日本最大の面積と貯水量をもつ琵琶湖を擁するのが滋賀県です。滋賀県内で「フラット35」を利用するなら、どの金融機関を選べばよいのでしょうか。 滋賀県で親しまれている地方銀行といえば滋賀銀行です。滋賀銀行のプロパー住宅ローン（スーパー住宅ローン）は、金利に保険料を上乗せする形ではあるものの、がん保障特約・3大疾病保障・全疾病保障など多様な団信をそろえ、住宅ローンに力を入れている印象です。一方、住宅金融支援機構と提携して提供する「フラット35」はどうでしょうか。 地方銀行や信用金庫はプロパー住宅ローンに注力する傾向が強いものの、フラット35も取り扱っています。ここでは金利だけでなく事務手数料まで含めた「総支払額」という視点で、滋賀県内の地銀・信金とネット銀行を比較していきます。
滋賀県で「フラット35」を利用できる銀行は？
多くの地方銀行・信用金庫はプロパー住宅ローンに力を入れているため、フラット35は取り扱いがあっても、肝心の金利を公式サイトに載せていないことが少なくありません。その場合、詳細を知るには店舗の窓口で相談する必要があります。ここでは、来店前にインターネットで入手できる情報をもとに整理します。
滋賀銀行の「フラット35」
県内最大シェアの滋賀銀行は、公式サイトでフラット35の金利・商品概要・必要書類まで丁寧に掲載しており、事前に比較しやすいのが利点です。 滋賀銀行のフラット35には、事務手数料の「定額型」と「定率型」の2つがあり、選ぶタイプで金利が変わります。2026年7月時点（融資率9割以下・新機構団信付き）の適用金利は、定率型で融資期間20年以下2.820％・21年以上35年以下3.140％と全国でも最低水準です。事務手数料はこの定率型で融資額×1.65％（税込）。一方、定額型は事務手数料が55,000円（税込）と安い代わりに金利が20年以下3.040％・21年以上35年以下3.360％とやや高めになります。どちらが得かは借入額と返済期間で変わるため、後述のFAQで考え方を解説します。なお繰上返済手数料は不要です。
滋賀中央信用金庫の「フラット35」
滋賀中央信用金庫もフラット35を取り扱っており、公式サイトの金利一覧で確認できます。2026年7月の適用金利（融資率9割以下）は20年以下3.040％・21年以上35年以下3.360％と、フラット35を提供する金融機関のなかではやや高めの水準です。事務手数料は定額型が中心で、金額の詳細は公式サイト・窓口でご確認ください。
長浜信用金庫の「フラット35」
長浜信用金庫も公式サイトでフラット35の取扱いは明記されていますが、肝心の金利は掲載されていませんでした。事務手数料は借入額×2.20％程度とされますが、最新の金利・手数料は店舗窓口や公式サイトで確認するのが確実です。
滋賀県内で利用できる「フラット35」を総コストで比較
各行のフラット35の金利と事務手数料を表にまとめました。フラット35は「金利」と「事務手数料」の2つで総支払額が決まる点を意識して見てください。
| 滋賀県で「フラット35」を利用できる金融機関の比較 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名 | 金利（2026年7月・9割以下） | 事務手数料 (税込) | 一部繰上返済 手数料 | 公式サイト |
| 滋賀銀行 （定率型） | フラット20：2.820% フラット35：3.140% | 借入額の1.65% （定額型は55,000円） | 無料 | 公式サイト |
| 滋賀中央信用金庫 | フラット20：3.040% フラット35：3.360% | 定額型 （公式でご確認ください） | 記載なし | 公式サイト |
| 長浜信用金庫 | 窓口で確認 （非公表） | 借入額の2.20% （要公式確認） | 記載なし | 公式サイト |
| 楽天銀行 | フラット35：3.140% （最低水準） | 新規1.10%／借換0.99% ※1 | 無料 | 公式サイト |
| SBIアルヒ | フラット35：3.140% （最低水準） | 借入額の2.20% （最低22万円）※2 | 無料 | 公式サイト |
| ※ 金利は2026年7月適用分（融資率9割以下・新機構団信付き）。フラット35の金利は毎月見直されるため、最新の金利・手数料は各金融機関の公式サイトでご確認ください。 ※1 融資事務手数料は楽天銀行を返済口座に指定した場合。楽天銀行以外を指定した場合は新規・借換とも1.43%（税込）。 ※2 SBIアルヒの標準的な事務手数料。以前あった「ネット申込で半額（1.10%）」の割引は終了しています。 | ||||
こうして並べると、滋賀県では滋賀銀行が金利・手数料まで詳しく公開しており、フラット35を検討しやすい環境であることが分かります。ただし、フラット35の第一の比較ポイントである金利は各行ほぼ横並びである一方、事務手数料ではネット銀行代表の楽天銀行に軍配が上がることが見えてきました。 今回はネット銀行の代表として、金利・事務手数料ともに業界最低水準の楽天銀行を比較対象に選びました。公式サイトでフラット35や変動・固定金利の条件をひと目で確認できる分かりやすさも特徴です。なおフラット35の実行件数ではSBIアルヒが長年トップクラスのシェアを占めており、対面相談に強い選択肢として押さえておくとよいでしょう。
「フラット35」は借りる金融機関で総支払額が変わる
住宅金融支援機構と各金融機関が提携して提供するフラット35は、審査基準や保障などの商品性はどこで借りても共通です。それでも「どの金融機関でも同じ」ではないのが、フラット35を借りるうえでの注意点です。 差が出るのは「金利」と「事務手数料」の2点です。今回の各行を見ると金利差は最大でも0.22％程度ですが、事務手数料は借入額×0.99〜2.20％と幅があり、借入3,000万円なら約33万円〜66万円と2倍近い差になります。金利の低さだけで判断せず、事務手数料まで含めた総額で比べることが、フラット35で後悔しないコツです。
滋賀県のフラット35に関するよくある質問（FAQ）
Q. 事務手数料の「定額型」と「定率型」はどちらがお得ですか？
A. 一般に、定率型（借入額×◯％）は手数料が高くなる代わりに金利が低く、定額型（数万円）は手数料が安い代わりに金利がやや高く設定されます。滋賀銀行の例では、定率型が金利3.140％＋手数料1.65％、定額型が金利3.360％＋手数料55,000円です。借入額が大きく返済期間が長いほど、金利の低い定率型の方が総支払額を抑えやすい傾向があります。逆に借入額が小さい・短期間で完済予定の場合は定額型が有利になることもあります。借入条件でシミュレーションして比べましょう。
Q. 信用金庫のフラット35は銀行やネット銀行と何が違いますか？
A. フラット35は商品性・審査基準が全国共通のため、信用金庫でも銀行でも借りられる商品は同じです。違いは金利と事務手数料に表れます。今回の滋賀中央信用金庫のように、金利がやや高めでも定額型の手数料が安いケースもあり、総支払額での比較が欠かせません。地域密着で対面相談したい場合は信用金庫、総コストを抑えたい場合はネット銀行、といった使い分けが目安です。
Q. フラット35の借入限度額はいくらまでですか？
A. フラット35の融資限度額は、2026年4月実行分から従来の8,000万円から1億2,000万円に引き上げられました（住宅金融支援機構）。滋賀銀行など各取扱金融機関でも上限は同額です。ただし融資額は建設費・購入価額の範囲内などの条件があるため、詳細は各金融機関でご確認ください。
