甘い？厳しい？住宅ローン審査に通りやすい銀行ランキング (2024年11月金利更新)

審査に通りやすい住宅ローンランキング (2024年11月金利更新)

この記事では住宅ローンの審査に通りやすい銀行をランキング形式で紹介しています。

住宅ローンの審査は複雑で「誰にとっても審査に通りやすい住宅ローン」や「誰に対しても審査が厳しい住宅ローン」というものはほとんどありません。フラット35については、誰でも利用しやすい審査基準と言えると思いますが、フラット35を除くとほとんどないと思います。

住宅ローンは収入・職業・勤続年数・年齢・住宅価値・健康状態など様々な観点を総合的に審査されます。銀行ごとに総合評価の中身や観点が異なります。

本来、住宅ローンの審査は複雑すぎるので、「審査の通りやすさや厳しさを単純にランキングすることはできない」のですが、この記事では各銀行の審査基準の甘い点や厳しい点を評価して、その結果をランキング形式にまとめて紹介しています。

統一的な基準がないので、あくまでも当サイト独自の視点でのランキングになっている点をあらかじめご了承ください。

なお、「審査に通りやすいか」という点だけで住宅ローンを紹介しても金利が高い住宅ローンを紹介するだけになってしまうので、このランキングでは住宅ローンの金利などの商品性も評価しながらランキングをつけるようにしています。

これから住宅ローンを借りるつもりの人や、今借りている住宅ローンからの借り換えを考えている人はもちろん、利用は未定だが住宅ローンの審査に不安のある人や、どこか銀行の住宅ローンの審査に落ちて他の住宅ローンを検討中の人は、この記事を参考にしていただければと思います。

第1位 SBIアルヒの「スーパーフラット」

第2位 SBIアルヒの「フラット35」

第3位 SBI新生銀行の住宅ローン

第4位 住信SBIネット銀行（WEB申込コース）

第5位 イオン銀行の住宅ローン

第6位 ソニー銀行の住宅ローン

住宅ローンの審査は厳しい？

住宅ローンの審査は様々な観点で総合評価されますが、審査する側の立場で特に重要視されているポイントに、『安定的な収入があること』と『個人の信用情報に問題がないこと』があげられます。

安定的な収入があること

住宅ローンは30年以上もの長い間、毎月返済し続ける必要があります。銀行の立場で考えると、30年以上もの長い間、しっかり返済してくれる人にお金を貸さないと赤字になってしまうローン商品です。

従って、審査時点の収入だけでなく、安定的な収入がある人なのかが重要視されます。具体的には「公務員」「大手企業の正社員」などのような安定した雇用関係を確保している人ほど審査に通りやすくなります。どんなに高収入でも、オーナー企業の社長や自営業・個人事業主は住宅ローンを借りにくいですし、契約社員・嘱託社員・派遣社員も住宅ローンの審査で厳しい結果になる可能性が高いと考えておく必要があります。また、勤続年数も重要視されます。

銀行がなぜこれらの審査基準を重要視しているかというと「長年蓄積された貸出と滞納などの膨大なデータが、公務員はしっかり返済してくれることや、勤続3年以上の人の完済率が高い」ことを証明していて、銀行はその結果に基づいて審査基準や商品性を定めているためです。

一方で、国が推進している「エコ住宅・高性能住宅を浸透させること」や「幅広い国民が住宅を保有できるようにする」といった戦略を実現するために提供されている「フラット35」は、審査の基準が全くことなる点は念頭に入れておく必要があります。例えば、年収100万円以上でも、派遣社員やアルバイトでも、団信に加入しなくても審査に通ったという実績が多数あります。これは民間銀行の住宅ローンではとても考えられません。

個人の信用情報に問題がないこと

住宅ローンの審査では、先ほど説明した年収の他にも、年齢や健康状態・物件の価値や性能などが審査されますが、必ず金融機関がチェックしているのが個人信用情報です。個人信用情報には、クレジットカードの返済が遅れたり、割賦になったスマホの本体料金の支払いが滞った経験のような過去の借り入れに対する履歴が残っていて、この個人信用情報に好ましくない履歴が残っていると住宅ローンの審査に悪影響を与えます。特に「異動（ブラックリスト）」の履歴が残っていると住宅ローンの審査に通る可能性はほとんどないと言われています。

なお、個人信用情報は厳格に管理されていますが、稀に情報が誤っていることもあるので、どうしても気になる人はご自身の信用情報を照会してみることをお勧めします。1,000円ほど費用がかかりますが、自分の信用情報であれば照会することで教えてもらうことができます。 思

• KSC (全日本銀行情報センター)
  銀行、信用金庫、農協など金融機関での事故情報。支払後5年、自己破産は10年情報が残る。
• CIC (株式会社シー・アイ・シー)
  クレジットカードの延滞情報。支払後5年、自己破産は7年、情報が残る。
• JICC (株式会社日本信用情報機構)
  信販、消費者金融、流通系、銀行系、メーカー系カード会社と金融機関、リース会社、保証会社などの延滞情報。支払後1年、自己破産は5年情報が残る。

銀行ごとに審査基準が違う

続けて、主要ネット銀行の住宅ローンの審査基準を一覧形式でまとめておきましたので確認しておきましょう。

	年収	職業・雇用形態	勤続年数	年齢
	200万円	個人事業主も可能	規定なし（個人事業主、会社役員は3年）	満18歳以上満65歳未満、完済時年齢80歳
	100万円程度でも可能	パート、アルバイト、個人事業主、契約社員、派遣社員、会社役員も可能	規定なし（個人事業主、会社役員は2年）	70歳未満、完済時年齢が満80歳未満
	200万円以上	正社員、契約社員	規定なし	20歳以上65歳未満で、完済時に80歳未満の方
	300万円以上	個人事業主、契約社員、会社役員も可能	2年以上	20歳以上65歳未満、完済時年齢が満80歳未満
	100万円以上	個人事業主、契約社員、派遣社員、会社役員も可能	半年以上（個人事業主、会社役員は3年）	満20歳以上71歳未満、完済時年齢が満80歳未満
	400万円以上	個人事業主、会社役員(経営者)も可能	規定なし（個人事業主、会社役員は3年）	満20歳以上満65歳未満、完済時年齢が満80歳未満
	200万円以上	個人事業主も可能	1年（個人事業主、会社役員は3年）	65歳6ヶ月未満で、完済時年齢が満80歳未満
	安定かつ継続的な収入があること	個人事業主・契約社員・派遣社員も可	基準なし（個人事業主・法人代表は2年以上）	満20歳以上71 歳未満、完済時年齢が満81歳未満
	安定かつ継続的な収入があること	個人事業主・契約社員・派遣社員も可	基準なし（個人事業主・法人代表は3年以上）	満20歳以上70 歳未満、完済時年齢が満80歳未満

最近は、雇用形態や勤続年数を条件として明示しないケースが増えてきていますが、審査の原理原則は変わっていないません。一般的には、ある程度の規模の会社の正社員で、年収300万円以上、勤続年数3年以上の条件を満たすことが望ましいと言われています。

「フラット35」はパート、アルバイト、個人事業主、派遣社員でも可

国がサポートする「フラット35」は雇用形態を重視せず、幅広い人に融資することを目的としているので、パートやアルバイトや派遣社員などでも審査に通る可能性があります。また自営業者や個人事業主、会社役員や会社社長など、銀行が審査で要注意先として扱うようなケースでも、フラット35であれば審査に通る可能性が十分あります。物件がフラット35の求める要件を満たしていて、返済負担率が問題なければ「フラット35」の審査は通る可能性が非常に高いと言われています。それでは、次に返済負担率について解説しておきます。

「フラット35」の審査は甘い？

「フラット35」は通常の住宅ローンとは違い、国土交通省住宅局と財務省が所管する独立行政法人である住宅金融支援機構と一般の金融機関が提携して提供している住宅ローンです。 通常の住宅ローンでは銀行がお金を貸しますが、「フラット35」は金融機関は申込みを受けるだけで実際にお金を出しているのは住宅金融支援機構です。 そのため申込みを受けているだけの金融機関では、簡単な確認をいくつか行う程度で、難しい審査は行っていません。

「フラット35」は、国が制度化している住宅ローンなので、公平性を担保するために「物件の基準」「いくらまで貸せるか」などが、明確に条件化されています。その「いくらまで貸せるか」を定義しているのが年間返済負担率です。年間返済負担率とは、「収入のうちのローン返済が何％か？」をあらわすもので、その基準は以下のようになっています。

税金を使って国民の住生活向上を目的として提供されているフラット35は、公平性を担保しながら一般の住宅ローンに比べて甘い基準で審査されているのは1つの事実です。 転職したばかりの方や自営業、個人事業主、契約社員や派遣社員など、住宅ローン審査に不安がある人はフラット35は選択肢に必ず加えておくべでしょう。なお、「フラット35」の審査が甘い理由を解説したこちらの記事も参考にしてみてください。 >>フラット35の審査は甘い？通りやすい？

「フラット35」での融資を受けるには技術基準がある

一般の住宅ローンよりも審査に通りやすいと考えられる「フラット35」ですが、購入する物件が一定の「技術基準」を通っていないと融資を受ける事ができません。 「技術基準」とは、耐震性・耐久性などが優れている優良住宅であるかどうかの基準で、第三者機関がチェックし基準を満たすことで”適合証明書”が発行されます。 この適合証明書がないと「フラット35」では融資を受けられないため、物件を販売している不動産会社やハウスメーカーに必ず確認しておきましょう。 「フラット35」の詳しい技術基準はこちら   それでは、住宅ローン審査に通りやすいと考えられる住宅ローンを紹介していきましょう。  

住宅ローン審査に不安がある方は

これまで住宅ローン審査が比較的にゆるいと考えられる住宅ローンを紹介してきましたが、いかがでしたでしょうか。 ここで審査に不安がある方のために、その2つの対処法を簡単に説明しましょう。

「フラット35」に申し込む

「フラット35」を申し込むときには、年収・就業形態の縛りがありません。 一般的な住宅ローンでは、「年収200万円以上」や「正社員・契約社員であること」、「自営業者の方は申し込めません」といった条件を付けられます。これがないだけでも「フラット35」が一般的な住宅ローンより厳しくないことがわかると思います。

複数の借り入れ候補に同時に申し込む

受験でも本命と滑り止めと複数受けることがテクニックとして認知されていますが、住宅ローンも同じです。 金利が低く無料の疾病保障の付いた住宅ローンを本命に、「フラット35」のように審査が比較的ゆるい住宅ローンを滑り止めに、複数の住宅ローンに同時に申し込みを行っておきましょう。 住宅ローンは審査に通ったからといって契約しなくてはならないわけではありません。複数の審査に通ればその中から最善の物を選べば良いだけです。   複数の申し込みを行っておく理由としてはもう1つあります。 住宅ローン審査は通常で1ヶ月程度の時間がかるため、1つの銀行に落ちてしまってから違う銀行に申し込んでも結果が出るのは最初の申込時から2ヶ月後となってしまいます。物件の引き渡しまで時間があればいいですが、引渡し時に融資の実行が間に合わない場合には、最悪の場合には違約金を取られた上に、新しい住宅に住めないといったことになりかねません。 そのため落ちることを想定して複数の候補に申し込んでおくことが賢い借り方になります。 住宅ローンの審査に通るか落ちるかは申し込んでみるまではわかりません。 審査が不安な方はこの2つを実践しましょう。   ランキングでもわかる通りやはり「フラット35」が比較的に審査が甘い傾向がありそうですが、「フラット35」以外でランクインしたソニー銀行やauじぶん銀行の住宅ローンは、最初から申込みを諦めてしまうのはもったいないくらいの優良住宅ローンです。 申込みもWEBで簡単に完結できるため、本命の借入れ候補に入れてみてはいかがでしょうか。

コロナ禍での住宅ローンの注意点

コロナ禍での住宅ローンの注意点ですが、それは審査に通常よりも時間が必要になるケースが散発していることです。 2020年の緊急事態宣言以降、テレワークが推奨され、銀行では住宅ローンの審査に時間が必要になるとのアナウンスが各銀行から出されました。

融資の実行に間に合わないという最悪の事態にならないように住宅ローンの利用を予定してる方は早め早めに申し込みを行っておきましょう。

また万が一審査に落ちたときのことを考え、複数の借り入れ候補に同時に申し込みをして万全の体制をとっておきましょう。   この記事が住宅ローン選びの参考になれば幸いです。 ※ 紹介している金利や商品の正確性には万全を期していますが、商品についての詳細はそれぞれの公式サイトで必ずご確認お願いします。またランキングについては当サイト独自のもので、住宅ローン審査の通り安さを保障するものではありません。