岩手県でフラット35を借りるなら？金利と事務手数料で総コスト比較

岩手県内で最大の規模を誇る地方銀行は岩手銀行です。それに続くのが北日本銀行と東北銀行で、県内では地方銀行の存在感が大きく、住宅ローンといえばまず岩手銀行を思い浮かべる方も多いでしょう。

フラット35に絞ると、公式サイトに金利まで載せている北日本銀行の2026年10月の金利（21年以上35年以下・融資率9割以下で年3.830%）は、楽天銀行やSBIアルヒと同じ水準です。金利が並ぶ以上、総支払額の差を生むのは事務手数料で、3,000万円を借りる場合、北日本銀行と楽天銀行（返済口座を楽天銀行にした場合）とでは26万円以上の開きがあります。

このページでは、返済終了まで金利が変わらない全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」に絞り、地域に密着した地元の銀行と全国どこからでも申し込めるネット銀行を、金利だけでなく事務手数料まで含めた「総支払額」で比べます。

同じ「フラット35」でも、借りる金融機関で総支払額は変わる

「フラット35」は住宅金融支援機構と各金融機関が提携して提供する商品で、審査基準や保障などの商品性はどの金融機関でも共通です。だからこそ「どこで借りても同じ」と思われがちですが、実際には違います。

金融機関ごとに差が出るのは「借入金利」と「融資事務手数料」の2点です。とくに事務手数料は「借入額×◯％」で計算されるため、借入額が大きいほど差額が膨らみます。たとえば借入3,000万円なら、手数料率が1％違うだけで30万円もの差になります。

フラット35は金利がほぼ横並びになりやすいぶん、事務手数料の差がそのまま総支払額の差になりやすいのが特徴です。なお、表示される金利は新機構団信の特約料を含んだ水準で、団信の保険料を別に払う必要はありません。

岩手県で「フラット35」を利用できる銀行は？

地方銀行は「フラット35」の金利を公式サイトに載せないことが多いのですが、岩手県内の金融機関はどうでしょうか。県内に本店を置く銀行から確認してみます。

岩手銀行の「フラット35」

岩手銀行は盛岡市に本店を置く県内最大の地方銀行です。公式サイトではフラット35の金利・事務手数料の掲載が見当たらないため、条件を知りたい場合は窓口で直接確認する形になります。

北日本銀行の「フラット35」は金利も手数料も公表

北日本銀行は盛岡市に本店を置く第二地方銀行です。こちらは公式サイトに「フラット35」専用ページがあり、金利や手数料が明記されているため、検討者にとって比較しやすいのが利点です。

公式サイトによると、2026年10月のご融資金利（融資率9割以下・新機構団信付き）は、融資期間20年以下で年3.510%、21年以上35年以下で年3.830%で、住宅金融支援機構が公表する10月の最頻金利と同じ水準です。一方で事務手数料は融資金額×1.98%（税込・最低55,000円）と、ネット銀行よりやや高めに設定されています。一部繰上返済手数料は不要です。

北日本銀行の商品概要では、年収に占めるすべての借入の年間返済額の割合を、年収400万円未満なら30%以内、400万円以上なら35%以内としています。自動車ローンなどの返済もこの割合に含まれるため、ほかの借入が残っている方は借りられる額がその分小さくなります。

東北銀行の「フラット35」は金利が窓口案内

盛岡市に本店を置く東北銀行も「フラット35（機構提携型）」を取り扱っています。ただし公式サイト上では適用金利は非公表で「窓口でお問い合わせください」との案内になっており、金利を事前に把握するには相談が必要です。融資手数料は融資額×1.93%（税込）と掲載されていますが、商品ページの表示は「2019年10月1日現在」のままなので、現在の手数料も窓口で確かめておく必要があります。

岩手県内で利用できる「フラット35」を総コストで比較

岩手県内で利用できる「フラット35」の金利と事務手数料は次のとおりです。金利は横並びでも、事務手数料の差が総支払額を左右する点に注目してください。

3,000万円・35年で比べると、総額の差は手数料の差そのもの

金利が同じ年3.830%なら、3,000万円を35年・元利均等（ボーナス返済なし）で借りたときの毎月の返済額は、どこで借りても129,791円、35年間の返済総額は約5,451万円です。そこに事務手数料を足すと、次のようになります。

楽天銀行と北日本銀行の差は264,000円で、その全額が事務手数料の差です。というのも、金利がそろっている月は毎月の返済額も完済までの利息もまったく同じになり、契約時に払う手数料だけが総額を動かすからです。

ただし楽天銀行の1.10%は返済口座を楽天銀行にすることが条件で、他行の口座から返済すると1.43%に上がり、北日本銀行との差は165,000円まで縮みます。給与口座や引き落とし口座を移す手間も含めて、どこまでの差なら許容できるかを考えておくと選びやすくなります。

地方銀行では金利すら公開しないことが多い「フラット35」ですが、岩手県内では北日本銀行と東北銀行の2行が公式サイトに情報を掲載しており、特に北日本銀行は専用ページで金利と手数料を毎月示しています。金利が掲載されていない銀行で提示を受けたときは、住宅金融支援機構の【フラット35】金利情報で、その月の最頻金利と比べると水準を判断できます。

ネット銀行の楽天銀行は、公式サイトで金利・事務手数料をひと目で確認できます。また「フラット35」の実行件数では、SBIアルヒが長年トップクラスのシェアを占めており、ネット・対面の両方に選択肢があります。

岩手県で「フラット35」を借りるなら

前述のとおり、岩手県では複数の銀行の金利や融資条件を公式サイトで確認でき、来店しなくても詳しい情報を入手しやすい環境です。

金利と事務手数料の比較なら楽天銀行の「フラット35」

岩手県内の各行を比較すると、金利は横並びでも事務手数料まで含めた総支払額では、全国どこからでも申し込める楽天銀行の「フラット35」がもっとも抑えやすい結果になりました。借入3,000万円の場合、事務手数料は北日本銀行の約59万円に対し、楽天銀行（新規1.10%）は約33万円と、その差は26万円以上になります。

さらに楽天銀行はネット銀行のため、来店の時間が取りにくい方でも手続きを進めやすく、楽天市場をよく利用する方であればポイントが貯まりやすいといった付随的なメリットもあります。

楽天銀行「フラット35」の手数料以外のメリットや注意点は、楽天銀行の住宅ローン「フラット35」の落とし穴とデメリットの記事で紹介しています。ほかの県で地方銀行とネット銀行の手数料がどう違うかは、滋賀県のフラット35の総コスト比較で解説しています。

対面で相談したいなら岩手県内のSBIアルヒ 盛岡店

楽天銀行の「フラット35」は全国どこからでもネットで申し込めますが、地方銀行のように店舗で対面相談ができない点は人によって気になるところです。事務手数料は楽天銀行より高めですが、岩手県にはフラット35で人気の高いSBIアルヒが店舗を構えており、対面で相談しながら申し込むことができます。

盛岡市のSBIアルヒ 盛岡店

〒020-0866
岩手県盛岡市本宮2−3−30
士業の森ビル 2F

岩手県は広く、盛岡から離れた地域にお住まいの方は利用しづらいかもしれませんが、対面での相談を重視する方でお近くにお住まいなら、一度相談してみる価値があります。手数料まで含めた総支払額と、相談のしやすさのどちらを重視するかで選ぶのがおすすめです。

SBIアルヒ 来店予約

金利と手数料の条件は毎月・随時見直されます。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。