住宅ローンを借りるには様々な諸費用が必要になります。
この諸費用は新規に住宅ローンを借りる場合でも借り換える場合でも必要です。さらにこの諸費用まで含めて借りられる住宅ローンもありますが、多くの場合、現金で用意する必要があります。
その為『金利』ばかりを気にして、この『諸費用』を甘く見ていると何十万円も損をしてしまうことも。

諸費用が非常に少なく済むことで有名なソニー銀行の住宅ローンなど、各金融機関の住宅ローンの諸費用を具体的に比較してみたいと思います。

住宅ローンの諸費用とは?

住宅ローンを借りる際に必ず必要な『諸費用』とはどんなものがあるのでしょうか。まずいこのちょっとよくわからない諸費用の中身について確認していきましょう。

諸費用の内容

保証料保証料は、住宅ローンを貸している銀行が、万が一契約者が住宅ローンを支払えない状況になった時に、保証会社に住宅ローンを肩代わりしてもらうために必要な保証を保証会社につけるために必要な費用です。返済金とは別に一括で支払う方法と金利に上乗せして支払う方法があります、借入額の0.2%としている銀行が多いようです。
当サイトで紹介してるネット銀行は、銀行が保証料を負担するため住宅ローンの契約者の無料の場合がほとんどです。
事務手数料何に使われるお金なのかは説明しづらいですが、住宅ローンを借りる際の手続きに必要な手数料です。
大手の都市銀行や地方銀行では一律で31,500円で固定しているところが多いようですが、ネット銀行では借入額の2.20%としているところが多いですね。
印紙税住宅ローンの契約書に必要な印紙にかかる税金です。物件の購入価格により下記の額が必要になります。
100万円~500万円以下:2,000円
500万円~1,000万円以下:10,000円
1,000万円~5,000万円以下:20,000円
5,000万円~1億円以下:60,000円
登録免許税不動産の権利の登記に必要な税金です。新築の場合、借入額の0.15%~0.4%が必要になります。
司法書士への報酬登記実費不動産の登記のための実費と報酬です。

この他にも、住宅ローンを借りた後に必要になる繰上げ返済手数料や金利タイプの変更手数料など細かい費用がありますが、やはり借入額の0.2%程になる「保証料」と「事務手数料」は額が大きく比較しておくべき費用です。
銀行によってどのくらい違うのかを比較してみましょう。

住宅ローンの事務手数料の比較

3,000万円を元利均等返済、ボーナス返済なし、返済期間35年で試算して諸費用がいくらになるのか銀行別に見てみましょう。

3,000万円借入れた場合の諸費用を銀行別に比較
銀行名保証料事務手数料必要な事務手数料住宅ローン詳細
ソニー銀行のロゴ画像です0円44,000円44,000円ソニー銀行
  公式サイト
0円55,000円~
165,000円
55,000円~
165,000円
新生銀行
  公式サイト
楽天銀行のロゴ画像です
フラット35
0円借入額の
1.100%(税込)
※1
330,000円楽天銀行
  公式サイト
楽天銀行のロゴ画像です
金利選択型
0円借入額に関係なく
330,000円
330,000円楽天銀行
  公式サイト
ARUHIのロゴ画像です
フラット35
0円借入額の
2.20%(税込)
660,000円アルヒ
  公式サイト
auじぶん銀行のロゴ画像です0円借入額の
2.20%(税込)
660,000円じぶん銀行
  公式サイト
ジャパンネット銀行のロゴ画像です0円借入額の
2.20%(税込)
660,000円ジャパンネット銀行
  公式サイト
※1 新規借入れで楽天銀行の口座を返済口座に指定した場合

いつもの金利比較のランキングとは少し違った結果となりました。

諸費用が安いほうが良いことに変わりはありませんが、1位のソニー銀行のように諸費用が安いかわりに金利が高くなるタイプの住宅ローンがあることに注意しましょう。結局はトータルでの返済総額がいくらになるのかを試算してみることが重要です。

金利面では業界最低水準で当サイトでも圧倒的な人気のあるauじぶん銀行ジャパンネット銀行は、事務手数料が借入額の2.20%必要なことがネックになり、60万円以上の諸費用が必要になってしまいます。ネット銀行としては一般的な水準ですが、唯一と言えるデメリットですね。

保証料は0円で事務手数料で60万円以上必要になるネット銀行と違い、大手銀行では保証料に大きなお金が必要になります。大手銀行の保証料は「一括前払い型」と金利に上乗せする「金利組み込み型」があり、「一括前払い型」の方が安く済むことがわかります。一括前払い型で保証料を支払うと、借り換えた際や一括返済した場合に一定の割合で保証料が戻ってくるので、金額も安い一括前払い型で支払っておきたいところです。

事務手数料が安いソニー銀行の住宅ローン

この比較ではソニー銀行が他の銀行よりも諸費用が安く済むことがわかります。

ソニー銀行の住宅ローンの事務手数料は2種類

ソニー銀行では、自己資金を10%以上用意すると変動金利で0.3%、固定金利で0.1%の金利優遇が受けられる変動セレクト住宅ローンと金利優遇が受けられない代わりに諸費用が低い住宅ローンの2種類が用意されています。

変動セレクト住宅ローンでは金利優遇の代わりに事務手数料はネット銀行で標準の2.20%(税込み)、住宅ローンでは金利優遇がない代わりに事務手数料がいくら借り入れても一律で44,000円と最低水準の金額となっています。借入額や借り入れの際の自己資金の割合により、よりトータルコストで少ない住宅ローンを選ぶことができるのはソニー銀行ならではのメリットです。

更にソニー銀行でもauじぶん銀行でお馴染みの「がん50%保障団信」が団信に加えて無料で付帯することになったことで大注目の住宅ローンです。

金利・事務手数料は最低水準、さらに団信に加えて「がんと診断されただけ」で残りの住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」が無料で付帯されるソニー銀行の住宅ローンは新規でも借り換えでもおすすめの住宅ローンです。

新生銀行の住宅ローンの事務手数料は55,000円から

次に低い事務手数料を実現しているのは新生銀行です。

繰上げ返済で期間を短縮した期間の支払をストップできるコントロール返済と安心保証付き団信が付いた「安心パック」は110,000円、「安心パック」に病児保育・家事代行サービスが加わった「安心パックW」と地震や台風などの自然災害に備えた「自然災害時債務免除特約」のついた「安心パックS」でも165,000円と、諸費用の安さは目を見張る物がありますね。

ただし新生銀行は金利タイプによっては、金利が高めでトータルコストで考えるとお得とは言えないかもしれません。

新生銀行で借入れを検討していた方はこちらの記事を参考にしてみて下さい。

 >>新生銀行の住宅ローンの落とし穴とは?【メリット・デメリット】

楽天銀行の住宅ローンの事務手数料は一律で330,000円

楽天銀行の金利選択型住宅ローンではいくら借入れても事務手数量は一律で330,000円と他の銀行より圧倒的に安く済むことがわかります。

金利面でも変動金利では0.527%~と低金利を維持、そして団信に加えて「全疾病特約」も無料で付帯します。諸費用の低さに加えて金利・万が一の保障も手厚く借入れ候補に検討するべき銀行と言えそうです。

楽天銀行の住宅ローンを分析したこちらの記事も参考にしてみてください。
>>楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット(フラット35・金利選択型)

 

諸費用だけでなくトータルコストで比較しよう

諸費用は安いに越したことはありませんが、諸費用が安くても金利が高くては借入総額が増えてしまいますし意味がありませんね。
金利はもちろん、こういった住宅ローンを借り入れる際に必要な諸費用、さらに無料で付帯する「疾病保障」などの付加サービスのメリットを考慮してトータルコストで比較することが最適な住宅ローンを選ぶ秘訣です。

新生銀行の住宅ローンは事務手数料で圧倒的な低水準ですが、金利面では他のネット銀行よりも高めになっているので返済総額をトータルで考えることが重要になります。さらに無料で付帯される疾病保障など金額では換算出来ないメリットも考慮する必要があります。

ネット銀行でも標準的な事務手数料のauじぶん銀行の住宅ローンは、変動金利と10年固定金利で業界最低水準の低金利で団信に加えて「がんと診断されただけ」で住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」に加えて「全疾病保障」も無料で付帯することを発表するなど他の銀行の一歩先をゆく付加サービスが特徴で非常にコストパフォーマンスの優れた住宅ローンです。

さらにネット銀行でも数少ない「書類を必要とせずデータで申込みから契約まで完結」できるため、署名や捺印、契約書に必要な印紙がないため思いもよらない諸費用が節約出来ておすすめですよ。

auじぶん銀行の住宅ローンが気になった方はより詳しく解説したこちらの記事にも注目です。
>>auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴とは?【メリット・デメリット】

住宅ローン選びの参考にしてみて下さい。

 

 
<注目の住宅ローン特集記事>
>>auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴とは?
>>ジャパンネット銀行の住宅ローンの落とし穴とは?
>>楽天銀行(フラット35・金利選択型)の住宅ローンの落とし穴とデメリット
>>新生銀行の住宅ローンの落とし穴とは?【メリット・デメリット】
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>>りそな銀行 住宅ローン(借り換え)のメリットとは?
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>>ジャパンネット銀行の住宅ローン 審査基準を解説 ゆるい?厳しい?
>>ネット銀行の住宅ローン メリット&デメリット 審査や手数料など解説
>>[auじぶん・住信] 無料の疾病保障付き住宅ローンを比較してみよう
>>[10年固定・フラット35]auじぶん・住信SBI・楽天の固定金利を徹底比較
 

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