香川県でフラット35を利用するならどこ？金利・事務手数料・つなぎ融資で比較

住宅ローン金利が上昇局面に入った今、返済が終わるまで金利が変わらない「フラット35」で将来の安心を確保したいという方は、香川県でも少なくありません。ただし、かつてのような「史上最低水準」ではない点には注意が必要です。2026年6月時点のフラット35（買取型）の最頻金利は年3.210%（返済期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）と、現行制度では過去最高に近い水準まで上がっています。それでも「全期間固定で総返済額が確定する」という安心感は変わらず、金利上昇が続く局面ではむしろ見直されている商品です。

では、その「フラット35」はどこで借りても同じなのでしょうか。香川県内でも多くの金融機関が住宅金融支援機構と提携して取り扱っていますが、実は同じ「フラット35」でも、提供する金融機関によって事務手数料やサービスに差があります。金利そのものは機構が定めるため金融機関による差は小さい一方で、総支払額を左右するのは事務手数料、そして注文住宅で必要になる「つなぎ融資」への対応です。香川県で「フラット35」を利用できる主な選択肢を、金利の数字だけでなく総コストの観点から比較してみましょう。

香川県で「フラット35」を利用できる銀行は？

香川県に本店をおく地方銀行は、百十四銀行と香川銀行です。県内で最も大きなシェアを持つのは百十四銀行で、預金額・貸出額・店舗数のいずれも香川銀行を上回ります。百十四銀行の公式サイトには「フラット35」の専用ページがあり、商品概要を確認できますが、申込みは窓口が中心で、店舗やローンプラザに足を運ぶ必要があります。香川銀行も公式サイトに専用ページがありますが、金利の記載は確認できず、詳細は窓口や電話での確認が必要です。なお、地方銀行の個別の適用金利・事務手数料は随時改定されるため、最新の条件は必ず各行の公式サイトでご確認ください（本記事では具体的な数値の掲載は控えています）。

ここでは地元2行に加え、インターネット銀行の代表として楽天銀行・SBIアルヒの「フラット35」を、金利と諸費用の観点から比較します。

金利はほぼ同じ、差がつくのは「事務手数料」

「フラット35」の金利は住宅金融支援機構が定めるしくみのため、香川県内の地方銀行でもネット銀行でも、同じ条件であれば金利水準に大きな差はありません。そこで効いてくるのが事務手数料です。楽天銀行は返済口座を楽天銀行に指定すると借入額の1.10%（税込）、借り換えなら0.99%（税込）と、フラット35取扱金融機関の中でも低水準。SBIアルヒの事務手数料は借入額の2.20%（税込・最低22万円）が標準です（以前あったWeb申込での半額〈1.10%〉優遇は終了。最新は公式でご確認ください）。借入額が大きいほど、この手数料率の差は総支払額にそのまま響きます。

たとえば借入額3,000万円の場合、事務手数料が借入額の1.10%なら33万円ですが、2.20%だと66万円。金利が同じでも、手数料率が1ポイント違うだけで30万円以上の差が生まれます。フラット35のように金利で差がつきにくい商品ほど、こうした諸費用の比較が「総コストで損をしない」ための分かれ目になります。

香川県で「フラット35」を利用するなら楽天銀行・SBIアルヒが有力

楽天銀行の「フラット35」は、百十四銀行や香川銀行と比べて事務手数料を抑えやすく、契約時の諸費用を圧縮できるのが魅力です。しかしおすすめできる理由はそれだけではありません。

楽天銀行の「フラット35」はつなぎ融資（つなぎローン）に対応

楽天銀行の「フラット35」は、土地先行取得資金・着工金・中間金を最大3回まで分割で利用できる「つなぎローン」に対応しています。注文住宅では、住宅の引き渡し前に段階的な支払いが発生しますが、フラット35は引き渡し時の一括融資のため、それ単独では引き渡し前の資金に対応できません。つなぎ融資があれば、既存の土地や新たに購入した土地に注文住宅を建てるケースでも安心して利用できます。

香川県では建売住宅よりも、土地に注文住宅を建てる方も多いと考えられます。返済終了まで金利が変わらない「フラット35」でありながら、つなぎ融資にも対応している楽天銀行の「フラット35」は、こうしたニーズに合った選択肢といえます。

実績で選ぶならSBIアルヒも有力な選択肢

SBIアルヒも、フラット35の融資実行件数で長年トップクラスの実績を持つ専門金融機関です。事務手数料は借入額の2.20%（税込・最低22万円）で、注文住宅向けの「フラットつなぎ」にも対応。審査スピードを重視する方や、店舗で対面相談しながら進めたい方にも向いています。総コストと利便性のバランスで、楽天銀行とあわせて比較しておきたい1行です。

よくある質問（FAQ）

Q. 香川県内の地方銀行とネット銀行、フラット35はどちらが得ですか？

A. 金利は機構が定めるためほぼ同じで、差がつくのは事務手数料と利便性です。総コストを抑えたいなら、手数料率の低い楽天銀行・SBIアルヒといったネット系が有力。一方で、対面でじっくり相談しながら進めたい場合は、地元の百十四銀行・香川銀行も選択肢になります。地方銀行の最新の金利・手数料は各公式サイトでご確認ください。

Q. 注文住宅を建てる予定ですが、フラット35でつなぎ融資は使えますか？

A. 楽天銀行・SBIアルヒはいずれも、つなぎ融資（つなぎローン／フラットつなぎ）に対応しています。土地の先行取得や着工金・中間金などに利用できます。地方銀行のつなぎ融資の取扱状況は、各行の公式サイトや窓口でご確認ください。

Q. フラット35の金利は今後どうなりますか？

A. 2026年に入り長期金利の上昇を背景に、フラット35の金利も3%台まで上昇しています。今後の見通しは断定できないため、最新の金利は住宅金融支援機構の公式サイトでご確認ください。フラット35は申込時ではなく資金受取（融資実行）時の金利が適用される点にも注意が必要です。

まとめ

香川県で「フラット35」を検討するなら、金利水準は提供金融機関でほぼ変わらないぶん、事務手数料の低さとつなぎ融資への対応で選ぶのが総コストを抑えるコツです。手数料を抑えつつ注文住宅にも対応できる楽天銀行、フラット35の実績が豊富なSBIアルヒは、いずれも有力な候補といえます。なお、全期間固定にこだわらず変動金利も含めて総返済額で比較したい場合は、諸費用が分かりやすく、店舗とオンラインの両方に対応するSBI新生銀行などのネット系住宅ローンも、あわせて検討してみるとよいでしょう。

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