近年は日本銀行の利上げを受けて住宅ローン金利が上昇局面に入り、返済終了まで金利が変わらない全期間固定型の「フラット35」にあらためて注目が集まっています。金利が上がりやすい局面では「これ以上の上昇に備えて固定で組みたい」というニーズが高まるためです。 多くの金融機関が扱う「フラット35」ですが、実は取り扱う金融機関によって金利や事務手数料に違いがあることをご存じでしょうか。ここでは、埼玉県にお住まいの方がフラット35を利用する場合に、地元の銀行と全国どこからでも申し込めるネット銀行を、金利だけでなく事務手数料まで含めた「総支払額」の視点で比較します。
埼玉県で「フラット35」を提供している銀行は？
埼玉県に本店を置く金融機関といえば、まず埼玉りそな銀行が思い浮かびます。りそなホールディングス傘下で、さいたま市浦和区に本店を置きます。これに続くのが武蔵野銀行（さいたま市大宮区）、さらに埼玉縣信用金庫で、この3行で県内企業の多くがメインバンクとして利用しているといわれます。 ＜埼玉県に本店がある金融機関 (平成31年3月時点)＞
| 金融機関 | 預金額 | 貸出額 | 店舗数 |
|---|---|---|---|
| 埼玉りそな銀行 | 136,014億円 | 73,158億円 | 133 |
| 武蔵野銀行 | 41,310億円 | 35,355億円 | 98 |
| 埼玉縣信用金庫 | 27,729億円 | 16,860億円 | 96 |
公式サイトを確認すると、埼玉りそな銀行と武蔵野銀行はいずれもフラット35（機構買取型）を取り扱っており、金利や事務手数料を確認できます。一方、埼玉縣信用金庫ではフラット35の取扱いは確認できませんでした（詳細は公式サイト・窓口でご確認ください）。 そこで、埼玉りそな銀行・武蔵野銀行の2行と、全国どこからでも申し込めるネット銀行の楽天銀行・SBIアルヒで、フラット35の金利と事務手数料を比較してみましょう。
埼玉県で利用できる「フラット35」を総コストで比較
各行のフラット35の金利と事務手数料を表にまとめました。金利は各行ほぼ横並び。差がつくのは事務手数料です。
| 埼玉県で利用できる「フラット35」を比較 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名 | 金利（2026年7月・9割以下） | 事務手数料 (税込) | 一部繰上返済 手数料 | 公式サイト |
| 埼玉りそな銀行 | フラット35：3.140% （最低水準） | 借入額の1.80%前後 （要公式確認） | 無料（ネット） | 公式サイト |
| 武蔵野銀行 （A方式） | フラット20：2.820% フラット35：3.140% | 借入額の1.80%前後 （要公式確認） | 記載なし | 公式サイト |
| 楽天銀行 | フラット35：3.140% （最低水準） | 新規1.10%／借換0.99% ※1 | 無料 | 公式サイト |
| SBIアルヒ | フラット35：3.140% （最低水準） | 借入額の2.20% （最低22万円）※2 | 無料 | 公式サイト |
| ※ 金利は2026年7月適用分（融資率9割以下・21年以上35年以下・新機構団信付き）。フラット35の金利は毎月見直され、地元銀行の事務手数料も改定され得るため、最新の金利・手数料は各金融機関の公式サイトでご確認ください。 ※1 融資事務手数料は楽天銀行を返済口座に指定した場合。楽天銀行以外を指定した場合は新規・借換とも1.43%（税込）。 ※2 SBIアルヒの標準的な事務手数料。以前あった「ネット申込で半額（1.10%）」の割引は終了しています。 | ||||
比較してみると、4行とも金利は最低水準でほぼ横並びである一方、差がつくのは事務手数料だと分かります。埼玉りそな銀行・武蔵野銀行は借入額の1.8％前後（要確認）ですが、楽天銀行は新規1.10％・借換0.99％と、地元銀行のおおよそ半分程度に収まります。借入3,000万円なら、事務手数料1.8％で約54万円、1.10％なら約33万円と、20万円前後の差になります。 つまり埼玉県でフラット35を利用するなら、総支払額を抑えやすい楽天銀行を有力な借り入れ候補として比較する価値があります。インターネットで申し込めるため、来店の時間を取りにくい方でも手続きを進めやすい点も魅力です。なお、フラット35の実行件数ではSBIアルヒが長年トップクラスのシェアを占めており、対面相談を重視する方はこちらも選択肢に入ります。
「フラット35」を利用するときは自己資金（融資率）に注意！
ここまで紹介した金利は、いずれも融資率9割以下・新機構団信付きの金利です。融資率とは、購入価格に対する借入額の割合のこと。つまり購入価格の1割以上を自己資金で用意しないと、この最も低い金利は適用されません。 2026年7月時点では、融資率が9割を超えると、フラット35（21年以上35年以下）の金利は3.140％から3.250％へと約0.11％高くなります。わずかな差に見えても、35年返済では総返済額に数十万円単位で効いてきます。さらに自己資金を入れて借入額を減らせば、返済負担率が下がって審査も通りやすくなります。フラット35を検討するなら、購入金額の1割以上を頭金として準備しておくことを強くおすすめします。
埼玉県のフラット35に関するよくある質問（FAQ）
Q. フラット35は自己資金が1割ないと金利が上がるのですか？
A. はい。フラット35は融資率（購入価格に対する借入額の割合）が9割以下か9割超かで金利が変わります。2026年7月時点では、9割以下なら35年で3.140％、9割超だと3.250％と約0.11％高くなります。金利差はわずかに見えても長期では総返済額に響くため、可能なら購入価格の1割以上を頭金として準備すると有利です。
Q. 埼玉縣信用金庫のように、地元の金融機関がフラット35を扱っていない場合はどうすればよいですか？
A. フラット35は商品性が全国共通なので、県内に取扱いがなくても、全国どこからでも申し込めるネット銀行（楽天銀行など）や、対面相談ができるSBIアルヒなどで問題なく利用できます。地元金融機関での取扱いの有無にかかわらず、金利と事務手数料を比較して総支払額の安いところを選ぶのが基本です。
Q. ペアローンや収入合算でフラット35を借りるときの注意点は？
A. フラット35は連帯債務による収入合算に対応しており、夫婦などで返済負担率の基準（年収400万円以上は35％以内など）を満たしやすくなります。ただし借入額が増える分、返済リスクも大きくなります。また団信は加入者が対象となるため、収入合算する場合はどちらが団信に加入するか（デュエット＝夫婦連生団信を使うかどうか）も含めて検討しましょう。属性や借入計画に不安がある場合は、複数の窓口で相談してみるのがおすすめです。
