楽天銀行の住宅ローン審査は甘い？厳しい？フラット35と金利選択型を比較

楽天銀行はイーバンク銀行として2001年に開業したインターネット銀行で、2010年に楽天グループ入りをしています。

イーバンク銀行の時代も楽天銀行の時代も順調に口座数を伸ばし、2024年7月にはネット銀行として初めて1,600万口座を突破しました。預金残高も同時期に11兆円を超えるなど、その後も国内有数の規模で成長を続けています。

楽天銀行は、楽天グループ全体の戦略の一環として2023年4月に東証に株式上場をしています。

外貨預金、FX、投資信託、海外送金、カードローン、BIG・TOTO・競馬・競輪などの公営競技まで、普段使いから資産運用関連商品まで幅広く金融サービスを提供しています。住宅ローンについても2種類の商品を用意しており、日本国内でも有数の勢いのある金融機関です。

この特集記事では、そんな楽天銀行が提供している２つの住宅ローンの審査基準が甘いのか、それとも厳しいのかを、金利の数字だけでなく「誰が申し込めて、いくら借りられるのか」という属性・総支払額の視点から解説していきます。

楽天銀行の住宅ローン戦略について

リクルートのFP相談が無料！住宅ローンはもちろんお金に関すること全般

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ネット銀行の住宅ローンは人気がある商品に申し込みが集中しやすく、契約まで時間がかかることがありますのでFP相談も早めに手続きを進めるようにしましょう。

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金利選択型とフラット35の商品性を比較

最初に楽天銀行（フラット35）と楽天銀行（金利選択型）の商品性の違いをカンタンに確認しておきましょう。

金利選択型は、変動金利と10年固定金利から好きな金利タイプを選べる住宅ローンです。基本的には変動金利で借り入れをスタートし、金利を固定したいと思った時に金利タイプを変更できる住宅ローンだと考えてください。

フラット35は、15年～35年の借入期間の金利を完全に固定するタイプの住宅ローンで、住宅ローンそのものの提供は国土交通省管轄の住宅金融支援機構が行っています。

楽天銀行の金利選択型は変動金利で借りられますが、2026年7月時点の変動金利は年1.500％〜（適用金利は申込人の属性や物件の審査結果によって決まります）で、auじぶん銀行などと比べると高めの水準になっています。実際に何％で借りられるかは審査次第です。

ネット銀行の住宅ローンやフラット35の場合、事務手数料は借入金額×1.100％（税込）～2.200％（税込）かかるため、借入金額が大きくなると事務手数料も右肩上がりで増えます。これに対して楽天銀行の金利選択型は事務手数料が一律（定額）で固定されているというメリットがあります。

金利選択型とフラット35はまったく違う住宅ローンなので、最初にその違いを全体的に確認しておきましょう。

※2026年7月現在（フラット35の融資限度額は2026年4月実行分から1億2,000万円に引き上げ。金利・手数料は改定されることがあるため最新は公式サイトでご確認ください）

楽天銀行の住宅ローン金利

楽天銀行のフラット35は審査結果で金利が変わりませんが、金利選択型は変動金利であれば、2026年7月時点で年1.500％〜の範囲で、申込人の属性や物件審査などの結果次第で適用金利が決まります。具体的な金利は審査が終わるまで分かりません。

もし楽天銀行の住宅ローンの審査に通っても、適用金利が高めに決まると楽天銀行を選ぶメリットが薄れてしまいます。そのため、審査結果で金利が変わらず変動金利が低いソニー銀行や、諸費用が分かりやすいSBI新生銀行などの住宅ローンにも同時に審査申込しておくことをおすすめします。

金利選択型とフラット35の審査基準を比較

それでは、楽天銀行の住宅ローンの審査が甘いのか厳しいのか、具体的な審査基準を比較しながら確認していきましょう。ここでもフラット35と金利選択型を比べていきます。

年収・雇用形態・勤続年数は大きく違っています。特に金利選択型は年収400万円以上と、住宅ローン業界の中でも厳しめの基準が定められており、比較的高所得の給与所得者向けの住宅ローンとして提供されていることがわかります。

フラット35は金利選択型と比べて審査に通りやすい面がありますので、楽天銀行は「やや厳しめの金利選択型」と「幅広い人が使えるフラット35」を組み合わせて、幅広い層に住宅ローンを提供していると言えます。フラット35はセカンドハウスや別荘にも利用できるなど、用途も幅広くなっています（投資物件の借り入れはNG）。

なお、フラット35の審査基準は楽天銀行が決めているものではなく、住宅金融支援機構の基準にそって審査が行われます。そのため「楽天銀行のフラット35が利用しやすい」というより、「フラット35という制度そのものの審査基準が利用しやすい」と表現するのが正確です。

いずれの住宅ローンもワイド団信の取扱いは無い

楽天銀行ではフラット35でも金利選択型でもワイド団信の取扱いがありません。そのため、自身の健康状態に不安のある方は、ワイド団信を取り扱う金融機関で申込をすることをおすすめします。フラット35であれば団信に加入せずに申し込むことは可能ですが、万が一への備えがなくなるため、フラット35の団信の審査に落ちた場合には、ワイド団信にも対応するSBIアルヒのスーパーフラットを活用するのがよいでしょう。

金利選択型を希望している場合には、楽天銀行と同じネット銀行でワイド団信を取り扱うauじぶん銀行やPayPay銀行が代替候補になります。またソニー銀行でもワイド団信の取り扱いがあり、こちらは年0.200％の金利上乗せでワイド団信を利用できます（PayPay銀行のワイド団信は年0.300％の上乗せなので、上乗せ幅ではソニー銀行が有利です）。

楽天銀行に申込んで団信で審査落ちしてから他行に申し込むのは時間の無駄になりますし、住宅の売買契約などへの影響も考えると、楽天銀行と同時に複数の金融機関へ審査申込しておくほうがよいでしょう。

フラット35の審査基準についてはフラット35の審査は甘い？通りやすい？を参考にしてください。

金利選択型とフラット35の借り入れ可能額（限度額）を比較！

続いて、年収ごとの借り入れ可能額（限度額）を確認して、審査の厳しさを比較してみましょう。

以下は参考値ですので、必ずご自身の年収でシミュレーションするようにしましょう。金利選択型の借入可能額については上限金利を適用して試算した参考値です。

いずれの年収でもフラット35の方が借り入れ可能額（限度額）が大きくなりました。特に年収400万円の場合には、差額で700万円（約20％）も多く借り入れできるシミュレーション結果です。

「年収ごとに借り入れできる金額」という観点でも、フラット35の方が甘めに設定されていることがわかります。

※住宅ローンは「審査に通りやすいか」という観点だけでなく、「希望する金額を貸してもらえるか」という観点でも審査基準を比較することが重要です。審査に通っても借入希望額の半分しか貸してくれないようだと意味がありません。

金利選択型とフラット35の審査日数・審査期間を比較！

次に金利選択型とフラット35の審査日数、つまり申込から契約完了までの審査期間を確認しておきましょう。

フラット35の方が1週間ほど審査に時間がかかることが確認できると思います。

楽天銀行のフラット35は融資実行日が決まっているので要注意！

金利選択型は銀行の営業日いつでも融資実行してくれますが、楽天銀行のフラット35では融資実行日が毎月決まった日程に限られます。審査期間も重要ですが、この融資実行日も加味して、余裕を持って審査に申し込む必要があります（最新の実行日カレンダーは公式サイトでご確認ください）。

事前審査で信用情報の照会は行われる？

楽天銀行では「事前審査」と「本審査」の2段階にわけて審査が行われます。「事前審査」は「仮審査」や「簡易審査」とも呼ばれます。楽天銀行では事前審査の段階で信用情報機関への照会などを実施しているとされています。個人信用情報とは、信用情報機関に登録されている、過去に返済を遅延・延滞したことがないか、破産・任意整理・自己破産をしたことがないか、などの情報のことです。基本的に最低でも5年間記録されます。信用情報機関は、個人や法人のこうした信用情報を収集・管理し、金融機関やクレジット会社に提供する機関で、融資やクレジットカードの申請時に利用者の信用度を判断する材料として使われます。

日本国内には

日本信用情報機構(JICC)
シーアイシー(CIC)
全国銀行個人信用情報センター

の３つの信用情報機関が存在していますので、いわゆる「ブラック登録」が不安な方はご自身の信用情報を照会してみるとよいでしょう。もし信用情報に間違いがあれば修正の依頼を行うことも可能です。

金利選択型とフラット35の審査の必要書類は？

金利選択型・フラット35ともに保証料は不要

メガバンクや地銀、信金などの住宅ローンでは、系列の保証会社による保証を受けることが融資の条件になります。一般的な住宅ローンでは「事前審査は銀行」「本審査は保証会社」が行いますが、楽天銀行の住宅ローンでは保証会社を利用していないため、保証会社による審査は行われません。したがって、楽天銀行では保証会社の保証料というコストが不要になっています。

楽天銀行の金利選択型に審査落ち？住宅ローン審査対策とは？

これまで確認してきたとおり、楽天銀行の金利選択型住宅ローンは審査基準が厳しめです。実際、ネット上の口コミなどでも楽天銀行の住宅ローンの審査に落ちたという声はよく目にします。

楽天銀行の金利選択型の審査に落ちる理由として考えられるのは、

・年収が400万円未満（もしくは400万円ギリギリ）の人

・年収に対して高額の住宅ローンで申し込んだ

・健康上の理由で団信や疾病保障に加入できなかった（ワイド団信の提供なし）

・住宅評価額が借り入れ希望額に達しなかった

・信用情報に問題があった

などです。また、住宅ローンの審査は「総合評価」なので、基準をぎりぎり満たしているような審査ポイントが多数あると、個々の項目の基準は満たしていても、総合評価として審査に落とされたり、減額されたりする可能性があります。

まず、年収400万円近辺の人は、年収基準が楽天銀行より低く設定されているauじぶん銀行も視野に入れておいた方がよいでしょう。

また、健康状態の問題で団信に加入できなかった人は、ワイド団信に対応する住宅ローン（ソニー銀行やauじぶん銀行）を利用するか、団信加入が任意のフラット35の利用を検討するとよいでしょう。

なお、スーパーフラットであれば、ワイド団信にも対応している上で審査基準が原則的にフラット35と同じになるので、団信の審査に心配がある場合はこちらの活用をおすすめします。

【まとめ】楽天銀行の住宅ローン審査は厳しい？

審査基準や借り入れ可能額などさまざまな視点で楽天銀行（フラット35）と楽天銀行（金利選択型）を比較してみましたが、フラット35は利用しやすい審査基準である一方で、金利選択型は厳しめと考えておいた方がよさそうです。年収がギリギリ400万円程度の方、個人事業主・会社経営者の方は、フラット35にも申し込んでおくのが安全です。

金利選択型の場合、審査に通っても、融資金額を減額されたり、適用金利が高くなったりする可能性もゼロではありません。適用金利が審査で決まる商品である以上、「通ったのに金利が高い」というリスクも見込んでおきましょう。

年収400万円ギリギリだと厳しいかもしれませんが、年収500万・600万円またはそれ以上の人にとって魅力的な住宅ローンであることに違いはありません。申し込みつつ、他の住宅ローンも検討候補に入れておく、というのが最善の方法と言えます。