まず、借入時の年齢で選べる団信が分かれる
楽天銀行の金利選択型で選べる団信は4つですが、どれを選べるかは融資実行日の年齢で決まります。ここを取り違えると、記事や広告で見た保障が自分には付かない、ということが起こります。
| 団信の種類 | 借入時年齢 | 上乗せ金利と保障の要点 |
|---|---|---|
| 50％保障がん団信（全疾病特約付） | 満50歳以下 | 上乗せなし。所定のがんと診断確定でローン残高の50％を保障＋全疾病特約 |
| 100％保障がん団信（全疾病特約付） | 満50歳以下 | 年0.200%上乗せ。所定のがんと診断確定でローン残高の100％を保障＋全疾病特約 |
| 全疾病特約付団信 | 満51歳以上 | 上乗せなし。がん保障特約は付かないが、就業不能の保障は同じ |
| 団信（特約なし） | — | 死亡・所定の高度障害のみ。引受は第一生命（他3つは楽天生命） |
つまりがん保障特約が付くのは満50歳以下で借りる場合で、満51歳以上の人は保険料負担なしで全疾病特約付団信に加入するという設計です。「楽天銀行はがん50％保障が無料」という説明は、50歳以下で借りる人に限った話だと理解しておいてください。
また、リビング・ニーズ特約（余命6か月以内と判断されたときに残高が0円）と重度がん保険金前払特約は、上の3つ（がん団信2種・全疾病特約付団信）に付いています。団信（特約なし）にはリビング・ニーズ特約は付きません。
「全疾病特約」で保障されるのは、”働けない”ではなく”所定の就業不能状態”
ここが最も誤解されやすい部分です。全疾病特約は正式には「就業不能保障特約」で、公式サイトが定義する所定の就業不能状態とは次のいずれかです。
- 傷害または疾病の治療を目的として、病院または診療所に入院している状態
- 傷害または疾病により、医師の指示による在宅療養をしている状態で、①身の回りのある程度のことはできるが、しばしば介助が必要で、日中の50％以上は就床しており、自力での外出等がほぼ不可能／②身の回りのこともできず常に介助が必要で、終日就床を強いられ活動範囲がおおむねベッド周辺に限られる——のいずれかに該当すること
つまり「体調が悪くて出社できない」「時短勤務になった」といった状態は該当しません。入院しているか、それに準じる重い在宅療養であることが要件です。「全疾病だからどんな病気でもすぐ保障される」という理解は誤りで、対象となる”病気の範囲”が広いだけで、”状態”の要件は別途あるということです。
加えて、精神障害、妊娠・分娩・産じょく等は保障の対象外とされています。就業不能の原因として精神疾患は決して珍しくないため、この除外は総合的な備えを考えるうえで押さえておきたい点です。詳細は契約概要・注意喚起情報で必ず確認してください。
月々の返済額の保障は「15日超」「通算36か月」
旧・8疾病特約になく、現行の全疾病特約で効いてくるのが就業不能給付金（毎月のローン返済額の保障）です。公式の支払い条件は次のとおりです。
- 各月（初日から末日までの期間）で、所定の就業不能状態が15日をこえて継続している場合
- または、就業不能状態が月をまたいで15日をこえて継続し、前月が支払対象ではない場合
- この2つは重複して支払われず、支払いは月1回が限度。給付は通算36か月分が限度
- 支払いに際しては医師による診断が必要
判定は「各月の初日から末日まで」の期間で行われる点に注意してください。月末近くに入院して月をまたぐようなケースは、上の2番目の条件で拾われる設計になっています。
さらに、所定の就業不能状態が1年をこえて継続したときは、就業不能保険金で住宅ローンの残高が返済に充当されます。短期は毎月の返済額を、長期は残高そのものを——という二段構えが、この団信の実質的な価値です。
がん保障特約は「90日間の免責」と「対象外のがん」を必ず確認する
がん保障特約（50％保障・100％保障）を検討するなら、次の2点は契約前に必ず把握しておくべきです。
- 保障開始日から90日間は、がん保障特約の保障がありません。保障開始日前、または保障開始日からその日を含めて90日以内に所定のがんと診断確定された場合は支払われません（90日経過後の再発・転移等を含みます）。
- 「皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん」や「上皮内がん」（子宮頸がん0期、大腸粘膜内がん、非浸潤がん、食道上皮内がん等）は、がん保険金の支払い対象になりません。
上皮内がんが対象外である点は、がん保険では有無が分かれる論点です。すでに加入しているがん保険で上皮内がんまでカバーしているかどうかを確認したうえで、住宅ローン側の保障と重複していないか整理すると、保険料の払いすぎを避けられます。
なお重度がん保険金前払特約（所定のがんと診断され、治療をすべて受けたが効果がなかったなどと判断されるときに支払われる）は、がん団信2種と全疾病特約付団信のいずれにも付いています。がん保障特約そのものに加入できない満51歳以上の人にも、この特約は付く形です。
ペアローン・夫婦連生には「年0.200%」と、もう一つの見えないコストがある
楽天銀行では、ペアローン連生団体信用生命保険（ペアローンの二人で加入）と夫婦連生団体信用生命保険（主債務者と連帯債務者である配偶者で加入）を選べます。どちらも加入は任意で、加入する場合は保険料分としてお借入金利に年0.200%が上乗せされます。
| 連生団信の種類 | 加入できる相手 | 上乗せ金利 |
|---|---|---|
| ペアローン連生団信 | 配偶者・親子・兄弟姉妹（50年住宅ローン〈無理なく返済プラン〉は配偶者・親子のみ） | 年0.200% |
| 夫婦連生団信 | 配偶者のみ（戸籍上の夫婦。婚約関係・内縁関係は不可） | 年0.200% |
そして、金利以上に見落とされやすいのが税金の論点です。楽天銀行の公式サイトは、連生団信の保険金支払いによって住宅ローンが完済となった場合、もう一方の債務者のローンが免除となる部分が「一時所得」とみなされ、所得税の課税対象となる場合があると明記しています。
これは連生団信という仕組みの性質上生じるもので、楽天銀行に固有の不利益ではありません。ただし「万一のときに残債がゼロになる」だけを想定していると、遺された側に想定外の納税が発生する可能性があるということです。ペアローンや収入合算を検討している世帯は、この点を織り込んだうえで加入の要否を判断し、実際に該当したときは税務署に確認するという前提で考えておくのが安全です。
また、ペアローン連生型・夫婦連生型を希望する場合は、楽天生命のウェブサイトでの申込・告知手続きができず、申込書兼告知書による書面手続きになります。ウェブで完結すると思って進めるとスケジュールがずれるため、余裕を持って準備してください。
総コストで見る：手数料は「定額型」で借入額が大きいほど効く
疾病保障は住宅ローン選びの重要な比較ポイントですが、実際の負担は金利・事務手数料・団信の上乗せをあわせた総支払額で決まります。楽天銀行の金利選択型は、融資事務手数料が借入額にかかわらず一律の定額型（単独申込・連帯債務の場合 330,000円〈税込〉）である点が構造的な特徴です。
定率型の「借入額×2.20％（税込）」と比べると、借入額が1,500万円なら定率型のほうが安く、借入額が大きくなるほど定額型が有利になります。おおまかな分岐点は借入額1,500万円前後で、4,000万円・5,000万円と借りるほど差は開きます。ペアローンの場合は手数料の扱いが異なるため、公式サイトでご確認ください。
| 比較の観点 | 見るポイント | 備考 |
|---|---|---|
| 団信（上乗せなしの範囲） | 全疾病・就業不能・がんのどこまでが無料か | 楽天＝全疾病＋月々の返済保障が上乗せなし。がん50％保障も満50歳以下なら上乗せなし |
| 融資事務手数料 | 定額型か、借入額×2.20％（税込）の定率型か | 楽天（金利選択型）は定額型330,000円（税込）＝借入額が大きいほど有利 |
| 上乗せ金利 | 手厚い保障や連生団信に上乗せがあるか | がん100％保障・ペアローン連生・夫婦連生はいずれも年0.200% |
| 保険期間 | いつまで保障されるか | 借入期間と同一。ただし被保険者の年齢が満80歳を超えるときはその前日まで |
※金利・手数料・保障内容は改定されることがあります。最新の条件は必ず楽天銀行の公式サイトでご確認ください。
旧・8疾病特約から何が変わったのか（記録）
参考として、販売終了となった旧・長期8疾病就業不能保障特約付団信と、現行の全疾病特約付団信の違いを整理しておきます。
| 旧・8疾病特約（〜2018年7月31日・販売終了） | 全疾病特約（2018年8月1日以降・現行） | |
| 引受保険会社 | 楽天生命保険 | 楽天生命保険 |
| 疾病の保障範囲 | 8疾病（がん（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎臓病、肝硬変、慢性膵炎） | 8疾病を含む全ての病気（※）および全てのケガによる所定の就業不能状態 ※精神障害や妊娠・分娩・産じょく等を除く |
| 保険料 | 無料（楽天銀行負担） | 無料（楽天銀行負担） |
| 月々の住宅ローン返済に対する保障 | 無し | 各月で所定の就業不能状態が15日をこえて継続したとき、その月の返済額を保障（通算36か月分を限度・月1回が限度） |
| 住宅ローン残高に対する保障 | 所定の就業不能状態が1年を超えて継続したとき、住宅ローンの残高が0円に。（8疾病を原因とするものに限る） | 所定の就業不能状態が1年を超えて継続したとき、住宅ローンの残高が0円に。 |
| リビング・ニーズ特約 | 無し | 有り（余命6か月以内と判断されたときに住宅ローンの残高が0円に）。重度がん保険金前払特約も付帯 |
| その他 | 配偶者を連帯債務者とした場合は、金利を0.2％上乗せすることで配偶者も8疾病特約を利用可能。 | 2020年1月からがん保障特約を追加（満50歳以下対象）。夫婦連生型・ペアローン連生型は年0.200%の上乗せで利用可能 |
8疾病に限定されていた保障が、8疾病以外の病気やケガまで広がり、さらに1年未満の就業不能でも月々の返済が保障されるようになった点が実務上の大きな変化です。旧特約では、たとえば治療のために10か月働けない状態でも、その間の返済は続けなければなりませんでした。現行では、要件を満たせばその期間の返済額が保険金で保障されます。数か月の入院は多くの人にとって十分に起こり得る状況ですから、ここは実感しやすい改善点といえます。
よくある疑問
Q. 51歳以上で借りる場合、がん保障はまったく付かないのですか？
がん保障特約（50％保障・100％保障）はローン実行日において満50歳以下の人が対象で、満51歳以上の人は加入できません。ただし保険料の負担なしで全疾病特約付団信に加入でき、リビング・ニーズ特約と重度がん保険金前払特約も付きます。「がんに関する保障がゼロになる」わけではない点は押さえておいてください。なおペアローン連生型・夫婦連生型で、いずれか一方が満51歳以上の場合は、二人ともがん保障特約に加入できません（全疾病特約付団信には加入できます）。
Q. 保障はいつまで続きますか？
保険期間は借入期間と同一ですが、被保険者の年齢が満80歳を超えるときはその前日までとされています。返済期間が長く、完済時に80歳を超える設計にしていると、最後の数年は団信の保障がない状態になります。借入期間を決めるときは、金利や月々の返済額だけでなく、この点も含めて検討してください。
Q. 借入額が大きいと手続きは変わりますか？
変わります。借入金額が1億円を超える場合（申込後に増額した場合を含む）は、引受保険会社所定の健康診断結果証明書の提出が必要です。また、団信の告知手続きは楽天生命のウェブサイトで完結できますが、途中保存ができず、ブラウザの「戻る」「閉じる」を使うと申込が終了して再開できないと案内されています。健康診断結果を手元に用意してから、一気に進めるのが確実です。
楽天銀行の全疾病特約（まとめ）
楽天銀行の金利選択型は、全疾病特約と月々の返済保障が上乗せなしで付き、満50歳以下ならがん50％保障も上乗せなしという点で、疾病保障の水準は高い部類です。一方で就業不能状態の定義・精神障害の除外・がん保障の90日免責・上皮内がんの対象外・連生団信の一時所得課税といった条件は、加入前に理解しておくべき内容です。
全ての病気やケガに上乗せなしで備えられる住宅ローンといえば、ネット銀行のauじぶん銀行も候補に挙がります。auじぶん銀行の住宅ローンは、満18歳以上満50歳以下であれば、がん50％保障に加えて4疾病（急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患）の保障、全疾病長期入院保障（180日をこえる入院で残高が0円）、入院中の月次返済保障までを金利上乗せなしで付帯できます（2026年9月時点・auじぶん銀行公式で確認。詳細な支払条件・免責は各行公式でご確認ください）。
金利だけでなく「団信＋諸費用」の総額で比べる
楽天銀行とauじぶん銀行は、いずれも保障の設計が練られた住宅ローンです。ただし事務手数料の方式（定額か定率か）・金利・年収や借入可能額などの審査基準が異なるため、どちらが有利かは借入額と属性で入れ替わります。「団信込みの実質金利＋諸費用」でならして比べるのが失敗しない進め方です。審査に落ちた場合に備えて両方に申し込んでおく、という考え方も現実的です。
※紹介している内容の正確性には万全を期していますが、商品の詳細は楽天銀行の公式サイトから必ずご確認ください。保障の詳細・支払事由・免責事由は「契約概要」「注意喚起情報」をご確認ください。
