自己資金で金利が下がる！金利優遇が受けられる住宅ローンを比較

金融緩和で住宅ローンはこれまでにない低水準となっていますが、自己資金の割合でさらに金利が低くなる住宅ローンがあるなら是非利用したいですよね。

「自己資金」とは住宅を購入するにあたり現金で用意するお金ですが、意外と「頭金」とごっちゃになっている方もいるかもしれません。
今回は頭金と自己資金の違いと、「自己資金を◯割用意すると適用金利からマイナス０.◯%引下げます」という金利優遇が受けられる住宅ローンを紹介します。
自己資金で借入れ金利の優遇＝低い金利で借り入れることができる住宅ローンを比較してみましょう。

自己資金と頭金の違い

住宅ローンの頭金と言えば物件価格の2割というのが一般的に言われます。
これは新築の物件を購入した段階で2割価値が落ちてしまうため、10割を貸出してしまうと購入直後は物件を売却しても貸したお金を取り戻せない状態になるのを避けるため銀行が2割の現金を欲しがるのです。当然このことは住宅ローンの審査にも影響します。頭金が用意できなれば当然審査も厳しいものになることが簡単に想像できますね。
住宅ローンを借りる側としては、借入額を減らしたり、年収における住宅ローン返済金の割合である返済負担率を減らし、審査を通しやすくるための割合と言えます。
実際には頭金が2割無くても住宅ローンは借りられるかもしれませんが、審査の事や後の返済のことを考えると頭金をある程度は用意したほうが安心して返済できるでしょう。

ただ最近の住宅ローンは、物件価格の100%を貸し出す銀行もあり、この頭金2割は絶対に必要というわけではないようです。今回ご紹介する金利優遇が受けられる住宅ローンは頭金ではなく「自己資金◯割」を用意することが条件となっています。

では自己資金とはなんでしょうか。
頭金は、購入する価格から住宅ローンで借りる金額を引いた金額で物件そのものに支払う現金のことをいいます。対して自己資金とは、頭金に加え住宅ローンに必要な諸費用など、物件の購入に際して現金で支払わなければならない金額の事になります。

「頭金」と「自己資金」を混同しないように注意しましょう。

自己資金で金利優遇を受けられる住宅ローンは？

前置きが長くなってしまいましたが、「自己資金」の割合によって金利のが優遇(引下げられる)住宅ローンを見ていきましょう。
特におすすめなのがフラット35で有名なARUHI(アルヒ)です。通常のフラット35よりもかなり低い金利で返済終了まで変わらない「アルヒスーパーフラット」とソニー銀行の「変動セレクト住宅ローン」を紹介しましょう。

アルヒのスーパーフラット35

「フラット35」で高い貸出実績を誇るARUHI(アルヒ)も、自己資金の割合で独自の金利で住宅ローンを貸し出す「アルヒスーパーフラット8」と「アルヒスーパーフラット9」があります。
まずは通常の「フラット35」と「スーパーフラット」の金利を比較してみましょう。

アルヒ(ARUHI)のスーパーフラットの金利比較
	借入期間	金利 (団信加入なし)	金利 (団信加入あり)
フラット35	21年～35年	1.170%	1.370%
スーパーフラット8	15年～35年	0.990%	1.270%
スーパーフラット9	15年～35年	1.040%	1.320%

大幅に金利優遇されることがわかりますね。この金利が返済終了まで変わらないわけですから「フラット35」で住宅ローンの借り入れを考えている方には見逃せない住宅ローンでしょう。

ではこの「スーパーフラット」の融資条件をみてみましょう。

アルヒ(ARUHI)のスーパーフラットの融資条件
	自己資金の割合	借入額の割合
スーパーフラット8	建設費または購入価額の20%以上	80％以下
スーパーフラット9	建設費または購入価額の10%以上20%未満	80％超90％以下

この「スーパーフラット」を利用するためには、自己資金の割合だけでなく物件価格に対する借入額の割合も関係してくるので少しハードルが上がりますが、「スーパーフラット」の金利の低さは是非候補に入れておきたい住宅ローンです。

ARUHI(アルヒ)の「フラット35」に関しては下記の記事も住宅ローン選びの参考にしてみて下さい。
>>ARUHI(アルヒ)の住宅ローン(フラット35)の評判・口コミについて

ソニー銀行の変動セレクト住宅ローン

まず紹介したのは変動金利が人気のソニー銀行です。
ソニー銀行は通常の住宅ローンと、自己資金を10%以上用意した場合に利用できる「変動セレクト住宅ローン」があります。

「住宅ローン」と「変動セレクト住宅ローン」の違い
・変動金利：変動セレクト住宅ローンの方が0.3%低い金利が適用
・固定金利：住宅ローンの方が0.1%低い金利が適用
・事務手数料(税込)：住宅ローン43,200円、変動セレクト住宅ローン借入れ金額の2.16%

ソニー銀行の住宅ローン自己資金の優遇
	住宅ローン	変動セレクト住宅ローン
変動金利	0.757%	0.457%
10年固定金利	0.897%	0.997％
事務手数料	43,200円	借入れ金額の2.16%

ソニー銀行の変動セレクト住宅ローンでは変動金利で借り入れる場合、住宅ローンに比べて0.3%低い金利が適用されます。しかし事務手数料は住宅ローンでは43,200円と一律なのに対し、変動セレクトでは借入額の2.16%必要になります。3,000万円を借入れた場合には648,000円ですので大きな差がでますね。
しかし金利が大幅に低いためこの手数料が多くかかってしまっても、変動金利であれば変動セレクトを選ぶことが正解のようです。下記に借入額による返済総額の差を簡単に試算してみました。1,000万円では諸費用の差で住宅ローンのほうが安く済みそうですが、2,000万円位上借り入れるなら変動セレクトのほうが安く済む事が返済総額の差からわかると思います。

ソニー銀行の住宅ローンと変動セレクトの比較
	住宅ローン 0.757%	変動セレクト 0.457%	差額
3,000万円	34,399,703円	32,701,977	1,697,726円
2,000万円	22,933,071円	21,801,235円	1,131,836円
1,000万円	11,466,430円	10,900,513円	565,917円

この変動セレクト住宅ローンを利用するためには、自己資金の10%の現金が必要になりますがソニー銀行の変動金利で借入れを考えている方は絶対に利用したておきたい住宅ローンです。

金利優遇が受けられる住宅ローンのまとめ

自己資金で金利優遇が受けられる住宅ローンを紹介しましたがいかがでしたでしょうか。

まず頭金と自己資金の違いをきちんと把握しておきましょう。頭金に使える貯蓄を全て回してしまうと、現金で払わなければならない諸費用の支払に困ることになります。頭金に回せるお金は、使用できる住宅用資金(貯蓄)から諸費用を除いた額になります。

用意できる自己資金により金利優遇が受けられる住宅ローンは、金利が0.3%程度も低くなることに加え、借り入れる額も少なくなるため返済計画も余裕を持ったものになります。資金に余裕があれば絶対に利用したほうがいいのは言うまでもないですね。
特にARUHI(アルヒ)の「スーパーフラット」は、4月も金利引下げになったこともあり、これから住宅ローンの新規借入れや借り換えを行う方にはぜひ見てもらいたい住宅ローンと言えます。
このチャンスを逃さないように気になった住宅ローンには早めに申し込んでおきましょう。

住宅ローン選びの参考にしてみて下さい。