住宅ローン【フラット35】の借り換え経験者を分析! 借り換え前後の“金利差”について調査を実施 (産経ニュース)

アルヒ株式会社(本社:東京都港区、代表取締役会長兼社長CEO兼COO:浜田宏)は、全期間固定金利型の住宅ローン【フラット35】の金利が過去最低を記録し続けている流れを受けて調査を実施。ARUHIで【フラット35】を借り入れ、再度【フラット35】へ借り換えを行った527名を対象として、何パーセントの「金利差」で借り換えを行ったのか、借り入れ・借り換えそれぞれの金利を比較し、分析いたしました。
(引用ここまで)

フラット35が好評の「ARUHI」がフラット35の借り換え利用者に調査を実施しました。実際に借り換えを行った利用者はどのくらいの金利差で借り換えを行ったのでしょうか。結果を見てみましょう。

調査概要(ARUHI調べ)

調査数:527名(借り換え2回目の方42名含む)
調査データ:ARUHIで【フラット35】を借り入れて、【フラット35】へ借り換えを行った方の成約データより
調査期間:2012年12月~2016年2月

借り換え時の金利差は?

一般的に、住宅ローンの借り換えは、

  1. ローン残債が1,000万円以上ある
  2. 返済期間が10年以上残っている
  3. 借りている金利と借り換えようとしている金利が1%以上低い

この3つの条件に当てはまればメリットがあると言われていますが、実際の借り換え時の金利差はどのくらいなのでしょうか。


金利差が0.5%以上で借り換えをした方が約8割という結果が出ています。金利差1.0%未満~0.5%以上が約61.9%と一番多く、次いで0.5%未満~0%以上が約20.7%という結果となりました。
また、借り換えまでの平均期間は約2.6年と、比較的短い時間で積極的に借り換えを行っている方が多いようです。

一般的に、住宅ローンの借り換えでメリットを享受できるのは、金利差が1.0%以上と言われていますが、史上空前の低金利でそのハードルが下がっていることが証明された結果となりました。マイナス金利政策という常識はずれの事態が起きている現在では、今までの住宅ローンの借入れ・借り換えの常識を疑ってみるのが得をするポイントなのかもしれません。

>>住宅ローン借り換えの比較のポイント

固定間終了時は借り換えのチャンス

10年固定金利などの固定期間選択型の住宅ローンで借入れている方は、金利が優遇される固定期間が終了すると金利が高くなるため、借り換えを検討することをおすすめします。

人気の10年固定金利の固定期間終了後の金利を確認してみましょう。

<10年固定金利の比較>
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当初期間の金利10年固定金利:
1.150%
10年固定金利:
0.640%
当初期間終了後の金利変動金利:
0.900%
変動金利:
1.790%
※どの銀行も固定期間終了後は申し出がない限り変動金利へ変更します。

当初の優遇金利の低さで人気のじぶん銀行や住信SBIネット銀行の10年固定金利が、優遇期間終了後に金利が大幅に上がるのがわかると思います。
この高い金利であれば借り換えの条件の1つである「金利差1%以上」は簡単にクリア出来ますね。借り換えることで返済額を大幅に減らすことが可能になります。

住宅ローンの借り換えは、返済期間が長く残っていてローン残債も多い方ほどメリットが大きいので、住宅ローンを借りた後も金利の動向に少し注意を払って、借り換えのチャンスを逃さないようにしましょう。

>>固定期間終了後は絶対に借り換えるべき!固定金利選択型の人の借り換え

借り換えでどの金利タイプにする?

住宅ローンの借り換えは、フラット35など固定金利で考える方が多いと思います。何と言っても金利変動リスクを気にしなくてもいいと言うのがメリットです。しかし政府と日銀がデフレ脱却を目指して行なわれている金融緩和により、金利上昇リスクは小さくなっているのはいうまでもありません。変動金利での借り換えも検討する余地がありそうです。

それぞれの金利タイプで借り換えた場合のメリット・デメリットを簡単にまとめてみましょう。
フラット35で借り換えた場合、金利上昇リスクが無くなり返済額は返済終了まで変わることが無いため安心して返済できますね。しかし変動金利にクイラべて金利が高いため返済額は増えてしまいます。また金利が下がった時に損をした気分になりますね。
逆に変動金利は金利が低いため返済額を抑えられます。月々の返済額にも余裕が出るため貯蓄や他の支出にませるお金も増えるでしょう。しかし金利が上がったときには返済額も増えることになります。これが金利上昇リスクですね。

どちらも一長一短がありますが、現在の金融政策を考えると金利が上昇する可能性は少なく、変動金利での借り換えで気になる金利上昇リスクも小さくなっています。メリットは大きく、デメリットは小さくなっているわけですから、変動金利の借り換えを検討してみることをおすすめします。

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借り換えを行うユーザーは必然的に新規で借り入れるユーザーよりも年齢が高くなります。その為、無料で団信に加えて疾病保障も付帯するこの2行の住宅ローンがおすすめですね。
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