愛媛県でフラット35を使う場合、2026年10月は伊予銀行・愛媛銀行・SBIアルヒの3社とも借入金利が年3.830%（借入期間21〜35年・融資率9割以下）、融資手数料が融資額×2.20%（税込）で並んでいます。そのため3社の差は金利や手数料率ではなく、Web申込の割引、電子契約、併せ融資の有無といった付帯条件から生まれます。
手数料を定額に抑えたい場合は、年4.150%の定額型を出している県内の信用金庫やJAバンクが比較の相手になります。ただし金利が年0.320%高くなるため、3,000万円・35年で比べると総支払額はおよそ180万円多くなる計算です。
愛媛県で利用できる「フラット35」
愛媛県に本店をおく地方銀行は伊予銀行と愛媛銀行の2行です。
預金額・貸出額・店舗数ともに伊予銀行が県内でも最大のシェアを持っています。それに続くのが愛媛銀行になります。
この2行はどちらもフラット35を取り扱っていますが、情報の出し方には差があります。
まず伊予銀行は、公式ホームページの個人ローン金利一覧に「フラット35」の記載がありません（2026年10月時点）。一方で住宅金融支援機構の金利検索には「長期固定金利住宅ローン（住構買取型）」の名称で掲載されており、2026年10月の借入金利は融資率9割以下で年3.830%（9割超は年3.940%）、融資手数料は融資額×2.2%（税込）です（機構の金利検索・伊予銀行）。
機構の掲載では新規・借換え共通の商品で、現在返済中の住宅ローンをフラット35へ借り換える場合にも使えます。ただし併せ融資とつなぎ融資はどちらも取り扱っていないため、注文住宅で着工金や中間金が先に必要になる人は資金の段取りを別に考える必要があります。
伊予銀行は独自の固定金利型住宅ローンも扱っており、店頭での案内はそちらが中心と考えられます。フラット35を希望する場合は、窓口で取扱いの条件を確かめてから申し込む流れになります。
愛媛銀行は「フラット35【買取型】・フラット50【買取型】」の専用ページを設けており、融資条件などの詳細情報やシミュレーションがあり、一通りの情報を得ることができます。
さらにマイナンバーカードを使ったWeb申請・電子契約サービス（愛媛県・高知県内が対象）にも対応しており、電子契約なら収入印紙も不要です（電子契約手数料5,500円・税込は別途）。
これからフラット35を利用しようという人には、愛媛銀行のほうが情報を集めやすいといえます。
2026年10月の愛媛銀行の借入金利は年3.830%で、融資手数料は2026年9月25日現在の商品説明書で融資額×2.20%（税込）です（機構の金利検索・愛媛銀行）。フラット35を9割以下で借り、残りの1割を「ひめぎん無担保パッケージ住宅ローン」で補えば10割融資になる仕組みも用意されています。
さて、愛媛県から「フラット35」を申し込める金融機関はまだあります。それがSBIアルヒの「フラット35」です。
SBIアルヒはネット銀行と違い全国に店舗を展開して対面で「フラット35」を販売しています。
窓口での相談は当然ですが公式ホームページでも「フラット35」を始めとする商品の紹介に力を入れていて、融資条件などはもちろん金利や事務手数料が1ページで把握できます。
伊予銀行・愛媛銀行・SBIアルヒの「フラット35」を比較
3社の金利と事務手数料を並べました。2026年10月は数字の上ではほぼ横並びで、違いは割引や電子契約といった条件に表れます。
| 愛媛県の「フラット35」取り扱い金融機関 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行名 | 金利 | 事務手数料 (税込) | 一部繰上返済 手数料 | ― |
| 伊予銀行 | フラット35：年3.830% （2026年10月） | 借入額の2.20% ※1 | 無料 ※2 | ― |
| 愛媛銀行 | フラット20：3.490% フラット35：3.810% | 借入額の2.20% ※1 | 無料 ※2 | ― |
| SBIアルヒ | フラット20：3.490% フラット35：3.810% | 借入額の2.20%(最低220,000円) ※3 | 無料 | 公式サイト |
| ※ 金利は2026年11月時点・融資率9割以下のものです。伊予銀行は住宅金融支援機構の金利検索（2026年10月資金受取分）による。 ※1 伊予銀行は機構の金利検索の掲載（新規・借換え共通）。愛媛銀行は融資額×2.20%(税込)で、電子契約を利用する場合は別途電子契約手数料5,500円(税込)（商品説明書・2026年9月25日現在）。 ※2 一部繰上返済は100万円以上から（住・My Note利用なら10万円以上から）。 ※3 SBIアルヒの事務手数料は借入額×2.20%(税込・最低220,000円)。Web申込み＋電子契約の利用で1債権あたり33,000円割引のキャンペーンあり（2026年3月2日～2027年3月31日）。 | ||||
金利はフラット35の仕組み上ほぼ横並びで、2026年10月は事務手数料の率も3社とも2.20%にそろいました。その結果、3,000万円を借りた場合の手数料は伊予銀行・愛媛銀行が660,000円、SBIアルヒがWeb申込と電子契約の割引を使って627,000円となり、差は33,000円にとどまります。
愛媛銀行の電子契約は5,500円の手数料がかかる代わりに、紙の契約書に貼る収入印紙（3,000万円の借入れなら2万円）が不要になります。というのも、印紙税は紙の契約書にかかる税で、電子契約では課税文書が作られないからです。
こうした細かな差よりも、併せ融資とつなぎ融資の扱いのほうが借入先選びに直結します。注文住宅で建築中の支払いがある人、自己資金を残して10割近く借りたい人は、手数料率が同じでも使える銀行が絞られるからです。
定率型と定額タイプで総支払額はどのくらい違う？
県内には、手数料を定額にする代わりに金利を高めにした「定額タイプ」のフラット35もあります。住宅金融支援機構の金利検索（2026年10月）では、愛媛信用金庫の定額タイプが年4.150%・55,000円、宇和島信用金庫が年4.150%・50,820円、JAバンクえひめが年4.150%・55,000円（条件を満たすと年4.100%）です。
借入額3,000万円・35年で試算すると、次の表のようになりました。
| タイプ（2026年10月） | 借入金利 | 融資手数料（税込） | 総支払額の試算 |
|---|---|---|---|
| 定率タイプ（伊予銀行・愛媛銀行） | 年3.830% | 660,000円 | 約5,517万円 |
| 定率タイプ（SBIアルヒ・Web割引後） | 年3.830% | 627,000円 | 約5,514万円 |
| 定率タイプ（愛媛信用金庫） | 年3.950% | 660,000円 | 約5,607万円 |
| 定額タイプ（愛媛信用金庫・JAバンクえひめ） | 年4.150% | 55,000円 | 約5,698万円 |
| 定額タイプ（宇和島信用金庫） | 年4.150% | 50,820円 | 約5,698万円 |
※元利均等返済・ボーナス払いなし・新機構団信付きで、元金・利息の合計に融資手数料を加えた当サイト試算です。登記費用・火災保険料・印紙税などは含みません。JAバンクえひめの引下げ金利は反映していません。
定額タイプを選ぶと借入時の手数料は60万円ほど少なく済みますが、35年間の総支払額では定率タイプより約180万円多くなります。年0.320%の金利差は毎月の返済額を約5,800円押し上げ、それが420回続くからです。
住宅ローンは何千万円も借りるので、手数料体系の違いは数十万円から百万円単位の差になります。初期費用（現金で用意する諸費用）を最優先する事情がなければ、金利の低い定率タイプのほうが総額では有利です。同じ「フラット35」でも、金融機関とタイプを選ばなければ思わぬ損をしてしまうことになるのです。
愛媛県の「フラット35」はどう選ぶ？手数料が並んだ今は付帯条件で比べる
「フラット35」は住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供している住宅ローンで、全国の多くの金融機関が取り扱っています。金利は機構の仕組み上ほぼ共通のため、比べる軸は事務手数料と、相談体制・商品バリエーションに絞られます。
今回の比較を属性・ニーズ別に整理すると次のようになります。
- 初期費用をとにかく抑えたい方…愛媛信用金庫・宇和島信用金庫・JAバンクえひめの定額タイプ。手数料は5万円台ですが金利が年4.150%と高く、総支払額は定率タイプより増えます。
- 自己資金に余裕があり金利をさらに下げたい方・専門家にじっくり相談したい方…SBIアルヒ。フラット35専門の店舗網で対面相談ができ、自己資金割合に応じて金利が下がる独自商品「スーパーフラット」も選べます。
- 自己資金を残して10割近く借りたい方…愛媛銀行。フラット35に無担保パッケージ住宅ローンを組み合わせる方法が用意されています。
- 借り換えの方…伊予銀行・愛媛銀行・SBIアルヒとも借入額×2.20%(税込)の定率タイプのため、手数料の差はほとんどありません。団信の内容や手続きのしやすさで選ぶことになります。
借り換えでは、フラット35の手数料以外に抵当権の抹消・設定費用もかかります。費用の全体像と損益の見方は楽天銀行とSBIアルヒのフラット35の手数料比較でも整理しており、四国の隣県と比べたい人は高知県のフラット35比較もあわせて読むと、地元金融機関ごとの手数料設定の違いがつかめます。
SBIアルヒは16年連続「フラット35」の貸出し実績No.1
前述のとおり、「フラット35」を提供している金融機関は全国に数多くあります。
そのなかでもSBIアルヒが、16年連続で取り扱いシェアNo.1を獲得している背景には、店舗網と商品の幅があります。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
・金利は「フラット35」の最低水準
・WEBから申込み・電子契約を行うと事務手数料の割引あり（期間限定）
・全国約90拠点（2026年3月末現在）の店舗で専門家に直接相談が可能
・自己資金に余裕があればより金利が低い「スーパーフラット」もあり
・自営業、個人事業主の方やアルバイトでも借入れ可能
・審査も早くつなぎ融資にも対応
SBIアルヒの事務手数料は借入額の2.20%(税込・最低220,000円)ですが、WEBから申込みと電子契約を行うと1債権あたり33,000円の割引が受けられます（2026年3月2日～2027年3月31日。ARUHIスーパーフラットの新規借入れなど対象外あり）。
さらに専門家に対面で相談できることもSBIアルヒの特徴の1つです。
全国約90拠点（2026年3月末現在）の店舗網で、フラット35を熟知したスタッフに相談しやすい体制を整えていることもユーザーの満足度が高い要因でしょう。
自営業・個人事業主の方など「審査に通るか不安」という属性の方が、書類の準備から対面で相談できる点も強みです。金利・手数料の詳細はSBIアルヒのフラット35の金利・手数料の解説にまとめています。
SBIアルヒの「フラット35」、「スーパーフラット」が気になった方は、公式サイトの借入れシミュレーションで返済額を試算できます。
手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。
