この特集ページでは、ここ数年注目を高まる一方の三大疾病保障付きの住宅ローンの中からおすすめの住宅ローンを紹介したいと思います。

 

最初に「三大疾病の基本」や「三大疾病保障の比較ポイント」からおさらいしておきましょう。

 

三大疾病とは

三大疾病とは日本人の国民病と言われている「がん(悪性新生物)」・「急性心筋梗塞(心疾患)」・「脳卒中」をのことを言います。

脳卒中には脳内の血管が破れて出血する脳出血と、脳内の欠陥が詰まる「脳梗塞」が含まれ「脳血管疾患」と呼ばれることもあります。この三大疾病合計で日本人の死因の過半数を超えるほどで、1位はがん、2位は心疾患で4位に脳血管疾患となっています。3位は意外かもしれませんが肺炎となっています。

3位の肺炎は高齢になると重症化しやすい傾向が特に目立つ病気で、肺炎による死者が増えているのは長生き(高齢化)できるようになってきたことが大きな理由とされていますので、住宅ローンの返済を行う現役世代(20代~50代程度)の人は三大疾病にどう備えるかは真剣に考える必要があります

 

住宅ローンの三大疾病保障・三大疾病特約

住宅ローンの三大疾病保障・三大疾病特約とは、住宅ローンの返済期間中に三大疾病にかかり各金融機関(引受保険会社)が定める一定の条件を満たした時に住宅ローンの残高が保険金で支払われる保障のことを言い、一般的に、三大疾病保障を住宅ローンにセットするためには保険料代わりに住宅ローンの金利を上乗せして契約する必要があります。。

 

この三大疾病保障・三大疾病特約を比較する時のポイントは大きく3つです。

 

1つ目は「疾病の範囲」、2つ目は「保険金支払条件」、3つ目は「費用負担」です。

 

おすすめの三大疾病保障付きの住宅ローンは、この3つの条件のバランスが良い商品というわけです。では、続けてこの3つの条件について解説を続けたいと思います。

 

保障される疾病の範囲について

金融機関によっては、保障の範囲をさらに拡大して八疾病や11疾病保障が付帯する住宅ローンを提供していることがあります。

さらにケガなどを加えた全疾病保障と言われる商品もあります。

そのような保障範囲の広い疾病保障の場合、保証範囲に三大疾病も含まれます。保証範囲が拡大は費用負担の増加につながっていきますので、総合的に比較すると障範囲が広いからと言って必ずしもプラスになるわけではない、ということは頭の片隅に置いておきましょう。

※以下の三大疾病保障の比較では三大疾病が保障範囲に含まれているものを対象にしています。

 

保険金の支払条件について

保険金の支払条件とは、「どうなったら保険金がおりるのか」のことで、商品によって千差万別です。金融機関の用意しているホームページやパンフレットを読んでも理解できないぐらいですし、他の住宅ローンの三大疾病保障と比較するのはなおさら難しく、至難の業と言っても良いほどです。

まず、以下の2つを基本として覚えておきましょう。

・三大疾病の保険金の支払条件は「がん」と「心筋梗塞」「脳卒中」の2つに分けて条件が定められることが多い

・支払条件設定されているタイミングとして多いのは「医者から診断されること」「一定期間働けない状態になること」「入院すること」「手術すること」の4つ。保険金を受け取りやすい順番に並べると、①「医者から診断されること」、②「入院すること」、③「手術すること」、④「一定期間働けない状態になること」です。③と④は条件によって入れ替わることもあるでしょう。

上記を頭の中に入れつつ比較すると意外に簡単に整理できたりするので基本として覚えておきましょう。

 

保険料の費用負担について

一般的な保険の場合、保険会社に保険料を毎月支払うことになりますが、住宅ローンの三大疾病保障・三大疾病特約の保険料は、保険会社に直接保険料を支払うのではなく、住宅ローンの金利が上乗せされ、間接的に保険料を支払うことになります。

契約も支払も保険金の受取も「完全に住宅ローンとセット」になっていることに注意が必要です。

金融機関のホームページやパンフレットでは、三大疾病の費用負担額として「住宅ローンの金利に0.2%上乗せ」とか「0.3%上乗せ」と記載されていることがありますが、それ自体はそれほど重要なことではなく、重要なのは「最終的に適用される住宅ローンの金利」です。

「金利2.0%の住宅ローンに金利上乗せ無しで三大疾病がセットできる」のと「金利1.0%の住宅ローンに金利0.5%上乗せして三大疾病がセットできる」という条件で、三大疾病保障の内容が全く同じだとしたらオトクなのかは火をみるよりも明らかですね。

冷静に考えるとあたり前のことですが、なぜか当たり前の比較を行わずに「上乗せ金利」だけで比較してしまいがちなので注意しましょう。

 

三大疾病保障付住宅ローンを比較

それでは2018年7月の金利で各社の三大疾病保障付き通宅ローンを確認しましょう。

三菱UFJ銀行

7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉三大疾病充実タイプ(金利上乗せ型)

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 ~0.775% +0.3% ~1.075% がん 医師による診断
10年固定金利 ~1.150% ~1.450% 心筋梗塞 入院
35年固定金利 ~1.590% ~1.890% 脳卒中 入院

みずほ銀行

3大疾病保障特約付団体信用生命保険

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 ~1.075% +0.3% ~1.375% がん 医師による診断
10年固定金利 ~1.200% ~1.500% 心筋梗塞 手術または60日以上の労働制限
35年固定金利 ~1.315% ~1.615% 脳卒中

三井住友銀行

8大疾病保障付住宅ローン(20歳以上46歳未満)

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 ~0.775% +0.3% ~1.075% がん 医師による診断
10年固定金利 ~1.150% ~1.450% 心筋梗塞 60日以上の労働制限
35年固定金利 ~1.730% ~2.090% 脳卒中 60日以上の後遺症

8大疾病保障付住宅ローン(46歳以上56歳未満)

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 ~0.775% +0.3% ~1.075% がん 12か月以上の就業不能状態
10年固定金利 ~1.150% ~1.450% 心筋梗塞
35年固定金利 ~1.730% ~2.090% 脳卒中

りそな銀行

3大疾病保障特約付住宅ローン

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 0.429%~ +0.25% 0.679%~ がん 医師による診断
10年固定金利 0.770%~ 1.020%~ 心筋梗塞 60日以上の労働制限
35年固定金利 脳卒中 60日以上の後遺症

※住宅ローン借り換えWEB申込限定プランの2018年7月の金利適用時

じぶん銀行

11疾病保障団信(生活習慣病団信)

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 対象 支払条件
変動金利 0.457% +0.30% ~0.757% がん 医師による診断
10年固定金利 0.620% ~0.920% 心筋梗塞 180日以上の入院
35年固定金利 2.160% ~2.490% 脳卒中

じぶん銀行の住宅ローンには金利上乗せ無し(無料)でがんと診断されたときに住宅ローンの残高が半分になるがん50%保障団信がセットされています。

住信SBIネット銀行(ネット専用住宅ローン)

全疾病保障

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 0.428% 上乗せ無し ~0.428% がん 12か月以上の就業不能状態
10年固定金利 0.810% ~0.810% 心筋梗塞
35年固定金利 1.370% ~1.370% 脳卒中

※変動金利は借り換えの金利。新規借り入れの場合、年0.457%が適用されます。

住信SBIネット銀行(MR.住宅ローンREAL)

全疾病保障

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 0.428% 上乗せ無し ~0.428% がん 12か月以上の就業不能状態
10年固定金利 0.770% ~0.770% 心筋梗塞
35年固定金利 1.370% ~1.370% 脳卒中

※変動金利は借り換えの金利。新規借り入れの場合、年0.457%が適用されます。

楽天銀行(金利選択型)

全疾病保障

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 0.527% 上乗せ無し 0.527% がん 12か月以上の就業不能状態
10年固定金利 1.152% 1.152% 心筋梗塞
35年固定金利 脳卒中

楽天銀行(フラット35)

新3大疾病付機構団信

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 +0.24% がん 医師による診断
10年固定金利 心筋梗塞 手術または60日以上の労働制限
35年固定金利 1.340% 1.580% 脳卒中 手術または60日以上の後遺症

アルヒ(フラット35)

新3大疾病付機構団信

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 +0.24% がん 医師による診断
10年固定金利 心筋梗塞 手術または60日以上の労働制限
35年固定金利 1.340% 1.580% 脳卒中 手術または60日以上の後遺症

住信SBIネット銀行(フラット35)

新3大疾病付機構団信

金利タイプ 金利 上乗せ金利 上乗せ後金利 疾病種類 評価 支払条件
変動金利 +0.24% がん 医師による診断
10年固定金利 心筋梗塞 手術または60日以上の労働制限
35年固定金利 1.340% 1.580% 脳卒中 手術または60日以上の後遺症

 

おすすめの三大疾病保障付住宅ローンは?

今回は大手銀行とネット銀行の住宅ローンに三大疾病保障・三大疾病特約をセットした場合に特化して比較しました。本当は地方銀行も比較したいところなのですが、数が多すぎてすみません。

なお、商品名を読めばわかりますが三大疾病以外の病気やケガに対する保障もセットされてる商品も含めて比較しています。

 

まず、比較ポイントの1つ目の「保険金の支払条件≒保険金を受け取りやすいと言えるか」では、三菱UFJ銀行の7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉三大疾病充実タイプ(金利上乗せ型)とフラット35の新3大疾病付機構団信の内容が充実していることがわかります。

注目すべきは「心筋梗塞」と「脳卒中」の支払条件で、メガバンクの中では三菱UFJ銀行の住宅ローンがおすすめと言えそうです。

 

次に重要なのが最終的に適用される住宅ローンの金利でした。先ほどの三菱UFJ銀行はネット銀行の住宅ローンと比べて適用される住宅ローンの金利が高いというデメリットがあります。

 

まず、変動金利タイプと10年固定金利タイプでは、りそな銀行、じぶん銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行の低金利が目立っています

 

本当に金利だけ比べるのであれば住信SBIネット銀行と楽天銀行が断トツですが、ここで注意しなければならないのが「がんに対する保障」の違いです。

 

りそな銀行・じぶん銀行が「がんと診断されたとき」という条件であるのに対して、住信SBIネット銀行と楽天銀行は「がんになって12か月以上の就業不能状態」が保険金の支払条件となっています。この支払条件の違いはしっかりと頭の中に叩き込んでおく必要があります。

 

この「金利差」と「がんになった時の保険金の支払条件の違い」を総合的に考えてどちらの住宅ローンが自分に合っているのかを判断することになります。もちろん、ここで名前があがっている住宅ローンは、どれもおすすめの住宅ローンであることに違いはありません。ご自身の考え方にあう方を選ぶと良いでしょう。

※住信SBIネット銀行(ネット専用住宅ローン)と楽天銀行(金利選択型)は「がんと診断されたとき」という支払条件のある三大疾病保障を提供していません。

 

固定金利タイプを選ぶ場合はどうでしょうか。

前述した通り、フラット35にセットできる「新3大疾病付機構団信」の保障内容は非常に強力です。

住信SBIネット銀行のネット専用住宅ローンの低金利も魅力的ですが、固定金利タイプで三大疾病保障が付帯する住宅ローンを考えたい人はフラット35を選択肢に加えるべきなのは間違いなさそうです。特に、楽天銀行・アルヒ・住信SBIネット銀行は手数料や付帯サービスの観点でフラット35取扱金融機関の中でも特におすすめできる金融機関です。

 

フラット35を選ぶのであれば、この3つの金融機関はぜひ選択肢に入れて欲しいと思います。

 

 

 

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