民間金融機関と日本政府が100%出資する独立行政法人住宅金融支援機構が協力し、提供している「フラット35」。

金融緩和以前から低下傾向だった「フラット35」の金利は、金融緩和により下記のように急激に金利が低下し、現在は1%台前半で利用可能な状況です。

「フラット35」の金利推移です

国民的な住宅ローンであり活用を検討されている方も多いのではないでしょうか?

今回は大きく金利が低下している「フラット35」のメリット・デメリットを解説していきたいと思います。

「フラット35」のメリットは?

「フラット35」といえば、テレビCMでも「ずっと変わらない~」でお馴染みですが、金利が返済終了まで変わらないことが大きな特徴の住宅ローンです。
そんな「フラット35」のメリットとは何でしょうか。

メリット1.完済まで金利・返済額が変わらない

「フラット35」最大のメリットといえば全期間固定金利であるため住宅ローンを借りた時から返済が終了するまで金利が確定し、月々の返済額も確定することでしょう。

将来的な金利上昇を気にする必要もなく、完済までの家計設計がしやすくなることがメリットといえます。

メリット2.保証料無料

民間の住宅ローンであれば融資金額の2.20%(税込)も必要となる保証料が無料です。
また保証人も必要ありません。

メリット3.審査基準が寛容

住宅金融支援機構はより多くの国民に良質な住宅の取得を手助けするために長期固定型の住宅ローンを低利で提供する業務を担っています。この目的は住宅金融支援機構が日本政府が100%出資する公的な機関であるためといえます。

メリット4.団信に加入の必要なし

民間の住宅ローンは団信に必ず加入しなければならず、健康状態が理由で団信に加入できないと住宅ローン審査落ちとなります。

しかし、フラット35は団信への任意加入であるため、団信に加入できない方でも住宅ローンを組むことができます。

現金で数千万円もの住宅を購入できる方は極めて少数であり、住宅購入時に住宅ローンを組むのが必然となることを考えると健康状態に問題がある方には心強い存在となるのではないでしょうか。

 

「フラット35」のデメリットは?

「フラット35」のメリットを説明してきましたが、ではデメリットは何でしょうか。

デメリット1.金利が高め

「フラット35」は、変動金利や固定期間選択型に比べ金利は高めになります。実際に金利ランキングをご紹介したいと思います。

住宅ローン借り換え比較ランキング<2020年7月金利更新>
順位銀行名変動金利固定金利事務手数料保証料申込み
1位auじぶん銀行のロゴ画像です0.410%

(全期間引下げプラン)


10年固定:0.550%

(当初期間引下げプラン)

借入額の
2.20%(税込)
0円公式サイト
詳細を確認

auじぶん銀行の住宅ローンの特徴は低金利でスマホで申込みから契約まで完結できるなどたくさんありますが、この低い金利と金利上乗せなしの無料で付帯するがん50%保障団信全疾病保障の2つの疾病保障による手厚い保障に注目です。

2位ソニー銀行のロゴ画像です0.507%

(変動セレクト
住宅ローン)※5

10年固定:0.600%

(固定セレクト
住宅ローン)※5


20年固定:1.084%

(固定セレクト
住宅ローン)※5

借入額の
2.20%(税込)
0円公式サイト
詳細を確認

新規購入で自己資金10%以上の場合に更に低い変動金利が利用が可能です。低金利とがんと診断されるだけで住宅ローン残高の半分が保障されるがん50%保障団信が特徴です。自己資金に余裕があれば利用するのがおすすめです。

3位0.450%

※2
(変動フォーカス)

10年固定:0.800%

(当初固定金利タイプ)

変動金利:
借入額の
2.20%(税込)
10年固定:
55,000円~
165,000円
(税込)
0円公式サイト
詳細を確認

変動金利が0.450%と金利が低い変動フォーカスと、事務手数料が55,000円(税込)~と業界最低水準のの変動金利半年タイプの2つの変動金利が選べるのが新生銀行の特徴です。

4位ARUHIのロゴ画像です

フラット35

なし20年以内:1.230%
21年以上:1.300%

※1

借入額の
1.10%(税込)

※6

0円公式サイト
詳細を確認
5位SBIマネープラザのロゴ画像です0.398%

※4
(通期引下げプラン)


10年固定:0.740%

※4(当初引下げプラン)


20年固定:1.400%

※4(当初引下げプラン)

借入額の
2.20%(税込)
0円公式サイト
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6位sumishinsbi_bank_83x420.398%

※3
(通期引下げプラン)

10年固定:0.760%

※3(当初引下げプラン)


20年固定:1.400%

※3(当初引下げプラン)

借入額の
2.20%(税込)
0円公式サイト
詳細を確認
※1 機構団信に加入した場合の金利です。団信に加入しない場合には0.2%金利引下げとなります。
※2 事務手数料が55,000円(税込)~165,000円(税込)の変動金利(半年タイプ)は0.650%。
※3 審査結果によっては、表示金利に年0.1%上乗せとなる場合があります。
※4 審査結果によっては、表示金利に年0.1〜0.3%上乗せとなる場合があります。
※5 借り換え/新規購入で自己資金10%未満の場合の金利です。
※6 WEB申込みで借り換えた場合の事務手数料です。
借り換え比較ランキングの詳細はこちら

特に変動金利では倍以上の金利差があり、変動金利をみると適し的な低金利の「フラット35」も金利が高いと感じてしまいます。

auじぶん銀行では0.4%を切ろうかという金利で変動金利(当初期間引下げプラン)を提供する一方で、「フラット35」(21年以上35年以下の借入期間)は2020年7月現在で1.300%なっており、確かに高めな印象を受けます。

2016年より導入されているマイナス金利・ゼロ金利政策により日本国内の金利はかつてなく低い水準となっており、今後さらに金利が下がる可能性よりも上昇するリスクを考えたほうがよい水準です。

こうした低水準の金利環境を享受できるタイミングで長期固定金利型の「フラット35」を利用するメリットだと考えるのが適切ではないでしょうか。

金利選択型の35年固定金利も金利が下がっている

返済終了まで金利が変わることがない「フラット35」の貸出期間は21年以上35年以下です。

20年固定金利や35年固定金利も「フラット35」と同じ長期固定金利でしたが、いままでは金利が高く利用することをお薦めはできませんでした。

しかし金融緩和の影響により20年・35年固定金利も大きく金利が低下し、月によっては「フラット35」よりも低い金利を提示する銀行が出てきています。

その代表格がauじぶん銀行です。
20年固定金利(当初期間引下げプラン)、35年固定金利(当初期間引下げプラン)は「フラット35」「フラット20」にも負けない金利となっています。

しかもauじぶん銀行の住宅ローンには団信に加えて
金利上乗せなしの無料の疾病保障が2つも付帯する手厚い保障があり、金利差以上に大きなメリットを持っている住宅ローンになります。

返済終了まで金利を固定したい場合には、auじぶん銀行などネット銀行の20年や35年の長期固定金利も視野に入れて検討してみることを強くおすすめします。

デメリット2.融資事務手数料が2.20%(税込)必要

「フラット35」では保証料は不要ですが、借入額に対して2.20%(税込)の事務手数料が必要になります。
例えば2,000万借り入れすると、約44万円もの費用が住宅ローンの契約時に必要になり大きなインパクトがあります。

ただし、ARUHI(アルヒ)では借り換えの場合にWEBから申し込みを行うことでこの融資事務手数料を1.100%と半分になるキャンペーンを行っています。
「フラット35」への借り換えの場合には活用をしたいですね。

デメリット3.一回あたりの繰上げ返済額が高め

民間住宅ローンでは1円から何度でも返済が可能な銀行もありますが、「フラット35」では1回あたりの繰上げ返済額は100万円以上と決められています。

 

「フラット35」メリット・デメリットのまとめ

「フラット35」のメリットは何といっても金利を固定することによる毎月の返済額を固定できることです。

変動金利のように金利の上昇にビクビクすることなく、毎月の返済額を払い続けられます。金利の低下による返済額の減少という恩恵は受けることができませんが、現在の超低金利ではあまり金利低下の余地はないと思われるので、非常におすすめです。

また審査が民間銀行に比べ甘いので、他の銀行で審査に落ちた方や、健康い面に不安がある方にも検討する余地のある住宅ローンです。

おすすめ! ARUHI(アルヒ)の「フラット35」

「フラット35」の取り扱いシェアが9年連続No.1‎のARUHI(アルヒ)。

「フラット35」は住宅金融支援機構が金融機関と提携して提供している住宅ローンで、提供している金融期間は300を超えます。
そのなかでもARUHI(アルヒ)が、9年連続で取り扱いシェアNo.1‎を獲得している人気の秘密はなんでしょうか。

ARUHI(アルヒ)のオリコン顧客満足度調査のバナーです

 ARUHI(アルヒ)の「フラット35」のここがメリット!
 ・金利は「フラット35」の最低水準
 ・借り換えでWEB申込みを行うと事務手数料も「フラット35」最低水準
 ・全国に150以上の店舗を展開し、専門家に直接相談が可能
 ・自己資金に余裕があればより金利が低い「スーパーフラット」もあり
 ・自営業、個人事業主の方やアルバイトでも借入れ可能
 ・審査も早くつなぎ融資にも対応

借り換えでWEBから申し込みを行うと通常、借入額の2.20%(税込)も必要な事務手数料が借入額の1.10%(税込)と半分で済ますことができます。

さらに専門家に対面で相談が可能なこともARUHI(アルヒ)の特徴の1つです。
全国に150店舗を展開し相談しやすい体制を整えていることもユーザーの満足度が高い要因でしょう。

ARUHI(アルヒ)の「フラット35」、「スーパーフラット」が気になった方は気軽に公式サイトで借入れシミュレーションを行ってみましょう。

ARUHI(アルヒ)「フラット35」の詳細
金利 <団信に加入した場合>
借入期間20年以内:1.230% 
借入期間35年以内:1.300% 

※ 団信に加入しない場合には0.2%引き下げ 
※ 借入額の占める割合が90%以内の場合 
保証料 0円
事務手数料 借入額の2.20%(税込)
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障内容 機構団信
※ 機構団信に加入しない場合には金利から0.2%引き下げとなります。
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「フラット35」だけでなく35年固定金利がより低金利へ
日銀による金融緩和政策が行われるまで35年間も金利が変わらない超長期の固定金利は「フラット35」の独壇場でしたが、その状況は変わってきています。

金融緩和により住宅ローン金利は大きく低下していますが、その中でも超長期の固定金利の低下が著しく、「フラット35」とほぼ変わらない低い金利となっています。

更にauじぶん銀行の住宅ローンはその低い金利だけでなく、団信に加えて「がん50%保障団信」と「全疾病保障」の2つの疾病保障が金利上乗せなしの無料で付帯する手厚い保障も用意され、「フラット35」とは金利の差だけでなく保障面でも差がある住宅ローンになっています。

新生銀行の35年固定金利は借り入れから10年目以降から金利が下がるステップダウン金利にも注目です。

もし「フラット35」の申込みと同時に、これらのネット銀行の住宅ローンにも申し込みをしてみることをおすすめします。

 
 
 

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