佐賀県のフラット35比較｜佐賀銀行・共栄銀行と楽天銀行の総コスト

佐賀県は唐津・伊万里・有田など陶磁器の産地として有名ですね。九州で最も小さい経済圏と言われていますが、メガバンクが支店を構え、地方銀行として佐賀銀行・佐賀共栄銀行、さらに全国どこからでも申し込めるネット銀行もあり、住宅ローンの選択肢は決して少なくありません。 そんな佐賀県で「フラット35」を利用する場合、どの金融機関がよいのでしょうか。フラット35はどこで借りても商品性（全期間固定・保証料0円・繰上返済手数料0円）は同じです。違うのは金利と事務手数料だけ――つまり「金利＋事務手数料の合計コスト」だけを比べればよいという、珍しくシンプルな比較になります。地方銀行・信用金庫とネット銀行を、総コストの視点で比較してみましょう。

佐賀県で「フラット35」を利用できる金融機関は？

佐賀県では、佐賀銀行・佐賀共栄銀行・佐賀信用金庫のいずれも公式サイトで「フラット35」の取扱いが確認できます。とくに佐賀共栄銀行は専用ページで商品概要と手数料を明示しており、地方の金融機関としては情報開示が丁寧なほうです。

佐賀銀行の「フラット35」

佐賀銀行は佐賀県佐賀市に本店をおく地方銀行で、県と県内主要自治体の指定金融機関に指定され、預金額・貸出金額ともに大きなシェアを持っています。 佐賀銀行の「フラット35」には手数料タイプが2つ（Aコース＝定額型／Bコース＝定率型）あり、選ぶコースで金利が変わります。以下は同行公式サイトで確認した2026年7月の適用金利です（機構団信付き）。

コース	融資手数料	金利（融資率9割以下・21年超35年以内）	金利（融資率9割以下・20年以内）
Aコース（定額型）	55,000円	年3.340%	年3.020%
Bコース（定率型）	融資金額×1.57%	3.290%	2.970%

出典：佐賀銀行 公式「ローン金利」（2026年7月現在）。融資率9割超はAコース 20年以内3.13%／21年超35年以内3.45%、Bコース 20年以内2.93%／21年超35年以内3.25%。

Bコース（定率型）の金利（融資率9割以下・21年超35年以内）は3.290%、20年以内は2.970%で、これは【フラット35】で最も多い借入金利（新機構団信付き）と同じ水準です（住宅金融支援機構。2026年7月の最頻金利は返済21年以上35年以下・融資率9割以下で年3.140%）。金利は最低水準だが、事務手数料1.57%は最低水準よりは割高――これが佐賀銀行の位置づけです。

佐賀共栄銀行の「フラット35」

佐賀共栄銀行は佐賀県佐賀市に本店をおく第二地方銀行です。資産規模は小さいものの、「フラット35」については公式サイトに専用ページを用意し、商品概要や手数料を明示しています。 融資手数料はタイプA（一律55,000円）／タイプB（融資金額の1.57%・消費税込）と、佐賀銀行とほぼ同じ構成です（同行公式・2026年7月13日確認）。保証料・繰上返済手数料は無料、保証人も不要です。

佐賀信用金庫の「フラット35」

佐賀信用金庫も「フラット35」を取り扱っています。融資手数料は55,000円の定額型のみです（同金庫公式・2026年7月13日確認）。 なお、金利は公式サイトでは公表されておらず、「お近くの佐賀信用金庫本支店までお問い合わせください」と案内されています。定額型は一般に定率型より金利が高めに設定されるため、適用金利は必ず窓口で確認してから比較してください。  

佐賀県内で利用できる「フラット35」を比較

それぞれの金融機関の「フラット35」の金利と事務手数料を表にまとめてみましょう。 地方の金融機関は公式サイトを見ても取扱いがわからないことが少なくありませんが、佐賀県内の銀行・信金は専用ページを設けるなど「フラット35」に力を入れている様子がうかがえます。とくに佐賀共栄銀行は、規模の割に情報が整理されており、金利水準もネット銀行と遜色ありません。 しかし、フラット35の比較ポイントは「金利」と「事務手数料」の2つだけ。両方が低い金融機関で借りることが、最も安く借りる唯一の方法です。 金利では同水準の楽天銀行ですが、事務手数料は楽天銀行を返済口座に指定すると新規で1.10%（税込）、借換えなら0.99%（税込）と、佐賀銀行・佐賀共栄銀行の1.57%より低く設定されています。この差は見逃せません。

「フラット35」の事務手数料を実際の金額で比較

仮に3,000万円を借りた場合、どのタイプがお得なのかを整理します。 まず、同じ銀行の中でAコース（定額型）とBコース（定率型）を比べると、構造がはっきり見えます。佐賀銀行で3,000万円を35年借りた場合の試算です。

比較の観点	Aコース（定額型）	Bコース（定率型）
借入金利（2026年7月・21年超35年以内／融資率9割以下）	年3.340%	年3.140%
毎月返済額	約121,000円	約118,000円
総返済額（35年）	約5,091万円	約4,948万円
融資手数料	55,000円	471,000円（3,000万円×1.57%）
総コスト合計	約5,097万円	約4,995万円

※当社編集部による試算。借入3,000万円・35年・元利均等返済・ボーナス返済なし・機構団信加入。金利は佐賀銀行の公表金利（2026年7月）。実際の適用金利は毎月見直されるため、必ず公式サイトでご確認ください。

契約時の手数料は定額型が約42万円安いのに、35年の総コストでは定率型のほうが約100万円有利――これが「手数料が安い＝お得」とは限らない理由です。初期費用を抑えたい気持ちは自然ですが、金利差はローン残高全体に35年間かかり続けるため、長期で見ると逆転します。 つぎに、同じ定率型どうしで事務手数料を比べると、次のようになります（借入3,000万円の場合）。

金融機関	事務手数料率	3,000万円借りた場合の手数料
一般的な定率型（多くの金融機関）	2.20%（税込）	660,000円
佐賀銀行・佐賀共栄銀行（Bコース／タイプB）	1.57%（税込）	471,000円
楽天銀行（新規・返済口座を楽天銀行に指定）	1.10%（税込）	330,000円
楽天銀行（借換え）	0.99%（税込）	297,000円

金利が同水準なら、楽天銀行は佐賀銀行・佐賀共栄銀行より約14万円、一般的な2.20%の金融機関より約33万円、事務手数料が安く済む計算になります（3,000万円の場合。借入額が大きいほど差も広がります）。

佐賀県で「フラット35」の総コストを抑えるなら楽天銀行が有力

楽天銀行の「フラット20」「フラット35」は、金利・事務手数料ともに低い水準で提供されており、フラット35を「最も安く借りる」ことを最優先するなら有力な候補です。 ※フラット35の実行件数シェアで長年トップを続けているのは、SBIアルヒ（旧ARUHI）です（2025年度のシェア27.7%・16年連続No.1／同社公式プレス）。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット35】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
楽天銀行は「シェア1位」ではなく、「金利＋事務手数料の総コストが低い」ことが強みだと理解しておきましょう。 楽天銀行のメリットは、事務手数料だけではありません。佐賀県内の金融機関で「フラット35」を申し込んだり相談したりするには、店舗に出向く必要があります。銀行の窓口は15時まで、住宅ローンセンターでも17時までというところが多く、忙しい方には時間を作ること自体が負担です。 その点、楽天銀行の「フラット35」は全国どこからでもインターネットで申し込めるため、来店時間が取りにくい方に向いています。さらに楽天市場をよく利用する方であれば楽天ポイントが貯まりやすいというメリットもあります。「金利や事務手数料が同水準なら、それ以外の使い勝手で選ぶ」という判断も十分に合理的です。 一方で、対面でじっくり相談したい・つなぎ融資や地元の不動産事情まで含めて相談したいという場合は、佐賀銀行・佐賀共栄銀行・佐賀信用金庫のほうが安心だという人もいるでしょう。総コストの差（数十万円〜100万円台）と、対面サポートの価値を天秤にかける――これが正しい比較の仕方です。 楽天銀行の「フラット35」の金利や事務手数料以外のメリット、さらに気をつけておきたいポイントを詳細に解説した以下の記事も参考にしてみてください。 >>楽天銀行の住宅ローン「フラット35」の落とし穴とデメリット

佐賀県でフラット35を検討するときのよくある質問

Q. 自営業や転職直後でも申し込めますか？

フラット35には勤続年数の要件がありません。転職直後の場合、機構は転職後の収入証明書類をもとに支給月数で割り戻して年収とみなす取扱いを示しており、借入申込日から遡って12か月以上の給与支給があればその実額を年収とみなすとされています。自営業で開業間もない場合も、前年の確定申告書をもとに、起業後の所得を「所得を得た期間」で1年分に割り戻して年収とみなす取扱いが公表されています。民間ローンの「勤続◯年以上」で弾かれやすい人ほど、フラット35は検討する価値があります。

Q. 定額型と定率型、結局どちらを選べばよいですか？

借入額が大きく、長く借りるほど定率型（低金利）が有利です。逆に、借入額が小さい・繰上返済で早期に完済する見込みがある・自己資金が乏しく初期費用を抑えたい場合は、定額型に合理性があります。上の試算のように、自分の借入額と返済期間で計算してから決めるのが確実です。

Q. 団信に入らないと金利は下がりますか？

下がります。【フラット35】は団信への加入が任意で、加入しない場合は借入金利から年0.200%引き下げられます。ただし、万一のときにローンが残る点は忘れないでください。健康上の理由で民間ローンの団信に入れない人にとって、この仕組みは大きな意味を持ちます。

Q. 借入限度額はいくらまでですか？

【フラット35】の融資限度額は、2026年4月の資金受取分から1億2,000万円に引き上げられています（住宅金融支援機構）。ただし、金融機関の商品案内には従前の上限（8,000万円）が残っている場合があり、実際の取扱いは金融機関ごとに異なります。借入希望額が大きい場合は、申込先で最新の取扱いをご確認ください。 ※【フラット35】の金利は毎月見直され、事務手数料や取扱条件も改定されることがあります。最新の情報は住宅金融支援機構および各金融機関の公式サイトで必ずご確認ください。

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