千葉県で「フラット35」を借りるなら？金利と手数料で比較

関東の東南に位置し東京大都市圏の一角を成す千葉県は、都道府県人口・人口密度ともに全国上位の大きな県です。その千葉県に本店をおく銀行は、千葉銀行、千葉興業銀行、京葉銀行の3行です。

千葉県で「フラット35」を利用する場合、まず思い浮かぶのは千葉銀行かもしれません。首都圏に近くメガバンクをメインバンクにしている方も多いでしょうが、「フラット35」は商品性が共通でも、適用金利と融資事務手数料は取扱金融機関ごとに決められています。だからこそ、金利だけを見比べるのではなく、契約時にかかる費用まで含めた「総支払額」で比べることが大切です。県内の地方銀行とネット系金融機関を並べて、自分に合った借入先を見つけましょう。

千葉県で「フラット35」が借りられる銀行は？

千葉県で銀行といえば、県内最大のシェアを持つ千葉銀行を思い浮かべる方が多いでしょう。千葉銀行は総資産額でも地方銀行トップクラスで、公式サイトで「フラット35」の取扱いと、融資条件・手数料まで確認できます。千葉興業銀行・京葉銀行も同様に、公式サイトで商品概要を掲載しています（いずれも2026年8月時点・各行公式サイトにて確認）。

ただし注意したいのは、同じ「フラット35」でも金融機関によって適用金利も諸費用も違うという点です。住宅金融支援機構が公表している2026年8月の借入金利を見ても、借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付きで年3.290%〜年5.570%と大きな幅があり、最も多い金利が年3.290%となっています。機構自身も「借入金利は各金融機関が決定しており」と明記しており、「どこで借りても同じ」ではありません。

千葉県内で利用できる「フラット35」を比較

実際に、県内3行とネット系2社の融資事務手数料を並べてみましょう。事務手数料の低さで知られる楽天銀行と、フラット35専業のSBIアルヒも比較対象に加えています。

この表でまず気づくのは、千葉銀行と京葉銀行が「定額型」と「定率型」の2つの手数料タイプを用意していることです。定額型なら手数料は33,000円（税込）で済み、定率型は融資金額×2.20%（税込）。3,000万円を借りるなら66万円と33,000円で、その差は約63万円にもなります。

ただし、ここで「定額型のほうが得だ」と即断してはいけません。千葉銀行の商品概要には、適用利率は「お借入期間・融資率・手数料（定額型・定率型）・団信の種類等に応じた利率」と明記されています。つまり定額型は事務手数料が安いかわりに、適用される金利が高めに設定されるのが一般的です。返済期間が長いほど金利差の影響は大きくなるため、「初期費用を抑えたいのか、総返済額を抑えたいのか」で選び分けるのが正しい判断の順序になります。

目安として、借入期間が短い・数年以内に繰上返済して残高を大きく減らす予定がある人は定額型が有利になりやすく、35年かけてじっくり返す人は定率型のほうが総額で有利になりやすい、という関係です。実際の分かれ目は金利差しだいなので、申込先の金利一覧で「定額型と定率型の金利差」を必ず確認してください。

もう一つの軸が、手数料率そのものの低さです。楽天銀行は返済口座を楽天銀行に指定すると新規1.10%／借換0.990%（税込）と、定率型のなかでは低水準です。返済口座の指定という条件は付きますが、定率型で借りるつもりなら比較対象に入れておく価値があります。

金利・手数料のほかに、千葉県内で確認しておきたい条件

千葉県では地方銀行・メガバンク・信金・信組・JAバンクなど、多くの選択肢から住宅ローンを選べます。県内本店の信用金庫であれば千葉信用金庫・銚子信用金庫・東京ベイ信用金庫・館山信用金庫・佐原信用金庫、信組では銚子商工信用組合・君津信用組合・房総信用組合などがあり、千葉全域をカバーするJAバンク千葉も選択肢になります。

借入できる金額の上限は取扱金融機関ごとに違う

意外に見落とされがちなのが借入金額の上限です。住宅金融支援機構の【フラット35】そのものの融資限度額は1億2,000万円ですが、千葉銀行・京葉銀行はいずれも商品概要で「100万円以上8,000万円以内」と案内しています（2026年8月に各行公式サイトで確認。千葉銀行のページは2022年4月1日現在の表記）。都心へのアクセスがよいエリアで価格の高い物件を検討している場合は、申込先によって借りられる上限が変わる可能性があるため、早い段階で確認しておきましょう。

団信の種類でも適用金利は変わる

【フラット35】は団体信用生命保険の種類によって金利が変わります。住宅金融支援機構の注記によると、掲載金利は新機構団信付きの金利で、デュエット（ペア連生団信）は＋0.18%、新3大疾病付機構団信は＋0.24%。健康上の理由などで団信に加入しない場合も利用でき、その場合は掲載金利から0.20%引き下げられます。共働きで収入合算やペアでの借入れを考えているなら、デュエットの上乗せ分も含めて総支払額を試算しておくと安心です。

そのうえで、事務手数料の低さを最優先するならネット系（楽天銀行など）、対面での相談や自己資金を活かした低金利プランを重視するならSBIアルヒ、地元での窓口相談の安心感を重視するなら千葉県内の3行、といった具合に、自分が重視する点で絞り込むとよいでしょう。

SBIアルヒは「フラット35」実行件数シェアNo.1

「フラット35」は住宅金融支援機構が金融機関と提携して提供する住宅ローンで、取扱金融機関は300を超えます。そのなかでSBIアルヒは16年連続で実行件数シェアNo.1を獲得しており（2025年度は27.7%）、フラット35を専門的に扱う実績があります。

SBIアルヒの事務手数料は借入額の2.20%（税込・最低22万円）で、Web申込＋電子契約なら1債権あたり33,000円（税込）の定額引きが受けられます（2026年3月2日〜2027年3月31日の申込分）。事務手数料率だけを見れば楽天銀行などネット系の方が低い場合もありますが、全国の拠点で対面相談ができる点や、自己資金に応じて金利が下がる「スーパーフラット」、つなぎ融資への対応は、はじめての住宅ローンや属性に不安がある方にとって心強いポイントです。

SBIアルヒの「フラット35」「スーパーフラット」が気になった方は、公式サイトで借入れシミュレーションを試してみましょう。

※フラット35のシェア（2025年度27.7%・16年連続No.1）：2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）。最新の金利・手数料・取扱条件は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

よくある質問（FAQ）

Q. 千葉県内の銀行なら、どこで申し込んでも「フラット35」の金利は同じですか？
A. いいえ。住宅金融支援機構が公表している2026年8月の借入金利は、借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下でも年3.290%〜年5.570%と幅があります。金利は取扱金融機関がそれぞれ決めているため、必ず申込先の金利一覧で確認してください。

Q. 手数料の「定額型」と「定率型」はどちらを選べばいいですか？
A. 定額型は初期費用（千葉銀行・京葉銀行なら33,000円）が圧倒的に軽い代わりに、適用される金利が高めに設定されるのが一般的です。長期間かけて返す予定なら定率型、早期に繰上返済する予定や借入期間が短い場合は定額型が有利になりやすい、というのが基本の考え方です。実際の分岐点は各行の金利差で決まるので、両タイプの金利を並べて試算してください。

Q. 借り換えでも千葉県内の銀行の「フラット35」は使えますか？
A. 千葉銀行・京葉銀行はいずれも公式サイトの資金使途に借換え資金を挙げています。ただし借換えの場合は「借入れから1年以上経過し直近1年間正常に返済していること」など追加の条件が付くため、詳細は各行の商品概要をご確認ください。事務手数料の料率が新規と借換えで異なる金融機関（楽天銀行など）もあるので、借換えの場合は「借換え時の料率」で比較することを忘れないようにしましょう。

SBIアルヒ 公式サイト