富山県でフラット35を借りる場合、2026年10月に金利と手数料の両方が最も低い水準なのは富山信用金庫です。借入金利は年3.830%（21年以上・融資率9割以下）と最頻金利と同じで、融資手数料は33,000円の定額です。
同じ年3.830%はSBIアルヒやドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）も同じですが、この2社の融資手数料は借入額の2.20%（税込）のため、金利だけで選ぶと総支払額を見誤ります。富山銀行は年3.840%・手数料33,000円で、富山信用金庫とほぼ並びます。
フラット35は、取扱金融機関がそれぞれ借入金利と手数料を決めています。ここでは富山県に本店を置く3つの地方銀行と信用金庫、全国から申し込める金融機関を、金利と諸費用の両面から比べます。
富山県でフラット35を借りられる主な金融機関と2026年10月の金利
富山県に本店を置く銀行は、北陸銀行・富山銀行・富山第一銀行の3行で、ほかに富山信用金庫などの信用金庫もフラット35を扱っています。なかでも北陸銀行は県内の店舗網が広く、給与振込や普段の取引で使っている人も多いため、フラット35を借りるときにもまず候補にあがります。
以下は、2026年10月に資金を受け取る場合の借入金利と融資手数料です。数値は住宅金融支援機構の金利情報サイトに各金融機関が届け出た内容で確認しました。
| 金融機関 | フラット20 （20年以下） | フラット35 （21年以上） | 融資手数料 |
|---|---|---|---|
| 北陸銀行 | 年3.560% | 年3.880% | 110,000円（返済口座への給与振込の指定で55,000円） |
| 富山銀行 | 年3.520% | 年3.840% | 33,000円 |
| 富山信用金庫 | 年3.510% | 年3.830% | 33,000円 |
| 富山第一銀行 | 年3.830% | 年4.150% | 110,000円（条件により55,000円）・新規借入のみ |
| SBIアルヒ（ARUHI） | 年3.510% | 年3.830% | 借入額×2.20%（税込） |
| ドコモSMTBネット銀行 | 年3.510% | 年3.830% | 借入額×2.20%（税込・最低110,000円） |
| 2026年10月資金受取分・融資率9割以下・新機構団信付きの借入金利。最も多くの金融機関が採用している金利（最頻金利）は20年以下が年3.510%、21年以上が年3.830%です。 | |||
金利だけを見ると、富山信用金庫・SBIアルヒ・ドコモSMTBネット銀行が最頻金利と同じ水準で最も低く、富山銀行が0.010%、北陸銀行が0.050%上回ります。富山第一銀行は21年以上で年4.150%と、最頻金利より0.320%高い設定です。
県内ではほかに高岡信用金庫やにいかわ信用金庫も年3.830%ですが、融資手数料は借入額の1.1%です。フラット35の金利は毎月見直されるため、借入時の金利は資金を受け取る月の水準で決まります。
手数料まで含めると有利な金融機関が変わる
総支払額で比べると、金利差よりも手数料の差のほうが大きく効きます。というのも、定額型と定率型では借入額が大きくなるほど手数料の開きが広がるからです。たとえば3,000万円を借りる場合、融資手数料は富山信用金庫と富山銀行が33,000円、北陸銀行が110,000円（給与振込の指定で55,000円）なのに対し、SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行は660,000円になります。
富山信用金庫はSBIアルヒと同じ金利で手数料が約63万円少なく、この条件では総支払額でも有利になります。富山銀行も金利差は0.010%なので、35年間の利息の差は手数料の差を下回るのが普通です。その結果、金利が最も低い金融機関どうしでも、総支払額は手数料で大きく変わります。
SBIアルヒはWeb本申込と電子契約を使い2027年3月31日までに融資を受けると手数料が33,000円（税込）差し引かれますが、それでも定額タイプとの差は大きく残ります。
一方で、SBIアルヒには自己資金を1割以上用意すると通常より低い金利で借りられるスーパーフラットがあり、店舗での対面相談とWebの手続きの両方に対応しています。金利・手数料・団信の上乗せを同じ借入額で並べ、自分の条件で総額が最も小さくなる先を選ぶのが確実です。手数料の考え方は借入額別に事務手数料を比べた記事で詳しく解説しています。
地元の銀行とネットで申し込める金融機関の違い
地方銀行のフラット35は、基本的に店舗やローンセンターで相談してから申し込みます。平日の来店や事前予約が必要になることもあり、思い立ったときにすぐ手続きを進めにくい面があります。
SBIアルヒやドコモSMTBネット銀行はインターネットから手続きを始められます。ドコモSMTBネット銀行は、変動金利などの住宅ローンのWEB申込コースが2026年10月30日17時で仮審査の受付を終えますが、フラット35については10月1日時点でも事前審査のWEB申込が案内されています。
2026年10月から使えるフラットすまい・るポイント
住宅金融支援機構は2026年10月1日から、フラットすまい・るポイントを始めました。借入日が2026年10月1日以降のフラット35などが対象で、借入額に応じて2,000〜150,000ポイントが付与され、申請は借入日から6か月以内です。どの取扱金融機関で借りても対象になるため、金融機関選びの差にはなりませんが、総支払額を考えるうえでは見落とさないようにしたい制度です。
ほかの金融機関も含めた比較はフラット35金利比較ランキングで、近県の状況は石川県のフラット35比較で確認できます。金利の出典は住宅金融支援機構「最新の金利情報」です。
手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。
