静岡県でフラット35を借りるなら？静岡銀行・スルガ・楽天を手数料で比較

静岡県で「フラット35」の借入先として思い浮かぶのは、やはり地元の地方銀行でしょうか。なかでも「しずぎん」の愛称で親しまれる静岡銀行が、住宅ローンでトップクラスのシェアを持っています。

一方で、店舗を持たないことで諸費用を抑えやすいネット銀行の住宅ローンにも注目が集まっています。地域に密着した地元の銀行・信用金庫と、全国どこからでも申し込めるネット銀行の「フラット35」を比較してみましょう。

このページでは、返済終了まで金利が変わらない全期間固定金利型の住宅ローン「フラット35」を静岡県内で利用する場合に、どの金融機関を選べばよいのかを解説します。

「フラット35」は金融機関により違いがある

多くの金融機関が「フラット35」を提供しています。「同じフラット35なのに違いがあるの？」と思うかもしれませんが、支払額に直結する金利と事務手数料が金融機関によって違います。とくに、いつも使っている地元の銀行とネット銀行では差が出やすく、この2つをしっかり比較して借入先を決めないと、思わぬ損につながります。

なお、日本銀行の利上げを背景に、フラット35の金利も上昇しています。2026年6月時点のフラット35（買取型・融資率9割以下）の最頻金利は年3.21%、フラット20は年2.89%と過去最高水準です（出典：住宅金融支援機構）。金利が上がっているからこそ、事務手数料まで含めた総支払額で比較する意味が大きくなっています。

静岡県で「フラット35」を利用できる銀行は？

静岡県内では、三菱UFJ・三井住友・みずほのメガバンクはもちろん、県内最大規模の静岡銀行、清水銀行、スルガ銀行などの地方銀行、しずおか焼津信用金庫などの信用金庫まで、多くの金融機関で住宅ローンを利用できます。各行の「フラット35」を見ていきましょう。

静岡銀行の「フラット35」

静岡市に本店を構える静岡銀行は、地方銀行の中でもトップレベルの規模で、信用格付も高く、地元の方が安心して利用できる銀行です（持株会社「しずおかフィナンシャルグループ」傘下）。「フラット35」の取扱いはありますが、金利や融資条件などの詳しい内容は店舗窓口で確認する案内になっているようで、自前（プロパー）の住宅ローンに力を入れている方針がうかがえます。

清水銀行の「フラット35」

静岡県第2の地方銀行である清水銀行は、静岡市清水区を中心に営業しています。住宅ローン利用者向けの優待サービスなど特徴的な取り組みもあります。「フラット35」はローン金利一覧で取扱いを確認できますが、商品ラインナップとしての詳しい説明は多くないようです。最新の金利・手数料は公式サイトでご確認ください。

静岡中央銀行の「フラット35」

静岡中央銀行は沼津市に本店を置く第二地方銀行で、夜間・土日も相談できる窓口を設けるなど住宅ローンに積極的です。「フラット35」の取扱いの有無や条件は、公式サイト・窓口でご確認ください。

スルガ銀行の「フラット35」

スルガ銀行は静岡県沼津市に本店を置く地方銀行で、県内では有数の規模です。女性向け・シニア向けなど多様な商品ラインナップを持ち、住宅ローンにも力を入れています。「フラット35」についても金利や事務手数料など詳しい内容が公式サイトに掲載されています。

静岡県内に本店を置く金融機関では、おおむね「フラット35」の取扱いがあります。ここでは、金利・事務手数料のどちらも最低水準で提供しているネット銀行の楽天銀行と比較してみましょう。

静岡県で利用できる「フラット35」を比較

「フラット35」は住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供する商品で、商品性や審査基準そのものはどの金融機関でも変わりません。違いが出るのは「金利」と「事務手数料」です。適用金利は各金融機関が毎月決めており、最新の金利・手数料は各行公式・住宅金融支援機構でご確認ください。ここでは事務手数料・一部繰上返済手数料・相談体制を中心に整理します。

静岡県は地方銀行が多く規模も大きいため「フラット35」にも力を入れていそうですが、実際には公式サイトで金利や事務手数料まで確認しやすいのはスルガ銀行など一部にとどまります。そして、事務手数料は地方銀行で借入額×2.20%程度かかることが多いのに対し、楽天銀行は借入額×1.10%（新規・税込）と低水準です。地方銀行の定額型手数料は一見安く見えても、金利が高めだとトータルコストでは不利になることもあるため、金利と手数料の両方を合わせて総支払額で比べることが大切です。

事務手数料の差はいくら？

事務手数料が借入額×2.20%（税込）か1.10%（税込）かで、金額がどれくらい変わるかを見てみましょう。

同じ「フラット35」でも、事務手数料が2.20%か1.10%かで、3,000万円の借り入れなら33万円の差になります。元金が減るわけでもない手数料に、何十万円も余分に支払う必要はありません。

静岡県で「フラット35」を借りるなら

地域経済を支える地方銀行や信用金庫では、金利情報が公式サイトに載っていないなど「フラット35」の情報を得にくいことがあります。静岡県も例外ではなく、金利を知るために店舗へ出向く必要がある銀行もありました。

おすすめは楽天銀行の「フラット35」

地元の銀行と楽天銀行を比べた結果、金利・事務手数料のどちらも最低水準で「フラット35」を提供しているのは楽天銀行でした。全国どこからでも利用でき、金利や融資基準を事前にネットで確認でき、申込みや契約もインターネットと郵送で完結します。日中に金融機関へ行く時間を取りにくい方には、窓口に行かないと相談できない銀行より使いやすいでしょう。

楽天銀行は電話・メール・オンラインでの相談体制を整え、予約制で平日・土日とも夜22時まで相談できます。こうした手数料の低さと相談体制が評価され、楽天銀行はオリコン顧客満足度調査で高い評価を受けてきました。

さらに、楽天市場をよく利用する方なら楽天ポイントが貯まりやすくなるなどのメリットもあります。金利や事務手数料が同水準であっても、こうした使い勝手まで含めると、楽天銀行の「フラット35」は有力な選択肢といえるでしょう。

楽天銀行の「フラット35」の金利・事務手数料以外のメリットや、気をつけたいポイントを詳しく解説した記事もあわせて参考にしてみてください。

>>楽天銀行の住宅ローン「フラット35」の落とし穴とデメリット

楽天銀行 申込み

金利タイプは「総支払額」で考える

フラット35は全期間固定で返済終了まで金利が変わらない安心感が魅力ですが、金利上昇局面では変動金利との金利差が広がっています。固定か変動かで総支払額は変わるため、金利・事務手数料・団信まで含めた総コストで判断するのがおすすめです。変動金利まで含めて比較するなら、保証料や一部繰上返済手数料が0円で諸費用がわかりやすいSBI新生銀行なども選択肢の一つになります。

よくある質問（FAQ）

Q. フラット35を借りるとき自己資金はどれくらい必要？
A. 融資率（購入価格に対する借入額の割合）が9割を超えると、9割以下より金利が高くなります。購入価格の1割以上を自己資金で用意できると低い金利が使え、借入額も減って審査も通りやすくなります（上乗せ幅は時期により変わるため最新は公式で確認）。

Q. 自営業や転職直後でも借りられますか？
A. フラット35は勤続年数の要件が比較的ゆるく、自営業の方は原則2年分の所得で審査されるなど、会社員以外でも申し込みやすい制度です。返済負担率が重視されるため、頭金を厚めにすると通りやすくなります。

Q. 団信は必ず付ける必要がありますか？
A. 新機構団信付きが基本ですが、健康上の理由で加入できない場合は団信なし（金利引き下げ）でも借りられます。がん保障などは金利上乗せになるため、保障内容と上乗せコストを比較して選びましょう。