和歌山県に本店を置く地方銀行が紀陽銀行です。和歌山県で「フラット35」を利用するなら、まず紀陽銀行が候補に挙がるでしょう。ふだん使っている銀行で住宅ローンを組むのはごく自然なことですが、本当にそれで損はないのでしょうか。 変動金利や固定金利の住宅ローンは銀行によって金利・諸費用・付帯サービスが千差万別ですが、実は
「フラット35」も取り扱う金融機関によって借入金利と融資事務手数料に違いがあります。同じ機構の商品でありながら、金融機関が独自に金利と手数料を決めているためです。安易に決めると、35年という長い時間をかけて総支払額に差がついていきます。 この記事では、地元の紀陽銀行と、金利水準が低い楽天銀行・SBIアルヒを、
金利・融資事務手数料・団信を含めた「総支払額」の視点で比較します。数字はすべて2026年8月時点の公表値です。
そもそもフラット35の「標準」はいくらか
比較の前に、基準になる水準を押さえておきましょう。住宅金融支援機構が公表している2026年8月資金受取分の借入金利（買取型・融資率9割以下・新機構団信付き）は次のとおりです。
いずれも融資率9割以下・新機構団信付きの最頻金利（2026年8月資金受取分）。 返済期間21年以上35年以下の
フラット35が年3.290%、20年以下の
フラット20が年2.970%、36年以上50年以下の
フラット50が年3.500%。いずれも最頻金利（最も多くの金融機関が採用している金利）で、機構が公表する最低金利も同水準です。 ここで大事なのは、
機構が公表しているのは「金利の範囲」だという点です。2026年8月のフラット35（21〜35年・9割以下）は
年3.290%〜年5.570%と幅があり、どこで借りるかによってこの範囲のどこに乗るかが決まります。「フラット35はどこで借りても同じ」という思い込みが危ういのは、このためです。 また
融資率が9割以下か9割超かでも金利が変わります。融資率とは、住宅建設費または購入価額に対して借入額が占める割合のこと。2026年8月時点では9割以下が年3.290%、
9割超は年3.400%（21〜35年）です。自己資金を1割以上用意して9割以下に収めるのが基本になります（借り換えの場合は融資率にかかわらず9割以下の金利が適用されます）。
紀陽銀行の「フラット35」は2つの方式がある
紀陽銀行の「長期固定金利型住宅ローン【フラット３５】」は、住宅金融支援機構の金利情報サイトに
Ａ方式・Ｂ方式の2つが掲載されています。2026年8月資金受取分の条件は次のとおりです。
| 商品タイプ | 借入金利（2026年8月） | 融資事務手数料（税込） | 総支払額の目安※ |
|---|
| 紀陽銀行 Ａ方式 | 年3.510% | 融資額×2.2%（定率型） | 35,204,688円 |
| 紀陽銀行 Ｂ方式 | 年3.660% | 55,000円（定額型） | 35,554,543円 |
| ※総支払額は住宅金融支援機構の試算値で、借入額2,000万円・借入期間35年・元利均等返済・ボーナス払いなしの場合の「元金＋利息＋融資事務手数料」の概算です（融資率9割以下・新機構団信付き・2026年8月資金受取分）。金利・手数料は毎月見直されるため、最新の条件は紀陽銀行の公式サイトでご確認ください。 |
紀陽銀行のフラット35は、
保証料が不要で保証人も要らず、一部繰上返済手数料もかかりません（一部繰上返済は100万円以上・1か月以上前の申し込みなど条件あり）。借入額は最高1億2,000万円まで、融資額について地域の制限はありません。県内に住宅ローンセンターやマネープラザを構えており、対面でじっくり相談しながら進められるのが地元行の強みです。
Ａ方式とＢ方式は何が違うのか
2つの方式の差は
「手数料を先に払うか、金利で払うか」です。定率型のＡ方式は手数料が借入額×2.2%と大きいかわりに金利が低く、定額型のＢ方式は手数料55,000円で済むかわりに金利が0.150ポイント高くなります。 住宅金融支援機構も、定額型は「借入時の諸費用が少なくなるが、一般に借入金利が高めに設定される」、定率型は「借入時の負担は大きいが、一般に総支払額は少なくなる」と説明しています。上の試算でも、
2,000万円・35年ではＡ方式のほうが約35万円少ない結果になりました。 ただし、
この関係は借入額と実際の返済期間で逆転します。借入額が小さい場合や、繰上返済で早期完済する見込みが強い場合は、金利差より手数料差のほうが効いてくるため定額型が有利になり得ます。
「どちらが得か」は商品ではなく、あなたの借入額と返済スピードが決める——ここを飛ばして選ばないようにしましょう。
和歌山県で利用できる「フラット35」を並べて比べる
紀陽銀行に、ネット系の楽天銀行・SBIアルヒを加えて比較します（いずれも新規借入・融資率9割以下・新機構団信付き・2026年8月時点）。
| 金融機関 | フラット35の借入金利 | 融資事務手数料（税込） | 一部繰上返済手数料 | 公式サイト |
|---|
| 紀陽銀行 | Ａ方式 年3.510%／Ｂ方式 年3.660% | Ａ方式 融資額×2.2%／Ｂ方式 55,000円 | 無料 | 公式サイト |
| 楽天銀行 | フラット20 年2.970%／フラット35 年3.290%（業界最低水準） | 購入・建築は融資額×1.10%（最低110,000円）※1 | 無料 | 公式サイト |
| SBIアルヒ | フラット20 年2.970%／フラット35 年3.290%（引き下げ期間終了後） | 融資額×2.20%（最低220,000円）※2 | 無料 | 公式サイト |
※1 楽天銀行は購入・建築で融資額×1.10%（税込・最低110,000円）、借り換えで融資額×0.990%（税込・最低165,000円）。楽天銀行以外を返済口座に指定する場合はいずれも融資額×1.430%（税込）です。
※2 SBIアルヒの融資事務手数料は融資額×2.20%（税込・最低220,000円）。2026年3月2日〜2027年3月31日の申込分は、Web申込かつ電子契約の利用で1債権あたり33,000円が差し引かれます（2026年8月時点。条件は公式サイトでご確認ください）。
※SBIアルヒは【フラット35】実行件数シェア16年連続No.1（2025年度27.7%）。※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）。
※一部繰上返済手数料はフラット35共通で無料です（住・My Note利用時は10万円以上、窓口は100万円以上から）。
※金利・手数料は毎月見直されます。最新の適用条件は必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。 |
元金・利息・融資事務手数料の合計（元利均等返済・ボーナス払いなし）。住宅金融支援機構の試算値。 金利だけを見ると、紀陽銀行Ａ方式の年3.510%と、楽天銀行・SBIアルヒの年3.290%の差は0.220ポイントです。小さく見えるかもしれませんが、
住宅金融支援機構の試算では、年3.290%・融資事務手数料1.10%の条件で借りた場合の総支払額は33,921,828円（2,000万円・35年）。紀陽銀行Ａ方式の35,204,688円と比べると、
その差は約128万円になります。 もっとも、SBIアルヒのように
金利は低くても融資事務手数料が2.20%の商品もあるため、「ネット系なら必ず安い」と決めつけるのも早計です。借入額が3,000万円なら手数料は1.10%で33万円、2.20%で66万円と33万円の差。
金利・手数料・団信の3つをそろえて、自分の借入額で総支払額を出す——結論はそこでしか出ません。
団信の種類でも適用金利は変わる
見落としがちなのが団体信用生命保険です。住宅金融支援機構の公表値では、掲載金利に対して
デュエット（ペア連生団信）は＋0.18%、新3大疾病付機構団信は＋0.24%、健康上の理由などで
団信に加入しない場合は▲0.20%となります。夫婦で組む世帯がデュエットを選べば、年3.290%の商品でも実質は年3.470%です。他行と比べるときは、必ず同じ団信条件でそろえてください。
楽天銀行の「フラット35」が候補になる理由
楽天銀行が候補に挙がるのは、金利・融資事務手数料の水準が低いことだけが理由ではありません。
電話・オンラインで相談できる
住宅ローンを店舗で相談しようとすると、営業時間の都合で仕事を休む必要が出ることもあります。楽天銀行は店舗を持たないかわりに相談体制を整えており、
電話相談は毎日9時から17時まで（年末年始を除く）、予約制のオンライン相談は21時の予約枠まで受け付けています。事前審査の申し込みから契約までWebと郵送で完結し、来店は不要です。
楽天ポイントが貯まりやすくなる
楽天銀行で「フラット35」を利用し、返済口座を楽天銀行に設定すると、資産残高・取引件数で決まるハッピープログラムのステージが1ランク上がります。ATM利用手数料や他行振込手数料の無料回数が増えるため、日々の家計にも効いてきます。
つなぎ融資に対応
楽天銀行の「フラット35」は、注文住宅をこれから建てる場合に必要なつなぎ融資にも対応しています。土地購入資金・着工金・中間金など段階的な支払いが発生する注文住宅では、建物の完成前に資金が必要になります。和歌山県のように土地から取得して建てるケースが多い地域では、
つなぎ融資に対応しているかどうかは実務上の大きな判断材料です。
和歌山県内で「フラット35」を検討している方は、お近くの紀陽銀行だけでなく、金利水準の低い楽天銀行・SBIアルヒも候補に入れて、総支払額で比べてみてはいかがでしょうか。 楽天銀行の「フラット35」については、こちらの記事もあわせて参考にしてください。
>>楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット(フラット35・金利選択型)
和歌山県でフラット35を検討する方から届く疑問
Q. 紀陽銀行のＡ方式とＢ方式は、どちらを選べばよいですか？
借入額が大きく、35年に近い期間をかけて返す予定なら、金利の低いＡ方式（年3.510%・融資額×2.2%）が有利になりやすい設計です。逆に
借入額が小さい、あるいは繰上返済で10年〜15年程度での完済を見込んでいるなら、手数料55,000円で済むＢ方式（年3.660%）が効いてきます。窓口で「自分の借入額・期間だとどちらの総支払額が少ないか」を試算してもらい、数字を見せてもらってから決めてください。
Q. 頭金が1割に届きません。それでも借りられますか？
借りられます。フラット35は建設費・購入価額の100%まで融資を受けられます。ただし
融資率が9割を超えると金利が年3.290%から3.400%に上がります（2026年8月・21〜35年）。なお、印紙代・融資事務手数料・登記費用・物件検査手数料・仲介手数料・火災保険料などの諸費用を借入額に含められる場合があるため、
「頭金を削って諸費用を現金で払う」か「頭金を1割確保して諸費用を借りる」かで総支払額が変わります。どちらが有利かは金融機関に試算を依頼するのが確実です。
Q. 3大疾病付の団信は付けるべきでしょうか？
判断材料は、上乗せ分の＋0.24%を「保険料」として見たときに割高かどうかです。2,000万円・35年なら、金利0.24%の差は総返済額でおよそ100万円前後の増加に相当します。
すでに医療保険・就業不能保険で同等の保障を確保しているなら重複になり、逆に他に保障がない自営業の方には検討の余地があります。フラット35は団信に加入しないことも選べる（金利▲0.20%）ため、
住宅ローンの団信と手持ちの保険を合わせて過不足を見るのが正しい順番です。
Q. 中古住宅を買う場合、地元の金融機関のほうが審査に通りやすいですか？
フラット35は住宅金融支援機構の買取基準が全国共通なので、
「地元だから通りやすい」ということはありません。物件側の条件（機構の技術基準に適合し、物件検査に合格して適合証明書を取得できること）が最大の関門で、これは取扱金融機関が変わっても同じです。地元銀行の利点は審査の甘さではなく、
フラット35以外の自行商品も含めて対面で相談できることにあります。
変動金利・他の選択肢も視野に
2026年8月は、
主要13行のうち13行すべてが10年固定金利を引き上げ、35年固定も主要7行すべてが引き上げた一方、変動金利は主要14行のうち4行の引き上げにとどまり9行が据え置きでした（ダイヤモンド不動産研究所調べ・2026年8月時点）。固定金利は長期金利、変動金利は短期プライムレートと基準が異なるため、動く理由もタイミングも一致しません。 つまり、
「全期間固定の安心」と「足元の低金利」は今のところ別々に動いているということです。どちらを重視するかは家計の考え方しだいですが、変動金利型も含めて比べるなら、保証料0円・一部繰上返済手数料0円・一般団信の上乗せ0円と諸費用がわかりやすく、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しているSBI新生銀行なども選択肢の一つになります。フラット35と民間ローンを、
金利だけでなく諸費用・団信を含めた総支払額で並べて比べてみてください。
