ソニー銀行は2002年に日本で始めて住宅ローンの取り扱いを開始したネット銀行です。

最近は、住信SBIネット銀行じぶん銀行の住宅ローン金利や疾病保障で比較してしまうと見劣りしつつありますが、保証料無料、自由な金利タイプの変更サービスなど利便性の高い住宅ローンを提供することで、今のネット銀行の住宅ローンの礎を築いた金融機関の1つであることは間違いありません。

ただし、どんなに素晴らしい住宅ローンでも審査に通らなければ意味がありませんので、今回はソニー銀行の審査基準について解説するとともにソニー銀行の審査基準が厳しいのかを確認していきたいと思います。ソニー銀行の住宅ローンの商品性の解説は行っていませんので、ソニー銀行の住宅ローンの商品性を把握できていない人は事前に確認しておくようにしてください。

 

ソニー銀行の住宅ローン審査基準①年収と職業

まず、ソニー銀行の年収基準は400万円以上となっています。100万円以上としているイオン銀行、りそな銀行、200万円以上としている じぶん銀行、三菱UFJ銀行、300万円以上としている新生銀行などと比較しても厳しい水準と言えます。また、雇用形態も比較的厳しく契約社員や派遣社員の人はソニー銀行の住宅ローンを利用することはできません。これはかなり厳しい部類にあると言えるでしょう。

 

ソニー銀行の住宅ローンを利用できる基準

 

ソニー銀行の住宅ローン審査基準②勤続年数

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準には勤続年数という項目はありません。転職直後でも採用通知書などを提出することで利用可能です。なお、自営業や会社経営者の場合、過去3期分の確定申告書や決算書の提出が必須なので、起業してから3年以上経過していないとソニー銀行の住宅ローンを利用するのは難しいことがわかります。年収400万円を超える転職で給与所得者(サラリーマン)であれば申し込み可能なので高所得のサラリーマンにとっては厳しい基準ではないと言えるでしょう。

 

ソニー銀行の住宅ローン審査基準③健康状態・団信

ソニー銀行に限らず、民間金融機関で住宅ローンを組むには団体信用生命保険への加入が必須となります。ソニー銀行でも同様に団信への加入が必須で、団信への加入審査時に健康状態の告知を行う必要があります。

団信の告知では

最近3カ月以内に医師の治療(指示・指導を含む)や投薬を受けたことがありますか。

過去3年以内に次の病気で手術を受けたり、あるいは2週間以上にわたり医師の治療(指示・指導を含む)や投薬を受けたりしたことがありますか。

に回答をする必要があります。

この告知義務に違反して団信に加入すると万が一の際、実際に保険金を支払う際の調査でカンタンにばれてしまい保険金が支払われないなどのリスクがあります。

ソニー銀行ではこうした健康に問題がある方向けに加入条件を緩和したワイド団信という団信を扱っています。保険料として年0.2%の金利上乗せが必要ですが、保障内容は一般団信と同じです。ネット銀行としては取扱いが珍しいこのワイド団信は健康状態に不安がある方にとっては心強いサービスと言って良いでしょう。

※ネット専業銀行ではソニー銀行以外に、じぶん銀行でもワイド団信の取り扱いをしています。

 

 団信の仕組み

 

ソニー銀行の住宅ローン審査基準④対象住宅、中古戸建てはNG

ソニー銀行の住宅ローンでは新築戸建て、新築マンション、中古マンションでのみ利用でき、中古戸建てには利用できません。また、投資物件、賃貸物件やセカンドハウス、店舗・事務所併用物件等、借地上の建物(定期借地権を含みます)にも利用できません。

中古住宅は担保価値の面で不利とされていますが、中古住宅市場が活性化している中で中古戸建を対象外とするのは珍しいので注意しておくようにしましょう。

 

ソニー銀行の住宅ローン審査⑤審査期間

ソニー銀行の住宅ローン審査は仮審査が6日以内にメールで仮審査の結果を通知することとなっています。その後の本審査は10日以内に終わり、こちらもメールで審査完了の連絡がきます。仮審査、本審査のための各種書類の提出、契約書のやり取りなどを含めると仮審査申し込みから融資実行までは5週間程度は必要になると考えておきましょう。

ソニー銀行では2018年7月現在、ネット完結型、契約書の電子化は実現していませんので、同じネット銀行でも最短10日で住宅ローンの契約が完了するじぶん銀行と比較した場合には時間が必要となりますので早めの申込が必要であることは念頭においておくようにしましょう。

 

ソニー銀行の住宅ローン審査⑥金利

ソニー銀行の住宅ローン金利はメガバンクや地銀のように審査結果(信用情報が高いなど)により金利が変動することはありません。審査に通ればソニー銀行に掲載されている金利で契約をすることが可能です。ただし、前項でご紹介したように仮審査申し込みから融資実行にはタイムラグがあり、実際の金利は融資実行のタイミングでの金利が適用されます。

 

ソニー銀行の住宅ローン審査規基準⑦頭金・フルローン

ソニー銀行の住宅ローンでは物件価値、ご自身の信用情報について問題が無ければフルローン(頭金なし)での借り入れが可能です。頭金なしでも借り入れ金利に変更はありません。ただし、新規購入時に頭金を10%以上用意した場合に年0.05%の金利優遇をソニー銀行では実施しています。資金に余裕がある方には嬉しいサービスとなっています。

 

ソニー銀行の住宅ローン審査基準⑧保証人・保証会社

冒頭でも触れましたが、従来のメガバンクや地銀の住宅ローンでは系列の保証会社を利用した保証を得る必要がありました。保証会社は住宅ローン契約者が住宅ローン返済に行き詰った場合の債務を保証会社が代わりに弁済するもので、金融機関を守る仕組みです。

この保証を得るには審査はもちろんですが、年0.2%に相当する保証料が必要となっています。ソニー銀行の住宅ローンは保証会社を利用しないものであり、こうした無駄ともいえるコストが発生しないものとなっています。

保証会社の仕組み

 

ソニー銀行の住宅ローン審査基準⑨収入合算・ペアローン

ソニー銀行では収入合算には対応していませんが、ペアローンには対応をしています。共働きのご家庭には嬉しいサービスですね。

ただ、現在は多くの金融機関が収入合算にも対応している時代だということは申し上げておきたいと思います。

ペアローン

 

ソニー銀行の住宅ローン仮審査について

2018年5月よりソニー銀行は住宅ローンの仮審査にAIを導入し、最短60分で仮審査の結果を回答するサービスを導入しています。仮審査最短60分は国内最速となっています。

仮審査で提出する必要書類はなく

【住宅ローン借り換え場合】
・ 現在の借り入れ内容が分かる「返済予定表」など
・ 住居の広さ(平方メートル数)などがわかるもの

【新規購入・増改築(リフォーム)の場合】
・ 購入金額や住宅の広さ(平方メートル数)などがわかる、「売買契約書」や「工事請負契約書」、「重要事項説明書」など

さえ手元にあれば仮審査に申し込むことが可能です。

なお、ソニー銀行の住宅ローンの仮審査に落ちた場合にはネット銀行でソニー銀行以上の低金利を実現している、じぶん銀行や日本政府が関与している公的な住宅ローンである楽天銀行(フラット35)への審査申し込みを検討してはいかがでしょうか。じぶん銀行の事前審査は最短当日、楽天銀行のフラット35の事前審査は最短翌日回答となっています。

 

ソニー銀行の住宅ローンの仮審査

 

【結論】ソニー銀行の住宅ローン審査基準は甘い?厳しい?

ソニー銀行の住宅ローンは有る程度の年収がある正社員向けという安定した生活基盤を持つ方向けの住宅ローンと言ってよいでしょう。特に職業の面でいうと派遣社員、契約社員を対象外としており、急増する非正規雇用という形態で働く方向には利用できない住宅ローンとなっています。この面ではソニー銀行の住宅ローン審査基準は厳しいと言ってよいでしょう。

一方、年収400万円以上の収入があるサラリーマンにとっては特別厳しい審査基準を設けているとは言えないでしょう。

 

 

【最後に】ソニー銀行の住宅ローン本審査に落ちた・落ちる場合の理由と対策ついて

審査に落ちた理由の開示は原則的にされることはありませんので、その理由を推測しなければなりません。前述のようにソニー銀行の住宅ローン審査基準は厳しいといってよく、年収を400万円以上としていたり、派遣社員・契約社員を対象外としてことからもそれが見て取れます。

本審査で落ちた際の対策としてはネット銀行でソニー銀行以上の低金利を実現し、年収基準を200万円以上としているじぶん銀行や日本政府が関与している公的な住宅ローンである楽天銀行(フラット35)への審査申し込みを検討してはいかがでしょうか。

ソニー銀行の本審査に落ちてから、他の銀行に仮審査申し込みをすると時間を要することになるので、ソニー銀行への仮審査の時点で同時にこれらの銀行にも申し込みをおこなってみてはいかがでしょうか。

 

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