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甘い?厳しい?住宅ローン審査に通りやすい銀行ランキング (2020年4月の金利更新)

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すぐにランキングをチェックしたい方はこちら

審査に不安がある方は審査に通りやすくかつ金利が低い住宅ローンをうまく選ぶ必要があります。

住宅ローン金利が低下していることから、住宅ローンを借りようという方も多くなると思います。
しかし不安になるのが住宅ローンの審査ですね。住宅ローンの審査は世の中になる審査の中でも最も厳しい物と言ってもいいかもしれません。それは土地や建物という担保はあるものの何千万円と言うお金を借り、さらにその返済は30年以上の長期に渡るためです。
しかし住宅ローンを借りるにはこの「審査」は避けては通れないものです。

この記事ではそんな厳しい住宅ローン審査に不安な方のために審査に通りやすい住宅ローンをランキングで紹介したいと思います。

審査に通りやすい「フラット35」は、事前の予想通りの金利引き上げとなりましたが、それでも歴史的な低金利が継続中で審査に通りやすい住宅ローンを探していた方にはおすすめです。

金融緩和により住宅ローン金利は今までにない低金利となっていることもあり、審査に不安があり「フラット35」の利用を考えていた方には絶好の借り入れのタイミングとなっています。新規でも借り換えでもマイホームを手に入れる大きなチャンスと言えますね。

早く審査に通りやすい住宅ローンを教えて!という方は、、、
審査に通りやすいのはズバリ「フラット35」です。
しかし「フラット35」はどこで借りても同じではありません。
多くの金融機関が提供している「フラット35」の中でも、金利と事務手数料を最低水準で提供しているのはこのランキングでも1位の楽天銀行の「フラット35」になります。

審査に不安がある方や自営業・個人事業主の方など審査に通りやすい住宅ローンに申込みたい方は、楽天銀行の「フラット35」をチェックしてみましょう。

 

住宅ローンの審査は厳しい?

住宅ローンの審査は厳しいものですが、そんな住宅ローンの審査で抑えておきたいポイントは2つです。
それは『安定的な収入があること』『個人の信用情報に問題がないこと』です。

check安定的な収入があること

住宅ローンの審査で重要視されるのが、雇用形態・雇用されている企業の規模・勤続年数など住宅ローンの返済を継続するために長期間安定した収入が見込めることが重視されます。
ただ「フラット35」では、雇用形態はそれほど重要視されないようです。正社員ではなく契約社員や派遣社員、さらにはアルバイトでも安定し収入があれば借り入れが可能です。

そしてもう一つ安定的な収入に欠かせないのが、ある程度の健康状態です。
銀行の住宅ローンでは団信に加入することが必須の条件となっています。加入できない場合には審査を通る可能性は低いでしょう。その点「フラット35」は団信への加入が任意ですので、団信の加入ができなくても借入れが可能です。この点でも「フラット35」は審査の条件が甘いと言えますね。

check個人の信用情報に問題がないこと

過去にクレジットカードの返済が遅れたり、スマホの本体料金が2年間の割賦になったため携帯料金の遅延など、個人の信用情報の履歴に問題がある場合には絶対に審査は通りません。
逆にクレジットカードを持っていないことについても問題視されるようです。クレジットカードヒストリー、いわゆる「クレヒス」がホワイトすぎるのも問題です。クレジットカードを持ちすぎるのもいけませんが、これまで1枚も持ったことがない場合、ローン返済の実績なしと見なされ不利になることがあるようです。

個人の信用情報に事故歴がある方は、その情報が消されるまで待つしかありません。事故情報はなくてもカードローンや車のローンが残っている方は申込みまでになるべく少なくしておいた方が懸命です。

主要ネット銀行の住宅ローンの審査基準を確認しておきましょう。

 年収職業・雇用形態勤続年数年齢
auじぶん銀行のロゴ画像です200万円個人事業主も可能規定なし(個人事業主、会社役員は3年)満20歳以上満65歳未満、完済時年齢80歳
sumishinsbi_bank_83x42安定かつ継続的な収入があること規定なし規定なし(個人事業主、会社役員は3年)満20歳以上満65歳以下、完済時年齢80歳
楽天銀行のロゴ画像です

金利選択型


400万円以上個人事業主も可能1年(個人事業主、会社役員は2年)65歳6ヶ月未満で、完済時年齢が満80歳未満
楽天銀行のロゴ画像です

フラット35

100万円程度でも可能パート、アルバイト、個人事業主、契約社員、派遣社員、会社役員も可能規定なし(個人事業主、会社役員は2年)70歳未満、完済時年齢が満80歳未満
ARUHIのロゴ画像です
100万円程度でも可能パート、アルバイト、個人事業主、契約社員、派遣社員、会社役員も可能規定なし(個人事業主、会社役員は2年)70歳未満、完済時年齢が満80歳未満
ジャパンネット銀行のロゴ画像です200万円以上正社員、契約社員規定なし20歳以上65歳未満で、完済時に80歳未満の方
300万円以上個人事業主、契約社員、会社役員も可能2年以上20歳以上65歳未満、完済時年齢が満80歳未満
100万円以上個人事業主、契約社員、派遣社員、会社役員も可能半年以上(個人事業主、会社役員は3年)満20歳以上71歳未満、完済時年齢が満80歳未満
ソニー銀行のロゴ画像です400万円以上パート、アルバイト、個人事業主、契約社員、派遣社員、会社役員も可能規定なし(個人事業主、会社役員は3年)満20歳以上満65歳未満、完済時年齢が満80歳未満
三菱UFJ銀行のロゴ画像です200万円以上個人事業主も可能1年(個人事業主、会社役員は3年)65歳6ヶ月未満で、完済時年齢が満80歳未満
みずほ銀行のロゴ画像です安定かつ継続的な収入があること個人事業主・契約社員・派遣社員も可基準なし(個人事業主・法人代表は2年以上)満20歳以上71 歳未満、完済時年齢が満81歳未満
三井住友銀行のロゴ画像です安定かつ継続的な収入があること個人事業主・契約社員・派遣社員も可基準なし(個人事業主・法人代表は3年以上)満20歳以上70 歳未満、完済時年齢が満80歳未満

各銀行ともに雇用形態・勤続年数に規定がない場合が多くなっています。

勤続年数や借入額に注意しなければなりませんが、上の表を見ると正社員で年収が200万円以上あれば審査に通る可能性が高そうです。

金融緩和によりメガバンクでもリストラを行うなど銀行の収益が悪化していることがニュースになっていますが、少しでも収益を確保するために住宅ローンを借りて欲しいのが銀行の本音でしょう。
そういった意味でも審査はゆるくなっている可能性がありそうですね。

「フラット35」はパート、アルバイト、個人事業主、派遣社員でも可

「フラット35」では雇用形態をそれほど重視しておらず、パートやアルバイトでも継続して安定した金額の収入があるかどうかを重視します。

パートやアルバイトであれば「継続して安定した金額の収入」の証明として、最低でも1年以上、勤続雇用実績が長ければ長いほどが審査には有利に働くことは言うまでもありません。
その反面、いくらパート、アルバイトの方でも申し込みを行えると言っても、勤務をはじめて数ヶ月程度となると審査には不利になります。そういった場合には、貯蓄をしつつ勤続雇用実績を積み重ねましょう。

また自営業者や個人事業主、会社役員や会社社長など、銀行に敬遠されがちな職種でも、過去2年分の確定申告書などの提出が求められますが、申し込みを行い借り入れるすることが可能です。

ただし、「フラット35」では、次に説明する返済負担率に注意する必要があります。

「フラット35」の審査は甘い?

「フラット35」は通常の住宅ローンとは違い、国土交通省住宅局と財務省が所管する独立行政法人である住宅金融支援機構と一般の金融機関が提携して提供している住宅ローンです。
通常の住宅ローンでは銀行が貸し倒れのリスクを負うのに対して、「フラット35」は金融機関は申込みを受けるだけで実際にお金を出しているのは住宅金融支援機構になります。そのため申込みを受けている金融機関ではどうしても審査が甘くなってしまう傾向があるのです。
過去には会計監査院が住宅金融支援機構に対して甘い審査を改善するように指導が入るといったニュースが何度も伝えられています。

さらに「フラット35」は融資の条件が明確になっていることも利用者にとってはありがたいですね。それが以下の返済負担率です。

年収400万円未満 年収400万円以上
30%以下35%以下

税金を使い、国民が住生活向上のため優良な住宅を手に入れることができるように務める住宅金融支援機構が金融機関と提供している「フラット35」は、一般の住宅ローンに比べて審査は甘いと言えるでしょう。
特に正社員でも転職したばかりの方や自営業、個人事業主、契約社員や派遣社員の方はどうしても住宅ローン審査に不安があるかもしれませんが、「フラット35」であれば返済負担率に注意すれば審査をとおる可能性が高くなります。

「フラット35」の審査が甘い理由を解説したこちらの記事も参考にしてみてください。
>>フラット35の審査は甘い?通りやすい?

「フラット35」での融資を受けるには技術基準がある

一般の住宅ローンよりも審査に通りやすいと考えられる「フラット35」ですが、融資を受けられる物件は一定の基準が設けられています。
つまり「フラット35」で住宅ローンを借りるには、購入する物件が一定の「技術基準」を通っていないと融資を受ける事ができません。「技術基準」とは、耐震性・耐久性などが優れている優良住宅であるかの基準で、第三者機関がチェックし基準を満たすことで”適合証明書”が発行されます。

新築の物件であれば「技術基準」を満たし「フラット35」で融資を受けられる様に作られている事がほとんどですが、この適合証明書がないと「フラット35」では融資を受けられないため、「フラット35」で融資を受ける場合にはその物件を販売している不動産会社やハウスメーカーに必ず確認しておきましょう。

「フラット35」の詳しい技術基準はこちら

落ちることも考えて複数同時に申込みが得策

住宅ローンは審査も含めて申込みから審査の通過まで1ヶ月以上の時間が必要になる場合がほとんどです。auじぶん銀行では審査結果が出るまで最短で3日としていますが例外と考えていいでしょう。

1社にだけ申込み審査に落ちた場合、次の借入れ候補に申込みをします。仮に2社目で審査を通ったとしても最初の申込みから3ヶ月以上も立っているかもしれません。住宅ローンの借入れが購入した住宅の引き渡しに間に合わないと最悪の場合、手付金として預けていたお金は戻ってきませんし、なにより肝心な新しい住居に住めないといった事態になってしまいます。
こういったことにならないように住宅ローンは3社程度の借入れ候補に同時に申し込んでおくことが肝心です。

複数の銀行住宅ローンを申し込むと履歴が残り審査に通りにくくなると言ったことが書かれているサイトもあります。確かに住宅ローンの申込みを行うと信用情報に記録が残り金融機関はその情報を確認できます。

A銀行に申し込んで審査に落ちた場合、次のB銀行ではA銀行に申し込んだ記録が見れるわけですから、すでに申し込んだ銀行の審査に落ちたと考えて慎重になる可能性がありますね。しかし同じタイミングで複数の銀行に申込んだのであれば、審査の結果はまだどの銀行も出ていないわけですから「落ちたのかも」という疑念はうまれにくいと言えます。

そもそも銀行としては、住宅ローンは複数申し込むのが常識と考えているので、同時に複数の銀行に申込んでいる信用情報を見ても悪い影響は無いでしょう。

それに審査に落ちてしまった場合でも、対面で申し込みを行うよりもネットからの申し込みが可能で誰とも顔を合わせないネット銀行であれば恥ずかしさは半減です。住宅ローンをいくら借り入れられるのかを気軽に確認してみたいという方にもいつでも仮の申込みができるネット銀行の「フラット35」はぴったりです。

複数の銀行の審査に通っておけば住宅ローンを選ぶ幅が広がりますし、なにより購入物件の引き渡しに間に合わないというリスクを回避する意味でも複数の、しかも同時に申し込んでおくことをおすすめします。
特に住宅の引き渡し(融資の実行)まで時間がない方は絶対に複数の銀行に申し込んでおきましょう。

 

審査通りやすい住宅ローンランキング

icon_1st 第1位 楽天銀行の「フラット35」

まず最初に紹介したいのは楽天銀行です。

一般的な銀行の住宅ローン審査に比べて「フラット35」の条件が甘いと考えられる要因を挙げてみましょう。

まず「フラット35」は住宅金融支援機構と金融機関と共同で提供している住宅ローンであることです。提携と行っても金融機関は仲介をしているに過ぎず、一般的な住宅ローンの場合は貸し倒れのリスクを抱えているのは銀行ですが、多くの「フラット35」の場合は国からの多額の出資金や補助金の交付を受けている住宅金融支援機構が受皿になります。
さらに住宅金融支援機構の目的は「国民が良い住宅を持てるように支援すること」なため、審査の条件を厳しくして貸し渋るのは本末転倒ということになりますね。

そしてもう一つあげられるのが、「団信への加入が任意」であることです。
一般的な住宅ローンでは契約者が粗暴または高度機能障害になった時に住宅ローンの残債を保障してくれる団信への加入が必須となっています。このため団信に加入できない場合は
健康状態に不安のある方でも審査を通る可能があるのが「フラット35」になります。

住宅ローン審査に不安がある方にまず候補に入れいるべきなのが「フラット35」ということになります。
「フラット35」は多くの金融機関が提供していますが、その中でも「金利」・「手数料」で1番おすすめなのが楽天銀行の「フラット35」です。

数多くの「フラット35」を提供している金融機関の中で楽天銀行が人気の理由の1つ目は毎月提示している「フラット35」の金利が業界最低水準であること、2つ目は金利が低いだけでなく事務手数料を低く設定していることです。

「フラット35」を提供している金融機関の中で最低水準金利を提示している金融機関は数多く存在します。「フラット35」の金利はドングリの背比べ状態になってしまっているわけですね。楽天銀行の場合、低金利を毎月提示しているのはもちろんですが事務手数料を非常に低く抑えているというが特徴であり、銀行業界で1位の座を獲得できた理由も「金利」と「手数料」の総合力が高く評価されているためです。

なお、事務手数料は下記の通り幅がありますが、楽天銀行の口座を返済口座に指定するだけで、新規借り入れの場合は1.100%、借り換えの場合は0.990%の最優遇の手数料率が適用されますので心配する必要はありません。また「フラット35」から「フラット35」への借り換えも対応していますし、優良住宅などの条件を満たした場合に金利が優遇される「フラット35S」にもしっかりと対応しています。

楽天銀行 「フラット35」の詳細
金利 借入期間20年以内:1.230% 
借入期間35年以内:1.300% 

※ 借入額の占める割合が90%以内の場合
※ 団信に加入しない場合はこの金利から0.2%引き下げ
事務手数料 新規:借入額の1.100%~1.430%(税込)
借り換え:借入額の0.990%~1.430%(税込)
融資条件 ・申込時の年齢が満70歳未満(親子リレー返済の場合は満70歳以上でも可能)
・日本国籍、永住許可を受けている特別永住者
・年収に占めるすべての借入れの年間合計返済額の割合が年収400万円未満なら30%以下、年収400万円以上なら35%以下
・借入れの対象となる住宅及びその敷地を共有する場合は、申込み本人が共有持分を持つ
融資金額 100万円以上8,000万円以内
ただし住宅建設費または住宅購入価額の100%以内
融資期間 ・15年以上、35年以内
 (申込本人が60歳以上の場合は10年以上)
・完済時年齢が80歳となるまでの年数
住宅の条件 ・住宅金融支援機構の定める技術基準および維持管理基準に適合し、必要な検査に合格する住宅
・住宅部分の面積が一戸建ての場合:70㎡以上、マンションの場合:30㎡以上
・住宅建設費(土地の取得費も含められます。)または住宅購入価額(いずれも消費税相当額を含む。)が1億円以下
保証料 0円
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障 機構団信
※ 機構団信に加入しない場合には金利から0.2%引き下げとなります。
ワイド団信
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icon_2nd 第2位 ARUHI(アルヒ)の「フラット35」

第2位は「フラット35」でおなじみのARUHI(アルヒ)です。
審査の条件などは楽天銀行と変わりませんが、手数料で若干の違いがあるため2位となっています。審査条件は楽天銀行の「フラット35」と変わらず、一般の住宅ローンよりも審査は甘いと言えるでしょう。

ARUHI(アルヒ)は、旧SBIモーゲージから営業母体を引き継ぎで「フラット35」の実行件数1位を獲得している「フラット35」取扱金融機関の代名詞と言っても過言ではない金融機関です。楽天銀行が銀行業界で1位を獲得していますが、ARUHI(アルヒ)との差はまだまだ大きく、2017年以降もARUHI(アルヒ)がシェア1位の座を獲得する可能性は高いと言えるでしょう。

ARUHI(アルヒ)は楽天銀行同様に毎月「フラット35」取扱金融機関で最低金利を提示していますが、手数料の面では楽天銀行の倍の金額が必要となります。
金銭面から考慮すると「フラット35」の申込先候補としては2番手となってしまいます。

実は、ARUHI(アルヒ)の「フラット35」の事務手数料は、WEBからの申込みでかつ借り換えでの利用に限定して借入額の1.10%としていますが、店舗で1度でも相談や店舗から申し込みを行うと借入額の2.20%と決して低い水準ではない金額が必要となります。

対して楽天銀行の「フラット35」では新規の借入れでも借入額の1.100%、借り換えであれば0.990%となっていることから、「フラット35」を借りる際に事務手数料を安く済ますには楽天銀行を選ぶべきといえます。

ARUHI(アルヒ)のメリットとしてお伝えしておきたいのが、全国に150を超える店舗網を有しているという点です。
住宅ローン選びをネットだけで完結することが不安があったり、不明な点を窓口で相談したいと思っている人にとってこの店舗網は非常に魅力的と言えるでしょう。
申込の前にまずは相談したいという人は来店予約相談にも対応しています。

もちろん、「フラット35S」にも対応しています。最後にもう1つご紹介したいのが、上記の「フラット35」とも違う「アルヒスーパーフラット」と呼ばれるARUHI(アルヒ)独自の「フラット35」です。これは「フラット35」(保証型)」と呼ばれる一般的な「フラット35」とは異なる仕組みを利用して提供されている「フラット35」です。

「フラット35」は300を超える取扱金融機関がありますが、この「保証型」を利用して「フラット35」の申込を受け付けている金融機関は実はARUHI(アルヒ)を含んで2社しかありません。もう1社は住宅メーカーと提携住宅ローンに力を入れて提供していますので、誰でも利用できるのはARUHI(アルヒ)が提供する「アルヒスーパーフラット」だけです。このアルヒスーパーフラットはマイホームの購入資金をしっかりと貯めることができた人には非常におすすめできる住宅ローンで、住宅購入時の自己資金(頭金)を20%以上準備できると通常の「フラット35」より金利が0.1%低く利用できる商品性となっています。

0.1%の金利差は無視できませんので、もし自己資金がわずかに足りない時は親族などに相談してみるのも1つの方法ですね。

ARUHI(アルヒ) 「フラット35」の詳細
金利 <団信に加入した場合>
借入期間20年以内:1.230% 
借入期間35年以内:1.300% 

※ 借入額の占める割合が90%以内の場合
※ 団信に加入しない場合はこの金利から0.2%引き下げ
事務手数料 借入額の2.20%(税込)
※ WEB申し込みで借り換えた場合には借入額の1.10%(税込)。
融資条件 ・申込時の年齢が満70歳未満(親子リレー返済の場合は満70歳以上でも可能)
・日本国籍、永住許可を受けている特別永住者
・年収に占めるすべての借入れの年間合計返済額の割合が年収400万円未満なら30%以下、年収400万円以上なら35%以下
・借入れの対象となる住宅及びその敷地を共有する場合は、申込み本人が共有持分を持つ
融資金額 100万円以上8,000万円以内
ただし住宅建設費または住宅購入価額の100%以内
融資期間 ・15年以上、35年以内
 (申込本人が60歳以上の場合は10年以上)
・完済時年齢が80歳となるまでの年数
住宅の条件 ・住宅金融支援機構の定める技術基準および維持管理基準に適合し、必要な検査に合格する住宅
・住宅部分の面積が一戸建ての場合:70㎡以上、マンションの場合:30㎡以上
・住宅建設費(土地の取得費も含められます。)または住宅購入価額(いずれも消費税相当額を含む。)が1億円以下
保証料 0円
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障 機構団信
※ 機構団信に加入しない場合には金利から0.2%引き下げとなります。
ワイド団信
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icon_3rd 第3位 auじぶん銀行の住宅ローン

3位はauじぶん銀行です。
auじぶん銀行は後発のインターネット専業銀行ですが、その商品性は超がつくほど優良です。

こちらも住信SBIネット銀行に負けない業界最低水準の低金利と団信に加えて2つの疾病保障が無料で付帯することが大きな特徴です。その2つの疾病保障は「がん50%保障団信」と「全疾病保障」で、がんだけでなくがん以外の行気やけがも保障の対象となる手厚い保障で高い人気を誇っています。当サイトでも断トツのアクセス数を誇っています。

auじぶん銀行の住宅ローンは、具体的な金額の収入下限が設けられています。

「前年度の収入(自営業者の方は申告所得)が200万円以上の方」となっていますが、大手銀行や他のネット銀行に比べてそのハードルは低く設定されているため、審査についてもそこまで厳しくはないと考えられます。

しかしauじぶん銀行の住宅ローンも団信への加入が必須となっていため、加入できない健康状態の方は審査通らないでしょう。
さらにauじぶん銀行の特徴である「がん50%保障団信」は、一度でもがんを患ったことがあると完治していても加入できません。この辺りも注意しておきたいですね。

auじぶん銀行の住宅ローンの申込みはスマホから完結出来る簡単さが特徴の1つです。
しかも申込みから審査結果が出るまで最短で3日と短時間で済むため、審査に不安のある方でも最初から諦めずにまずは申し込んでみることをおすすめします。
審査通れば業界最低水準の低金利で住宅ローンを借りられるわけですし、チャレンジしない手はありません。

それくらいauじぶん銀行の住宅ローンは優良なおすすめできる住宅ローンです。

auじぶん銀行の住宅ローン詳細
金利 <変動金利>
0.410%(全期間引下げプラン) 

<10年固定金利>
0.550%(当初期間引下げプラン) 

<15年固定金利>
0.822%(当初期間引下げプラン) 

<20年固定金利>
0.921%(当初期間引下げプラン) 

<35年固定金利>
1.265%(当初期間引下げプラン) 

事務手数料 借入額の2.20%(税込)
融資条件 ・auじぶん銀行に円普通預金口座を持っている方
・申込時の年齢が満20歳以上満65歳未満で返済完了時が80歳の誕生日までの方
・前年度の収入(自営業者の方は申告所得)が200万円以上の方
・団信に加入できる方
・日本国内に住んでいる方
融資金額 500万円以上2億円以下(10万円単位)
融資期間 1年以上35年以内(1ヶ月単位)
住宅の条件 本人または家族が居住される物件が対象
保証料 0円
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障 団信に加えて「がん50%保障団信」「全疾病保障」が無料で付帯
ワイド団信 あり
金利に0.3%上乗せ
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第4位 ジャパンネット銀行の住宅ローン

ジャパンネット銀行は2019年7月から住宅ローンの取扱いを始めた銀行です。
変動金利と10年固定金利でネット銀行でも最低水準の金利を実現し、好評を得ているジャパンネット銀行の住宅ローンは、申込みの基準から審査に通りやすいぞくせいがはっきりしている住宅ローンです。

その基準とは、正社員・契約社員であること、前年度の年収が200万円以上であることです。
正社員であればこの年収をクリアすることは難しいことではないでしょうし、年収の条件としては低い部類となっています。

残念ながら自営業者や個人事業主の方は審査に通る可能性は低いですが、正社員の方に限れば審査に通りやすい住宅ローンといえます。

また、ここで紹介している銀行の住宅ローンのほとんどは1億円(フラット35は8,000万円)までですが、ジャパンネット銀行の住宅ローンは最大融資限度額が2億円となっています。
これだけの額を貸し出せることは審査に関しても寛容であると推測できます。

残念ながら保障面では団信のみで無料の疾病保障は付帯しませんが、金利が低く、審査の基準が比較的明確に示されていることから審査に通りやすい住宅ローンとしておすすめです。

ジャパンネット銀行の住宅ローン詳細
金利 <変動金利>
0.399%(全期間引下型) 

<10年固定金利>
0.620%(当初期間引下型) 

事務手数料 借入額の2.20%(税込)
融資条件 ・ジャパンネット銀行の普通預金口座をお持ちの方
・年齢が20歳以上65歳未満で、完済時に80歳未満の方
前年度年収が200万円以上の方
・日本国籍の方または日本の永住許可を受けている外国籍の方
・ジャパンネット銀行指定の団体信用生命保険に加入できる方

※ジャパンネット銀行の住宅ローンは正社員・契約社員が利用可能で、個人事業主・自営業、同族企業の勤める方は利用できません。また、市街化調整区、非線引き区域の物件は借入不可となっています。

融資金額 500万円以上2億円以下(10万円単位)
融資期間 1年以上35年以内(1ヶ月単位)
住宅の条件 ・戸建またはマンションの購入(中古物件を含む)
・戸建の新築
・現在借り入れ中の住宅ローンからの借り換え
・借入に伴う諸費用

※ いずれも契約者本人が住む住宅に関するための使用

保証料 0円
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障 団信のみ
ワイド団信 あり
金利に0.3%上乗せ
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ジャパンネット銀行の住宅ローン 金利や諸費用、メリット・デメリット を解説
ジャパンネット銀行の住宅ローン 審査基準を解説 ゆるい?厳しい?

第5位 ソニー銀行の住宅ローン

ソニー銀行の住宅ローンは、低い金利と無料の疾病保障による手厚い保障、さらに専任アドバイザーによる安心のサポートで人気です。

正社員と契約社員のみが利用条件の住宅ローンがある中、ソニー銀行ではパート、アルバイト、個人事業主、契約社員、派遣社員、会社役員も可能と就業形態についての条件はありません
しかし、前年度の年収(自営業のかたは申告所得)が400万円以上という条件があり、この条件をクリアしていない場合には審査に通ることな難しそうです。

住宅ローンの審査で断られやすい、審査に通りにくいと言われる自営業者や個人事業主の方でも、前年度の年収をクリアしていれば住宅ローンを借り入れることができる候補として考えても良いでしょう。

残念ながら借り換えでの利用はできず、新規の借入れでの条件付きの金利ということで6位となっていますが、新規借入れであれば低い金利や保障面から借入れ候補にする価値のある住宅ローンと言えます。

保障面では、ソニー銀行の住宅ローンには団信に加えて「がん50%保障団信」が無料で付帯します。
「がん50%保障団信」とは、がんと診断されると住宅ローン残高の半分が支払われる保障です。

ソニー銀行のがん50%保障団信のイメージ図です

いくら無料の疾病保障とはいえ半分残るのは不安という方には「がん100%保障団信」がおすすめです。
ソニー銀行ではこの「がん団信100%保障」が他の銀行よりも低い+0.1%の上乗せで付帯できることもおすすめポイントの1つです。

このソニー銀行の「がん団信100%保障」は、がんと診断されると住宅ローン残高全額が保障されることに加えて、給付金として100万円も保障されます。
団信は一般的に残高を保障するものの為、利用者の手元にお金がもらえるケースは少なく、当面の治療費まで賄えるなど現金が支給される点でも利用者にとってはメリットが大きい保障です。

また、ネット銀行なので、申し込みから契約までの手続きはすべてインターネット上で行えますが、それでは不安という方のために、専任のローンアドバイザーが相談から契約、手続きのフォローまでサポートしてくれるサービスも用意しているのも心強いですね。

ソニー銀行は、ネット銀行としてはいち早く住宅ローンサービスを提供し、低金利とソニーグループという信頼性で多くの方に利用されている住宅ローンになります。

ソニー銀行の住宅ローン詳細
金利 <変動セレクト住宅ローン>※1
変動金利:0.507% 
10年固定金利:1.020%

<固定セレクト住宅ローン>※2
10年固定金利:0.600% 
20年固定金利:0.972%

事務手数料 借入額の2.20%(税込)
融資条件 ・ソニー銀行に円普通預金口座持ちの方
・申し込み時の年齢が満20歳以上、借り入れ時満65歳未満で、完済時満85歳未満(ワイド団信の場合は満81歳未満)の方
前年度の年収(自営業のかたは申告所得)が400万円以上の方
・ソニー銀行指定保険会社の団体信用生命保険に加入できる方
融資金額 500万円以上2億円以下(10万円単位)
融資期間 1年以上35年以内(1ヶ月単位)
住宅の条件 ・戸建またはマンションの購入(中古物件を含む)
・戸建の新築
・現在借り入れ中の住宅ローンからの借り換え
・借入に伴う諸費用

※ いずれも契約者本人が住む住宅に関するための使用

保証料 0円
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障 団信に加え「がん50%保障団信」が無料で付帯
ワイド団信 あり
金利に0.2%上乗せ
※1 変動セレクトは借り換え・新規購入で自己資金10%未満
※2 固定セレクトは新規購入で自己資金10%未満
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icon_3rd 第6位 SBIマネープラザの「ミスター住宅ローンREAL」

金利が低く無料の疾病保障などの高い付加サービスを実現しているネット銀行の住宅ローンは、インターネットや郵送で申込みから契約まで終了するため、通常は対面相談をしながら借り入れることはできませんが、それができるのがSBIマネープラザです。

SBIマネープラザで取り扱う「ミスター住宅ローンREAL」は表示金利が低いものの、審査結果によっては表示金利に年0.1~0.3%上乗せとなる場合があり、金利が上がってしまう当デメリットの反面、審査のことを考えると表面金利では通らなかった場合でも金利を上げた場合には審査に通るといったことが考えられます。
このため適用金利に幅がない場合よりも審査に通る確率は高くなるため、比較的に審査に通りやすい住宅ローンと言えそうです。

融資条件には「安定かつ継続した収入がある方」という記載があり、年収による制限がないことは審査に不安がある方にはプラスと言えそうです。
一般的な住宅ローンでは審査で不利になりがちな自営業者や個人事業主、契約社員なででも買い入れることができる可能性はありそうです。

しかし、団信への加入が必須であるため、健康状態により加入できない場合には審査は通りません。

金利が低く保障も手厚いネット銀行の住宅ローンを借りたいけれど、専門家に対面で相談できないことに不安を感じている方は、お近くのSBIマネープラザを探して来店予約をしてみましょう。

SBIマネープラザ「ミスター住宅ローンREAL」の詳細
金利 「ミスター住宅ローンREAL」
<変動金利>
0.457%(通期引下げプラン) 

<10年固定金利>
0.760%(当初引下げプラン) 

<20年固定金利>
1.390%(当初引下げプラン) 

<35年固定金利>
1.580%(当初引下げプラン)

※ 審査結果によっては、表示金利に年0.1~0.3%上乗せとなる場合があります。

事務手数料 借入額の2.20%(税込)
融資条件 ・仮審査申込時満20歳以上、借入時満65歳以下で、完済時満80歳未満
・安定かつ継続した収入がある方
・団信に加入できる方
・日本国内に住んでいる方
融資金額 500万円以上2億円以下(10万円単位)
融資期間 1年以上35年以内
住宅の条件 本人または家族が居住される物件が対象
保証料 0円
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障 団信に加えて「全疾病保障」「団体総合生活補償保険」が無料で付帯
ワイド団信 なし
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icon_3rd 第7位 住信SBIネット銀行の住宅ローン

住信SBIネット銀行はものすごい勢いで住宅ローン取扱額を増やしている銀行です。
当サイトでも度々記事にしていますが、5月に5兆1,000億円に到達しています。この爆発的な勢いをみると、住宅ローン審査も独自の基準を設けより積極的な顧客獲得をめざしていると考えられます。

融資条件にも年収による制限はなく、住宅ローンの審査と言う意味では比較的甘い傾向がありそうです。
ただ「フラット35」と違い団信への加入が出来ない健康状態の方は審査には通りません。気をつけましょう。

融資条件には「安定かつ継続した収入がある方」という記載がありますが、収入による制限がないことは審査に不安がある方にはプラスと言えそうです。自営業者の方はもちろん、契約社員なででも可能性はありそうです。
一方で健康状態に不安のある方には、団信への加入が必須であるため、加入できない場合には審査は通りません。主に収入面での不安を抱えている方にチャレンジしてみる価値のある住宅ローンでしょう。

住信SBIネット銀行が住宅ローンの高い人気を集めているのは、業界最低水準の低金利と団信に加えて無料で付帯する「全疾病保障」による手厚い保障があるからです。

住信SBIネット銀行の住宅ローン詳細
金利 <変動金利>
0.457%(通期引下げプラン) 

<10年固定金利>
0.760%(当初引下げプラン) 

<20年固定金利>
1.400%(当初引下げプラン) 

<35年固定金利>
1.600%(当初引下げプラン)

※ 審査結果によっては、表示金利に年0.1%上乗せとなる場合があります。

事務手数料 借入額の2.20%(税込)
融資条件 ・仮審査申込時満20歳以上、借入時満65歳以下で、完済時満80歳未満
・安定かつ継続した収入がある方
・団信に加入できる方
・日本国内に住んでいる方
融資金額 500万円以上1億円以下(10万円単位)
融資期間 1年以上35年以内(1ヶ月単位)
住宅の条件 本人または家族が居住される物件が対象
保証料 0円
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障 団信に加えて「全疾病保障」が無料で付帯
ワイド団信 なし
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住宅ローン審査に不安がある方は

これまで住宅ローン審査が比較的ゆるい住宅ローンを紹介してきましたが、いかがでしたでしょうか。
ここで審査に不安がある方のために、その2つの対処法を簡単に説明しましょう。

「フラット35」に申し込む

「フラット35」を申し込むときには、年収・就業形態の縛りがありません
一般的な住宅ローンでは、「年収200万円以上」や「正社員・契約社員であること」、「自営業者の方は申し込めません」といった条件を付けられます。これがないだけでも「フラット35」が一般的な住宅ローンより厳しくないことがわかると思います。

複数の借り入れ候補に同時に申し込む

受験でも本命と滑り止めと複数受けることがテクニックとして認知されていますが、住宅ローンも同じです。金利が低く無料の疾病保障の付いた住宅ローンを本命に、「フラット35」のように審査が比較的ゆるい住宅ローンを滑り止めに、複数の住宅ローンに同時に申し込みを行っておきましょう
住宅ローンは審査に通ったからといって契約しなくてはならないわけではありません。複数の審査に通ればその中から最善の物を選べば良いだけです。

 
住宅ローンの審査に通るか落ちるかは申し込んでみるまではわかりません。審査に通るか不安な方はこの2つの対象法を実践しましょう。
落ちても気にすることなく気軽に複数の借り入れ候補に申込みを行っておくことをおすすめします。

複数の申し込みを行っておく理由としてはもう1つあります。
住宅ローン審査は通常で1ヶ月程度の時間がかるため、1つの銀行に落ちてしまってから違う銀行に申し込んでも結果が出るのは最初の申込時から2ヶ月後となってしまいます。物件の引き渡しまで時間があればいいですが、引渡し時に融資の実行が間に合わない場合には、最悪の場合には違約金を取られた上に、新しい住宅に住めないといったことになりかねません。
そのため落ちることを想定して複数の候補に申し込んでおくことが賢い借り方になります。

ランキングでもわかる通りやはり「フラット35」が比較的に審査が甘い傾向がありそうですが、「フラット35」以外でランクインしたジャパンネット銀行auじぶん銀行の住宅ローンは、最初から申込みを諦めてしまうのはもったいないくらいの優良住宅ローンです。申込みもWEBで簡単に完結できるため、本命の借入れ候補に入れてみてはいかがでしょうか。

審査に不安がない方でも、複数申し込みをする1つに滑り止めとして「フラット35」を入れておくことで、住宅ローンの審査にすべて落ちてしまったという事態を避けることができます。
審査に通りやすい「フラット35」は滑り止めの意味でもとりあえず申し込んでおくことをお勧めします。

この記事が住宅ローン選びの参考になれば幸いです。

 
※紹介している金利や商品の正確性には万全を期していますが、商品についての詳細はそれぞれの公式サイトで必ずご確認お願いします。またランキングについては当サイト独自のもので、宅ローン審査の通り安さを保障するものではありません。

 

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