千葉県でフラット35を借りるなら？千葉銀行・京葉銀行の手数料と金利差

千葉県でフラット35を借りるなら、千葉銀行・京葉銀行の「手数料定率型」、事務手数料率の低い楽天銀行、相談窓口と自己資金に応じた金利が選べるSBIアルヒを、事務手数料と適用金利の両方で並べて選ぶと、自分に合う借入先が見つけやすくなります。というのも、フラット35は商品の仕組みが共通でも、適用金利と融資事務手数料は取扱金融機関ごとに決められており、同じ借入額でも総支払額に差が出るからです。

千葉県に本店をおく銀行は千葉銀行、千葉興業銀行、京葉銀行の3行で、首都圏に近いことからメガバンクをメインバンクにしている人も少なくありません。ここでは県内3行とネット系・専業の2社を、2026年10月時点の公表条件で比べました。

千葉県で「フラット35」が借りられる銀行と金利の幅

千葉県で銀行といえば、県内最大のシェアを持つ千葉銀行を思い浮かべる人が多いはずです。千葉銀行は公式サイトでフラット35の金利プランと手数料を公表しており、千葉興業銀行・京葉銀行も商品概要を掲載しています。

注意したいのは、同じフラット35でも金融機関によって適用金利も諸費用も違うことです。住宅金融支援機構が公表した2026年10月の借入金利は、借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付きで年3.830%〜年5.840%と幅があり、最も多い金利は年3.830%でした。機構自身も借入金利は各金融機関が決定していると明記しており、どこで借りても同じにはならないからです。

千葉県内で利用できる「フラット35」を比較

県内3行とネット系・専業の2社の融資事務手数料を並べました。事務手数料率の低さで知られる楽天銀行と、フラット35を主力とするSBIアルヒも比較対象に加えています。

この表でまず目に入るのは、千葉銀行と京葉銀行が定額型と定率型の2つの手数料タイプを用意していることです。定額型なら手数料は33,000円（税込）、定率型は融資金額×2.20%（税込）なので、3,000万円を借りると66万円と33,000円で、手数料だけの差は約63万円になります。

定額型は手数料が安いかわりに金利が高い

ここで定額型のほうが得だと即断すると、判断を誤ります。千葉銀行が公表している2026年10月の金利プランでは、融資率9割以内・借入期間20年超の場合、手数料定率型が年3.830%、手数料定額型は年4.080%で、定率型より年0.250%高い設定です。借入期間20年以内でも定率型年3.510%に対し定額型年3.760%と、同じ年0.250%の差があります。

その結果、借入期間が短い人や数年以内に繰上返済で残高を大きく減らす予定の人は定額型が有利になりやすく、35年かけて返す人は金利差の利息が積み上がるぶん定率型が総額で有利になりやすい関係です。分かれ目は借入額と返済期間しだいなので、申込先で両タイプの金利と返済予定表を並べてから決めると確実です。

もう一つの軸が、手数料率そのものの低さです。楽天銀行は返済口座を楽天銀行に指定すると新規1.10%／借換0.990%（税込）と、定率型のなかでは低い水準で、他行口座を指定すると1.430%に上がります。定率型で借りるつもりなら、返済口座を移せるかどうかまで含めて比較対象に入れておく価値があります。

金利・手数料のほかに、千葉県内で確認しておきたい条件

千葉県では地方銀行・メガバンク・信金・信組・JAバンクなど、多くの選択肢から住宅ローンを選べます。県内本店の信用金庫には千葉信用金庫・銚子信用金庫・東京ベイ信用金庫・館山信用金庫・佐原信用金庫、信組には銚子商工信用組合・君津信用組合・房総信用組合などがあり、千葉全域をカバーするJAバンク千葉も選択肢です。隣接する埼玉県の取扱金融機関は埼玉県のフラット35取扱金融機関の比較で整理しています。

借入できる金額の上限は取扱金融機関ごとに違う

借入金額の上限も、意外に見落とされやすい条件です。フラット35そのものの融資限度額は1億2,000万円ですが、千葉銀行・京葉銀行はいずれも商品概要で100万円以上8,000万円以内と案内しています（各行公式サイトで確認）。都心へのアクセスがよいエリアで価格の高い物件を検討しているなら、申込先によって借りられる上限が変わるため、物件探しと並行して確認しておく必要があります。

団信の種類でも適用金利は変わる

フラット35は団体信用生命保険の種類によって金利が変わります。住宅金融支援機構の注記によると、掲載金利は新機構団信付きの金利で、デュエット（夫婦連生団信）は＋0.18%、新3大疾病付機構団信は＋0.24%です。健康上の理由などで団信に加入しない場合も利用でき、その場合は掲載金利から0.20%引き下げられます。共働きで夫婦ともに保障を付けるなら、デュエットの上乗せ分も含めて総支払額を試算しておくと、後から想定より返済額が増えたと感じずに済みます。

2026年10月から始まった「フラットすまい・るポイント」

住宅金融支援機構は2026年10月1日から、借入額に応じたポイントを付与する新しい制度を始めました。借入日が2026年10月1日以降のフラット35などが対象で、付与されるのは借入額に応じて2,000〜150,000ポイント分で、取扱金融機関を問わず利用できます。申請は借入日から6か月以内に行う必要があるため、どの金融機関で借りる場合も借入後の手続きとして忘れないようにしておきたい制度です。

そのうえで、事務手数料の低さを最優先するならネット系（楽天銀行など）、対面での相談や自己資金を活かした低金利プランを重視するならSBIアルヒ、地元での窓口相談の安心感を重視するなら千葉県内の3行というように、自分が重視する点で絞り込むと迷いにくくなります。

SBIアルヒは「フラット35」実行件数シェアNo.1

フラット35は住宅金融支援機構が金融機関と提携して提供する住宅ローンで、取扱金融機関は300を超えます。そのなかでSBIアルヒは16年連続で実行件数シェアNo.1を獲得しており（2025年度は27.7%）、フラット35を専門的に扱ってきた実績があります。

SBIアルヒの事務手数料は借入額の2.20%（税込・最低22万円）で、Web申込＋電子契約なら1債権あたり33,000円（税込）の定額引きが受けられます（2026年3月2日〜2027年3月31日の申込分）。事務手数料率だけを見れば楽天銀行などネット系のほうが低いものの、全国の拠点で対面相談ができる点や、自己資金に応じて金利が下がる「スーパーフラット」、つなぎ融資への対応は、はじめての住宅ローンや属性に不安がある人にとって心強い材料です。金利と手数料の詳細はSBIアルヒのフラット35の金利・手数料の解説で取り上げています。

※フラット35のシェア（2025年度27.7%・16年連続No.1）：2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）。

千葉県でフラット35を借りるときのよくある質問

Q. 千葉県内の銀行なら、どこで申し込んでもフラット35の金利は同じですか？

A. 同じにはなりません。2026年10月の借入金利は、借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下でも年3.830%〜年5.840%と幅があり、同じ銀行でも手数料タイプで金利が変わります。

Q. 千葉銀行の定額型と定率型は、どちらを選べばいいですか？

A. 千葉銀行の定額型は手数料33,000円で済む一方、2026年10月は金利が定率型より年0.250%高い設定です。長く借りる予定なら定率型、短期で完済・繰上返済する予定なら定額型が有利になりやすいため、両方の返済予定表で比べてください。

Q. 借り換えでも千葉県内の銀行のフラット35は使えますか？

A. 千葉銀行・京葉銀行はいずれも資金使途に借換え資金を挙げていますが、返済実績など追加の条件があります。楽天銀行のように新規と借換えで手数料率が異なる金融機関もあるため、借換え時の料率で比べることが欠かせません。

Q. 8,000万円を超える物件でもフラット35は使えますか？

A. フラット35の融資限度額は1億2,000万円ですが、千葉銀行・京葉銀行は商品概要で8,000万円以内としています。8,000万円を超えて借りたい場合は、上限の高い取扱金融機関があるかを申込前に確かめる必要があります。

手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。

SBIアルヒ 公式サイト