徳島県は四国の東部に位置する県で、県内に本店をおく地方銀行は地銀の阿波銀行と第二地銀の徳島大正銀行です（徳島大正銀行は2020年に徳島銀行と大正銀行が合併して誕生しました）。
どちらの銀行も「フラット35」を取り扱っていますが、同じ「フラット35」でも、取扱金融機関によって金利や付帯サービス、申込のしやすさは異なります。商品名が同じだからといって条件まで同じとは限らないため、申込前に必ず比較することが大切です。
徳島市にはフラット35取扱い最大手のSBIアルヒ（旧ARUHI）の店舗もあり、地元の地方銀行のほかにSBIアルヒを活用するという選択肢もあります。地域に密着した地方銀行と、フラット35専門のSBIアルヒを、金利や事務手数料、さらに自己資金を活かせる独自商品や申込のしやすさまで含めて比較してみましょう。
地方銀行とフラット35専門機関の「フラット35」を比較
同じ「フラット35」でも、地方銀行とネット申込中心の専門機関とでは、金利や独自商品、申込方法に違いがあります。徳島県の地方銀行である阿波銀行・徳島大正銀行と、フラット35取扱い最大手のSBIアルヒを比較してみましょう。
まず前提として、フラット35（買取型）の2026年6月の最頻金利は年3.210%（融資率9割以下・新機構団信付き・借入21年以上、住宅金融支援機構公表）と、過去最高水準にあります。多くの取扱金融機関は標準的なフラット35でこの最頻金利の水準を提供しますが、実際の適用金利は各行で異なる場合があるため、申込時に公式サイトで必ずご確認ください。
| 金融機関 | フラット35の金利（目安） | 融資事務手数料（税込） | 一部繰上返済手数料 | 公式サイト |
|---|---|---|---|---|
| 阿波銀行 | 最頻金利の水準（年3.210%前後※公式で要確認） | 借入額の2.20% | 無料 | 公式サイト |
| 徳島大正銀行 | 最頻金利の水準（年3.210%前後※公式で要確認） | 借入額の2.20% | 無料 | 公式サイト |
| SBIアルヒ | 最頻〜最低水準（自己資金があれば「ARUHIスーパーフラット」で金利引き下げ※公式で要確認） | 借入額の2.20%（最低220,000円）※1 | 無料 | 公式サイト |
| ※金利は2026年6月時点のフラット35（買取型・融資率9割以下・新機構団信付き）の最頻金利を基準とした目安です。各金融機関の適用金利は変動するため公式サイトでご確認ください。 ※1 SBIアルヒの事務手数料は、店頭・Web申込（ARUHIダイレクト）いずれも借入額の2.20%（税込・最低220,000円）です。かつてWeb申込で半額（1.10%）となる優遇がありましたが、現在は実施されていません。Web申込・電子契約を対象とした事務手数料の割引キャンペーンが行われる場合があるため、最新の適用条件は公式サイトでご確認ください。 | ||||
標準的なフラット35（買取型）の事務手数料は、地方銀行もSBIアルヒも借入額の2.20%（税込）が基本で、大きな差はありません。3,000万円を借りた場合の事務手数料は2.20%で66万円が目安です。以前はSBIアルヒのWeb申込で半額（1.10%）になる優遇がありましたが、現在は実施されていないため、「手数料の安さ」だけでSBIアルヒを選ぶ理由は薄くなっています。最新のキャンペーン有無は必ず公式サイトで確認しましょう。
むしろSBIアルヒの強みは、フラット35を専門に扱う実行件数トップクラスの実績と、自己資金が1割（10%）以上あるときに金利が下がる独自商品「ARUHIスーパーフラット」、そしてWeb申込（ARUHIダイレクト）で来店せずに手続きを完結できる利便性にあります。地方銀行の対面サポートと、SBIアルヒの専門性・利便性のどちらを重視するかで選ぶとよいでしょう。
地方銀行とSBIアルヒでは申込方法も異なる
地方銀行とフラット35専門機関の違いは、金利や独自商品だけではありません。申込の手間にも差があります。
地方銀行の場合、フラット35の申込みは必要書類を用意して店舗に持参するのが基本です。書類をいったんFAXで送れる銀行もありますが、最終的には原本の提出が必要で、来店するまで審査結果が確定しないこともあります。地域密着の対面サポートを重視している分、平日に時間を取りにくい会社員にとっては負担になりがちです。
一方、SBIアルヒはWeb申込（ARUHIダイレクト）を使えば来店不要で申込・契約まで完結できます。SBIアルヒは2026年3月から新規借り入れ・借り換えのWeb申込を導入し、オンライン手続きの利便性がさらに高まりました。じっくり対面で相談したい人は店舗を、手続きの手間を抑えたい人はWeb申込を、と使い分けるとよいでしょう。
SBIアルヒの「フラット35」は来店不要
SBIアルヒの店舗は徳島市にもあるため、店舗で住宅ローンの相談・手続きをすることも可能です。加えて、ARUHIダイレクト（Web申込）を使えば来店せずに住宅ローンを借りることもできます。
平日は仕事で窓口に行く時間を取りにくい会社員の方にとって、インターネットで申し込みが完結するARUHIダイレクトは心強い選択肢です。自己資金があれば「ARUHIスーパーフラット」で金利を抑えられる可能性もあるため、忙しくて時間が取れない方や、頭金を用意できる方ほど検討する価値があります。
よくある質問（FAQ）
Q. フラット35は金利が同じなら、どこで借りても同じですか？
A. 金利や事務手数料（2.20%が標準）が近くても、団信の保障内容（がん・全疾病など）や自己資金を活かせる独自商品（ARUHIスーパーフラットなど）、繰上返済のしやすさ、申込のしやすさで違いが出ます。金利・手数料だけでなく、これらを含めた「総合的な使いやすさ」で比較するのがおすすめです。
Q. 自営業や勤続年数が短くてもフラット35は使えますか？
A. フラット35は、勤続年数や雇用形態の条件が民間ローンより比較的やわらかいのが特徴で、安定的・継続的な収入があれば自営業や転職直後でも申し込みやすい商品です。自営業の方は確定申告書で所得を確認します。ただし物件の技術基準（適合証明）も審査の重要なポイントなので、収入と物件の両面で準備しておきましょう。
Q. フラット35の金利はいつの時点のものが適用されますか？
A. フラット35は申込時ではなく「資金を受け取る（実行）時点」の金利が適用されます。長期金利が上昇している局面では、引き渡し・実行の時期によって適用金利が変わる点に注意してください（2026年6月の最頻金利は年3.210%と高水準です）。
