島根県のフラット35はどこが安い？金利と手数料の総額で比較

2026年10月に島根県からフラット35を借りる場合、35年の総支払額を最も抑えやすいのは、融資手数料1.10%（税込）の島根銀行経由（ドコモSMTBネット銀行の買取型）と楽天銀行です。借入金利は県内の地方銀行やネット系の多くが年3.830%（借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）に並んでいるため、差を生むのは融資手数料と、一部の金融機関が設定する定額型の金利だからです。

島根県に本店をおく地方銀行は山陰合同銀行と島根銀行の2行で、預金・貸出・店舗数のいずれでも山陰合同銀行が大きなシェアを持っています。

ただしフラット35はどの金融機関で借りても住宅金融支援機構の同じ仕組みで、金融機関ごとに違うのは借入金利と融資手数料だけです。この2つは「金利が低い代わりに手数料が高い定率型」と「手数料が安い代わりに金利が高い定額型」に分かれることが多いため、以下では35年で払う総額を物差しにして比べます。

2026年10月のフラット35は年3.830%で前月から0.370%上昇

2026年10月に資金を受け取る場合、フラット35の最も多い金利は借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付きで年3.830%です（住宅金融支援機構【フラット35】最新の金利情報）。前月から0.370%上がり、現行の新機構団信付きの制度になってから最も高い水準で、融資率9割超は年3.940%、借入期間20年以下のフラット20は年3.510%です。

フラット35は申込時ではなく資金を受け取る月の金利が適用されるため、月をまたぐと返済計画が変わります。3,000万円を35年で借りる場合、0.370%の違いは総返済額でおよそ273万円の差になるため、着工や引き渡しの時期がずれそうなときは、金利が動く前提で資金計画に余裕を持たせておくことが欠かせません。

変動金利の側では、日本銀行が2026年9月の金融政策決定会合で政策金利を1.25%程度へ引き上げ、一部の大手行が短期プライムレートの引上げを発表しています。ただし住宅ローンへの反映の時期と幅は金融機関ごとに異なるため、変動と迷っている場合は各行の適用金利を個別に見比べる必要があります。

島根県の地方銀行のフラット35は2行とも取扱いあり

島根県に本店をおく山陰合同銀行と島根銀行は、どちらもフラット35を取り扱っています。住宅金融支援機構の金利情報サイトでは、商品名・金利・手数料まで公開されています。

山陰合同銀行「ごうぎんフラット35」は定率型2.2%

山陰合同銀行のフラット35は「ごうぎんフラット35」という商品名で、取扱エリアに島根県が含まれます。2026年10月資金受取分の掲載内容は融資率9割以下で年3.830%・融資手数料は融資額×2.2%（税込）の定率型です。

以前の掲載では手数料55,000円の定額型でしたが、現在は金利が最頻金利に並ぶ代わりに手数料が定率になっているため、昔の「ごうぎんは手数料が安い」という印象のまま比べないことが大切です。

島根銀行のフラット35はドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の代理販売

島根銀行のフラット35は、同行がドコモSMTBネット銀行の銀行代理業者として媒介する商品です。契約先はドコモSMTBネット銀行で、申込みや問い合わせの窓口は島根銀行が担当し、利用にはドコモSMTBネット銀行の口座開設が必要です。

同行公式サイトによれば、2026年10月の【フラット35】S（買取型）の適用金利は、4ポイント（当初5年間 年1.00%引下げ）を適用した場合に当初5年間が年2.83%、引下げ期間終了後が年3.83%（借入期間21〜35年・借入割合9割以下）です。

事務取扱手数料は買取型なら新規1.1%（税込）・借換0.99%（税込）（最低110,000円）で、ドコモSMTBネット銀行に直接申し込む買取型（2.20%）より低い水準です。というのも、銀行代理業者である島根銀行の窓口を経由する場合の手数料が別に定められているからで、ここが島根銀行経由を選ぶ最大の利点になります。

ただし、任意の全疾病保障を付ける場合は借入金額の0.55%（税込）が手数料に上乗せされ、合計1.65%（税込）になります。保障を厚くする分の費用が金利ではなく初期費用に乗るため、総コストで比べる際に見落としやすい点です。

住宅金融支援機構の金利情報には、これとは別に島根銀行の定額型（年4.060%・融資手数料55,000円〈税込〉）も掲載されているため、窓口で案内される商品が定率型と定額型のどちらなのかは申込前に確かめておく必要があります。

県内の信用金庫・労働金庫という選択肢

地方銀行以外では、島根県の信用金庫や労働金庫もフラット35を扱っています。2026年10月資金受取分（融資率9割以下）の機構サイトの掲載は、中国労働金庫が年3.830%・融資額×2.2%（税込）、しまね信用金庫（【フラット35】S 金利Aプラン）が年3.853%・融資額×2.2%（税込）、日本海信用金庫が年3.930%・55,000円（税込）です。

地元での対面相談を重視するなら、地方銀行だけでなく信金・労金も候補に入れて比べる価値があります。

島根県からでも申し込めるネット系の選択肢

店舗を持たない金融機関のフラット35も、島根県から申し込めます。2026年10月資金受取分（融資率9割以下）は、いずれも借入金利が年3.830%（イオン銀行はAタイプ）で、差がつくのは手数料です。

• 楽天銀行…返済口座を楽天銀行に指定すると、住宅購入・建築で融資額×1.10%（税込・最低110,000円）、借換えで0.990%（税込・最低165,000円）。楽天銀行以外を返済口座にすると1.430%（税込）
• イオン銀行 Aタイプ…融資額×1.87%（税込）。Bタイプは年4.030%・55,000円（税込）の定額型
• SBIアルヒ…融資額×2.2%（税込）
• ドコモSMTBネット銀行（直接申込）…融資額×2.20%（税込・最低110,000円）

島根県で利用できるフラット35の金利と手数料の一覧

島根県で利用できる代表的なフラット35を、借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付きの2026年10月資金受取分で並べると次のとおりです。

※住宅金融支援機構の金利情報（島根県で検索・2026年10月資金受取分）と各金融機関の公式サイトの掲載内容にもとづく。2026年10月時点。

比べるべきなのは、定率型と定額型の金利差（年3.830%と年3.930%〜4.060%）と、手数料差（33万円〜66万円と5.5万円）のどちらが重いかです。借入時に支払う手数料は目に見えて痛みますが、金利差は35年かけて効いてきます。

※上の表組みは掲載時点の内容です。2026年10月時点の金利・手数料は、本文の一覧表をご覧ください。

3,000万円を35年で借りたら？ 総支払額でシミュレーション

金利と手数料のトレードオフを数字で確かめます。3,000万円を35年・元利均等・ボーナス払いなしで借りた場合の当編集部の試算です（2026年10月資金受取分の金利、金利引下げ制度の適用なしで計算）。

島根銀行の定額型は借入時の手数料が27.5万円安いのに、35年の総支払額では手数料1.10%の定率型より約146万円多くなります。毎月の返済額の差は約4,100円と小さく見えますが、それが420回積み上がるからです。初期費用の安さと総支払額の安さは別物で、フラット35選びではこの区別が結果を大きく左右します。

※上の表組みは掲載時点の内容です。2026年10月時点の試算は、本文の表をご覧ください。

それでも定額型が向く人はいる

定額型が常に不利というわけではありません。借入額が小さい、借入期間が短い、数年以内にまとまった繰上返済を予定しているといったケースでは、金利差が効く期間が短いぶん、手数料が安い定額型のほうが総額で有利になることがあります。手元資金をできるだけ残したい事情がある人にとっても、初期費用5.5万円は現実的な魅力です。

というのも、借入額が小さいほど定率型の手数料（借入額×○%）の絶対額が下がり、定額型との差が縮まるからです。その結果、借入額が大きく期間も長いほど金利差の効きが大きくなり定率型が有利になりやすい、という関係が生まれます。自分の借入額・期間・繰上返済の予定を当てはめ、総支払額で比べる順番を守れば判断を誤りにくくなります。

島根県で総支払額を抑えやすいのは手数料1.10%の定率型

長期でしっかり借りる前提であれば、年3.830%で手数料1.10%の定率型（島根銀行経由のドコモSMTBネット銀行、または返済口座を楽天銀行にした楽天銀行）が総支払額を抑えやすい選択肢です。手数料2.2%の一般的な買取型と比べると、3,000万円の借入で33万円の差になります。手数料の安さと店舗での相談を両立させたい人には、窓口がある島根銀行経由のほうが使い勝手がよいはずです。

楽天銀行は店舗を持たないため、来店せずインターネットで申込みが完結し、電話やオンラインでの相談にも対応しています。楽天銀行のフラット35をほかの金融機関と比べた検証は、楽天銀行とSBIアルヒのフラット35を手数料で比べた記事にまとめています。

一方、対面でじっくり相談したい場合や、つなぎ融資が必要な土地から建てるケースなら、県内に店舗網を持つ山陰合同銀行や島根銀行、県内の信用金庫の窓口が使いやすいはずです。フラット35は仕組みが同じでも、金利・手数料・相談体制・つなぎ融資の有無で使い勝手が変わります。

団信の上乗せまで含めた総コストで考える

フラット35は保証料が不要で、繰上返済手数料もかかりません。返済額が完済まで変わらないため、教育費や老後資金の計画を立てやすいのも利点で、金利が上がっている局面では返済額が読めることの価値は以前より高まっています。

その一方で、団信の保障を厚くする費用は借入先で差が出ます。フラット35の新機構団信は死亡・所定の身体障害状態が対象で、疾病保障を付けるには新3大疾病付機構団信なら借入金利に年0.24%、デュエット（夫婦連生団信）なら年0.18%の上乗せが必要です。

前述のとおり、島根銀行経由の買取型では全疾病保障を手数料＋0.55%（税込）で付けられるため、金利で上乗せするか手数料で上乗せするかも金融機関によって異なります。

民間の住宅ローンと迷っている場合も、金利だけでなく事務手数料・保証料・団信の上乗せ幅まで足した実質的な負担で比べるのが確実です。

島根県のフラット35に関するよくある質問

Q. 山陰合同銀行のフラット35は手数料が安いのですか？

A. 2026年10月資金受取分の掲載では、ごうぎんフラット35は年3.830%・融資額×2.2%（税込）の定率型です。以前の55,000円の定額型の情報とは異なるため、借入額に2.2%を掛けた手数料で比べる必要があります。

Q. 島根銀行で借りると、契約先はどこになりますか？

A. 島根銀行はドコモSMTBネット銀行の銀行代理業者としてフラット35を媒介しているため、金銭消費貸借契約の相手方はドコモSMTBネット銀行です。申込みと問い合わせの窓口は島根銀行で、返済口座への資金移動には同行の自動振込サービスを使えます。

Q. 「フラット35（保証型）」は今から選べますか？

A. ドコモSMTBネット銀行のWEB直販では、【フラット35】（保証型）の新規申込受付を停止しています。銀行代理業者の窓口での取扱いは窓口ごとに案内が異なる場合があるため、保証型を希望する場合は申込先で取扱いの有無を確かめてください。

Q. 自己資金が1割用意できないと不利ですか？

A. 融資率が9割を超えると借入金利が上がり、2026年10月の最も多い金利では9割以下が年3.830%、9割超が年3.940%で0.110%の差です。3,000万円・35年なら総返済額でおよそ82万円の差になるため、頭金を1割まで積み増せるかどうかは諸費用を削る以上に効く場合があります。

Q. 借換えでも融資率で金利は変わりますか？

A. 借換えは融資率にかかわらず9割以下の借入金利が適用されます。ただし手数料は新規と借換えで異なることがあり、島根銀行経由の買取型は借換えが0.99%（税込）、楽天銀行は借換えの最低手数料が165,000円（税込）です。諸費用を回収できるかどうかで判断します。

楽天銀行のフラット35と金利選択型の注意点は、楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリットを分析した記事で詳しく扱っています。手数料の考え方は他県でも同じで、沖縄県のフラット35の金利・事務手数料の比較も比べ方の参考になります。

手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。