群馬県でフラット35を借りるなら？金利・事務手数料・総コストで比較【2026年6月】

TVCMでもおなじみの全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」。借り入れから返済終了までずっと金利が変わらない安心感から、金利上昇が続くいま、あらためて注目を集めています。 ただし注意したいのは、「フラット35」は同じ商品でも、取り扱う金融機関によって借入金利と事務手数料が異なるという点です。「どこで借りても同じ」ではありません。とくに群馬県のように、地元の地方銀行とネット系の取扱機関のどちらも選べる地域では、表面金利の数字だけで決めてしまうと後悔のもとになります。 この記事では、群馬県で「フラット35」を借りるときの選び方を、金利だけでなく事務手数料・団信まで含めた「総支払額」の視点で掘り下げて解説します。

群馬県で「フラット35」を借りられる金融機関は？

まず、群馬県内で「フラット35」を利用できる地元銀行をみてみましょう。 群馬県内で預金額・貸出額ともに最大のシェアを持つのが群馬銀行です。県内最大の店舗網を持ち、ふだん利用している方も多いでしょう。群馬銀行の公式サイトでは「フラット35（機構買取型）」の取り扱いがあり、金利や事務手数料、融資条件といった肝心の情報も掲載されているため、店舗に足を運ばなくても概要を確認できます。 群馬銀行に次ぐのが東和銀行です。東和銀行も「フラット35」を取り扱っており、公式サイトのローン金利表で条件を確認できます。 地方銀行はもともと窓口での相談を軸に営業していることが多く、独自の住宅ローンに力を入れる一方で、住宅金融支援機構と提携する「フラット35」の情報発信は控えめになりがちです。その点、群馬県は地元銀行でも「フラット35」の情報を得やすく、比較しやすい状況といえます。  

「フラット35」は融資率9割以下で借りるのが基本

3つの取扱機関を比較する前に、「フラット35」で必ず押さえておきたいポイントを1つ確認しておきましょう。それは『フラット35は融資率が9割以下か9割超かで金利が大きく変わる』ということです。融資率とは、住宅建設費または購入価額に対して借入額が占める割合のことです。 実際、2026年6月時点では融資率9割以下の最低金利が3.210%（返済期間21〜35年・新機構団信付き）なのに対し、9割超になると3.320%と、0.11ポイントほど高くなります（住宅金融支援機構）。 「フラット35」は契約から完済まで金利が変わらないため、わずかな金利差でも総返済額に大きく効いてきます。借り入れの際はできるだけ自己資金を1割以上用意し、融資率9割以下で借りることを目指しましょう。  

2026年6月の「フラット35」金利の目安

2026年6月のフラット35（買取型・融資率9割以下・新機構団信付き）の最低金利は、住宅金融支援機構の発表で次のとおりです。

返済期間21〜35年のフラット35が3.210%、20年以下のフラット20が2.890%、最長50年のフラット50が3.380%。フラット35の最低金利が3%を超えるのは、2017年10月の現行制度開始以来はじめてのことです（住宅金融支援機構・日本経済新聞）。長期金利の上昇を背景に固定金利は上昇が続いているため、最新の金利は申込前に必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください（フラット35の当月金利は毎月1日に発表されます）。  

群馬県で利用できる「フラット35」を比較

群馬銀行・東和銀行に、ネット系で人気の楽天銀行・SBIアルヒを加え、金利と事務手数料に焦点を当てて比較してみましょう（いずれも融資率9割以下）。

金融機関	フラット35の金利（2026年6月・最低水準の目安）	事務手数料（税込）	一部繰上返済手数料	公式サイト
群馬銀行	定率型。最新の適用金利は公式でご確認ください	借入額の2.20%（住宅ローン「あわせ技」併用で1.10%）	無料	公式サイト
東和銀行	定額型。最新の適用金利は公式でご確認ください	定額型（金額は公式でご確認ください）	無料	公式サイト
楽天銀行	フラット20：2.890%／フラット35：3.210%（業界最低水準）	新規 借入額の0.99%〜1.10%※1	無料	公式サイト
SBIアルヒ	フラット20：2.890%／フラット35：3.210%（業界最低水準・取扱No.1）	借入額の2.20%（税込・最低22万円）※2	無料	公式サイト
※金利は2026年6月時点の融資率9割以下の目安です（フラット35の金利は毎月見直されます）。楽天銀行・SBIアルヒは公式に「業界最低水準」と案内しており、フラット35（35年・9割以下）の最低金利3.210%に相当します。地方銀行の月次の適用金利は変動するため、各行公式でご確認ください。 ※1 楽天銀行は新規借入で借入額の1.10%（税込）、借り換えで0.99%（税込）。返済口座を楽天銀行以外に指定する場合は1.430%（税込）。最低事務手数料110,000円（税込）。 ※2 SBIアルヒの事務手数料は、店頭・Web（アルヒダイレクト）いずれも2.20%（税込・最低220,000円）です（以前のWeb半額優遇は終了。ARUHIスーパーフラットの新規借入を除く）。 ※一部繰上返済手数料はフラット35共通で無料です（インターネットは10万円以上、窓口は100万円以上から）。

比較してわかるのは、同じ「フラット35」でも事務手数料のタイプに大きな違いがあることです。事務手数料には、借入額に対して一定率をかける「定率型」と、金額が決まっている「定額型」があります。 群馬銀行・楽天銀行・SBIアルヒは定率型で、金利は低めに設定される一方、借入額が大きいほど事務手数料の負担も増えます。東和銀行のような定額型は、金利がやや高めでも事務手数料は一定で安く抑えられるのが特徴です。 どちらが得かは借入額と返済期間で変わります。借入額が大きい・返済期間が長い場合は、金利が低い定率型のほうが総支払額を抑えやすく、借入額が小さい場合は定額型が有利になることもあります。表面金利だけでなく、「金利＋事務手数料＋団信」を合わせた総支払額で比べるのが失敗しないコツです。

楽天銀行の「フラット35」の詳細を確認

群馬県で「フラット35」を借りるなら有力なのは？

金利と事務手数料を総合すると、群馬県で「フラット35」を検討するなら、業界最低水準の金利を提供する楽天銀行・SBIアルヒが有力な選択肢になります。地元の群馬銀行も定率型で金利は競争力があり、住宅ローン「あわせ技」を併用すれば事務手数料の優遇が受けられるため、群馬銀行の他のローンとあわせて借りたい方には検討余地があります。

楽天銀行「フラット35」のメリット

金利・事務手数料ともに業界最低水準の楽天銀行には、それ以外にも次のようなメリットがあります。 つなぎ融資への対応や楽天ポイントが貯まりやすい点など、楽天銀行ならではのメリットもありますが、多くの方が気にするのが相談体制ではないでしょうか。

オンラインの相談体制が高評価

店舗を構える銀行と違い、ネット銀行の楽天銀行には店舗がありません。そのぶん電話やオンラインの相談体制に力を入れており、予約制で平日・土日とも夜間まで電話やビデオ通話で相談できます。予約制なので、オペレーターにつながるまで長く待たされることもありません。 一般的な銀行の窓口は平日の日中までで、住宅ローン専用窓口でも夜までというところが多く、相談のために仕事の都合をつける必要があります。夜間まで相談できれば、忙しい方でも余裕を持って手続きを進められます。 群馬県で楽天銀行の「フラット35」が気になった方は、公式サイトで気軽に相談や借入れシミュレーションを行ってみましょう。

楽天銀行 シミュレーター

群馬県でフラット35を借りるときのよくある質問

Q. 自営業・個人事業主でもフラット35は借りられますか？

フラット35は、勤続年数や雇用形態よりも「返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）」を中心に審査されるため、自営業・個人事業主・契約社員・アルバイトの方でも申し込みやすいのが特徴です。会社員向けの民間住宅ローンで審査に不安がある方にとって、有力な選択肢になります。ただし、収入の確認書類（確定申告書など）が必要になるため、事前に準備しておきましょう。

Q. フラット35の団信はどうなっていますか？

現在のフラット35は、原則として「新機構団信」が金利に含まれた形で提供されています（上乗せ金利なし）。健康上の理由などで団信に加入しない場合は、借入金利を引き下げて利用することもできます。さらに、取扱機関によってはがん保障や全疾病保障を上乗せできるプランを用意している場合があります。保障内容は総支払額に影響するため、金利・事務手数料とあわせて確認しておくと安心です。

Q. 群馬銀行と楽天銀行、どちらがお得ですか？

金利・事務手数料だけで比べると、業界最低水準を掲げる楽天銀行のほうが総支払額を抑えやすい傾向があります。一方、群馬銀行は地元での相談のしやすさや、住宅ローン「あわせ技」を併用した場合の手数料引き下げといった強みがあります。どちらが得かは借入額・自己資金・他のローンとの組み合わせで変わるため、両方の最新条件を公式サイトで確認したうえで、総支払額を試算して比べることをおすすめします。

フラット35以外の選択肢も視野に

フラット35の金利が3%を超えた2026年6月時点では、低水準が続く変動金利との金利差が広がっています。「全期間固定の安心」を取るか「足元の低金利」を取るかは家計の考え方しだいですが、変動金利型も含めて比較検討するのも一つの方法です。たとえば、変動金利・固定金利ともに諸費用や団信の内容がわかりやすいSBI新生銀行なども、検討に値する選択肢の一つです。フラット35（全期間固定）と民間の変動・固定を、総支払額の視点で並べて比べてみるとよいでしょう。