九州最大の規模をもつ福岡県には、メガバンクをはじめ数多くの金融機関があります。なかでも地元で馴染みが深いのが福岡銀行と西日本シティ銀行で、この2行が県内では預金残高・貸出残高ともに圧倒的なシェアを誇ります。住宅ローンの借入先としてもこの2行を候補にする方が多いかもしれません。
一方で、店舗を持たないかわりに手数料を抑えたネット銀行の住宅ローンにも注目が集まっています。地域に密着した地元の銀行・信用金庫などと、全国どこからでも申し込めるネット銀行の「フラット35」を比較してみましょう。このページでは、返済終了まで金利が変わらない全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」に注目して解説します。
なお2026年は固定金利が大きく上昇している局面です。日本銀行が2026年6月に政策金利を1.0%程度へ引き上げ、長期金利（10年国債利回り）の上昇が続いていることから、長期金利に連動するフラット35の金利も上がっています。住宅金融支援機構によると2026年6月のフラット35（買取型）の最頻金利は年3.21%（借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）で、現行制度では初めて3%台に乗りました。金利は毎月改定されるため、申し込み前に最新の適用金利を必ず公式サイトでご確認ください。
目次
「フラット35」は地域や金融機関により違いがある？
そもそも、なぜ同じ商品である「フラット35」を比較する必要があるのでしょうか。
住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供する「フラット35」は、どの金融機関でも商品性や審査基準は変わりません。だからといってどこで借りても同じではないのが「フラット35」を借りる際の注意点です。違いが出るのは「金利」と「事務手数料」。この2つを比較せずに借入先を決めると、商品性は同じなのに「友人より金利や手数料の負担が大きい」ということが起こりえます。
福岡県で「フラット35」を利用できる銀行は？
地方銀行は「フラット35」の金利を公式サイトに載せないことも多いですが、福岡銀行・西日本シティ銀行をはじめとする県内の銀行はどうでしょうか。
福岡銀行の「フラット35」
福岡銀行は福岡市中央区に本店をおく地方銀行で、財務基盤の強固さで全国でも有力な存在です。建築士が間取りやインテリアの相談に応じる窓口「住まいるギャラリー」を設けるなど、住宅ローンに力を入れています。「フラット35」も取り扱い、公式サイトで金利・事務手数料などの情報を確認できます。
西日本シティ銀行の「フラット35」
西日本シティ銀行は福岡市博多区に本店をおく地方銀行で、2004年に西日本銀行と福岡シティ銀行が合併して発足しました。預金額・貸出額ともに県内有数ですが、「フラット35」については公式サイトでの取扱い告知が分かりにくく、金利や融資条件は窓口での確認が必要なようです。
筑邦銀行の「フラット35」
筑邦銀行は福岡県久留米市に本店をおく地方銀行です。「フラット35」について公式サイトに明確な記載がなく、取扱いの有無を含めて窓口での確認が必要です。プロパーの住宅ローンも金利が掲載されておらず、店舗相談を中心に想定しているようです。
北九州銀行の「フラット35」
北九州銀行は北九州市小倉北区に本店をおく、山口フィナンシャルグループ傘下の地方銀行です。公式サイトに「フラット35」専用ページがあり、取扱いや商品詳細、金利、事務手数料を確認できます。
福岡中央銀行の「フラット35」
福岡中央銀行は福岡市中央区に本店をおく第二地方銀行で、営業エリアは県内のみと規模は小さめです。「フラット35」の取扱いについては公式サイトで確認しづらいため、最新の取扱い状況は各公式サイトでご確認ください。
公式サイトで確認できる情報をもとに、「フラット35」で重要な金利と事務手数料を比較してみましょう。比較対象は、「フラット35」で高い取扱い実績を誇るネット銀行・楽天銀行です。
| 金融機関 | 金利（2026年6月・最頻値） | 事務手数料（税込） | 一部繰上返済手数料 | 公式サイト |
|---|---|---|---|---|
| 福岡銀行 | フラット20 年2.89% フラット35 年3.21% | 公式サイトでご確認ください | 記載なし | 公式サイト |
| 西日本シティ銀行 | 公式サイトでご確認ください | 公式サイトでご確認ください | 記載なし | 公式サイト |
| 筑邦銀行 | 公式サイトでご確認ください | 公式サイトでご確認ください | 記載なし | 公式サイト |
| 福岡中央銀行 | 公式サイトでご確認ください | 公式サイトでご確認ください | 記載なし | 公式サイト |
| 北九州銀行 | フラット20 年2.89% フラット35 年3.21% | 借入額の2.20%程度 （公式で要確認） | 記載なし | 公式サイト |
| 楽天銀行 | フラット20 年2.89% フラット35 年3.21% | 新規 借入額の1.10% 借換 借入額の0.990% ※1 | 無料 | 公式サイト |
| SBIアルヒ | フラット20 年2.89% フラット35 年3.21% | 借入額の1.10% ※2 （通常2.20%） | 無料 | 公式サイト |
※ フラット35（買取型）の金利は取扱金融機関でほぼ同水準で、毎月改定されます。表中の金利は2026年6月の最頻値（借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き＝フラット35 年3.21%／フラット20 年2.89%）です。最新の金利・事務手数料は各金融機関および住宅金融支援機構の公式サイトで必ずご確認ください。
※1 楽天銀行を返済口座に指定した場合の融資事務手数料です。新規お借入は借入額の1.10%（税込）、借り換えは0.990%（税込）。楽天銀行以外を返済口座に指定した場合は1.430%（税込）。一部繰上返済手数料は無料です。
※2 SBIアルヒはWeb申込（アルヒダイレクト）の場合の事務手数料で、通常2.20%（税込・最低22万円）が半額の1.10%（税込）になります（ARUHIスーパーフラットの新規借入を除く）。一部繰上返済手数料は無料です。
福岡県内の銀行は、住宅ローンの金利を公式サイトに掲載していない場合が多く、詳しい情報は窓口での相談が必要なケースが目立ちます。そのなかで福岡銀行と北九州銀行は「フラット35」の専用ページがあり、店舗に行く前に金利や事務手数料の目安を把握できます。
福岡県内の「フラット35」は事務手数料に違いあり
「フラット35」の金利はどの金融機関でも最頻値付近に集まり大きな差はつきにくい一方、事務手数料には差が出ます。地方銀行は借入額の2.20%前後（各行公式で要確認）と高めになりがちなのに対し、楽天銀行は新規で借入額の1.10%（税込）、借り換えで0.990%（税込）と最低水準です。
諸費用のなかでも大きなウェイトを占める事務手数料は、契約時に現金で一括して支払います。元金が減るわけではない手数料はできるだけ抑えたいもの。事務手数料の面では、福岡県内で「フラット35」を利用するなら楽天銀行が有力です。
福岡県で「フラット35」を借りるなら
地域に密着した地方銀行・信用金庫では、「フラット35」の金利すら公式サイトに掲載されていないこともあります。では福岡県内で「フラット35」を利用するにはどうすればよいのでしょうか。
おすすめは事務手数料が最低水準の楽天銀行の「フラット35」
金利・事務手数料の比較からも、福岡県で「フラット35」を低コストで利用しやすいのは楽天銀行でした。楽天銀行の「フラット35」は全国どこからでもインターネットで申し込めます。銀行の営業時間に出向くのが難しい方でもオンラインで手続きでき、電話やオンラインでの相談体制にも力を入れています。楽天市場をよく利用する方は楽天ポイントが貯まりやすくなるメリットもあり、福岡県で「フラット35」を利用するなら有力な候補です。
楽天銀行の「フラット35」の金利・事務手数料以外のメリットや注意点は、以下の記事も参考にしてください。
>>楽天銀行の住宅ローン「フラット35」の落とし穴とデメリット
対面相談で「フラット35」を借りたいときは
「対面で相談できないのは不安」という方には、ネット銀行の「フラット35」を対面で相談しながら借りられるSBIアルヒの店舗がおすすめです。SBIアルヒは全国に店舗・取扱拠点を展開しており、福岡県内にも相談窓口があります（店舗の所在地・営業時間は変更される場合があるため、最新は公式サイトでご確認ください）。
とくに借り換えや新規借入を検討している方は、事前にWeb申込（アルヒダイレクト）を利用すると、通常2.20%（税込）の事務手数料が半額の1.10%（税込）になります（ARUHIスーパーフラットの新規借入を除く）。来店相談の前にWeb申込を済ませておくとお得です。SBIアルヒも楽天銀行と同様に低い水準で「フラット35」を提供しています。相談は予約制で無料です。
