京都府で「フラット35」を借りるなら、2026年10月時点では京都銀行より、SBIアルヒやドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）のほうが借入金利が1%以上低く、総支払額でも差が開きます。同じ全期間固定の商品でも、金利と融資手数料は取扱金融機関ごとに決まるためです。
京都銀行は京都市下京区に本店を置く京都府を代表する地方銀行で、メインバンクにしている方も多いはずです。ここでは京都銀行の「フラット35」と、ネット系のSBIアルヒ・ドコモSMTBネット銀行を、金利・手数料・総支払額の順に比べます。
京都府で「フラット35」を借りられる主な金融機関
京都府内で「フラット35」を扱う金融機関は数多くあります。ここでは地元の京都銀行と、「フラット35」の実行件数で長年トップを続けるSBIアルヒ、ネット銀行として「フラット35」を扱うドコモSMTBネット銀行の3社を取り上げます。
「フラット35」そのものの仕組みや利用条件は、フラット35の仕組み・金利・利用条件の解説にまとめています。
京都銀行の「フラット35」はタイプAとタイプBの2種類
京都銀行の「フラット35」には、融資手数料の異なるタイプAとタイプBがあります。住宅金融支援機構の金利検索によると、タイプAは定額の55,000円（税込）、タイプBは融資額×2.20%（税込）です。2026年10月の借入金利（新機構団信付き）は次のとおりです。
| 返済期間・融資率 | タイプA | タイプB |
|---|---|---|
| 20年以下（融資率9割以下） | 年4.650% | 年4.530% |
| 21年以上（融資率9割以下） | 年4.970% | 年4.850% |
| 20年以下（融資率9割超） | 年4.760% | 年4.640% |
| 21年以上（融資率9割超） | 年5.080% | 年4.960% |
| ※ 2026年10月時点・新機構団信付き。デュエット（夫婦連生団信）は+0.18%、3大疾病付機構団信は+0.24%。 | ||
タイプAは借入時の手数料が少ない代わりに金利が0.12%高い、タイプBは手数料が大きい代わりに金利が低い、という組み合わせです。どちらが得かは借入額と期間で変わるため、次の章で総支払額に直して比べます。
SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行の「フラット35」
SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行の「フラット35（買取型）」の借入金利（2026年10月・融資率9割以下・新機構団信付き）は以下のとおりです。
| 金融機関 | 20年以下 | 21年以上35年以下 | 融資手数料 |
|---|---|---|---|
| SBIアルヒ | 年3.510% | 年3.830% | 融資額×2.20%（税込・最低22万円） |
| ドコモSMTBネット銀行 | 年3.510% | 年3.830% | 融資額×2.20%（税込・最低11万円） |
| ※ 2026年10月時点・融資率9割以下・新機構団信付き（機構買取型）。 | |||
21年以上35年以下の年3.830%は、2026年10月の「フラット35」で最も多い金利（最頻金利）と同じ水準です。京都銀行のタイプB（年4.850%）と比べると1.02%低く、手数料の料率はどちらも2.20%なので、条件をそろえて比べやすい組み合わせです。
ドコモSMTBネット銀行の「フラット35」は、ネットでの事前審査のほか、同行を所属銀行とする銀行代理業者SBIマネープラザの店舗で対面相談することもできます。なお、同行の公式サイトでは「フラット35（保証型）」の新規申込は受け付けていない旨が案内されており、上の表はいずれも「買取型」の金利です。
※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。
金利差1%は総支払額で約525万円の差になる
住宅金融支援機構の金利検索は、借入額2,000万円・35年・元利均等返済の総支払額（元利合計＋融資手数料）を各社ごとに試算して公表しています。2026年10月分の数字で並べると次のとおりです。
| 商品 | 借入金利 | 融資手数料（税込） | 総支払額（機構試算） |
|---|---|---|---|
| 京都銀行 タイプA | 年4.970% | 55,000円 | 42,287,794円 |
| 京都銀行 タイプB | 年4.850% | 融資額×2.20% | 42,033,308円 |
| 年3.830%・融資額×2.20%の商品 | 年3.830% | 融資額×2.20% | 36,781,077円 |
| ※ 借入額2,000万円・借入期間35年・ボーナス払いなし・融資率9割以下・新機構団信付き。2026年10月資金受取分。登記費用・火災保険料などは含みません。 | |||
京都銀行のタイプBと年3.830%の商品を比べると、総支払額の差は約525万円です。借入額が3,000万円、4,000万円と大きくなるほど、差はおおむね比例して広がります。
京都銀行の中で比べると、タイプBのほうがタイプAより総支払額は約25万円少なくなります。ただしタイプBは借入時に融資額の2.20%（2,000万円なら44万円）がかかるため、手元資金を残したいならタイプA、総額を抑えたいならタイプBという選び方になります。
もっとも、手数料の料率が同じ2.20%なら、金利の低い商品のほうが総支払額は必ず少なくなります。地元の銀行で借りる安心感を優先する場合も、この差額を把握したうえで判断したいところです。
京都銀行で借りる意味があるのはどんなケースか
数字の上ではネット系が有利ですが、地方銀行で「フラット35」を借りる理由がないわけではありません。たとえば、京都銀行の自社住宅ローンや普通預金口座をすでに使っていて窓口で相談しながら進めたい場合や、建築会社・不動産会社から提携ローンとして案内されている場合です。
一方で、返済が始まってから金利を見直せないのが「フラット35」の特徴です。借入時の金利差は完済まで縮まらないため、窓口の利便性にいくら払うのかを数字で確かめてから申込先を決めましょう。
近隣府県の状況も比べたい場合は、長野県のフラット35比較（八十二長野銀行と手数料で選ぶ）や、全国の取扱金融機関を並べたフラット35金利比較・借り換え比較ランキングも参考になります。
2026年10月から始まった「フラットすまい・るポイント」
住宅金融支援機構は2026年10月1日から、「フラット35」（フラット20・フラット50を含む）の利用者に楽天ポイントを進呈する「フラットすまい・るポイント」を始めています。借入日が2026年10月1日以降の方が対象で、借入額に応じて2,000〜150,000ポイント、申請は借入日から6か月以内です（住宅金融支援機構【フラット35】）。
これは取扱金融機関を問わない機構のサービスなので、京都銀行で借りてもネット系で借りても条件は同じです。申込先を選ぶ決め手にはなりませんが、申請を忘れないようにしましょう。
よくある質問
Q. 京都銀行の「フラット35」はタイプAとタイプBのどちらが得ですか？
A. 2,000万円・35年なら、機構の試算ではタイプBのほうが総支払額は約25万円少なくなります。ただし借入時の手数料はタイプAが55,000円、タイプBが44万円なので、手元資金を残したいならタイプAが向きます。
Q. 京都府内で借りると「フラット35」の金利はどこでも同じですか？
A. 同じではありません。金利と融資手数料は取扱金融機関ごとに決まり、2026年10月は京都銀行が年4.850%〜（21年以上・9割以下）、SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行は年3.830%でした。
Q. 夫婦で団信に入ると金利はどれくらい上がりますか？
A. デュエット（夫婦連生団信）は表示金利に年0.18%、3大疾病付機構団信は年0.24%が上乗せされます。上乗せ幅は機構の制度なので、京都銀行でもネット系でも同じです。
Q. 「フラットすまい・るポイント」は京都銀行で借りても対象になりますか？
A. 対象になります。2026年10月1日以降に「フラット35」で借り入れた方が対象で、取扱金融機関は問いません。借入日から6か月以内に申請が必要です。
まとめ
京都府で「フラット35」を選ぶなら、2026年10月時点ではSBIアルヒやドコモSMTBネット銀行の年3.830%が、京都銀行（年4.850%〜）より1%以上低い水準です。融資手数料の料率が同じ2.20%なので、2,000万円・35年の総支払額で約525万円の差になります。
金利は毎月見直されるため、実際に借りる月の金利と手数料を並べてから申込先を決めましょう。最新の金利・手数料は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
