静岡銀行の住宅ローン｜金利・審査条件・団信を総コストで解説

静岡銀行の住宅ローンは、2026年9月1日現在で変動金利が年1.150%〜、固定10年が年3.975%〜、固定35年が年4.550%〜です。ネット銀行と違って保証料が必要で、借入時には保証料と事務取扱手数料（来店契約で110,000円・税込）がかかります。一方、申込基準は本人年収100万円以上と低めで、上乗せ0円の団信から全疾病保障まで5段階の団信を選べます。

静岡県に本店を置く地銀・信金のなかで住宅ローンのシェア1位（ニッキン静岡支局調べ・2024年3月末）を持つ「静銀」の住宅ローンを、金利・諸費用・団信を合わせた総支払額と、属性別の借りやすさから見ていきます。

2026年9月の金利と、変動金利が見直される仕組み

静岡銀行の主力は、固定金利と変動金利を途中で切り替えられる「固定・変動ミックス型」です。新規借入・借り換えとも、2026年9月1日現在のお借り入れ金利は次のとおりです。

変動金利は静岡銀行の短期プライムレートに連動する基準に基づき、毎年4月1日と10月1日の標準金利を基準に年2回見直されます。4月基準の見直しは同年7月の返済分から、10月基準の見直しは翌年1月の返済分から適用されます。

元利均等返済では、金利が変わっても返済額は5年間据え置き（5年ルール）、5年ごとの見直しでも新しい返済額はそれまでの1.25倍まで（125%ルール）に抑えられます。ただし、据え置かれている間も利息は新しい金利で計算されるため、返済額が変わらない＝負担が増えていない、という意味ではありません。

日本銀行は2026年9月18日の会合で政策金利を1.25%程度へ引き上げると決めました（日本銀行）。短期プライムレートに連動する変動金利は、利上げが基準金利に反映されうる点を前提に返済計画を立てておくと安心です。

借入時の費用は「保証料＋事務取扱手数料」で考える

ネット銀行の多くは保証料0円・事務手数料が借入額の2.20%（税込）の定率型ですが、静岡銀行は静銀信用保証の保証料と、定額の事務取扱手数料を支払う方式です。商品概要説明書（2025年11月1日現在）の内容を整理すると、次のようになります。

たとえば3,000万円を30年で借り、保証料を一括で払う場合、保証料は約57.4万円〜68.5万円、事務取扱手数料を足すと約68.4万円〜79.5万円（来店契約）になります。事務手数料2.20%の定率タイプで同じ3,000万円を借りると66万円なので、初期費用だけで見ると大きな差はなく、差が出るのは金利と団信の上乗せです。

申込条件から見る「通りやすさ」｜年収100万円以上・勤続3年以上

利用できるのは、借入申込時と融資実行時の年齢が満18歳以上70歳以下で、最終返済時に満85歳未満の方です（加入する団信によって完済年齢の上限は異なります）。融資額は原則1億円以内、期間は最長50年です。

年収の条件は安定継続した本人年収100万円以上で、地方銀行のなかでも低い水準です。パートや契約社員でも、安定した収入があれば申し込み自体は検討できます。

見落としやすいのは、給与所得者は勤続年数3年以上という条件です。転職して間もない方は、年収が足りていてもこの条件で対象外になる可能性があります。勤続年数が短い方は、事前審査の段階で扱いを確認しておきましょう。

団信は5段階｜上乗せ金利と保障の違い

静岡銀行の団信は、どれに加入しても「死亡・高度障害」または「余命6カ月以内と判断された場合」に残高が0円になります。そのうえで、疾病保障の厚さに応じて上乗せ金利が変わります。

このほか、ガン保障付きの夫婦連生団信「愛のカタチ」と、加入条件を緩和した「ワイド団信」もあります。全疾病保障は借入時の年齢が満56歳未満という条件があるため、40代後半以降で借りる方は選べるプランを先に確認しておきましょう。

上乗せ金利は実質的な保険料です。静岡銀行の試算では、3,000万円・40年で年0.100%上乗せすると毎月の返済は約1,587円、年0.200%なら約3,188円増えます。加入中の医療保険・がん保険と重なる保障に上乗せ金利を払っていないかを確認すると、総支払額を抑えられます。

申込みの流れと、10月19日のシステム刷新に伴う注意

事前審査はスマホ・パソコンから24時間申し込め、静岡銀行に口座がなくても利用できます。結果は最短で翌営業日に届き、正式申込・契約は窓口で行います。インターネットの事前審査から融資まで、最短2週間です。

ただし、静岡銀行は10月19日に住宅ローン関連のシステムとWEBサイトの刷新を予定しており、当面は事前審査の回答に1週間以上かかる可能性があると案内しています。引渡しや決済の日程が決まっている方は、余裕を持って申し込みましょう。

相談は県内の相談ラウンジ・ローンセンターで受け付けており、一部の店舗は土曜日や日曜日も営業しています。なお、住宅ローンは賃貸用不動産の取得資金には使えません。

静岡銀行の住宅ローンでよくある質問

Q. 静岡銀行の変動金利は、いつ見直されますか？

A. 毎年4月1日と10月1日の標準金利を基準に年2回見直され、4月基準分は7月の返済から、10月基準分は翌年1月の返済から適用されます。元利均等返済なら返済額は5年間変わらず、見直し時も1.25倍が上限です。

Q. 保証料を金利に上乗せすると、どれくらい高くなりますか？

A. 保証料を一括で払わず金利に含める場合、融資利率は年0.200%〜0.400%高くなります。初期費用は減りますが、長く借りるほど支払総額は増えやすいため、繰上返済や借り換えの予定とあわせて選びましょう。

Q. 転職して1年ですが、申し込めますか？

A. 商品概要説明書では、給与所得者は勤続年数3年以上が条件です。年収100万円以上を満たしていても、勤続年数で対象外になる可能性があるため、事前審査の前に窓口で確認するのが確実です。

Q. 郵送で契約できますか？

A. 郵送契約の扱いもありますが、事務取扱手数料は来店契約の110,000円に対して139,700円（税込）と高くなります。来店できる方は、窓口での契約のほうが費用を抑えられます。

ネット銀行と比べるときの見方

静岡銀行の変動金利は、変動金利ランキングの上位に並ぶネット銀行と比べると高めです。一方で、申込基準の年収が低く、窓口で相談しながら団信を選べる点は地方銀行ならではの強みです。

比べるときは金利の数字だけでなく、「金利＋保証料・手数料＋団信の上乗せ」の総額で見ることが大切です。同じ地方銀行の総コストと比べたい方は、横浜銀行の住宅ローン（金利・手数料・団信）や八十二長野銀行の住宅ローン（金利・保証料・団信）もあわせてご覧ください。金利・手数料・団信の内容は改定されることがあるため、最新情報は静岡銀行の公式サイトでご確認ください。

口コミの投稿をする