石川県のフラット35比較｜北國銀行と楽天銀行はどちらが得か

石川県でフラット35を借りる場合、地元の北國銀行は事務手数料が33,000円（税込）と安い一方、金利は高めに設定されています。4,000万円・35年で試算すると、定率型の楽天銀行のほうが総コストで約282万円少なくなります（2026年10月の金利で当社試算）。

「フラット35」は、どの金融機関で借りても商品性（全期間固定・保証料0円・繰上返済手数料0円など）は同じです。違うのは金利と事務手数料だけなので、比べるべきは「金利＋事務手数料の合計コスト」です。ただし借入額や返済期間によっては定額型が有利になる場面もあるため、その分かれ目も含めて見ていきます。

石川県で「フラット35」を利用できる地方銀行は？

石川県に本店をおく地方銀行は北國銀行1行です。本店は金沢市にあり、県内に広い店舗網を持っています。県内では信用金庫・信用組合も住宅ローンを扱っていますが、フラット35の金利と手数料は住宅金融支援機構のサイトで金融機関ごとに公開されており、北國銀行の条件もそこで確認できます。

北國銀行の「フラット35」

北國銀行の「フラット35」（住宅金融支援機構証券化住宅ローン）の主な条件は次のとおりです。金利は2026年10月資金受取分、新機構団信付きの数値です。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】金利情報（北國銀行の商品概要・2026年10月資金受取分）

ポイントは融資手数料が33,000円（税込）の「定額タイプ」だということです。「フラット35」の手数料には大きく2つのタイプがあります。

• 手数料定額タイプ：融資手数料は数万円と安いが、金利が高めに設定される
• 手数料定率タイプ：融資手数料が借入額の1〜2%程度かかるが、その分、金利が低い

2026年10月に資金を受け取る【フラット35】で最も多い借入金利（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付き）は年3.830%です。定率タイプの楽天銀行もこの水準のため、北國銀行の定額タイプ（年4.150%）との差は0.320%になります。

「手数料が安い＝お得」とは限らないのが、フラット35の総コストの難しいところです。実際に返済額でどう変わるのか、次で確かめましょう。

北國銀行と楽天銀行の「フラット35」はどっちがお得？

4,000万円を北國銀行と楽天銀行の「フラット35」で借りた場合の返済額と事務手数料を比較してみました。

北國銀行の「フラット35」は契約時の手数料が安く済みますが、金利が高いぶん、支払総額（利息＋手数料）では楽天銀行の「フラット35」を大きく上回るという結果になります。なぜそうなるのかを、数字で分解してみましょう。

※当社編集部による試算。借入4,000万円・35年・元利均等返済・ボーナス返済なし・新機構団信付き。金利は2026年10月資金受取分の楽天銀行（年3.830%）と北國銀行（年4.150%）の公表金利。楽天銀行の手数料は返済口座を楽天銀行にした新規借入の料率です。

契約時に約41万円多く払う代わりに、35年間で約322万円の利息を節約できる――これが定率タイプの構造です。差し引きすると定率タイプのほうが約282万円有利という計算になります。

一方で、この結論がひっくり返る場面もあります。

• 借入額が小さい場合（定率タイプには最低手数料があり、金利差の効きも相対的に小さくなる）
• 短期間で完済する見込みがある場合（金利差が効く期間が短い）
• 自己資金が乏しく、契約時の諸費用を少しでも抑えたい場合

このような場合は、手数料が安い定額タイプ（北國銀行）を選ぶ合理性があります。返済期間を20年以下にするなら、北國銀行は年3.830%（融資率9割以下）まで下がる点も比較材料になります。「どちらが正解」ではなく、借入額・返済期間・手元資金のどれを優先するかで答えが変わると理解しておきましょう。

石川県でも楽天銀行の「フラット35」が候補になる理由

楽天銀行はインターネットで申し込める銀行で、石川県からでも利用できます。フラット35の比較ポイントである「金利」と「事務手数料」のどちらも低い水準に設定されているのが特徴です。

• 2026年10月の金利は年3.830%（返済21年以上・融資率9割以下）で、最も多い金利と同じ水準
• 返済口座を楽天銀行にすると、融資事務手数料は新規1.10%（税込・最低11万円）、借り換え0.99%（税込・最低16.5万円）
• 電話やオンラインで相談でき、来店の必要がない
• 団信に加入しない場合は金利が年0.200%低くなる（フラット35共通の取扱い）

返済口座を他行にすると手数料率は1.43%（税込）に上がるため、試算は返済口座の扱いまで含めて行う必要があります。さらに楽天グループの銀行として、楽天ポイントが貯まりやすいというメリットもあります。

ただし、「審査がゆるい」という意味ではありません。フラット35が民間ローンと違うのは、勤続年数の要件がなく、総返済負担率などの基準が機構によって公表されている＝基準が明確である点です。自営業・転職直後など、民間ローンの「勤続◯年以上」で弾かれやすい属性の人にとって、基準が読めることは大きな意味を持ちます。

楽天銀行は北國銀行のように店舗で対面相談をしながら借りることはできません。それでも「店舗が近くにない」ことは、フラット35に関しては必ずしも不利になりません。全国どこからでもインターネットで申し込めるためです。フラット35の取扱先を楽天銀行とSBIアルヒで比べたフラット35は楽天銀行とSBIアルヒどっちが得かの比較もあわせて参考にしてください。

楽天銀行の住宅ローンを詳細に分析したこちらの記事も参考にしてみてください。
>>楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット

石川県でフラット35を検討するときのよくある質問

Q. 自営業ですが、フラット35なら借りやすいのでしょうか？

A. 勤続年数の要件がない点は自営業に向いています。開業間もない場合も、機構は前年の確定申告書をもとに所得を1年分に割り戻して年収とみなす取扱いを公表しています。ただし見られるのは売上ではなく所得で、所得を圧縮していると借入可能額は下がります。

Q. 転職したばかりでも申し込めますか？

A. 申し込めます。機構は、転職後の収入証明書類をもとに支給月数で割り戻して年収とみなす取扱いを示しています。「勤続1年未満だから無理」と決めつける前に、取扱金融機関に確認してみましょう。

Q. 夫婦でフラット35を借りる場合、手数料はどうなりますか？

A. ペアローン（2本の契約）にすると、融資手数料・登記費用・印紙代がそれぞれ2本分かかります。定率タイプでも最低手数料が2本分かかる点は見落としがちです。収入合算（連帯債務）なら契約は1本で済むため、方式は諸費用まで含めて比較してください。

Q. 借入限度額はいくらまでですか？

A. 【フラット35】の融資限度額は、2026年4月の資金受取分から1億2,000万円に引き上げられています（住宅金融支援機構）。ただし実際の取扱いは金融機関ごとに異なるため、借入希望額が大きい場合は申込先で確認してください。

Q. 災害で被災した場合、住宅ローンはどうなりますか？

A. 住宅ローンの残債は自動的には消えませんが、災害救助法が適用された自然災害で返済が難しくなった場合は、「自然災害による被災者の債務整理に関するガイドライン」で減額・免除を受けられる場合があります。機構にも災害復興住宅融資や返済方法の変更の制度があるので、まずは借入先に相談しましょう。

石川県は令和6年能登半島地震を経験した地域でもあり、地震保険を含めた備えと、こうした制度の存在をあらかじめ知っておくことをおすすめします。同じくフラット35を地方銀行と比べた長野県のフラット35比較（八十二長野銀行と手数料で選ぶ）も、手数料タイプの考え方の参考になります。

※【フラット35】の金利は毎月見直され、事務手数料や取扱条件も改定されることがあります。最新の情報は住宅金融支援機構および各金融機関の公式サイトでご確認ください。