宮崎県のフラット35はどこがいい？県内2行の金利差と総額比較

宮崎県でフラット35を選ぶなら、まず県内2行の金利差に目を向ける必要があります。2026年10月は宮崎太陽銀行が年3.830%、宮崎銀行が年4.030%（借入期間21〜35年・融資率9割以下）と年0.200%の開きがあり、融資手数料がどちらも1.5%のため、総支払額の差はほぼこの金利差から生まれているからです。

フラット35は住宅金融支援機構と金融機関が提携する商品ですが、適用金利と手数料は各金融機関が決めています。ここでは県内2行と、全国から申し込める楽天銀行・SBIアルヒを、機構が公表している条件を基に総額の視点で並べました。

県内2行のフラット35は「金利」で差がつく

宮崎県に本店を置く銀行は宮崎銀行と宮崎太陽銀行の2行で、どちらもフラット35を取り扱っています。機構の金利検索では手数料率が同じ1.5%で掲載されているため、比べるべき軸は自然と適用金利に絞られます。

宮崎銀行「みやぎん長期固定金利住宅ローン（フラット35）」

宮崎銀行の2026年10月の借入金利は、融資率9割以下で年4.030%、9割超で年4.140%です。機構が集計した同月の最も多い金利（年3.830%）より年0.200%高い水準にあたり、融資手数料は融資額×1.5%（税込）、つなぎ融資にも対応しています。相談窓口の「住まいのプラザ」は土日祝日も営業する拠点があり、平日に時間を取りにくい人には使いやすい体制です。

宮崎太陽銀行「太陽フラット35」

宮崎太陽銀行は、2026年10月の借入金利が融資率9割以下で年3.830%、9割超で年3.940%と、同月の最も多い金利と同じ水準です。融資手数料は融資額×1.5%（税込）で、つなぎ融資を扱い、資金の実行日は全営業日とされています。取扱エリアは宮崎・鹿児島・大分・福岡の4県です。

総支払額で見ると約100万円の差になる

金利の0.200%差がどれほどの金額になるかは、機構が金融機関ごとに公表している総支払額の試算で確かめられます。借入額2,000万円・35年・元利均等返済という同じ条件で、元利金の合計に融資手数料を足した金額です。

※金利は新機構団信付き・資金受取時の金利（2026年10月）。県内2行の金利・手数料・総支払額は住宅金融支援機構の金利検索の掲載値、楽天銀行・SBIアルヒは各社の公表内容。楽天銀行の最低手数料は新規110,000円・借換165,000円、SBIアルヒの定額引きは2026年3月2日〜2027年3月31日の申込分が対象です。

機構の試算では、宮崎銀行のほうが総支払額で約100万円多くなります。手数料率が同じでも金利の差は35年間の毎月の利息に反映され続けるため、借入時に一度だけ払う手数料よりも総額への影響が大きくなるからです。県内2行の数字は機構の宮崎銀行の掲載ページと宮崎太陽銀行の掲載ページで公開されています。

ただし、フラット35の金利は毎月見直され、申込時ではなく資金を受け取る月の金利が適用されます。そのため、この差が来月以降も同じ幅で続くとは限らず、引き渡し時期が決まった段階で、その月の両行の金利を並べ直すのが確実な比べ方です。

ネット系・専業と比べるときに見落としやすい費用

楽天銀行とSBIアルヒも2026年10月の金利は年3.830%で、宮崎太陽銀行と同じ水準です。金利がそろう相手と比べるときは、差が手数料に移ります。たとえば2,500万円を借りる場合、楽天銀行（楽天銀行口座で返済）の1.10%は275,000円、県内2行の1.5%は375,000円、SBIアルヒは2.20%の550,000円から33,000円を差し引いた517,000円です。

楽天銀行の料率は返済口座を楽天銀行にすることが前提で、他行口座では1.430%となり、県内2行の1.5%との差はわずかになります。給与口座を地元に置いたまま借りたい人は、口座の扱いも含めて比べないと、手数料の安さを過大に見積もることになります。楽天銀行の注意点は楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリットにまとめています。

団信の上乗せも、借入先を問わず共通の費用です。夫婦で加入するデュエットは年0.18%、新3大疾病付機構団信は年0.24%が金利に加わるため、0.200%の金利差と同じくらい総額を動かします。保障の付け方を決めてから借入先を比べる順番にすると、数字の比較がぶれにくくなります。

九州の近隣県の状況は鹿児島県のフラット35比較でも取り上げており、宮崎銀行・宮崎太陽銀行が県外でどう位置づけられるかを見比べられます。SBIアルヒの手数料や自己資金に応じた金利はSBIアルヒのフラット35の金利・手数料の解説で詳しく扱っています。

宮崎県でフラット35を借りる人のQ&A

Q. 宮崎銀行と宮崎太陽銀行、手数料が同じならどちらでも総額は変わりませんか？

A. 変わります。2026年10月は金利が年0.200%違い、機構の試算（2,000万円・35年）では総支払額に約100万円の差があります。手数料率が同じ月は、金利を比べれば足ります。

Q. 鹿児島県の物件でも県内2行のフラット35は使えますか？

A. 機構の掲載では、宮崎銀行の取扱エリアは宮崎・鹿児島、宮崎太陽銀行は宮崎・鹿児島・大分・福岡です。鹿児島県の物件であれば、どちらの銀行も相談の対象になります。

Q. 平日に銀行へ行けない場合、どこで相談できますか？

A. 宮崎銀行の「住まいのプラザ」には土日祝日も営業する拠点があります。来店せずに進めたい場合は、WEBと郵送で手続きできる楽天銀行や、店舗とWEBを併用できるSBIアルヒも選択肢です。

Q. 注文住宅でつなぎ融資が必要ですが、県内2行で対応していますか？

A. 2026年10月時点の機構の掲載では、宮崎銀行・宮崎太陽銀行ともにつなぎ融資を取り扱っています。金利や手数料はフラット35とは別にかかるため、総額に含めて比べる必要があります。

手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。