福岡県のフラット35はどの銀行がおすすめ？手数料で比較

福岡県で【フラット35】を借りるなら、どの銀行を選んでも金利の差はほとんど出ません。2026年10月は福岡銀行・北九州銀行・楽天銀行・SBIアルヒのいずれも、定率型の手数料を選べば返済期間21年以上・融資率9割以下で年3.830%にそろっているからです。

差がつくのは融資事務手数料と、その払い方のタイプです。福岡銀行は定率1.52%か定額55,000円、北九州銀行は定率2.20%か定額55,000円を選ぶ形で、定額型にすると金利が0.2%前後上がります。借入額3,000万円なら手数料だけで60万円以上の開きが出るため、金利表より先に手数料表を見たほうが比較の精度は上がります。

もうひとつ、福岡県で調べていると、情報がどこまで公開されているかにも銀行ごとの差があると気づきます。手数料率まで公式サイトに明記している銀行もあれば、取扱いの有無すら分かりにくい銀行もあります。返済終了まで金利が変わらない全期間固定金利型住宅ローン【フラット35】について、県内で確認できる条件を総コストの視点で並べました。

福岡県で【フラット35】を扱う金融機関と、公開情報の差

県内の状況を、各行の公式サイトと住宅金融支援機構の金利情報サイトで確認できる範囲で整理します。

福岡銀行は手数料のタイプと料率まで公開している

福岡市中央区に本店をおく、ふくおかフィナンシャルグループの中核行です。【フラット35】は「フラットミックスプラン」として案内されており、公式サイトの融資概要ページに手数料のタイプと料率まで明記されています。県内では最も比較しやすい情報公開といえます。融資金額は100万円以上1億2,000万円以下、保証人不要、繰上返済手数料は無料です。

北九州銀行は金利ページに手数料タイプ別の金利を掲載

北九州市小倉北区に本店をおく、山口フィナンシャルグループ傘下の地方銀行です。公式サイトに【フラット35】の専用ページがあり、商品概要と商品概要説明書のPDFがそろっています。融資事務手数料は専用ページではなくローン金利のページに載っており、定額55,000円（税込）と定率2.20%（税込）の2タイプで適用金利が分かれています（2026年10月1日現在）。

専用ページの見出しにある「保証料、手数料不要」は、本文を読むと保証料と、繰上返済・返済方法変更などの費用を指しています。融資事務手数料まで無料という意味には読めないため、見出しだけで諸費用を見積もるのは避けたほうが無難です。

また同ページは融資金額を「100万円以上8,000万円以下」と案内していますが、機構が定める【フラット35】の上限は2026年4月資金受取分から1億2,000万円に引き上げられています。実際の取扱い上限は申込先で確かめてください。県境をまたいで物件を探す人は、山口県のフラット35の金利・事務手数料比較もあわせて見ると、近い地域の相場がつかめます。

西日本シティ銀行・筑邦銀行・福岡中央銀行は窓口確認が前提

西日本シティ銀行は2004年に西日本銀行と福岡シティ銀行が合併して発足した、県内有数の規模をもつ地方銀行です。筑邦銀行は久留米市、福岡中央銀行は福岡市中央区に本店をおきます。

このうち西日本シティ銀行は、住宅金融支援機構の金利情報サイトに返済期間36年以上の【フラット50】が掲載されており、2026年10月資金受取分の融資手数料は55,000円です。

【フラット35】の条件と、筑邦銀行・福岡中央銀行の取扱いの有無は公式サイトからは判断しづらく、窓口での確認が必要になります。取扱いがないと断定できる情報も見当たらないため、地元の銀行を候補に残したい人は、直接問い合わせて取扱いの有無から確かめることになります。

福岡銀行の融資事務手数料は「定率1.52%」または「定額55,000円」

福岡県で【フラット35】を比べるとき、最初に押さえておきたいのがこの2タイプです。福岡銀行は公式サイトの融資概要で、手数料を次の2タイプから選ぶ形式と明記しています。

• 定率タイプ　融資金額×1.52%（消費税込）
• 定額タイプ　55,000円（消費税込）

定率タイプの1.52%は、【フラット35】の融資事務手数料を借入額の2.20%前後に設定する取扱先が少なくないなかで、地方銀行としてはかなり抑えられた料率です。同じ県内でも北九州銀行の定率タイプは2.20%なので、地銀どうしで0.68%の差がある計算になります。地銀の手数料は高く、ネット銀行は安いという一般論は、福岡県ではそのままは当てはまりません。

定額タイプ55,000円は、借入額がいくらでも金額が変わりません。その代わり、定額タイプを選ぶと適用金利が上がり、2026年10月は福岡銀行で0.200%、北九州銀行で0.220%高く設定されています（返済期間21年以上・融資率9割以下で比べた場合）。

というのも、【フラット35】の金利と手数料は取扱金融機関が組み合わせて決めており、機構も定額タイプは借入時の諸費用が少ない一方で、定率タイプのほうが総支払額は少なくなるのが一般的だと説明しているからです。

フラットミックスプランは変動金利型との組み合わせが条件

福岡銀行の【フラット35】は、同行の変動金利型住宅ローンと組み合わせて借りる「フラットミックスプラン」として提供されています。プランの案内では、借入金額の合計の10%以上を変動金利型で借りることが条件とされており、2026年10月1日現在の変動金利型は年3.400%です。

変動部分は年2回（4月1日・10月1日）金利が見直されるため、全額を全期間固定にしたい人には合わない構成です。その結果、総コストを比べるときは【フラット35】部分の手数料と金利に加えて、変動部分の金利の動きも織り込む必要が出てきます。また同プランは借り換えには利用できないと案内されているため、借り換えで福岡銀行を検討する場合の扱いは同行に問い合わせてください。

2026年10月の金利と事務手数料

公式サイトと機構の金利情報サイトで確認できた条件を並べます。金利はいずれも2026年10月資金受取分・新機構団信付き・融資率9割以下・返済期間21年以上35年以下の水準です。

※【フラット35】の借入金利は資金受取時のものが適用され、毎月改定されます。機構が公表する2026年10月資金受取分の最も多い金利は、返済期間21年以上35年以下が年3.830%、20年以下が年3.510%、【フラット50】が年4.100%です（いずれも融資率9割以下）。デュエット（ペア連生団信）は＋0.180%、新3大疾病付機構団信は＋0.240%となります。金融機関や手数料タイプによって適用利率が異なる場合があります（住宅金融支援機構【フラット35】金利情報）。
※1 楽天銀行を返済口座に指定した場合の融資事務手数料です。楽天銀行以外を返済口座に指定した場合は借入額の1.43%（税込）。最低手数料は購入・建築110,000円（税込）、借り換え165,000円（税込）です。
※2 SBIアルヒの融資事務手数料は新規・借り換えとも借入額の2.20%（税込）・最低220,000円（税込）です。Web申込と電子契約を利用して借り入れた場合は、1債権あたり33,000円（税込）を差し引くキャンペーンがあります（2026年3月2日〜2027年3月31日）。

借入額3,000万円なら、手数料はいくら変わるか

料率は数字が小さいので実感が湧きにくいものですが、借入額を掛けると差は明確になります。借入額3,000万円で計算すると次のとおりです。

手数料が最も低いのは福岡銀行と北九州銀行の定額タイプ55,000円で、定率タイプでは楽天銀行の1.10%（33万円）、福岡銀行の1.52%（45万6,000円）、SBIアルヒと北九州銀行の2.20%（66万円）という並びになります。上下の差は60万円以上あり、同じ商品、同じ金利でも、契約時に出ていく現金だけがこれだけ違います。

ただし手数料の安さだけで決めるのは早計です。例えば福岡銀行で3,000万円を借りる場合、定額タイプにすると手数料は40万1,000円安くなる一方、金利は0.200%上がります。借入当初の残高で単純に計算すると利息の増加は1年で6万円ほどになり、返済を続けるほど手数料の差は金利差の負担に追い越されていきます。

反対に、数年のうちに繰上返済や売却をする予定があるなら、定額タイプが有利になる場面も出てきます。その結果、どちらが得かは借りる期間の見通しで決まり、事務手数料と返済期間中の利息の合計で比べることが総コストを見誤らない確実な方法になります。

「窓口でご確認ください」と書かれている銀行をどう扱うか

福岡県内では、公式サイトから【フラット35】の条件が読み取れない銀行が複数あります。これをどう扱うかは、実務的にはなかなか悩ましいところです。

前提として、公式サイトに載っていない＝取り扱っていない、ではありません。地方銀行はプロパー（独自）の住宅ローンに注力しており、【フラット35】は窓口相談を前提に案内しているケースが少なくないからです。取扱いの有無を断定せず、候補に残したいなら電話一本で確認すれば足ります。住宅金融支援機構の金利情報サイトでは、取扱金融機関ごとに金利と融資手数料を検索することもできます。

そのうえで検討時間には限りがあります。実務としては、条件が公開されている福岡銀行・北九州銀行・楽天銀行・SBIアルヒで相場観をつくってから、地元の銀行に問い合わせる順番が現実的です。基準値を持たずに窓口へ行くと、提示された条件が高いのか安いのか判断できません。手数料率という比較軸を持って相談に臨むことが、結果的にいちばん交渉力になります。

2026年10月以降に借りる人が知っておきたい2つのこと

【フラット35】の金利は長期金利（10年国債利回り）の動きを反映し、毎月改定されます。2026年10月資金受取分の最も多い金利は、融資率9割以下・返済期間21年以上35年以下で年3.830%です。申込時ではなく資金受取時（融資実行時）の金利が適用されるため、引き渡しの時期がずれると条件も変わり、実行月の金利で返済額を計算し直す必要が出てきます。

もうひとつは、住宅金融支援機構が2026年10月1日に始めた「フラットすまい・るポイント」です。10月1日以降に【フラット35】（【フラット20】【フラット50】と借り換えを含む）を借り入れ、借入日から6か月以内に申請すると、借入額に応じて2,000〜150,000ポイントの楽天ポイントが進呈されます。

機構のサービスなので取扱金融機関を問わず対象になり、進呈数の区分などは機構の特設サイトに掲載されています。

金利が上がる局面では「早く決めなければ」という気持ちが働きがちですが、変動と全期間固定のどちらが合っているかは、返済期間・家計が金利上昇に耐えられる余力・繰上返済の予定によって変わります。急ぐ理由と、条件を吟味する理由は分けて考えてください。

対面で相談したい場合の選択肢

ネットだけで完結させるのは不安だという人には、店舗をもつ住宅ローン専門会社という選択肢もあります。SBIアルヒは福岡県内に福岡支店・福岡店・福岡西店・小倉店・久留米店の5店舗を構えており（公式の店舗一覧・2026年10月確認）、書類の準備から対面で相談できます。

事務手数料は借入額の2.20%（税込・最低220,000円）と料率は高めですが、Web申込と電子契約を使えば1債権あたり33,000円が差し引かれます。初めての住宅購入で手続きに不安がある人にとって、近くに対面の相談先があることは小さくない価値です。

SBIアルヒ 来店予約

一方、手続きの手間を抑えて料率も下げたいなら、全国どこからでもインターネットで申し込める楽天銀行の【フラット35】が有力です。金利・事務手数料以外のメリットや注意点は以下の記事もあわせてご覧ください。
>>楽天銀行の住宅ローン「フラット35」の落とし穴とデメリット

楽天銀行とSBIアルヒの2社に絞って迷っている人は、フラット35の楽天銀行とSBIアルヒの手数料比較で、相談体制まで含めた違いを確認できます。

まとめ

福岡県で【フラット35】を検討するときの要点を整理します。

• 【フラット35】の金利は定率タイプならどこで借りてもほぼ同水準（2026年10月は年3.830%）。実質的な比較軸は融資事務手数料
• 福岡銀行は定率1.52%・定額55,000円と条件を公開しており、地銀としては低い料率。北九州銀行の定率タイプは2.20%で、地銀どうしでも差がある
• 定額タイプは手数料が安い代わりに金利が0.2%前後上がる。福岡銀行のフラットミックスプランは借入額の10%以上を変動金利型で借りることが条件
• 楽天銀行の1.10%（借り換えは0.99%）は料率タイプでは低い水準。SBIアルヒの2.20%は高めだが、県内5店舗で対面相談ができる
• 条件が公開されていない銀行も取扱いがないとは限らない。相場観を持ってから問い合わせるのが実務的

【フラット35】は商品性が全国共通だからこそ、どこで借りるかを比べる価値がいちばん分かりやすい住宅ローンです。金利表だけを見て終わらせず、手数料のタイプと料率まで確認してください。

※本記事の金利・手数料は2026年10月時点で各金融機関および住宅金融支援機構の公式サイトにて確認したものです。手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。