群馬県でフラット35を借りるなら？金利・事務手数料・総コストで比較【2026年8月】

TVCMでもおなじみの全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」。借り入れから返済終了までずっと金利が変わらない安心感から、金利上昇が続くいま、あらためて注目を集めています。 ただし注意したいのは、「フラット35」は同じ商品でも、取り扱う金融機関によって借入金利と事務手数料が異なるという点です。「どこで借りても同じ」ではありません。とくに群馬県のように、地元の地方銀行・信用金庫とネット系の取扱機関のどちらも選べる地域では、表面金利の数字だけで決めてしまうと後悔のもとになります。 この記事では、群馬県で「フラット35」を借りるときの選び方を、金利だけでなく事務手数料・団信まで含めた「総支払額」の視点で掘り下げて解説します。住宅金融支援機構が公表している群馬県の取扱機関の掲載条件（2026年8月・新規・返済期間21〜35年・融資率9割以下）をもとに、実際の金額差まで確認していきます。

群馬県で「フラット35」を借りられる金融機関は？

まず、群馬県内で「フラット35」を利用できる地元の金融機関をみてみましょう。 群馬県内で預金額・貸出額ともに最大のシェアを持つのが群馬銀行です。県内最大の店舗網を持ち、ふだん利用している方も多いでしょう。群馬銀行の公式サイトでは「フラット35（機構買取型）」の取り扱いがあり、金利や事務手数料、融資条件といった肝心の情報も掲載されているため、店舗に足を運ばなくても概要を確認できます。 群馬銀行に次ぐのが東和銀行です。東和銀行も「フラット35」を取り扱っており、公式サイトの商品概要で条件を確認できます。 さらに群馬県は、高崎信用金庫・桐生信用金庫・北群馬信用金庫・しののめ信用金庫・利根郡信用金庫といった信用金庫も「フラット35」を扱っているのが特徴です。住宅金融支援機構の金利情報検索では、群馬県で利用できる【フラット35】（新規・返済期間21〜35年・融資率9割以下）として56件の商品が掲載されています（2026年8月資金受取分）。地元での相談先とネット系の取扱機関を並べて比べやすい、恵まれた地域といえます。  

「フラット35」は融資率9割以下で借りるのが基本

取扱機関を比較する前に、「フラット35」で必ず押さえておきたいポイントを1つ確認しておきましょう。それは『フラット35は融資率が9割以下か9割超かで金利が大きく変わる』ということです。融資率とは、住宅建設費または購入価額に対して借入額が占める割合のことです。 実際、2026年8月時点では融資率9割以下の最低金利が年3.290％（返済期間21〜35年・新機構団信付き）なのに対し、9割超になると年3.400％と、0.110ポイント高くなります（住宅金融支援機構）。 「フラット35」は契約から完済まで金利が変わらないため、わずかな金利差でも総返済額に大きく効いてきます。借り入れの際はできるだけ自己資金を1割以上用意し、融資率9割以下で借りることを目指しましょう。  

2026年8月の「フラット35」金利の目安

2026年8月の「フラット35」（買取型・融資率9割以下・新機構団信付き）の最も低い金利は、住宅金融支援機構の発表で次のとおりです。

返済期間21〜35年のフラット35が年3.290％、20年以下のフラット20が年2.970％、最長50年のフラット50が年3.500％です。2026年6月時点のフラット35は年3.210％でしたから、2か月で0.080ポイント上昇したことになります。 背景にあるのは長期金利の上昇です。全期間固定型の金利は長期金利の水準に連動しますが、その代表的な指標である長期プライムレートは2026年6月10日の年3.150％から、同年8月12日には年3.250％へ引き上げられています（日本銀行の統計・2026年8月12日現在）。フラット35の当月金利は毎月1日ごろに発表されるため、最新の金利は申込前に必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。  

群馬県で利用できる「フラット35」を総支払額で比較

ここからが本題です。群馬銀行・東和銀行・県内の信用金庫に、ネット系で人気の楽天銀行・SBIアルヒを加えて、金利・事務手数料・総支払額を並べて比較してみましょう。 金額は住宅金融支援機構の金利情報に掲載されている総支払額（借入額2,000万円・借入期間35年・元利均等返済・ボーナス払いなし。融資手数料を含む）です。同じ条件で機械的に計算された数字なので、機関ごとの差だけを取り出して見ることができます。

金融機関・商品	借入金利（年）	融資手数料（税込）	総支払額の目安
楽天銀行（定率型）	3.290％	融資額×1.10％（最低110,000円）	33,921,828円
北群馬信用金庫 Aコース（定率型）	3.290％	融資額×2.10％	34,121,828円
群馬銀行（定率型）	3.290％	融資額×2.20％ （条件を満たすと1.10％）	34,141,828円 （引下げ時 33,921,828円）
SBIアルヒ（定率型）	3.290％	融資額×2.20％	34,141,828円
高崎信用金庫 たかしんフラット35（定額型）	3.470％	55,000円	34,625,518円
桐生信用金庫 定額タイプ	3.590％	33,000円	35,188,606円
東和銀行（定額型）	3.610％	33,000円	35,286,822円
※住宅金融支援機構「最新の金利情報」の群馬県・新規・返済期間21〜35年・融資率9割以下（2026年8月資金受取分・新機構団信付き）の掲載情報にもとづく。総支払額は同機構が示す借入額2,000万円・借入期間35年・元利均等返済・ボーナス払いなしの場合の目安で、融資手数料を含みます（登記費用・物件検査手数料・火災保険料等は含みません）。 ※群馬銀行の融資手数料の引下げには所定の条件があります。条件は群馬銀行の公式サイト・窓口でご確認ください。 ※楽天銀行の融資事務手数料は、借り換えの場合は融資額×0.99％（最低165,000円）です。 ※SBIアルヒは【フラット35】の実行件数で16年連続No.1です（2025年度のシェア27.7％）。※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ） ※掲載条件は毎月見直されます。申込前に必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。

「手数料が安い＝総額も安い」ではない

この表からはっきり読み取れるのは、事務手数料の安さと総支払額の安さは一致しないということです。 事務手数料には、借入額に対して一定率をかける「定率型」と、金額が決まっている「定額型」があります。定額型は手数料そのものが安く見えますが、そのぶん借入金利が高めに設定されるのが一般的です。 実際、東和銀行の事務手数料33,000円は、群馬銀行の定率型（2,000万円なら44万円）より約41万円も安く済みます。ところが金利差は0.320ポイントあり、35年で見た総支払額は逆に約115万円多くなるという結果になります。手数料で先に払う数十万円より、35年間ずっと乗り続ける金利差のほうが総額に効くというわけです。 もっとも、これは借入額2,000万円・35年という前提での話です。借入額が小さく返済期間が短いほど、定率型の手数料負担が重くなり、定額型が逆転する余地は大きくなります。ご自身の借入額・期間で必ず試算して比べてください。 そのうえで注目したいのが、同じ年3.290％でも融資手数料の差だけで総支払額が22万円変わる点です（楽天銀行・北群馬信用金庫Aコース・群馬銀行・SBIアルヒの比較）。金利が横並びのときは、手数料率の0.1％刻みの違いが、そのまま総額の差になると考えてください。

団信の選び方でも総額は変わる

もう一つ、総支払額を左右するのが団信です。フラット35の掲載金利は新機構団信（一般）に加入した場合のもので、保障を手厚くすると金利が上乗せされます。住宅金融支援機構によると、上乗せ幅は次のとおりです（2026年8月）。

団信の種類	掲載金利への上乗せ	どんな人向けか
新機構団信（一般）	上乗せなし（掲載金利どおり）	標準。単独名義で借りる方
デュエット（ペア連生団信）	＋0.18％	夫婦や親子の連帯債務で借りる方
新3大疾病付機構団信	＋0.24％	がん・脳卒中・急性心筋梗塞にも備えたい方
団信に加入しない	掲載金利から引下げ	健康上の理由などで加入できない方

ペアローンや連帯債務での借り入れを考えている方は、デュエットの＋0.18％が事実上の「団信コスト」として総支払額に乗ってきます。表面金利の比較だけでなく、誰の名義でどう借りるかまで決めてから総額を試算するのが確実です。

楽天銀行の「フラット35」の詳細を確認

群馬県で「フラット35」を借りるなら有力なのは？

2026年8月時点の掲載条件で総支払額を比べると、群馬県で「フラット35」を検討するなら、金利が最も低い年3.290％で、かつ融資手数料も1.10％と低い楽天銀行が総額では有力です。 一方、地元の群馬銀行も借入金利は同じ年3.290％で、所定の条件を満たして融資手数料が1.10％に引き下げられれば総支払額は楽天銀行と並びます。県内に店舗網があり対面で相談できることを考えると、「地元で相談したいなら群馬銀行、手続きをネットで完結させたいなら楽天銀行やSBIアルヒ」という整理がしやすい状況です。北群馬信用金庫のAコース（手数料2.10％）も、同じ金利で手数料がわずかに安く設計されています。

楽天銀行「フラット35」のメリット

金利・事務手数料ともに低水準の楽天銀行には、それ以外にも次のようなメリットがあります。 つなぎ融資への対応や楽天ポイントが貯まりやすい点など、楽天銀行ならではのメリットもありますが、多くの方が気にするのが相談体制ではないでしょうか。

オンラインの相談体制が高評価

店舗を構える銀行と違い、ネット銀行の楽天銀行には店舗がありません。そのぶん電話やオンラインの相談体制に力を入れており、予約制で平日・土日とも夜間まで電話やビデオ通話で相談できます。予約制なので、オペレーターにつながるまで長く待たされることもありません。 一般的な銀行の窓口は平日の日中までで、住宅ローン専用窓口でも夜までというところが多く、相談のために仕事の都合をつける必要があります。夜間まで相談できれば、忙しい方でも余裕を持って手続きを進められます。 群馬県で楽天銀行の「フラット35」が気になった方は、公式サイトで気軽に相談や借入れシミュレーションを行ってみましょう。

楽天銀行 シミュレーター

群馬県でフラット35を借りるときのよくある質問

Q. 自営業・個人事業主でもフラット35は借りられますか？

フラット35は、勤続年数や雇用形態よりも「返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）」を中心に審査されるため、自営業・個人事業主・契約社員・アルバイトの方でも申し込みやすいのが特徴です。会社員向けの民間住宅ローンで審査に不安がある方にとって、有力な選択肢になります。ただし、収入の確認書類（確定申告書など）が必要になるため、事前に準備しておきましょう。

Q. 地元の信用金庫で借りるメリットはありますか？

群馬県では高崎信用金庫・桐生信用金庫・北群馬信用金庫などが「フラット35」を扱っており、同じ信用金庫でも「定率型」と「定額型」の2つのコースを用意しているケースがあります（高崎信用金庫・桐生信用金庫・しののめ信用金庫など）。北群馬信用金庫のAコースのように、金利は最低水準のまま手数料率だけ2.10％に抑えた設計もあります。地域の事情に詳しい担当者に相談できるのは対面ならではの利点なので、総支払額が大きく変わらないなら、相談のしやすさで選ぶという判断も十分に合理的です。

Q. 東和銀行の定額型は損なのでしょうか？

一概にそうとは言えません。借入額2,000万円・35年という前提では、金利差0.320ポイントの影響が手数料の安さを上回り、総支払額は約115万円多くなります。ただし借入額が小さいほど定率型の手数料負担（借入額×2.20％）は重くなるため、少額・短期の借り入れでは定額型が有利に働くこともあります。なお東和銀行の「フラット35」は融資金額100万円以上8,000万円以下、融資期間15年以上35年以内、事務取扱手数料33,000円（税込）で、保証料・保証人は不要とされています（同行公式）。ご自身の条件で試算したうえで判断してください。

Q. 群馬銀行と楽天銀行、どちらがお得ですか？

2026年8月の掲載条件では借入金利はどちらも年3.290％で同じです。差がつくのは融資手数料で、通常時は楽天銀行（1.10％）が群馬銀行（2.20％）より2,000万円の借り入れで22万円安くなります。ただし群馬銀行の手数料引下げ条件を満たせば総支払額は並びます。地元での相談のしやすさや他のローンとの組み合わせも含めて、両方の最新条件を公式サイトで確認したうえで総支払額を試算して比べることをおすすめします。

フラット35以外の選択肢も視野に

フラット35の金利が3％台で推移している一方、変動金利は相対的に低い水準が続いており、両者の金利差は開いた状態です。「全期間固定の安心」を取るか「足元の低金利」を取るかは家計の考え方しだいですが、変動金利型も含めて比較検討するのも一つの方法です。たとえば、変動金利・固定金利ともに諸費用や団信の内容がわかりやすく、保証料や一部繰上返済手数料が0円のSBI新生銀行なども、検討に値する選択肢の一つです。フラット35（全期間固定）と民間の変動・固定を、総支払額の視点で並べて比べてみるとよいでしょう。 ※本記事の金利・手数料・総支払額は、住宅金融支援機構および各金融機関の公式サイトで2026年8月に確認した内容です。※最新の取り扱い状況は必ず各金融機関の公式サイトをご確認ください。