岡山県に本店を置く地方銀行は、中国銀行とトマト銀行の2行です。県内で大きなシェアを持つのは規模の大きい中国銀行で、貸出金や店舗数でトマト銀行を引き離しています。特徴的な名前のトマト銀行も、地域に密着した営業で存在感を示しています。
そんな岡山県でフラット35を利用するなら、どの金融機関で借りればよいのでしょうか。フラット35は提供する金融機関によって金利と事務手数料が異なるため、比較せずに選ぶと高い金利や事務手数料を払うことになりかねません。表面金利だけでなく総支払額で見比べてみましょう。
目次
岡山県で「フラット35」を利用できる銀行は？
まずは県内の銀行のフラット35の取扱いを確認します。
中国銀行の「フラット35」（ちゅうぎん機構買取型住宅ローン）
県内最大のシェアを持つ中国銀行は、「ちゅうぎん機構買取型住宅ローン（フラット35）」として取扱いがあります。専用ページでフラット35のメリットを掲載するなど、地方銀行としては充実した案内になっています。
トマト銀行の「フラット35」（トマト・フラット35）
トマト銀行も「トマト・フラット35」を取り扱っており、専用ページで融資条件などを確認できます。相談前に金利や条件の概要を事前に確認できるのは、利用者にとってありがたい点です。岡山県はフラット35を比較的利用しやすい環境といえそうです。
岡山県で「フラット35」を利用するなら
フラット35は住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供する全期間固定金利型の住宅ローンです。同じ商品にもかかわらず金利や事務手数料に違いがあり、知らずに借りると思わぬ損をすることがあります。とくにフラット35は完済まで金利が変わらない全期間固定型ですので、少しでも有利な条件で契約することが返済負担を抑えるポイントです。
金利と事務手数料を比較
フラット35（買取型）の2026年6月の最頻金利は年3.210％（融資率9割以下・借入期間21年以上・新機構団信付き）で、現行制度になって以来はじめて最頻金利が3％台となりました（フラット20＝年2.890％）。楽天銀行・SBIアルヒといったネット系は、この業界最低水準で提供しています。県内の中国銀行・トマト銀行とあわせて比べてみましょう。
| 金融機関 | 金利（2026年6月時点） | 事務手数料（税込） | 一部繰上返済手数料 | 公式サイト |
|---|---|---|---|---|
| 中国銀行 | 公式サイトでご確認ください | 公式でご確認ください （一般に借入額の2.20%程度） | 公式でご確認ください | 公式サイト |
| トマト銀行 | 公式サイトでご確認ください | 公式でご確認ください （一般に借入額の2.20%程度） | 公式でご確認ください | 公式サイト |
| 楽天銀行 | 業界最低水準 フラット20 2.890%／フラット35 3.210% | 新規 1.10%／借換 0.99% ※楽天銀行を返済口座に指定の場合 | 無料 | 公式サイト |
| SBIアルヒ | 業界最低水準 フラット20 2.890%／フラット35 3.210% | 申込方法により異なる ※Web申込・電子契約で33,000円引き下げキャンペーン中 | 無料 | 公式サイト |
| ※ 金利は2026年6月・融資率90%以内・新機構団信付き。フラット35（買取型）の最頻金利は年3.210％（融資率9割以下・借入期間21年以上）。 ※ 楽天銀行を返済口座に指定しない場合の事務手数料は借入額の1.43%（税込）。最低事務手数料は新規110,000円／借換165,000円（税込）。 ※ 各金融機関の最新の適用金利・手数料は必ず公式サイトでご確認ください。 | ||||
金利が同じでも、差がつくのは事務手数料
フラット35はどの金融機関でも商品性が同じため、金利が同水準なら差がつくのは事務手数料です。一般的な2.20％（税込）は標準的な水準で、中国銀行・トマト銀行が特別高いわけではありません。一方、楽天銀行は新規1.10％（税込）・借換0.99％（税込）と、おおむね半分で済みます。
たとえば借入3,500万円なら、2.20％で770,000円のところ、1.10％なら385,000円。入口の現金支出で約38万円もの差になります。事務手数料は契約時に現金一括で支払うことが多く、元金が減る費用でもないため、少しでも低く抑えるのが賢明です。岡山県でフラット35を検討するなら、まず楽天銀行などネット銀行を候補に入れてみましょう。
楽天銀行の「フラット35」がおすすめの理由
地元の中国銀行・トマト銀行と楽天銀行を比べると、金利は同水準でも事務手数料がおおむね半分で済むことがわかりました。おすすめの理由はそれだけではありません。
オンラインでの相談・手続きが使いやすい
窓口型の銀行は営業時間内に来店する必要がありますが、ネット銀行の楽天銀行は申込みも相談もインターネットがあればどこからでも可能です。電話やオンラインでの相談は平日も土日も夜まで対応しており、仕事帰りでも時間を取りやすく、予約制で長く待たされることもありません。
団信・保障も含めて総支払額で考える
フラット35は新機構団信付きの金利が基本で、団信に加入しない場合は金利が0.2％引き下げになります。健康上の理由などで一般団信に入りにくい場合でも借りられる選択肢がある点はフラット35の強みです。さらに、楽天グループのため楽天市場で使える楽天ポイントが貯まりやすくなる特典もあります（キャンペーンの有無・内容は時期により異なるため公式でご確認ください）。
属性に不安がある人のフラット35Q&A
Q. 自営業・個人事業主でも申し込めますか？
フラット35は勤続年数の最低要件がなく、自営業・個人事業主でも申込みできます。審査では確定申告の所得などから返済負担率を確認します。会社員と同じ基準で見てもらえる間口の広さは、属性に不安がある人にとって心強い選択肢です。
Q. 金利が上がっている今、固定で借りる意味はありますか？
2026年6月のフラット35の最頻金利は年3.210％と上昇していますが、全期間固定は契約時に完済までの返済額が確定するのが最大の強みです。今後の金利上昇が不安なら「返済額が変わらない安心」を重視する考え方もあります。家計の余力と金利上昇への許容度で、変動か固定かを判断しましょう。
岡山県内で有利にフラット35を利用できる楽天銀行は、申込み・相談のしやすさも兼ね備えた有力な候補です。楽天銀行の「フラット35」を詳しく分析したこちらの記事も参考にしてみてください。
>>楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット(フラット35・金利選択型)