【2026年最新】愛知県のフラット35はどこがおすすめ？金利と事務手数料を比較

日本で4番目の人口を抱える愛知県では、地方銀行よりもメガバンク、とりわけ三菱ＵＦＪ銀行が県内最大の営業網をもち、住宅ローンの取扱いでもシェアNo.1となっています。トヨタ自動車のお膝元だけにトヨタファイナンスでも住宅ローンを扱うなど、多くの金融機関が住宅ローンを提供しています。その中で「フラット35」を借りるならどの金融機関が良いのでしょうか。

店舗を持たないかわりに手数料を抑えたネット銀行の住宅ローンにも注目が集まっています。地域に密着した地元の銀行・信用金庫などと、全国どこからでも申し込めるネット銀行の「フラット35」を比較してみましょう。このページでは、返済終了まで金利が変わらない全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」に注目して解説します。

なお2026年は固定金利が大きく上昇している局面です。日本銀行が2026年6月に政策金利を1.0%程度へ引き上げ、長期金利（10年国債利回り）の上昇が続いていることから、長期金利に連動するフラット35の金利も上がっています。住宅金融支援機構によると2026年6月のフラット35（買取型）の最頻金利は年3.21%（借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き）で、現行制度では初めて3%台に乗りました。金利は毎月改定されるため、申し込み前に最新の適用金利を必ず公式サイトでご確認ください。

愛知県で「フラット35」を利用できる銀行は？

意外なことに、愛知県内で住宅ローンシェアNo.1の三菱ＵＦＪ銀行では「フラット35」の取扱いがありません。「フラット35」を利用するには、地方銀行や信用金庫、ネット銀行を選ぶことになります。多くの地方銀行はプロパー（独自）の住宅ローンに力を入れているため「フラット35」の金利をホームページに載せないことも多いですが、愛知県内の金融機関はどうでしょうか。金融機関別に紹介していきます。

愛知県に本店をおく地方銀行で、預金額・貸出額ともに大きなシェアを持つのは名古屋銀行と愛知銀行です。それに続くのが中京銀行です。

＜愛知県に本店がある地方銀行（平成31年3月時点）＞

※ 上記は平成31年（2019年）3月時点の規模感の参考データです。最新の店舗数・残高は各行公式をご確認ください。

愛知銀行の「フラット35」

愛知銀行は名古屋市中区に本店をおく第二地方銀行です。県内にローン相談窓口「ローンプラザ」を設置し、平日夜間や休日も相談できる店舗があるなど、地域に密着した営業を行っています。「フラット35」の取扱いがあり、利用条件や金利、事務手数料などの情報を確認できます。ただしインターネットからの仮申込はできず、住宅ローンセンターでの窓口相談・販売が中心です。

名古屋銀行の「フラット35」

名古屋銀行は名古屋市に本店をおき、預金額・貸出額ともに愛知県で最大規模の地方銀行です。「フラット35」を取り扱い、公式サイトで金利や融資条件を確認できるため、県内で「フラット35」を検討する方には頼もしい存在です。金利は「フラット35」のなかでも低い水準で、当サイトがおすすめするネット銀行の「フラット35」と大きな差はありません。注目すべきは事務手数料の差です。名古屋銀行もインターネットからの申し込みはできず、支店窓口やローンプラザでの相談・申し込みとなります。

中京銀行の「フラット35」

中京銀行は名古屋市中区に本店を構える、旧東海銀行の流れをくむ第二地方銀行です。ネット支店を開設するなどインターネットバンキングにも力を入れています。公式サイトに「フラット35」専用ページがあり、金利や事務手数料を窓口に行く前に確認できます。ただし相談・申し込みは店舗が中心です。

それでは「フラット35」の金利と事務手数料を比較してみましょう。比較対象は、「フラット35」の取扱実績で大きなシェアを持つネット銀行・楽天銀行の「フラット35」です。

愛知県内で利用できる「フラット35」を比較

各金融機関の「フラット35」の金利と事務手数料を表にまとめました。

※ フラット35（買取型）の金利は取扱金融機関でほぼ同水準で、毎月改定されます。表中の金利は2026年6月の最頻値（借入期間21〜35年・融資率9割以下・新機構団信付き＝フラット35 年3.21%／フラット20 年2.89%）です。最新の金利・事務手数料は各金融機関および住宅金融支援機構の公式サイトで必ずご確認ください。
※1 楽天銀行を返済口座に指定した場合の融資事務手数料です。新規お借入は借入額の1.10%（税込）、借り換えは0.990%（税込）。楽天銀行以外を返済口座に指定した場合は1.430%（税込）。一部繰上返済手数料は無料です。
※2 SBIアルヒはWeb申込（アルヒダイレクト）の場合の事務手数料で、通常2.20%（税込・最低22万円）が半額の1.10%（税込）になります（ARUHIスーパーフラットの新規借入を除く）。一部繰上返済手数料は無料です。

愛知県内に本店をおく地方銀行は、3行とも「フラット35」の専用ページがあり、金利や事務手数料を公式サイトで確認できました。これは県内で「フラット35」を利用しやすい状況だと言えます。

ただし「フラット35」の比較ポイントである金利と事務手数料のうち、金利は各社ほぼ横並びでも、事務手数料には差が出ます。ネット銀行の楽天銀行は新規で借入額の1.10%（税込）、借り換えで0.990%（税込）と最低水準です。地方銀行の事務手数料は各行公式でご確認いただく必要がありますが、ネット銀行より高めになりがちです。事務手数料は契約時に現金で一括して支払うため、同じ「フラット35」でも総支払額に差が出る点は見逃せません。

「フラット35」は地域や金融機関により違いがある？

住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供する「フラット35」は、どの金融機関でも商品性や審査基準は変わりません。だからといってどこで借りても同じではないのが「フラット35」を借りる際の注意点です。違いが出るのは「金利」と「事務手数料」。とくに楽天銀行やSBIアルヒなど取扱件数の多い金融機関は最も低い水準（最頻値）で金利を提供しており、金利はほぼ横並びです。差がつきやすいのは事務手数料なので、ここを比較して借入先を選ぶことが大切です。

愛知県で「フラット35」を借りるなら

愛知県内の地方銀行は金利まで公式サイトに記載している銀行が多く、「フラット35」を利用しやすい状況です。しかし以下の2つの理由から、愛知県内で「フラット35」を利用するなら楽天銀行の「フラット35」がおすすめです。

事務手数料が最低水準

「フラット35」は商品性が同じでも事務手数料に差があり、比較せずに選ぶと損をしかねません。楽天銀行の事務手数料は新規1.10%（税込）・借換0.990%（税込）と、「フラット35」取扱金融機関のなかでも最低水準です。元金が減るわけではない手数料はできるだけ抑えたいもの。少しでも安い「フラット35」を選びたいところです。

楽天銀行 金利を確認

インターネットでいつでも申し込み可能

愛知県内の地方銀行で「フラット35」を申し込む場合、店舗の営業時間内に出向く必要があります。銀行窓口は15時、ローンセンターでも17時や夜間までで、仕事をしていると時間の確保が大変です。その点、楽天銀行は全国どこからでも申し込め、電話やオンラインでの相談体制にも力を入れています。楽天市場をよく利用する方は楽天ポイントが貯まりやすくなるメリットもあります。金利・事務手数料が同水準でも、それ以外の利便性まで考えると楽天銀行の「フラット35」は有力な候補です。

楽天銀行の「フラット35」の金利・事務手数料以外のメリットや注意点は、以下の記事も参考にしてください。
>>楽天銀行の住宅ローン「フラット35」の落とし穴とデメリット

楽天銀行 申し込み

愛知県のフラット35に関するよくある質問

Q. 同じ「フラット35」なのに、なぜ金融機関で差が出るの？
A. 商品の仕組みや審査基準は共通ですが、各金融機関が独自に決める事務手数料に差があります。金利も最頻値付近に集まる金融機関が多い一方、機関によって幅があるため、金利と手数料の両方を比較することが大切です。

Q. 金利が上がっている今、「フラット35」は選ぶ価値がある？
A. 2026年は固定金利の上昇局面ですが、フラット35は完済まで金利が変わらないため、将来の金利上昇リスクを避けたい方には引き続き選択肢になります。変動金利との金利差が広がっているため、「上昇リスクの保険料」をどう考えるかが判断のポイントです。

Q. 地方銀行とネット銀行、どちらで借りるべき？
A. 対面でじっくり相談したい方は地方銀行、事務手数料を抑えて手続きの手間を減らしたい方はネット銀行（楽天銀行など）が向いています。対面とネットの両方に対応したいなら、店舗とWeb申込の双方をもつSBIアルヒも候補になります。