ソニー銀行の住宅ローンのメリット・デメリット｜金利・手数料・団信

ソニー銀行の住宅ローンは、変動金利の低い「変動セレクト住宅ローン」、当初固定の低い「固定セレクト住宅ローン」、取扱手数料が44,000円（税込）の定額で済む「住宅ローン」の3商品から選ぶ仕組みです。変動セレクトの変動金利は10月に年0.500％上がって年1.847％となり、2026年11月は据え置きでした。どの商品が得かは、何年変動で借りるかと手数料の差で決まります。そもそも申し込めるのは、前年度の年収が400万円以上で、正社員などの雇用形態の条件を満たす人です。

ソニー銀行の住宅ローンについて

ソニー銀行は2001年に開業した、日本でもっとも歴史のあるネット銀行の1つです。2002年3月に日本で初めてインターネット銀行として住宅ローンの取扱いを開始したのもソニー銀行で、20年以上にわたって住宅ローン利用者を安定的に増やしてきました（同行公表では2024年3月末時点の住宅ローン残高は3兆4,463億円）。

ちなみに、ソニー銀行と同じ時期に誕生したネット銀行のうち、イーバンク銀行は楽天銀行へ、ジャパンネット銀行はPayPay銀行へと名前を変えています。長期信用銀行を引き継ぐ形で同じころに誕生した新生銀行も、いまはSBI新生銀行です。2000年前後の開業時から同じ商号で営業を続けているネット銀行としては、ソニー銀行が最も古い部類に入ります。

評価の面では、ソニー銀行はオリコン顧客満足度®調査の「住宅ローン ネット銀行」部門で3年連続第1位（2023年〜2025年発表・同行公表）という実績を持ちます。2026年発表の調査では、FPなどの専門家が評価する「住宅ローン（専門家評価）」の「返済サポート」の項目で第1位でした（同行公表）。利用者と専門家の両方の調査で上位に入っています。

ただし評価が高くても、表面金利の差だけで選ぶと、事務手数料・団信・審査基準の違いで後から後悔することがあります。以下では、実際の負担と使い勝手からメリット・デメリットを比べます。

オリコン顧客満足度ランキング（2025年）TOP5

日本最大級の住宅ローンの顧客満足度調査を行っているオリコンが住宅ローンの顧客満足度®の最新の結果を2025年8月に発表しました。 この調査で高い顧客満足度を獲得したTOP5の住宅ローンをチェックしてみましょう。 2025年8月に発表されたオリコンの住宅ローンランキングの総合1位はイオン銀行です。 ソニー銀行は総合2位を獲得しています。 以下、3位にSBI新生銀行、4位は楽天銀行、5位はauじぶん銀行となっています。 これら5つの住宅ローンは、利用者が多いだけでなく、利用者が高い満足度を感じている住宅ローンと言えますので借り入れ後に後悔する可能性が少ない、間違いなくお勧めできる住宅ローンです。 3位のSBI新生銀行の住宅ローンは、銀行代理業者のSBIマネープラザの店舗でも相談・申し込みができます。SBIマネープラザではドコモSMTBネット銀行の住宅ローンも取り扱っているので、2行を比べながら専門スタッフに相談できます。 SBIマネープラザで住宅ローンを相談する

ソニー銀行は3つの住宅ローンを取り扱っている

ソニー銀行の商品構成は、他行とかなり違います。まず押さえるべきは3つの商品があることです。

• 住宅ローン（特別な名称なし）……取扱手数料が定額。固定金利で借りたい人・諸費用を抑えたい人向け
• 変動セレクト住宅ローン……変動金利の低さに特化。取扱手数料は定率
• 固定セレクト住宅ローン……当初固定期間（10年・15年・20年）の金利を大きく下げたい人向け

個別のキャンペーン情報は扱っていません。ソニー銀行は毎月20日ごろに翌月の金利を発表しており、ソニー銀行の最新の住宅ローン金利は別記事で毎月お知らせしています。

3商品の金利はどう違うのか（2026年11月の適用金利）

ソニー銀行の金利は、基準金利からの引下げ幅が商品ごとに決まっています。変動セレクト住宅ローンは変動金利が低い代わりに固定金利が高く、固定セレクト住宅ローンは新規借入時の10年・15年・20年固定が低いという関係で、固定期間ごとに並べると違いが分かります。

2026年11月適用金利（新規購入・借換えとも同水準）。ソニー銀行 公式「適用金利」（2026年11月2日適用中の表示）を当編集部が2026年11月2日に確認。金利は毎月見直されます。

変動金利で比べると、変動セレクト住宅ローンのほうが年0.360%低いことが分かります。11月は変動金利が3商品とも据え置きで、固定セレクトの10年固定が年0.062%、20年固定が年0.016%下がるなど、固定金利はわずかに引き下げられました。商品間の差（変動で0.360%、固定は「住宅ローン」が変動セレクトより一律0.100%低い）は変わっていません。固定金利10年では固定セレクト住宅ローンが最も低く、次いで「住宅ローン」、変動セレクトが最も高いという逆転が起こります。

そして2年〜7年の短い固定と20年超〜35年の長期固定は、固定セレクトでは新規借入時に選べず、「住宅ローン」が最も低いという構造です。変動セレクトを選んでおけば安いという単純な話ではないことが、この表から読み取れます。なお固定セレクトは、新規借入時の固定期間が終わると、基準金利からの引下げ幅が新規借入時より小さくなります。

金利の上乗せ条件も確認しておく

ソニー銀行では、借入額や完済時年齢によって金利が上乗せになります。2026年11月時点の新規購入では次のとおりです。

• 物件の購入価格を超えて借り入れ、かつ完済時の年齢が75歳以上……年0.2%
• 物件の購入価格を超えて借り入れ、かつ完済時の年齢が75歳未満……年0.1%
• 物件の購入価格の90%超100%以内の借り入れ、かつ完済時の年齢が75歳以上……年0.1%

借換えの場合は、借入期間が35年を超えると年0.2%の上乗せです。諸費用まで含めてフルローンを組む人ほど、表示金利どおりにはならない点に注意してください。

翌月の金利が月20日ごろに分かるのは実務上のメリット

住宅ローンは申込時ではなく実行日の金利が適用されるため、引き渡し月の金利が読めないと資金計画が立てにくくなります。ソニー銀行は毎月20日ごろに翌月分を公表しているため、引き渡しが月末・月初にかかる人は、翌月の金利を見てから実行月を調整する余地があります。2026年10月のように変動金利が一度に年0.500%上がる月もあるため、先に公表される翌月の金利で実行月を決められるのは助かります。借入3,000万円・35年なら、変動金利が年0.500%違うと月々の返済額は約7,800円変わります（当社試算・元利均等・ボーナス返済なし）。

借り換えでソニー銀行の「住宅ローン」が支持される理由

ソニー銀行の3商品のうち、借り換えを検討している人にまず見てほしいのが定額手数料の「住宅ローン」です。理由は総コストの構造にあります。

借り換えの目的は大きく2つに分かれます。

　①毎月の返済額や総返済額を抑えたい（＝とにかく低金利にしたい）

　②今後の金利上昇に備えて金利を固定しておきたい

①なら変動セレクト住宅ローンの変動金利が有力ですが、②のように固定金利で借り換える場合、取扱手数料が一律44,000円（税込）で済む「住宅ローン」は諸費用の面で圧倒的に軽いのです。保証料も0円のため、借り換え時に手元資金をほとんど使わずに済みます。

「10年固定」など当初一定期間の金利を固定するタイプを考えている人も、ソニー銀行は検討候補に入れる価値があります。ソニー銀行には、当初期間だけ大きく優遇して期間終了後に優遇幅が縮む一般的な当初引下げタイプ（固定セレクトが該当）のほか、当初の金利は他行より高くても期間終了後も引下げ幅が変わらない「住宅ローン」があります。当初固定を選ぶときは、必ず期間終了後の金利まで含めて比べてください。

実際に選ばれているのはどのプラン？

以下は2022年4月〜2023年3月の1年間に、ソニー銀行の住宅ローン利用者が3プランのどれを選んだかを示したグラフです（出典：ソニー銀行ホームページ）。新規購入・借り換えともに変動セレクト住宅ローンが多数を占めています。

※2022年4月〜2023年3月の実績です。

金利タイプを何度でも変更できるという珍しい設計

一般的な銀行では、契約後の変動金利から固定金利への変更は1回限りというケースが少なくありません。ソニー銀行は変動→固定、固定→変動という変更を何度でも行えます（固定金利適用期間中の変更には所定の手数料がかかる場合があります）。

もっと大きな違いは「変更後に適用される金利」です。多くの銀行では、契約後に金利タイプを切り替えると、公式サイトに掲載されている新規申込者向けの金利ではなく、優遇幅の小さい金利が適用されます。ソニー銀行の「住宅ローン」と変動セレクト住宅ローンは、公式サイトに掲載されている金利がそのまま適用される仕組みで、他行では多くありません（固定セレクトは新規借入時の固定期間が終わると引下げ幅が小さくなります）。

これは、ソニー銀行の金利体系が「当初期間だけ大きく優遇する」形ではなく、契約期間を通じて引下げ幅が変わらない形になっているためです。金利上昇局面で「変動で借りて、様子を見て固定に切り替える」という戦略を取りたい人には、この設計自体が価値になります。

ソニー銀行の住宅ローンの審査基準（年収・雇用形態・年齢）

ソニー銀行の住宅ローンは「審査が厳しい」と言われることがあります。厳しいとされる理由は、申込条件の2点にあります。

1つは前年度の年収（自営業の場合は申告所得）が400万円以上ないと申し込めないこと、もう1つは派遣社員・契約社員・パート・アルバイトは対象外であることです。年収要件はネット銀行のなかでも高めの水準と言わざるを得ません。

この条件を満たす人に申込者を絞ることで、金利や団信の条件を良くしている商品です。年収400万円以上の正社員・公務員・法人役員・自営業者であれば、候補に入れて比べる価値があります。

なお、ペアローンでも2人ともそれぞれ年収400万円以上を満たす必要があります。片方が要件を満たせばよいとする金融機関が多いなかでは厳しめの基準です。一方で、ペアローン・担保提供の対象者は事実婚を含むパートナーにも拡大されており、多様な世帯が使いやすくなっています。

出典：ソニー銀行 公式 住宅ローン商品詳細説明書・住宅ローン案内ページ（2026年7月確認）。

団信は6プラン。上乗せ0円の「がん団信50」と年0.1%の「がん団信100」

ソニー銀行は団信のラインアップが厚く、上乗せ0円でがん保障が付く点が大きな特徴です。2026年9月時点のプラン比較は次のとおりです。

出典：ソニー銀行 公式「団体信用生命保険（団信）」（2026年7月28日確認）。引受保険会社：クレディ・アグリコル生命保険株式会社。保障特約付き団信は、これまでに「がん」にかかったことがある場合は加入できません。詳細は被保険者のしおりに記載されています。

注目したいのは「がん団信100」の上乗せが年0.1%にとどまる点です。3,000万円・35年で借りた場合、2026年11月の変動セレクトの金利（年1.847%）を前提にすると、年0.1%の上乗せは月々の返済額でおよそ1,500円の差にあたります（当社試算）。がん診断時にローン残高が全額なくなり、さらに100万円の給付金まで受け取れる保障と、この月々の差額を比べて判断してください。

ワイド団信の上乗せが年0.2%にとどまる意味

ソニー銀行は、健康上の理由で一般団信に加入できない人向けのワイド団信（引受基準緩和型）も扱っています。ネット銀行ではワイド団信を扱わないところも少なくないなか、上乗せが年0.2%と、一般的な年0.3%より低いのは実質的なメリットです。

3,000万円・35年の借入なら、年0.1%の差は総返済額でおよそ64万円に相当します（年1.847%前提の当社試算・金利が変わらない場合）。健康状態に不安があって借入先が限られる人にとって、小さくない差です。ただし完済時年齢が満81歳未満に短くなる点は確認してください。

ワイド団信に加入できるかは病名だけで決まるわけではなく、症状や経過によって判断されます。同じ病名でも加入できる場合とできない場合があるため、加入できるかどうかは審査に申し込まないと分かりません。以下は引受保険会社であるクレディ・アグリコル生命保険株式会社のワイド団信で過去に引受実績のある病名の例です。

※過去の引受実績の例であり、加入を保証するものではありません。加入可否は審査により決まります。

AI審査で仮審査回答は最短60分

ソニー銀行は2018年5月から住宅ローンの仮審査にAIを導入し、それまで2〜6日程度かかっていた仮審査を自動化しました。現在も仮審査は最短60分で回答されます。

物件の申込みには期限があることが多く、仮審査の回答が遅いと、その物件を押さえられないことがあります。複数行を比べる時間を確保するためにも、回答の早い金融機関を1つ入れておくと日程に余裕ができます。

住宅ローン利用で優遇プログラム「Club S」のステージがアップ

ソニー銀行の住宅ローンを利用すると、優遇プログラム「Club S」のステージが最長5年間アップします。Club Sではステージに応じてATM利用手数料や他行あて振込手数料の無料回数が増えるほか、ソニーストアでの割引などの特典があります。

これが住宅ローンの決め手になることはないと思いますが、返済口座としてメインバンク化するなら、日常の手数料負担が下がる分は実質的なリターンです。無料回数や対象ATMはステージ・時期によって異なり、改定されることもあります。

リアル店舗でもオンラインでも相談できる

ソニー銀行は銀座と大阪のソニーストアで訪問型リモート相談サービスを実施しており、住宅ローンや資産運用の相談ができます。2020年10月からはオンライン相談も提供しています。

ネット銀行の住宅ローンで有人相談の窓口が用意されているケースは多くありません。金利はネット銀行の水準のまま、判断に迷う部分だけ人に相談できるため、初めて住宅ローンを組む人でも進めやすくなっています。

「住宅ローン」と「変動セレクト住宅ローン」のメリット・デメリット

もっとも迷いやすい2商品の違いを整理します。

変動セレクト住宅ローンのメリットは、変動で借りている間の金利の低さに尽きます。デメリットは固定金利に切り替えたときの金利が高くなること、そして取扱手数料が2.20%（税込）と重いこと。4,000万円の借入なら88万円（税込）です。

一方、「住宅ローン」のメリットは固定金利の低さと、44,000円（税込）という定額の取扱手数料。デメリットは変動金利が0.360%高いことです。

どちらを選ぶかは、何年借りるかで決まります。長く変動で借り続けるなら金利差が効き、短期完済・住み替え前提・借り換え目的なら手数料差が効きます。

3億円借りても取扱手数料が44,000円（税込）という設計

ソニー銀行の「住宅ローン」は取扱手数料が借入額にかかわらず44,000円（税込）です。融資限度額は3億円まであるため、借入額が大きいほど定率タイプ（2.20%）との差は開いていきます。

取扱手数料の負担比較

1億円なら差額は215万円以上、3億円なら655万円以上です。初期費用を抑えたい人、住み替えの予定がある人、住宅ローン控除の期間内に完済する予定の人にとって、この定額手数料は外せない選択肢になります。

ただし手数料差だけで決めると、総額で逆転することがあります。3,000万円・35年なら、2026年11月の変動金利（年1.847%と年2.207%）の差は総返済額でおよそ233万円に相当します（金利が変わらない仮定の当社試算）。手数料差は616,000円（3,000万円の場合）で、月々の返済額の差（約5,600円）で割ると約9年分です。単純計算では、9年以上変動で借り続けるなら変動セレクト、それより短く完済・借り換え・固定化するなら「住宅ローン」が有利という目安になります。手数料の差と、金利差×借入年数を必ず比べてください。

諸費用と保障をまとめて見たい人は他行との比較も

ソニー銀行の年収400万円以上・派遣社員や契約社員は不可という要件に当てはまらない場合や、店舗相談も併用したい場合は、他行とも比べてください。たとえばSBI新生銀行のパワースマート住宅ローンは、保証料0円・一部繰上返済手数料0円に加え、2026年3月からは上乗せ0円の全疾病保障付団信を選べます。2026年11月の変動金利（半年型・自己資金10%以上の優遇適用）は年1.660%、SBIハイパー預金開設者限定の金利優遇プログラム適用時は年1.590%で、事務手数料は借入金額×2.20%（税込）の定率タイプです。一方で、SBI新生銀行は原則として仮審査がなく本審査のみのため、最初から必要書類をそろえて申し込む必要があります。仮審査が最短60分のソニー銀行とは、申込の進め方が大きく違う点に注意してください。※SBI新生銀行の「ステップダウン金利」「自動繰上返済（スマート返済）」および団体信用介護保障保険（安心保障付団信）は新規の取扱いを終了しています。

（参考）ソニー銀行の住宅ローンの金利推移

ソニー銀行の住宅ローン金利は「住宅ローン」「変動セレクト住宅ローン」「固定セレクト住宅ローン」で異なります。2016年10月以降の推移は、次のページで紹介しています。

ソニー銀行の住宅ローン金利推移

手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。

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