鹿児島県のフラット35はどこがおすすめ？金利と事務手数料で比較

九州南部に位置する鹿児島県。世界遺産の屋久島や霧島山、桜島などの自然だけでなく、JAXAが運用する種子島宇宙センターなど、文化・観光・産業の面で豊富な資源を持つ県です。

鹿児島県に本店を置く地方銀行は鹿児島銀行と南日本銀行の2行で、なかでも県内企業の多くがメインバンクとする鹿児島銀行が最大のシェアを持ち、支店・出張所を含め多くの店舗を展開しています。

そんな鹿児島県でフラット35を利用する場合、どの金融機関を選べばよいのでしょうか。フラット35は同じ商品でも、提供する金融機関によって金利や事務手数料に差が出ます。表面金利だけでなく「総支払額（諸費用込み）」で見比べることが、後悔しない選び方のポイントです。

鹿児島県でフラット35が利用できる金融機関

地方銀行とネット銀行で、フラット35の取扱い条件を比較してみましょう。フラット35（買取型）の2026年6月の最頻金利は年3.210％（融資率9割以下・借入期間21年以上・新機構団信付き）で、現行制度になって以来はじめて最頻金利が3％台に乗りました（フラット20＝年2.890％）。楽天銀行やSBIアルヒといったネット系は、この業界最低水準の金利で提供しています。

鹿児島銀行は公式にフラット35の取扱い案内はあるものの、金利や事務手数料の記載が見当たりません。南日本銀行はローン専用サイトを設けるなど住宅ローンに力を入れていますが、フラット35の金利は時点によって更新が遅れることもあるため、申込前に公式の最新値を確認しましょう。地方銀行はプロパー（独自）の住宅ローンに注力し、フラット35には積極的でないケースが少なくありません。

同じフラット35でも「総コスト」で差がつく

フラット35は全期間固定で、どの金融機関で借りても審査基準や保障内容といった商品性は同じです。にもかかわらず差が出るのが事務手数料。これは契約時に現金一括で支払うことが多く、しかも元金が減るわけではない費用です。料率の差はわずか1％でも、借入額が大きい住宅ローンでは数十万円単位の違いになります。

たとえば借入3,000万円の場合、事務手数料が一般的な2.20％（税込）なら660,000円ですが、楽天銀行の新規1.10％（税込）なら330,000円。同じ物件・同じ金利でも、入口の現金支出に約33万円もの差が生まれます。表面金利だけで決めず、事務手数料を含めた総コストで比べることが大切です。

地方銀行とネット銀行、フラット35での違い

地方銀行は窓口で相談できる安心感があり、住宅ローンの不安や疑問をその場で解消しやすい一方、来店の時間を作る必要があります。ネット銀行は金利・事務手数料を最低水準で提供し、申込みから契約まで郵送やオンラインで完結できる手軽さが魅力です。相談は電話やオンラインで受け付けており、平日夜や土日に対応する銀行もあります。どちらが正解ということではなく、相談のしやすさと総コストのどちらを重視するかで選ぶのがよいでしょう。

楽天銀行の「フラット35」がおすすめの理由

フラット35を提供する金融機関の中でも、金利・事務手数料ともに最低水準で借りられるのが楽天銀行です。主なポイントを整理します。

• フラット35では最低水準の金利と事務手数料
• 事務手数料は楽天銀行を返済口座に指定すると新規1.10％（税込）・借換0.99％（税込）と低水準
• 新機構団信に加入しない場合は金利が0.2％引き下げになる（フラット35共通の仕組み）
• 電話・チャットで平日も土日も相談できる体制

「金利」だけでなく「事務手数料」も低水準で借りられるため、フラット35の比較ポイントである「金利」と「事務手数料」の両方で有利になりやすいのが特長です。楽天グループのため、楽天市場で使える楽天ポイントが貯まりやすくなる点もメリットといえます。

鹿児島県でフラット35の利用を検討しているなら、全国どこからでも申し込める楽天銀行も有力な候補の一つです。

楽天銀行 フラット35 公式サイト

属性に不安がある人のフラット35Q&A

「金利だけ」でなく「自分の属性で通るか」も大切な視点です。よくある疑問を整理します。

Q. 自営業・個人事業主でも申し込めますか？

フラット35は勤続年数の条件がなく、自営業や個人事業主でも申込みが可能です。審査では確定申告の所得などをもとに返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）を確認します。会社員と同じ基準で見てもらえる点は、属性に不安がある人にとって心強い選択肢です。

Q. 転職したばかりでも借りられますか？

フラット35は勤続年数の最低要件がないため、転職直後でも申込みできるのが一般的です。収入の確認方法は申込先によって異なる場合があるため、見込み年収の扱いなどは事前に確認しておくと安心です。

Q. 金利が上がっている今、固定で借りる意味はありますか？

2026年6月のフラット35の最頻金利は年3.210％と上昇していますが、全期間固定は契約時に完済までの返済額が確定するのが最大の強みです。今後さらに金利が上がる局面では「返済額が変わらない安心」を金利上昇リスクの保険料と捉える考え方もあります。変動か固定かは、家計の余力と金利上昇への許容度で判断しましょう。

楽天銀行の「フラット35」をより詳しく分析したこちらの記事も参考にしてみてください。