えた後の総支払額と事務手数料・保証料の差額・団信費用・収入印紙代・登録免許税・登記費用などのトータルコストを比較することになります。 一般的には金利差が1%以上あり、ローン残高が1,000万円以上残っていて、残りの返済期間が10年以上あると、借り換えがお得と言われています。

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2026年10月 銀行アクセス数

  ソニー銀行

ソニー銀行は、ソニーと三井住友銀行の共同出資により設立され、ソニーフィナンシャルホールディングス傘下のネット銀行です。 オリコン顧客満足度調査の住宅ローン部門で長年にわたり高い評価を得るなど、多くの利用者に選ばれるメリットの多い住宅ローンです（受賞内容は年度ごとに変わります）。

　ソニー銀行の注目ポイント

 

金利重視の「変動セレクト・固定セレクト」と費用重視の「住宅ローン」

初期費用を節約できる（住宅ローン）

無料でがん団信50が付帯

借りた後もいろいろな手数料が無料

ソニーグループの信頼性とサービス品質の高さが、多くの利用者に支持されている理由です。

住宅ローン商品は「変動セレクト」「固定セレクト」「通常タイプ」の3種類があり、金利重視・費用重視など目的に応じて選ぶことができます。変動セレクト・固定セレクトは事務手数料が借入金額の2.20％（税込）の定率型、通常タイプの「住宅ローン」は44,000円（税込）の定額型で、初期費用を抑えたいのか、金利を下げたいのかで選び分けられるのが特徴です。なお、2026年10月の変動セレクトは年1.847％で、前月から引き上げられました。金利だけで見ると今月は上位とはいえない水準なので、無料のがん保障や手数料の安さまで含めて評価したい銀行です。

すべてのプランに、がんと診断されるだけで残高の半分が保障される「がん50％保障団信」が金利上乗せなしで無料付帯されており、保障内容も充実しています。

さらに、一部繰上返済や金利タイプの変更、返済口座への資金移動、ATM利用などの手数料も無料。借りた後のコストを抑えられる点も好評です。申し込みから契約までの手続きはすべてネットで完結しますが、不安な方には専任アドバイザーによるサポートも用意されています。

　ソニー銀行　口コミ・レビュー

年齢：30代
性別：男性
職業：会社員
借入れ銀行：ソニー銀行

ソニー銀行を選んだ大きな目的は、諸費用の安さです。金利は少し高めでしたがその分諸費用は検索した銀行の中でも最安の水準でした。
物件の購入を想定し貯蓄をしていたこともあり、せっかくためた現金をなんの意味もない手数料として支払うことに疑問があり、物件に関しても近い将来売却も視野に入れていたので、多少金利が高くても事務手数料が安いソニー銀行の住宅ローンを選びました。ネット銀行ということもあり、住宅ローンを利用する以前から利用していたので違和感なく利用できました。

SBI新生銀行

SBI新生銀行の住宅ローンは他にはないサービスで人気を集める銀行です。 インターネットバンキングや外貨建預金、豊富な選択肢のあるキャッシュカードなど日本の銀行とは違った個人向けサービスに力をいれており、住宅ローンにおいてもネットを中心とした顧客獲得に力を入れています。

　SBI新生銀行の注目ポイント

 

保証料0円・一部繰上返済手数料0円

がん団信100を取り扱い

上乗せ0円で選べる全疾病保障付団信

仮審査がなく本審査だけで手続きが進む

まずご注意ください。かつてSBI新生銀行の看板だった「安心保障付団信」（介護状態も保障対象とする団信）は、新規申込の取り扱いを終了しています。古い記事には「要介護状態でも残債が0円になる団信が無料で付く」と書かれていることがありますが、これから申し込む人は選べません。

 

現在の保障ラインアップは、上乗せ0円の一般団信、2026年3月2日に取り扱いが始まった上乗せ0円の全疾病保障付団信（精神疾患を除くすべての病気とケガが対象）、年0.1％上乗せのガン団信（がん100％保障）などです。団信は3つのプランのうち1つだけを選ぶ形になります。「上乗せ0円で全疾病保障まで付く」という点は現在も強みですが、内容が入れ替わっていることは押さえておきましょう。

 

金利面では、2026年10月の変動金利（半年型・新規借入）が自己資金10％以上の優遇で年1.410％、SBIハイパー預金の優遇を適用すると年1.340％（両者は併用不可）で、いずれも前月から引き上げられました。固定金利も、表示されているのは自己資金10％以上の優遇を適用した金利です。事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型に一本化されており、保証料は原則0円です（審査結果によっては全国保証株式会社の保証を付けることを提案される場合があります）。

さらに、一部繰上返済に関する手数料が無料で、しかも1円単位から何度でも返済できるという柔軟な返済環境もユーザーから高く評価されています。返済の自由度が高いため、ボーナス時や収支に余裕があるタイミングでこまめに繰上返済することで、利息の軽減や返済期間の短縮がしやすくなります。

注意したいのは手続きの流れです。SBI新生銀行は原則として事前審査（仮審査）を行わず、本審査のみで完結します。手続きが1段階少ない代わりに、必要書類は本審査の時点で一式そろえる必要があり、他行と併願するなら他行の仮審査を先に済ませておくと進めやすくなります。

　SBI新生銀行　口コミ・レビュー

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SBIマネープラザ（所属銀行：ドコモSMTBネット銀行）

SBIマネープラザは、証券・保険・住宅ローン・銀行預金などの多種多様な金融商品を扱っている国内ネット金融グループのSBIグループの1つです。

 

　SBIマネープラザの注目ポイント

 

物件価格80％以下の金利優遇が対面相談コースで継続

専門家に相談しながら契約

無料の疾病保障付きの住宅ローン（スゴ団信）

保証料・団信・印紙代・一部繰上返済手数料が無料

SBIマネープラザは、証券・保険・住宅ローンなどを扱うSBIグループの対面型総合金融サービス拠点です。ネット中心だったSBIグループが、ユーザーの利便性向上を目指して対面相談を取り入れるために設立されました。

中でも注目されているのが、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンを店舗で専門家と対面で相談しながら申し込める点です。ネット銀行は通常、金利が低くサービスも充実していますが、対面相談ができない点がデメリットでした。SBIマネープラザはこの弱点を補い、ネット銀行の住宅ローンを安心して利用できる環境を提供しています。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローン（対面型）には、団信に加えて「全疾病保障」が金利上乗せなしで無料付帯され、万一の病気やけがによる就業不能にも備えられます。さらに、50歳以下であれば「3大疾病50％団信」も金利上乗せなしで利用でき、これらを総称して「スゴ団信」と呼んでいます。

2026年10月は申込ルートの違いが大きくなりました。ドコモSMTBネット銀行の「WEB申込コース」は2026年10月30日（金）17時で仮審査の申込受付を終了し、以降はSBIマネープラザなどの銀行代理業者が窓口となる「対面相談コース」での取扱いになります。物件価格の80％以下で借りる場合の金利優遇も、現在は対面相談コースだけに残っています（環境配慮型住宅への特別金利優遇は2026年9月実行分で終了）。

低金利と手厚い保障に加え、専門家による対面相談が受けられるのが、SBIマネープラザの大きな魅力です。

　SBIマネープラザ銀行　口コミ・レビュー

年齢：40代 性別：男性 職業：会社員 借入れ銀行：SBIマネープラザ

SBIマネープラザに決めたのは金利と対面相談です。借り換えでの利用のため相談したことが多数ありました。都市銀行でも対面相談はできますが肝心の金利が高く思ったほど借り換えの効果がないことに気づき、金利が低い上、店舗を持っているSBIマネープラザで借り換えを行いました。担当者の方が親切で申込みから審査、借り入れまでスムーズに行うことができました。

年齢：40代 性別：男性 職業：会社員 借入れ銀行：SBIマネープラザ

SBIマネープラザは資産運用で利用していましたが、住宅ローンも取り扱っていることから担当者に勧められて借り入れを行いました。金利を比べてもドコモSMTBネット銀行と同じで納得の借り入れができました。

年齢：30代 性別：男性 職業：公務員 借入れ銀行：SBIマネープラザ

会社の近くに店舗があったのがきっかけで住宅ローンの相談をしました。 担当者の方は丁寧かつ熱心に説明してくださり納得して借り入れを行うことができました。審査もギリギリのようでしたが担当者の方がなんとかしてくださり、本当に感謝しています。

 

イオン銀行

イオン銀行は、大型スーパーで有名なイオングループの銀行です。
2008年1月から住宅ローンの提供をはじめ、全国のイオンモールに対面相談できる窓口を展開するネット銀行です。

 

イオン銀行の注目ポイント

 

非常に魅力的な水準の低金利

全国のイオンモールに住宅ローン専門スタッフ

イオンでのお買い物が5%OFF

保証料・一部繰上返済手数料が無料

イオン銀行は、主婦層を中心とした日常的な買い物ユーザーをターゲットにした住宅ローンで人気を集めています。

多くのネット銀行が店舗を持たない中、イオン銀行は全国のイオンモール内に住宅ローン相談窓口を設けており、専門スタッフに直接相談できるのが特長です。さらに、土日祝日を含む365日営業しているため、忙しい方でも安心して相談できます。

住宅ローンの契約者は、イオングループでの買い物が毎日5％オフになるほか、定期預金の金利優遇やイオンラウンジの無料利用ができる「イオンセレクトクラブ」の特典も受けられます。日頃からイオンを利用している方には、非常に相性の良い住宅ローンです。

 

 

　イオン銀行　口コミ・レビュー

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