高知県でフラット35を利用するならどこ？金利と事務手数料で比較

四国の太平洋側に位置する高知県は、日本でも人口の少ない県のひとつです。その影響もあってか都市銀行はみずほ銀行が進出している程度で、県内で「銀行」といえば、預金・貸出金ともに大きなシェアを持つ四国銀行をまっさきに思い浮かべる方が多いでしょう。四国銀行は高知市に本店を置く地方銀行で、それに続くのが高知銀行です。

2026年10月の条件で比べると、高知県でフラット35を借りたときの総支払額は、手数料を定率タイプにした高知銀行とネットで申し込める楽天銀行がほぼ並び、四国銀行はこの2行より100万円前後多くなります。同じフラット35でも金融機関ごとに金利と事務手数料が違い、どの手数料プランを選ぶかでも金利が年0.2%前後変わるからです。

高知県でフラット35を扱う地元の銀行は四国銀行と高知銀行

多くの地方銀行はプロパーの住宅ローンに力を入れているため、「フラット35」は取り扱いがあっても、公式サイトに一番肝心の金利が載っていないことが少なくありません。その場合、利用を検討するには時間を作って店舗に出向き、窓口で相談する必要があります。

その点、高知県の四国銀行・高知銀行は、公式サイトで「フラット35」の取り扱いと融資条件に加え、当月の金利まで確認できます。地方銀行としては珍しく、プロパー住宅ローンと並んで「フラット35」の情報も公開されています。借入先を決める基準になるのは、金融機関ごとに差が出る金利と事務手数料の組み合わせです。

四国銀行の「フラット35」

県内最大のシェアを持つ四国銀行では、公式サイトで「フラット35」の取り扱いがしっかり確認できます。申し込みと相談は、近くの四国銀行の窓口やローンプラザでできます。

四国銀行は事務手数料を2つのプランから選ぶ方式で、借入額の2.20%（税込）を払うプラン1と、44,000円（税込）の定額で済むプラン2があります。

2026年10月の金利（融資率9割以下・返済期間21〜35年）はプラン1が年3.930%、プラン2が年4.180%で、楽天銀行などの年3.830%よりプラン1でも年0.100%高くなっています。融資率が9割を超える場合は、手数料44,000円・年4.290%の1本になります。

高知銀行の「フラット35」

高知銀行も「フラット35」を取り扱っており、金利は公式サイトのローン金利のページに毎月掲載されています。手数料は定率タイプ（融資金額×1.54%・税込）と定額タイプ（55,000円・税込）の2種類で、2026年10月の金利（融資率9割以下・21〜35年）は定率タイプが年3.830%、定額タイプが年4.040%です。

定率タイプの年3.830%は、住宅金融支援機構が公表する2026年10月の最頻金利と同じ水準です。手数料率も1.54%と四国銀行のプラン1（2.20%）より低く、保証料と繰上返済手数料はかかりません。申し込みは窓口でできます。

県内の信用金庫での取り扱い

高知信用金庫など県内の信用金庫で「フラット35」を利用できるかどうかは、各信用金庫の窓口で確かめてください。

高知県で利用できるフラット35の金利と手数料の比較

「フラット35」は住宅金融支援機構と各金融機関が提携して提供する住宅ローンで、商品性や審査基準はどこで借りても基本的に同じです。それにもかかわらず金利と事務手数料には違いがあり、最も安く借りるには金融機関を選ぶ必要があります。2026年10月の金利と手数料は次のとおりです（新規借入・融資率9割以下・返済期間21〜35年・新機構団信付き）。

楽天銀行を比較対象にしたのは、ネット銀行のなかでも公式サイトで「フラット35」の事務手数料と相談方法をひと目で確認でき、窓口に行かずに手続きを進められるからです。一部繰上返済の条件は機構の買取型で共通なので、差がつくのは借入時の金利と手数料に絞られます（住宅金融支援機構の繰上返済の案内）。

3,000万円を35年で借りると四国銀行と楽天銀行の差は約108万円

表の金利と手数料を使い、借入額3,000万円・35年で総支払額を試算しました。金利が低いプランほど手数料が高い組み合わせになっているため、両方を足した額で比べないと順位が分からないからです。

四国銀行のプラン1と楽天銀行の差は約108万円で、そのうち手数料の差は33万円、残りの約75万円は年0.100%の金利差が35年分積み重なった利息です。一方、高知銀行の定率タイプと楽天銀行は金利が同じなので、差は手数料の132,000円だけになります。

定額のプランは借入時の負担が軽く見えますが、35年返し続けると四国銀行で約128万円、高知銀行で約117万円、定率のプランより総額が多くなります。というのも、手数料で浮く40万〜60万円台より、年0.21〜0.25%の金利差から生まれる利息のほうが大きいからです。繰上返済で早く完済するほど利息の差は縮むため、定額のプランが向くのは、借入額が小さい人や短い期間で返し終える見込みのある人です。

高知県内で「フラット35」を検討するなら、ネットから申し込める楽天銀行と、定率タイプを選べば総額がほぼ並ぶ高知銀行が候補になります。窓口で相談しながら進めたい人には高知銀行が合い、対面とWebのどちらでも相談したい場合は、SBIアルヒのような住宅ローン専門会社に相談する方法もあります。

「フラット35」は地域や金融機関で違いがある？

住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供する「フラット35」は、どの金融機関でも商品性や審査基準は変わりません。しかし、どこで借りても同じ条件になるわけではありません。

違いが出るのは「金利」と「事務手数料」です。この2つを比較して借入先を決めないと、商品性はまったく同じ「フラット35」なのに「知人が借りたフラット35より金利が高い」といったことが起こり得ます。2026年10月のフラット35（返済期間21〜35年・融資率9割以下）は、金融機関によって年3.83%〜年5.84%の幅がありました（住宅金融支援機構「2026年10月の借入金利」）。

地元の銀行とネット銀行の差は県によって大きさが違い、群馬県のフラット35の比較や奈良県のフラット35の比較の記事では、別の金融機関の組み合わせで総コストを比べています。

高知県で「フラット35」を借りるなら

「フラット35」は提供する金融機関によって金利と事務手数料に違いがあり、最も安く借りるにはきちんと比較して選ぶ必要があります。ネットで手続きを済ませたい高知県の方にとって、候補にしやすいのが次の銀行です。

楽天銀行の「フラット35」

楽天銀行は、2026年10月の金利が機構の公表する範囲の下限と同じ年3.830%で、返済口座を楽天銀行にすれば事務手数料も借入額の1.10%に抑えられます。県内の2行と比べたときの違いは、次の5つです。

自宅からでも申し込みが可能

地元の銀行で「フラット35」を借りるには、時間を作って窓口まで行く必要があります。
一方、楽天銀行は事前審査をウェブサイトから申し込め、その後の手続きもマイページ・電話・郵送で進められるため、忙しくて時間が取れない方に向いています。

店舗がないと相談できないのでは、と心配する方もいるかもしれませんが、楽天銀行は電話とオンラインの相談を用意しています。電話相談は毎日9時から17時まで（年末年始を除く）、オンライン相談は予約制で21時の枠まで受け付けているため、仕事を終えた夜の時間にも相談できます。

楽天ポイントが貯まりやすくなる

国内最大級のオンラインモールである楽天市場。そこで現金同様に使える楽天ポイントが貯まりやすくなるのも、楽天銀行の「フラット35」ならではのメリットです。

楽天銀行で住宅ローンを借り入れると、ポイントプログラムのステージが上がり、ポイント還元率がアップします（特典内容は変更される場合があります）。楽天グループのサービスをよく使う方には、うれしい特典です。

普段から楽天市場でよく買い物をする方は、ポイントが貯まりやすくなる楽天銀行の「フラット35」がおすすめです。

楽天銀行の「フラット35」の金利や事務手数料以外のメリットと、契約前に知っておきたい注意点は、次の記事で解説しています。
　>>楽天銀行の住宅ローン「フラット35」の落とし穴とデメリット

フラット35の金利と手数料の条件は毎月見直されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。