住宅ローンの借り換えを行う時には、当然、いくつかの銀行の住宅ローンを比較して決める事になると思いますが、その際に注意しなければならないポイントは何でしょうか。

金利タイプ別にポイントが異なる

借り換えを行うときにまず注意しなければならないのは、どの金利タイプから、どの金利タイプに借り換えるかです。

  1. 同じ金利タイプに借り換え
  2. 違う金利タイプに借り換え

2つの選択肢があると思いますが、それぞれ注意するポイントが異なります。

同じ金利タイプに借り換えする場合

変動金利から変動金利、固定金利から固定金利、同じ金利タイプで借り換えをする場合の比較のポイントは、

  • 金利
    保証料が金利に上乗せの場合には保証料込の金利
  • 事務手数料

以上の2点だけです。
この条件で返済総額を比較して、返済総額が少ない住宅ローンに借り換えをしましょう。

違う金利タイプに借り換えをする場合

変動金利から固定金利へ借り換え

現在の低金利を考えると、このパターンでの借り換えを考えている方が多いのではないでしょうか。
このパターンの場合は、変動金利より固定金利のほうが利率が高いので、借り換えをした場合に返済総額は増えてしまいます。しかし、このパターンは将来の金利上昇を考えての借り換えになるので、今の金利で返済総額を比べても意味はありません。

まず、保証料を含めた金利と諸費用が少ない住宅ローンを選び、その上で想定している将来の金利上昇分を加味した返済総額を比較するのがポイントです。

変動金利から固定金利への借り換えのタイミングは、「変動金利が上昇したら固定金利に借り換えよう」と考えている方が多いですが、変動金利が上昇したタイミングでは固定金利も上昇している傾向が強いので、なかなか思った通りのタイミングで借り換えを行うのは難しいようです。
金利が最低水準の今だからこそ、固定金利への借り換えを行い、将来の金利上昇リスクに早めに備えておくことが懸命かもしれません。

固定金利から変動金利へ借り換え

このパターンは、上のパターンとは逆に、固定金利より変動金利のほうが利率が低いので、借り換えをした場合に返済総額は減ります。しかし、変動金利には将来の金利上昇リスクがあります。

比較するには、変動金利で将来どのくらい上昇するのかを加味して返済総額を算出し、それを借り換え前の返済残高と比較しましょう。

固定金利選択型の固定期間が終了して借り換えをする場合

人気の高い10年固定金利などの固定金利選択型の固定期間が終了した場合、原則として変動金利に切り替わります。固定期間の金利を優遇しているため、その期間が終了すれば金利が上がるのは仕方ありませんね。しかしその金利の上がり方がとんでもないものになります。

<10年固定金利の比較>
銀行
当初期間の金利10年固定金利:
1.100%
10年固定金利:
0.670%
当初期間終了後の金利変動金利:
0.900%
変動金利:
1.800%
※どの銀行も固定期間終了後は申し出がない限り変動金利へ変更します。

新生銀行は当初の固定金利が高めなため、優遇機関が終了しても金利は上がりませんが、10年固定金利比較ランキングで上位のじぶん銀行では0.650%の当初固定金利が、優遇期間終了後には1.800%の変動金利になります。金利優遇期間が終了すると金利が大幅に上昇することがわかります。このため固定期間の終了後や終了しそうなタイミングで借り換えを行うことで大幅に返済額を抑えられる事になります。

固定期間選択型住宅ローンで借入れている方は、固定期間終了のタイミングで絶対に借り換えを検討するべきでしょう。

 

おすすめの借り換え住宅ローン

借り換え比較ランキングからおすすめの借り換え先を紹介します。

住宅ローン借り換え比較ランキング<2018年9月金利更新>
順位銀行名変動金利固定金利事務手数料保証料申込み
1位jibun_bank_83x420.457%10年固定:0.670%借入額の2.16%0円公式サイト
詳細を確認
1位au_housingloan_83x420.457%10年固定:0.670%借入額の2.16%0円公式サイト
詳細を確認
2位SBIマネープラザのロゴ画像です0.428%10年固定:0.860%
20年固定:1.310%
借入額の2.16%0円公式サイト
3位sumishinsbi_bank_83x420.428%10年固定:0.860%
20年固定:1.310%
借入額の2.16%0円公式サイト
詳細を確認
4位楽天銀行のロゴ画像です
金利選択型
0.527%
10年固定:1.198%
一律
324,000
0円公式サイト
詳細を確認
5位risona_bank_83x42
2018年9月適用金利
0.429%
※1
10年固定:0.750%
20年固定:1.100%
※1
32,400円
+
借入額の2.16%
0円公式サイト
詳細を確認
6位楽天銀行のロゴ画像です
フラット35
なし20年以内:1.310%
21年以上:1.390%
※2
借入額の
0.972%
0円公式サイト
詳細を確認
7位ARUHIのロゴ画像です
フラット35
なし20年以内:1.310%
21年以上:1.390%
※2
借入額の
1.08%
0円公式サイト
詳細を確認
8位0.900%
※3
10年固定:1.100%54,000円~
162,000円
0円公式サイト
詳細を確認
9位0.490%10年固定:0.690%借入額の2.16%0円公式サイト
詳細を確認
※1 住宅ローン借り換えWEB申込限定プランの2018年9月の金利適用時。
※2 機構団信に加入した場合の金利です。団信に加入しない場合には0.2%金利引下げとなります。
※3 最初の半年間は0.600%。
借り換え比較ランキングの詳細はこちら

おすすめの借り換え じぶん銀行

じぶん銀行の住宅ローンは当サイトでも申込み件数ナンバー1の住宅ローンです。スマホがauユーザーの方や住宅ローンの比較検討をしたことがある方なら名前くらいはみたことがあるのではないでしょうか。
そのじぶん銀行のおすすめポイントを紹介しましょう。

 じぶん銀行のここがメリット!
 ・変動金利と10年固定金利は業界最低水準の低金利
 ・がんと診断されたら住宅ローン残高が半分に
 ・契約書の記入や捺印なしでネットで完結
 ・団信、がん50%保障団信、保証料、資金移動、一部繰り上げ返済手数料、収入印紙が全て”0円”
 ・auユーザーなら毎月500円(5年間)をキャッシュバック

業界最低水準の低金利と団信に加えて「がん50%保障団信」が無料で付帯する手厚い保障で優良な住宅ローンがじぶん銀行の住宅ローンです。新規の借入れでも借り換えでもおすすめのじぶん銀行が気になった方は気軽に公式サイトで借入れシミュレーションを行ってみましょう。

2018年9月 じぶん銀行の詳細
金利変動金利:0.457%
10年固定金利:0.670%
保証料0円
事務手数料借入れ金額の2.16% (税込)
一部繰上げ返済手数料0円
団信団信に加えて「がん50%保障団信」が無料で付帯
■関連記事■
じぶん銀行の住宅ローン担当者に比較ネット編集部が独自にインタビュー
じぶん銀行の住宅ローンの落とし穴とは?【メリット・デメリット】
じぶん銀行の住宅ローンに借り換えってどう?
じぶん銀行の住宅ローン 新規借入れでキャッシュバックキャンペーン
[じぶん・住信SBI・楽天] 無料の疾病保障付き住宅ローンの保障内容を比較!
[10年固定・フラット35] じぶん・住信SBIネット・楽天の固定金利を徹底比較

 

おすすめの借り換え 楽天銀行「フラット35」

“「フラット35」といえば楽天銀行”というほど高いシェアを持っている銀行が楽天銀行です。「フラット35」は住宅金融支援機構が金如庵と提携して提供している住宅ローンで、提供している金融期間は300を超えます。しかし『金利』と『手数料』には差があり、最安で「フラット35」を借り入れるにはこの2つのポイントを抑えることが重要ですが、楽天銀行の人気はこのポイントを抑えていることが要因です。

 楽天銀行「フラット35」のここがメリット!
 ・金利は「フラット35」の最低水準
 ・事務手数料も「フラット35」の最低水準
 ・自営業、個人事業主の方やアルバイトでも借入れ可能
 ・審査も早くつなぎ融資にも対応
 ・楽天スーパーポイントが貯まりやすい

事務手数料も通常1.414%、楽天銀行を支払口座にすると割安な1.080%借り換えであればさらにお得な0.972%と、普通の銀行の事務手数料2.16%と比較しても最低水準です。さらにインターネット専業銀行なので、来店不要で電話と郵送のみで借入れが完結できるのも忙しい方にはありがたいサービスです。
新規の借入れでも借り換えでもおすすめの楽天銀行の「フラット35」が気になった方は気軽に公式サイトで借入れシミュレーションを行ってみましょう。

2018年9月 楽天銀行フラット35の詳細
金利住宅購入価額に対する借入額の占める割合が90%以内の場合
15~20年固定金利:1.310%
21~35年固定金利:1.390%
保証料0円
事務手数料・返済口座に楽天銀行を指定した場合
借入額の1.080% (税込)
・借り換えで返済口座に楽天銀行を指定した場合
借入額の0.972% (税込)

・返済口座に楽天銀行以外の口座を指定した場合
借入額の1.414% (税込)
一部繰上げ返済手数料0円
※ 機構団信に加入した場合の金利になります。団信に加入しない場合には上記の金利から0.2%引き下げとなります。
■関連記事■
楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット(フラット35・金利選択型)
[10年固定・フラット35] じぶん・住信SBIネット・楽天の固定金利を徹底比較
フラット35の審査は甘い?通りやすい?
フラット35からフラット35への借り換えは今がチャンス!
楽天銀行の住宅ローンで楽天ポイントがもらえる最新情報とは?

 
まずはシミュレーターで試算してみることが借り換えの第一歩です。
気になる銀行の住宅ローンがあれば気軽に公式サイトで試算してみましょう。

最新の金利で借り換え比較ランキングにランクインした銀行の住宅ローンのメリット・デメリット、さらには気をつけたほうがいいポイントを解説した下の記事も借り換えの際の銀行選びの参考にしてみて下さい。
>>じぶん銀行の住宅ローンの落とし穴とは?【メリット・デメリット】

>>りそな銀行 住宅ローン(借り換え)のメリットとは?

>>住信SBIネット銀行の住宅ローンの落とし穴・デメリットとは?

>>楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット(フラット35)

 

 

にほんブログ村 その他生活ブログへ

Pocket
LINEで送る