この記事では、住宅ローンは疾病保障サービスが似ているauじぶん銀行とソニー銀行の住宅ローンを比較しています。
2019年2月まではソニー銀行とauじぶん銀行の住宅ローンのがん保障サービスはほとんど同じでしたが、auじぶん銀行の住宅ローンには2019年3月からがん50％保障団信に加えて、全疾病保障の無料でセットされるようになったので、無料でついてくる疾病保障サービスだけを比べるとauじぶん銀行の疾病保障の方がやや有利になりました。
ただ、ソニー銀行はがんと診断された時に住宅ローンの残高が0円になる「がん団信100（がん100％保障特約付き団信）」が、わずか0.1％の金利上乗せで利用できるという特徴（auじぶん銀行は0.2％の上乗せ）があったり、ワイド団信利用時の上乗せ金利が低かったりするので、ソニー銀行の住宅ローンの方が有利な条件で借りられるケースもたくさんあります。お互いに競い合っている状況です。
目次
ソニー銀行の住宅ローンについて
ソニー銀行は日本で初めて住宅ローンを取り扱ったインターネット銀行で、「保証料無料」「一部繰上返済手数料無料」「いつでも金利タイプを変更できるサービス」「来店不要でネットと郵送で契約完結」「５年ルールや１２５％ルールの撤廃」など、住宅ローン業界の常識を打ち破る商品性でネット銀行の住宅ローンの中心的存在でした。
今でも1兆5,000億円を超える住宅ローン残高があり、オリコンの顧客満足度調査での何年も連続で１位を獲得しているほどなので「中心的存在でした」と過去形で表現すべきではないかもしれません。ただ、4年～5年前からauじぶん銀行などの新しいネット銀行が住宅ローンに力を入れはじめたことで、取り扱い当初のような圧倒的な存在感ではありません。（この１年ぐらいは再び住宅ローンの金利設定やサービス内容を改善し、再度、ネット住宅ローンの中で存在感が増しています）
ソニー銀行の住宅ローンの弱み
住宅ローン比較ネットでは色々な住宅ローンを比較してきましたが、ソニー銀行が他のネット銀行と比べて弱みだったのは「疾病保障サービスの観点」でした。
auじぶん銀行は”がんと診断されるだけで住宅ローンの残高が半分になる”がん５０％保障団信”を、新生銀行は”全て病気やケガなどの理由を問わず所定の介護状態になった時に住宅ローンの残高が０円になる介護保障（安心パック）”が無料でセットされている住宅ローンを提供するなど、費用負担なく将来の病気やケガに備えることができる住宅ローンを提供しています。
※ネット銀行以外でも地方銀行などがようやく疾病保障サービスへの取り組みを強化しつつありますが、基本となる住宅ローンの金利が高くネット銀行の住宅ローンの方が圧倒的に魅力的です。
これまでもソニー銀行の住宅ローンも他のネット銀行と同水準の低金利で金利面では従来から互角でした。そのソニー銀行が２０１８年８月からauじぶん銀行のがん５０％保障団信と同じように、費用負担なしで住宅ローンの返済中にがんと診断されたら住宅ローンの残高が半分になる特約をセットしたことで、疾病保障のサービス面の差分の弱みはなくなったと言えます。
auじぶん銀行の住宅ローンについて
auじぶん銀行の住宅ローンは「保証料無料」「一部繰上返済手数料無料」「来店不要」などソニー銀行などのネット銀行がこれまで開発・提供してきた住宅ローンの優れた面を引き継ぎながら「無料のがん保障」、「ネット完結（郵送不要）」、「審査の高速化」などを付け加え、最新の商品性の住宅ローンを提供しています。
auじぶん銀行の住宅ローンの弱み
auじぶん銀行はかなり優れた商品を開発して、先行する住信SBIネット銀行を猛追している印象がありますが、当サイトでは、auじぶん銀行の住宅ローンには大きく３つの弱点があると思います。１つは長期固定金利の住宅ローンの金利の高さです。２つ目は当初固定金利タイプの住宅ローンの当初期間終了後の金利の高さ、最後の１つは事務手数料の高さです。
逆にこの３つの弱みを強みとしている住宅ローのがソニー銀行の住宅ローンです。
それでは、新しくなったソニー銀行の住宅ローンとauじぶん銀行の住宅ローンの違いをあらためて比較していきましょう。
auじぶん銀行の住宅ローンとソニー銀行の住宅ローン比較表
ソニー銀行では、借り入れ・借り換え費用を徹底的に抑えた「住宅ローン」と変動金利の低金利にこだわった「変動セレクト住宅ローン」を提供しています。
ソニー銀行の住宅ローン （がん５０％保障特約付き団信） | ソニー銀行の変動セレクト住宅ローン ソニー銀行の固定セレクト住宅ローン （がん５０％保障特約付き団信） | auじぶん銀行の住宅ローン （がん５０％保障団信） | |
| 金利 | 最新金利はこちら | 最新金利はこちら | 最新金利はこちら |
| 自己資金有無により適用金利の違い | あり | なし | |
| 事務手数料（税込） | 44,000円（税込） | 借入額の2.20%（税込） | 借入額の2.20%（税込） |
| 保証料 | 0円 | 0円 | |
| 団信保険料 | 0円 | 0円 | |
| 一部繰上返済手数料（税込） | 0円 | 0円 | |
| 疾病保障 | がん５０％保障特約付き団信 | がん５０％保障団信・全疾病保障団信 | |
| がん疾病保障利用時年齢 | 借入時：満50歳未満 完済時：満80歳未満 | 借入時：満50歳未満 完済時：満80歳未満 | |
| 年収 | ４００万円以上 | ２００万円以上 | |
| 雇用形態 | 派遣社員・契約社員不可 | 派遣社員・契約社員でも借り入れ可能 | |
| 中古住宅 | マンション・戸建て | マンション・戸建て | |
| 諸費用を含む借り入れ | 可能 | 可能 | |
| リフォーム資金を含む借り入れ | 不可 | 可能 | |
| ワイド団信 | 0.2%の金利上乗せ | 0.3%の金利上乗せ | |
| ペアローン | 取り扱いあり | 取り扱いあり | |
| 収入合算 | 不可 | 取り扱いあり | |
| １２５％ルール | なし | あり | |
| ５年ルール | なし | あり | |
| 金利タイプの変更 | 自由に金利タイプを変更可能 | 変動→固定のみ可能 | |
がんに対する備え（がん５０％保障・がん５０％特約）に関しては互角ですが、auじぶん銀行の住宅ローンには全疾病保障も無料でセットされるという違いがあります。続けて特に意識しておきたいポイントを１つずつに解説していきたいと思います。
auじぶん銀行とソニー銀行の住宅ローン金利比較の注意点
自己資金有無による金利優遇
ソニー銀行の住宅ローンは、マイホーム購入資金の１０％を自己資金として用意できる人の金利を優遇する金利体系にしています。auじぶん銀行では自己資金の有無で適用金利は変わりません。
これは、ソニー銀行は「自己資金が用意できない」または「借り換え」だと適用される金利が若干高くなり、auじぶん銀行では自己資金が無くても借り換えでも金利が高くなることがないと言いかえることができます。
「新規借り入れで自己資金を１０％以上用意できる人」はソニー銀行の住宅ローンが相対的に有利で、「自己資金が容易できない人」や「住宅ローンの借り換え」ではauじぶん銀行が相対的に有利な金利体系になっていると言うわけです。
相対的に整理すると以下のようになります。
- 新規借り入れで自己資金１０％以上用意できる人・・・ソニー銀行が有利なケースも
- 新規借り入れで自己資金を１０％未満で借りたい人・・・auじぶん銀行が有利
- 借り換えの人・・・auじぶん銀行が有利
- がん１００%団信を利用したい人・・・ソニー銀行が有利なケースが多い
- ワイド団信を利用したい人・・・ソニー銀行が有利なケースが多い
当初引き下げプランと通期引き下げプラン
「当初５年固定」「当初１０年固定」のように「住宅ローンの借り入れ・借り換えから〇年の金利を固定する」という金利タイプを選ぶときに注意して欲しいのが、当初期間終了後の金利です。
当初引き下げプランは借り入れ当初の金利が低い代わりに、固定期間が終了すると適用される金利が高くなります。通期引き下げプランは、当初引き下げプランと比較すると借り入れ当初の金利が高い代わりに当初期間が終了した後の金利も相対的に低くなります。
ソニー銀行では2018年10月から「固定セレクト住宅ローン」と言う名前の新商品の提供を開始しました。この新商品はいわゆる「当初期間引き下げプラン」となっていますのでauじぶん銀行の当初期間引下げプランと比較する場合は「固定セレクト住宅ローン」とで比較するようにしましょう。
ただし、10年経過後の金利は「ソニー銀行の住宅ローン」の方がかなり魅力的なので、10年固定金利を利用するのであれば、「ソニー銀行の通常の住宅ローン」をチェックすることをおすすめします。特に10年後以降の金利をチェックするようにしてください。
変動金利の金利比較
ソニー銀行で変動金利での借り入れる場合のおすすめは変動金利の低金利に特化した「変動セレクト住宅ローン」がおすすめです。
変動セレクト住宅ローンとauじぶん銀行の住宅ローンは、事務手数料（融資金額×税込2.20%）の水準も同じなので、基本的には金利で比較することで問題ありません。
ソニー銀行の住宅ローンにがん５０％保障特約付き団信が付帯されたことで、金利水準もほぼ同じなので甲乙つけがたい状況です。
ここまで拮抗していると、両方申し込んでどちらかに絞りこむのが理想的なのですが、判断材料の１つは先ほども説明した自己資金の有無です。また、もう１つの判断材料として年収制限をあげておきたいと思います。
簡単に言うと年収５００万円以上であればソニー銀行、年収２００万円～５００万円であればauじぶん銀行に申し込むのが無難です。
※ソニー銀行は年収４００万円以上が最低条件ですが、安心して申し込める５００万円を基準にしています。
事務手数料を比較
ソニー銀行では事務手数料が44,000円（税込）で済む通常の住宅ローンと借入金額の2.20%（税込）かかる変動セレクト住宅ローン・固定セレクト住宅ローンの3つを用意しています。
auじぶん銀行は借入金額の2.20%（税込）かかる住宅ローンのみですが、auじぶん銀行の場合「事務手数料」も住宅ローンとして借り入れすることができるというメリットがあります。
ソニー銀行の場合、新規マイホーム購入時であれば、自己資金を１０％以上用意しつつ、事務手数料などの初期費用も準備できる人はソニー銀行の変動セレクト住宅ローンか固定セレクト住宅ローンがおすすめです。
一方で、自己資金や初期費用を用意できない人で低金利の変動金利を探している人は諸費用も合算して借り入れできるauじぶん銀行の住宅ローンおすすめということになります。
借り換えの場合はちょっと複雑ですが、変動金利への借り換えでソニー銀行には借り換えの人の金利を優遇するルールがなくて、全体的に金利が若干高く設定されているのでauじぶん銀行が魅力的です。
がん100%保障を利用する時の注意点
冒頭でも触れましたが、ソニー銀行の場合がんと診断された時に住宅ローンの残高が0円になる保障が0.1％の金利上乗せで利用できるため、保障を手厚くしたいと考えた場合、ソニー銀行の方が有利なことがあります。疾病保障を充実させたいという人にとってソニー銀行は想像以上に魅力的な住宅ローンです。
条件によってどちらが有利かが違うぐらい切磋琢磨しているのがauじぶん銀行とソニー銀行です。いずれも魅力的な住宅ローンなので、どちらを選んでも後悔することはないと思いますが、できるだけご自身の条件にあった方を選ぶようにしましょう。
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