埼玉県でフラット35を借りる場合、金利は取扱金融機関の間でほぼ同じ水準に並び、総支払額の差を生むのは事務手数料の決め方です。2026年10月の最低金利（返済期間21〜35年・融資率9割以下）は年3.830％で、地元の武蔵野銀行も全国対応のSBIアルヒもこの水準で提供しています（2026年10月時点）。一方、事務手数料は「借入額の1.10％」から「定額33,000円（その代わり金利が上乗せ）」まで幅があります。
フラット35の10月の最低金利は、現行制度となった2017年10月以降で最も高い水準です（住宅金融支援機構【フラット35】公式サイト）。金利水準が上がるほど、手数料の決め方と金利の小さな差が総支払額に与える影響も大きくなります。ここでは埼玉県の地元金融機関と全国から申し込める金融機関を、金利だけでなく事務手数料まで含めた「総支払額」の視点で比べます。
埼玉県で「フラット35」を扱う主な金融機関
埼玉県に本店を置く主な金融機関は、さいたま市浦和区に本店を置く埼玉りそな銀行、さいたま市大宮区の武蔵野銀行、熊谷市の埼玉縣信用金庫です。県内では川口信用金庫も「かわしんフラット35」として取り扱っています。
このうち武蔵野銀行は、2026年10月1日現在のフラット35（機構買取型）の金利と取扱手数料を公式サイトで公表しています。埼玉りそな銀行もフラット35（機構買取型）を取り扱っています。一方、埼玉縣信用金庫は公式サイトの住宅ローン案内でフラット35の取扱いを確認できませんでした。取扱いの有無は窓口で確かめるのが確実です。
以下では、地元の武蔵野銀行・埼玉りそな銀行と、全国どこからでも申し込める楽天銀行・SBIアルヒを比べます。フラット35そのものの仕組みはフラット35の仕組み・金利・利用条件の解説で整理しています。
埼玉県で利用できる「フラット35」を総コストで比較
各金融機関のフラット35の金利と事務手数料を表にまとめました（2026年10月時点）。金利はほぼ横並び。差がつくのは事務手数料です。
| 埼玉県で利用できる「フラット35」を比較（2026年10月時点） | |||
|---|---|---|---|
| 金融機関 | 金利（21〜35年・融資率9割以下） | 事務手数料（税込） | 繰上返済手数料 |
| 武蔵野銀行（A方式） | 3.830% | 借入額の1.90%（最低33,000円） | 不要 |
| 武蔵野銀行（B方式） | 4.020% | 定額33,000円 | 不要 |
| 埼玉りそな銀行 | ―（※） | ―（※） | ―（※） |
| 楽天銀行 | ―（※） | 新規1.10%／借換0.99%（楽天銀行を返済口座に指定した場合） | 無料 |
| SBIアルヒ | 3.830% | 借入額の2.20%（最低220,000円） | 無料 |
| ※ 金利は2026年10月資金受取分・新機構団信付き。楽天銀行の新規は、楽天銀行以外を返済口座にすると1.43%（最低110,000円）、借換は最低165,000円。SBIアルヒはWeb申込と電子契約の利用で1債権あたり33,000円の割引があります（2027年3月31日まで）。（※）埼玉りそな銀行の10月の金利・手数料と楽天銀行の10月の金利は、公開資料で確認できなかったため掲載していません。最新の金利・手数料は各金融機関の公式サイトでご確認ください。 | |||
比較してみると、差がつくのは事務手数料です。借入3,000万円で計算すると、楽天銀行（楽天銀行を返済口座に指定）は33万円、武蔵野銀行のA方式は57万円、SBIアルヒは66万円になります。
手数料の水準だけで見れば、埼玉県でフラット35を利用するなら、事務手数料を抑えやすい楽天銀行は有力な比較候補です。インターネットで申し込めるため、来店の時間を取りにくい方でも手続きを進めやすい点も魅力です。ただし楽天銀行を返済口座にしない場合は1.43％に上がるため、口座を移せるかどうかで評価が変わります。楽天銀行とSBIアルヒの違いはフラット35は楽天銀行とSBIアルヒどっち？で詳しく比べています。
なお、フラット35の実行件数ではSBIアルヒが長年トップクラスのシェアを占めており、店舗で相談しながら進めたい方には選択肢になります。
武蔵野銀行の「A方式・B方式」はどちらが得か
武蔵野銀行のフラット35は、手数料が借入額の1.90％で金利が低いA方式と、手数料が定額33,000円で金利が0.19％高いB方式から選べます。初期費用だけを見るとB方式が圧倒的に安く見えますが、長く返済するほど金利差が効いてきます。
たとえば借入3,000万円・35年・元利均等返済（ボーナス返済なし）と仮定すると、毎月の返済額はA方式（年3.830％）が約129,800円、B方式（年4.020％）が約133,200円で、月3,400円ほどの差です。35年間返し切る前提なら、手数料の差（約54万円）を含めてもA方式のほうが総支払額は約89万円少なくなる計算です（当編集部の試算）。
反対に、数年以内に売却や大きな繰上返済を予定している場合は、利息の差が積み上がる前に完済するため、初期費用の安いB方式が有利になることもあります。「何年で返し終えるつもりか」で選ぶのがポイントです。
「フラット35」を利用するときは自己資金（融資率）に注意
ここまで紹介した金利は、いずれも融資率9割以下・新機構団信付きの金利です。融資率とは、購入価格に対する借入額の割合のこと。つまり購入価格の1割以上を自己資金で用意しないと、この最も低い金利は適用されません。
2026年10月の最低金利で比べると、返済期間21〜35年の場合、融資率9割以下は年3.830％、9割超は年3.940％で0.110％高くなります。返済期間を20年以下にする「フラット20」なら、9割以下で年3.510％です。さらに自己資金を入れて借入額を減らせば、返済負担率が下がって審査も通りやすくなります。フラット35を検討するなら、購入金額の1割以上を頭金として準備しておくことをおすすめします。
なお、適用されるのは申込時ではなく資金を受け取る月の金利です。金利が上がっている局面では、申込時に見た金利と実際の金利が変わる可能性があります。
2026年10月から始まった「フラットすまい・るポイント」
住宅金融支援機構は、2026年10月1日以降にフラット35（借換えを含む）を借り入れた人に、借入額に応じて楽天ポイントを進呈する「フラットすまい・るポイント」を始めました。8,000万円以上の借入で最大15万ポイントで、借入後に子どもが生まれた場合の特典もあります。
この特典はどの金融機関でフラット35を借りても対象で、お借入日から6ヶ月を経過する日までにポイント申請サイトからの申請が必要です（【フラット35】フラットすまい・るポイント）。金融機関選びの差にはならないため、比較はこれまでどおり事務手数料と金利で行いましょう。
埼玉県のフラット35に関するよくある質問
Q. 埼玉県でフラット35を扱っている金融機関はどこですか？
A. 地元では武蔵野銀行・埼玉りそな銀行、川口信用金庫などが扱っています。フラット35は全国共通の商品なので、楽天銀行やSBIアルヒのように全国から申し込める金融機関も同じように利用できます。
Q. 自己資金が1割ないとフラット35の金利は上がりますか？
A. はい。融資率が9割を超えると金利が上がります。2026年10月の最低金利（21〜35年）は、9割以下なら年3.830％、9割超なら年3.940％です。長期では総返済額に響くため、可能なら購入価格の1割以上を頭金として準備すると有利です。
Q. 地元の金融機関で借りるメリットはありますか？
A. 対面で相談できること、つなぎ融資など周辺の手続きをまとめて相談しやすいことです。武蔵野銀行はフラット35専用のつなぎ融資を用意しています。ただし金利がほぼ同じ商品なので、手数料の差も踏まえて選びましょう。
Q. 夫婦の収入を合算してフラット35を借りるときの注意点は？
A. フラット35は連帯債務による収入合算に対応しており、返済負担率の基準（年収400万円以上は35％以下）を満たしやすくなります。夫婦連生団信を選ぶと金利が年0.18％上乗せになるため、どちらが団信に加入するかも含めて検討しましょう。
他県の比較も参考にしたい方は、群馬県のフラット35の比較や茨城県のフラット35の比較もご覧ください。
