Pocket
LINEで送る

住宅ローンを選ぶときにまず気にするのが金利ですね。これは新規に借りる場合でも借り換える場合でも同じです。
今の住宅ローンはこの金利が低いことは当たり前になっています。銀行の経営を圧迫するほど、デフレを脱却するために行われている金融緩和により金利が下がっている今だからこそ、お金を借りるには大チャンスです。

そこで今回は住宅ローンを選ぶ目的ごとにおすすめの銀行をピックアップしてみました。金利が低いことはもちろんですが、金利以外の目的にピッタリの住宅ローンを選びましょう。

>>目的 1 「がんになってしまったときに備えたい」
>>目的 2 「審査に不安がある」
>>目的 3 「住宅ローンに関する不安を対面で専門家に相談したい」

目的 「がんになってしまったときに備えたい」

今の住宅ローンは団信に加入することが必須です。さらにこの団信の保険料は銀行が負担してくれるため無料です。
団信は契約者が「死亡または高度機能障害」になった時に住宅ローンの残りの返済額が0円になる保障ですが、できればがんや脳卒中などの病気になった場合にも備えておきたいと考えている方も多いのでしょうなでしょうか。

親族にがんを患った方が多い場合なんかは羅漢率も上がるといいますし、現代の日本では2人に1人ががんと診断されるという統計もあります。
もちろん診断される段階では、すでに末期で手の施しようがない場合から幸いにも早期で発見することができて日帰りに近い入院で手術を行い、そのまま職場に復帰という方など様々だと思います。
しかし現在は検査法や治療法が進み、早期に発見し治療すれば「がんは治せる病気」になっていることを考えると、がんを克服し生還した上に住宅ローンの残りが0円になるという「災い転じて福となす」さながらの「疾病保障」の付帯する住宅ローンに人気が集まるでしょう。

がんに特化した疾病保障を付帯した場合には、言い方を変えれば、がんが見つかったら住宅ローン残高が半分になるわけですから、検診なども積極的に行なってみるのもいいかもしれませんね。住宅ローンの返済は30年以上の長期間に渡るため、がんになるといった万が一の苦境で”タダ”では転ばない、まさに転ばぬ先の杖を用意できる「無料の疾病保障」の付いた住宅ローンは是非おすすめしたいです。

 じぶん銀行の「がん50%保障団信」

保証料は無料です。じぶん銀行で住宅ローンを借りれば必然的にこの「疾病保障」が付帯します。その代わり保障される住宅ローンの残高は50%になります。わざわざお金を払ってまでは「疾病保障」を付けたくないという方にもおすすめですし、「がんと診断された場合」という単純明快なルールも魅力的ですね。

がん50%保障団信の説明

 じぶん銀行の「がん100%保障団信」

保証料は適用金利に0.2%の上乗せが必要になりますが、「がんと診断された場合」に残りの住宅ローンが0円になる保障です。
がんに特化したこのたぐいの保障は他の銀行の住宅ローンでも用意されています。ではなぜじぶん銀行をすすめるのかと言われれば、保険料を上乗せされる前の金利が低いほうが良いからです。大手銀行の変動金利は0.7%をこえる金利水準となっていますが、じぶん銀行の変動金利であればこの「がん100%保障団信」を付帯しても0.657%と低い金利で保障を付帯できることを考えれば、どちらを選ぶのかは明白ですよね。

2018年11月 じぶん銀行の詳細
金利変動金利:0.457%
10年固定金利:0.680%
保証料0円
事務手数料借入れ金額の2.16% (税込)
一部繰上げ返済手数料0円
団信団信に加えて「がん50%保障団信」が無料で付帯
■関連記事■
じぶん銀行の住宅ローン担当者に比較ネット編集部が独自にインタビュー
じぶん銀行の住宅ローンの落とし穴とは?【メリット・デメリット】
じぶん銀行の住宅ローンに借り換えってどう?
じぶん銀行の住宅ローン 新規借入れでキャッシュバックキャンペーン
[じぶん・住信SBI・楽天] 無料の疾病保障付き住宅ローンの保障内容を比較!
[10年固定・フラット35] じぶん・住信SBIネット・楽天の固定金利を徹底比較

というわけで、がんに特化した疾病保障を付帯するならじぶん銀行が一押しですが、じぶん銀行以外にもネット銀行では無料の疾病保障が付帯する住宅ローンがあります。

住信SBIネット銀行の「全疾病保障」付き住宅ローン

8大疾病にそれ以外の病気やケガまで保障する「全疾病保障」が無料で付帯

全疾病保障の説明図です

楽天銀行(金利選択型)の「8疾病保障」付き住宅ローン

8大疾病を保障する「8疾病保障」が無料で付帯

楽天銀行の「8疾病就業不能保障」の図

病気やケガに備える事ができる住宅ローンを選ぶことで長い返済期間でも安心して返済が行なえますね。しかもその保障が無料ならば付帯している住宅ローンを選ばない手はありません。わざわざ金利に上乗せして返済額が増えてしまう住宅ローンを選ぶ必要はないでしょう。
「疾病保障」が無料で付帯する住宅ローンが増えている中でも、「がんと診断されるだけ」という保障される条件が明確じぶん銀行が一押しです。

この3行の疾病保障を比較した下記の記事も参考にしてみて下さい。
>>無料の疾病保障付き住宅ローンの保障内容を比較!

目的 「審査に不安がある」

住宅ローンを借りようと思ったときに一番に気になるのがこの「審査」ですね。
転職したばかりや自営業であると不利であるといった”噂”があったり、自身の年収で借り入れるのかは、実際に申込みを行なってみるのが一番早いです。というのも住宅ローンの審査に関する細かい内容は銀行でも極秘中の極秘で外部に漏れることは無いからです。

しかし比較的に審査が緩いと考えられる住宅ローンは「フラット35」です。
「フラット35」は銀行が債務を負わず申込みを受けるだけで実際にお金を出しているのは住宅金融支援機構という、どうしても審査がゆるくなりがちな構造があるためです。
さらに借入額が大きすぎても審査に通りませんが、「フラット35」ではその借入額の目安になる返済負担率が公表されています。

年収400万円未満 年収400万円以上
30%以下35%以下

返済負担率とは「年収に対する年間返済額の割合」のことで、住宅ローンの審査には重要な項目になります。この割合も銀行は公にすることありませんが「フラット35」では公表されています。「フラット35」を申し込む際にはこの割合に注意しましょう。

いわゆるブラックリストの場合には

過去にローンの返済やカードの引き落としなどで金融事故を起こし信用情報に残ってしまっている場合、いわゆるブラックリストと言われる状態ですが、この場合には住宅ローン審査には通らないと考えて良いでしょう。金融事故の程度により信用情報に残る期間が違い、遅延であれば1年間、債務整理を行うと5年間は情報が残ります。個人の信用情報を確認して情報が消えてから申込をすることをおすすめします。

楽天銀行の「フラット35」

比較的審査に通りやすい「フラット35」は多くの金融機関が提供していていますが、金利や事務手数料には違いがあります。多くの金融機関の中から金利と事務手数料が低い金融機関を選ぶことが、借入総額を減らすコツです。
その多くの金融機関が提供する「フラット35」でおすすめするのが楽天銀行の「フラット35」です。

楽天銀行は金利・事務手数料ともに最低水準で「フラット35」を提供していることで人気を集めています。

2018年11月 楽天銀行フラット35の詳細
金利住宅購入価額に対する借入額の占める割合が90%以内の場合
15~20年固定金利:1.350%
21~35年固定金利:1.450%
保証料0円
事務手数料・返済口座に楽天銀行を指定した場合
借入額の1.080% (税込)
・借り換えで返済口座に楽天銀行を指定した場合
借入額の0.972% (税込)

・返済口座に楽天銀行以外の口座を指定した場合
借入額の1.414% (税込)
一部繰上げ返済手数料0円
※ 機構団信に加入した場合の金利になります。団信に加入しない場合には上記の金利から0.2%引き下げとなります。
■関連記事■
楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット(フラット35・金利選択型)
[10年固定・フラット35] じぶん・住信SBIネット・楽天の固定金利を徹底比較
フラット35の審査は甘い?通りやすい?
フラット35からフラット35への借り換えは今がチャンス!
楽天銀行の住宅ローンで楽天ポイントがもらえる最新情報とは?

金利はもちろんですが通常であれば借入額の2%以上必要になる事務手数料が、楽天銀行を返済口座にすることで1.080%(税込)、さらに借り換えでの利用であれば借入額の0.972%(税込)と半分程度に抑えることができるのは楽天銀行の「フラット35」ならではの特徴です。「フラット35」での比較ポイントである「金利」と「事務手数料」を抑えた楽天銀行がおすすめですね。

しかし昨今の金融緩和で金利が低下したことで、大手銀行でも軒並み人員削減がニュースになるなど銀行の収益が悪化しているのはご存知の方も多いと思います。銀行が収益を上げるためにはお金を貸さなければならない状況です。住宅ローンもその1つですが、住宅ローンは担保もしっかりしているため手堅い貸出先です。銀行としては少しでも住宅ローンの契約を確保したいでしょうから、審査が全体的にゆるくなっている可能性も否定できない状況であることを考えると、審査に通りやすいと言われる「フラット35」にこだわらず、複数の住宅ローンに同時に申し込んでみるべきでしょう。
審査に通れば御の字ですし、審査に落ちたとしても手間が増えるだけでペナルティがあるわけではありません。積極的に複数の銀行に申込を行いましょう。

審査に通りやすいと思われる住宅ローンをランキングした下記の記事も参考にしてみて下さい。
>>甘い?厳しい?住宅ローン審査に通りやすい銀行ランキング

目的 「住宅ローンに関する不安を対面で専門家に相談したい」

ネット銀行の住宅ローンは店舗や人員を極力少なくすることで経営にかかる費用を減らし、それを金利に反映させることで低金利を実現しています。その為、ネット銀行の住宅ローンでは一度も店舗に足を運ぶことなく申込から契約までインターネットで完結させるシステムが出来上がっています。

低金利で無料の「疾病保障」など高い付加サービスのネット銀行の住宅ローンは魅力的だけど、住宅ローンは借りる額も大きいし専門家に相談しながら契約したいという方も多いのではないでしょうか。住宅ローンは商品性も複雑ですし本当に返済できるのかなどの不安でそう思うのも当然です。
そこでそんな方におすすめしたいのが、ネット銀行の低金利で無料の「疾病保障」など高い付加サービスの住宅ローンにも関わらず店舗で専門家に相談できるSBIマネープラザです。

SBIマネープラザとは?

住信SBIネット銀行の店舗対面型住宅ローン「MR.住宅ローンREAL」を全国8箇所の店舗で対面販売しているSBIマネープラザです。
店舗は東京・神奈川・静岡・名古屋・大阪・福岡に8店舗で多いとは言えませんが、専属の担当者が付き土日にも相談可能な上に相談は無料で行えるのは、住宅ローンに関して悩みや不安がある方には嬉しいですね。
さらに嬉しいのは「MR.住宅ローンREAL」はネット専用住宅ローンよりも金利が低く設定されていることです。

「MR.住宅ローンREAL」 2018年9月適用金利 通期引下げプラン

金利タイプ MR.住宅ローンREAL ネット専用住宅ローン 金利差
変動金利0.428%※10.428%
2年固定0.980%1.230%-0.05%
3年固定0.950%1.230%-0.08%
5年固定1.220%1.270%-0.05%
7年固定1.060%1.130%-0.07%
10年固定1.230%1.260%-0.03%
15年固定1.570%1.540%+0.03%
20年固定2.620%2.590%+0.03%
30年固定2.610%2.440%+0.17%
35年固定2.720%2.520%+0.2%

※1 「借り換えでの利用の場合」の金利。「新規の借り入れで諸費用を含まない場合」には0.457%

「MR.住宅ローンREAL」 2018年9月適用金利 当初引下げプラン

金利タイプ MR.住宅ローンREAL ネット専用住宅ローン 金利差
変動金利0.975%0.975%
2年固定0.280%0.400%-0.12%
3年固定0.340%0.550%-0.11%
5年固定0.410%0.560%-0.05%
7年固定0.680%0.730%-0.05%
10年固定0.860%0.860%
15年固定1.170%1.170%
20年固定1.310%1.310%
30年固定1.390%1.390%
35年固定1.470%1.470%

通常は対面で相談できないネット銀行でも1,2を争う人気の住信SBIネット銀行の住宅ローンで、業界でも最低水準の低金利で団信に加えて無料で「全疾病保障」が付帯するのは代わりません。この「ネット銀行の金利と対面相談」のいいとこ取りができるのが出来ることがSBIマネープラザの最大のメリットです。
インターネットで申込から契約までできるネット銀行の住宅ローンに不安があり、専門家に相談しながら住宅ローンを借りたい方におすすめです。

2018年11月 SBIマネープラザの詳細
金利「MR.住宅ローンREAL」
変動金利:0.428%
10年固定金利:0.860%
20年固定金利:1.360%
35年固定金利:1.520%
保証料0円
事務手数料借入れ金額の2.16% (税込)
一部繰上げ返済手数料0円
団信団信に加えて「全疾病保障」
「団体総合生活補償保険」が無料で付帯
関連記事
SBIマネープラザの住宅ローンの落とし穴・評判は?

SBIマネープラザの住宅ローンを分析した下記の記事も参考にしてみて下さい。
>>SBIマネープラザの住宅ローンの落とし穴・評判は?

 

 

にほんブログ村 その他生活ブログへ