SBIアルヒ（旧ARUHI）は、全国に店舗を展開する住宅ローン専門の金融機関です。
フラット35の実行件数（借り換えを含む）シェアで2010年度から16年連続No.1を獲得しており、2025年度のシェアは27.7％です。※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）名実ともにフラット35の最大手といえます。なお同社はSBIグループの一員となり、商号を「ARUHI」から「SBIアルヒ株式会社」へ変更しています。
この記事ではSBIアルヒのフラット35の審査基準について解説します（内容は2026年8月時点の情報です）。審査の通りやすさだけでなく、通ったあとに効いてくる諸費用（事務手数料・繰上返済手数料）まで含めて整理していきます。
本記事ではSBIアルヒが実施している最新のキャンペーン情報や最新金利についてはあまり触れていません。最新情報やキャンペーンをまだ確認していない人は事前にこちらのページや公式サイトで確認しておくようにしてください。
SBIアルヒの住宅ローン審査基準について
年収と職業
ほとんどの民間金融機関は、住宅ローンの審査基準として利用可能な最低限の年収を定めています。
たとえばソニー銀行では前年度の年収（自営業の方は申告所得）が400万円以上であることを申込条件としています。住宅ローンは35年と長期にわたり、数百万〜数千万円という大きな金額を滞りなく返済してもらう必要があるため、金融機関として継続的・安定的な収入を重視するためです（各行の条件は変更されることがあるため、最新は各社公式でご確認ください）。
これに対しフラット35は、国土交通省が所管する独立行政法人（住宅金融支援機構）が提供する公的な住宅ローンという側面があり、年収の下限基準や職業（雇用形態）による利用制限を設けていません。極端な例では年収100万円台のパート社員でも、所定の返済負担率の範囲内であれば借り入れできる可能性がある住宅ローンです。
一般に、自営業や会社経営者・会社役員も民間金融機関の住宅ローン審査では厳しくみられがちですが、これも継続的・安定的な収入という観点によるものです。フラット35なら、収入に見合った借入額の範囲内であれば、自営業や会社経営者・会社役員でも利用できる可能性が高いでしょう。
SBIアルヒの住宅ローン審査 年収ごとの借入限度額
フラット35には、年収に対する返済負担率の基準があります。フラット35の利用を考えている人は、「この金額内の借り入れで問題ないか？」をしっかり確認しておく必要があります。もちろん、SBIアルヒの店舗や公式のシミュレーションで借入可能額を試算してもらうこともできます。
| 年収400万円未満 | 年収400万円以上 | |
| 総返済負担率 | 30％以下 | 35％以下 |
※住宅金融支援機構【フラット３５】ご利用条件より。返済負担率には住宅ローンだけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローン（キャッシング、分割払い・リボ払いを含む）も含めて計算します。
この返済負担率を使って、年収ごとの借入限度額の目安を試算しました。下表は2026年8月時点のフラット35金利（年3.290％・融資率9割以下・35年返済）で計算したものです。フラット35の金利はここ数年で大きく上昇しており、同じ返済負担率でも借りられる金額は以前より小さくなっている点に注意してください。借入期間や金利で前後するので、ご自身の条件で必ずシミュレーションしましょう。
| 年収 | フラット35借入限度額の目安 |
| 100万円 | 約620万円 |
| 200万円 | 約1,240万円 |
| 300万円 | 約1,860万円 |
| 400万円 | 約2,900万円 |
| 500万円 | 約3,630万円 |
| 600万円 | 約4,360万円 |
※2026年8月時点のフラット35金利（年3.290％・35年・元利均等）での当編集部による概算。年収400万円未満は返済負担率30％、400万円以上は35％で計算。10万円未満は切り捨て。金利は毎月改定されるため最新値で再計算してください。
【注意】ARUHIスーパーフラットは商品ごとに基準が違う
見落としやすいのが、SBIアルヒ独自の「ARUHIスーパーフラット」（フラット35【保証型】）では商品ごとに審査基準が異なる点です。手持金の割合が小さいタイプほど基準が厳しくなります。
| 商品（新規借入） | 必要な手持金の割合 | 総返済負担率の基準 |
|---|---|---|
| スーパーフラット5〜8（借入額が購入価額の80％以下） | 建設費・購入価額の20％以上 | 年収400万円未満 30％以下／400万円以上 35％以下 |
| スーパーフラット8.5・スーパーフラット9（借入額が80％超90％以下） | 建設費・購入価額の10〜15％以上 | 年収にかかわらず20％以下 |
※SBIアルヒ公式「スーパーフラット」ご融資条件（2026年8月確認）より要約。
頭金が少ないタイプほど返済負担率の基準が厳しくなるため、「手持金が少ないからスーパーフラット9を選ぶ」という発想だと、かえって借入可能額が小さくなることがあります。手持金と借入可能額はセットで考えましょう。なおペアローンなら1つの融資あたり1億2,000万円まで、合計で最大2億4,000万円まで借り入れが可能です（ただしペアローンでの借り換えは対象外です）。
勤続年数
一般的な民間住宅ローンでは勤続年数3年以上が望ましいと言われますが、フラット35には勤続年数の制限がありません。転職直後でも利用できる可能性があります。
もっとも、民間ローンでも勤続年数を条件にしない銀行はあります（たとえばソニー銀行は勤続年数による申込条件を設けていません）。「フラット35だけが転職直後に使える」というわけではないので、年収基準と併せて各行の条件を確認するのが実際的です。
自営業や会社経営者・会社役員の場合、民間ローンでは決算書や確定申告書の提出が求められることが多いものの、フラット35では収入に見合った借入額であれば、起業・開業から間もない方でも利用できる可能性があります（審査では直近の所得が確認されます）。
健康状態と団信
住宅ローンを利用する際に加入するのが団体信用生命保険（団信）です。
団信に加入すると、住宅ローン契約者が死亡したり高度障害を負ったりした際に保険金が支払われ、住宅ローン残高がなくなります。多くの民間住宅ローンでは団信加入が必須ですが、団信に加入するには保険会社の加入審査を通過する必要があり、誰でも加入できるわけではありません。
具体的には、過去3年間の通院歴や病歴などを告知したうえで、保険会社に加入を認めてもらう必要があります。そのため、健康状態や持病の問題で団信に加入できず、住宅ローン審査に通らないことがあります。
フラット35は、団信への加入が任意となっているため、健康状態に不安がある人でも利用できる可能性が高い住宅ローンとされています。団信に加入しない場合、借入金利は掲載金利から年0.20％引き下げられます（2026年8月時点・住宅金融支援機構）。
※ただし、団信に加入しない場合、住宅ローン契約者に万が一のことがあると、残されたご家族に返済義務が残ります。最悪の場合、自宅の売却を迫られる事態にもなりかねない点は念頭に置いておきましょう。金利0.20％分を保険料と考えて、民間の生命保険で代替できるかを比べてから決めるのが安全です。
ARUHIスーパーフラットにはワイド団信の付帯が可能
SBIアルヒでは、健康上の理由で一般団信に加入できない方向けに「ワイド団信」を取り扱っています。対象となるのは、スーパーフラットやフラットαで加入できる「団体信用生命保険C」で、住宅金融支援機構の機構団信（団体信用生命保険J）にはワイド団信の設定がありません。うつ病・高血圧症・糖尿病・肝機能障害などの持病がある方でも加入できる場合があり、フラット35系の商品でワイド団信を組み合わせられるのは貴重な選択肢です（上乗せ金利・引受条件は変更される場合があるため公式でご確認ください）。
対象住宅
フラット35の利用には、住宅金融支援機構の定める技術基準に適合し、必要な検査（適合証明）に合格する住宅であることが条件です。住宅部分の床面積は、一戸建て・連続建て・重ね建ての場合は50㎡以上、マンションなど共同建ての場合は30㎡以上という規定があります。敷地面積の要件はなく、土地の取得費も借り入れに含められます。
一方で、次のような物件は対象外です。
- 敷地が借地（賃借権・地上権・地役権）の場合
- 保留地、第三者と共有する仮換地
- 買戻特約が付き、借入時までに設定登記を抹消できない場合
- 第三者に賃貸する目的の投資用物件
※SBIアルヒ公式「スーパーフラット」ご融資条件および住宅金融支援機構【フラット３５】ご利用条件（2026年8月確認）。取扱可能な地域・物件は商品や物件の状況により異なるため、個別の可否は公式サイトまたは店舗でご確認ください。
SBIアルヒの住宅ローン審査期間・審査日数
来店不要でWeb申込ができる「SBIアルヒ ダイレクト支店」の場合、Web本申込の審査期間は1〜2週間が目安です（公式サイトに明記）。追加資料の提出が必要になると、さらに日数がかかることがあります。
また借り換えのWeb申込では、Web本申込の受け付けから融資実行予定日まで6週間以上の期間を確保できることが利用条件になっています。融資実行日から逆算して、余裕を持って申し込む必要があります。
SBIアルヒ ダイレクト支店での審査期間の目安
| 手続き | 期間・日数 |
| Web本申込の審査 | 1〜2週間 |
| Web本申込の受け付け〜融資実行予定日 | 6週間以上の確保が必要（借り換えの場合） |
※SBIアルヒ公式「SBIアルヒ ダイレクト支店」ページを2026年8月に確認。事前審査の取扱いや所要日数は申込チャネル（店舗／Web）や時期により異なるため、最新は公式サイトでご確認ください。
審査に通ったあとに効いてくる諸費用
審査基準ばかりに目が向きがちですが、SBIアルヒを選ぶうえで総支払額に効いてくるのが諸費用です。2026年8月時点で公式が公表している主な費用は次のとおりです。
| 費用の種類 | 金額 | ポイント |
|---|---|---|
| 事務手数料（スタンダードタイプ） | 借入額の2.20％（税込）／最低220,000円（税込） | 新規・借り換えとも同じ。ペアローンは1つの融資ごとに必要 |
| 保証料 | 不要 | 保証人も原則不要 |
| 電子契約手数料 | 11,000円（税込） | 書面契約の場合は代わりに収入印紙代が必要 |
| 一部繰上返済手数料 | インターネット：無料（1万円以上）／電話・郵送：期間短縮型11,000円・返済額軽減型33,000円（いずれも税込・30万円以上） | ネット手続きなら無料。電話・郵送は有料 |
| 全額繰上返済手数料 | 55,000円（税込） | 手続き方法にかかわらず必要 |
| 物件検査手数料 | 検査機関・適合証明技術者により異なる | 適合証明書の取得に必要 |
※SBIアルヒ公式「スーパーフラット」ご融資条件・「SBIアルヒ ダイレクト支店」ページを2026年8月に確認。
注意したいのは、かつて「ARUHIダイレクトなら融資事務手数料が半額（1.10％）」といった割引が案内されていましたが、この割引は現在は実施されていない点です。現行はWeb申込・店舗申込のいずれも借入額の2.20％（税込・最低220,000円）が基本です。借入3,000万円なら66万円になりますから、金利差だけでなくこの初期費用を含めて他行と比べてください。割引やキャンペーンの有無は時期によって変わるため、申込前に必ず公式サイトで最新の条件を確認しましょう。
SBIアルヒの住宅ローン事前審査の「保留」とは
SBIアルヒの事前審査で「保留」となるのは、フラット35の提供元である住宅金融支援機構による審査に通らない可能性があるケースなどです。どの程度の割合で保留となるか、保留後にどの程度通るかは公表されていませんが、事前審査で保留になったからといって諦める必要はありません。本審査の申し込みを行いましょう。
なお、SBIアルヒの事前審査で保留が出たので他の金融機関のフラット35にも申し込もうと考える方もいるかもしれませんが、結論からいうとあまり意味がありません。フラット35の審査基準は住宅金融支援機構が策定しており、どの金融機関でフラット35を申し込んでも、最終的に住宅金融支援機構の審査に通らなければ融資は実行できないためです。
ただし、SBIアルヒ独自のスーパーフラット（フラット35【保証型】）は商品ごとに審査基準が異なります。買取型のフラット35で保留になった場合でも、手持金を増やしてスーパーフラットの上位タイプに切り替えることで条件が変わる可能性はあります。店舗やオンライン相談で確認してみるとよいでしょう。
SBIアルヒの住宅ローン審査の必要書類
| 必要書類 | 正社員・契約社員 | 自営業・個人事業主 | 会社代表 |
| 名刺 | ○ | ○ | ○ |
| 住民票原本 | ○ | ○ | ○ |
| 手持ち金を証明するもの（預金通帳など） | ○ | ○ | ○ |
| 運転免許証など | ○ | ○ | ○ |
| 源泉徴収票 | ○ | △ | △ |
| 戸籍謄本 | ○ | ○ | ○ |
| 住民税特別徴収税額の通知書（納税義務者用）原本 または住民税課税証明書原本 | ○ | ○ | ○ |
| 確定申告書および付表 | 不要 | 2年分 | 2年分 |
| 所得税納税証明書 | 確定申告している方は必要 | 2年分 | 2年分 |
| 法人の決算報告書コピー | 不要 | 不要 | 2期分 |
| 法人の確定申告書コピー | 不要 | 不要 | 2期分 |
| その他物件に関する書類 | ○ | ○ | ○ |
※必要書類は申込チャネルや時期により異なる場合があります。最新は公式でご確認ください。なお、SBIアルヒでは課税証明書の代わりにマイナポータル連携で収入情報を取得するサービスや、オンラインでの本人確認（eKYC）も用意されています。
自己破産した過去があっても審査に通る？
自己破産歴やいわゆる「ブラック」の方が、SBIアルヒの住宅ローン審査に通ることは可能なのでしょうか。結論からいうと、自己破産や事故情報の登録から一定期間（おおむね5〜10年）が経過し、信用情報から記録が消えていれば、審査に通る可能性があります。
事故情報は信用情報機関に一定期間登録され、期間を経過すると削除されます。金融機関は審査時に信用情報の照会（個信）を行うため、登録期間中は審査に通ることは難しいといえます。
国内には
日本信用情報機構(JICC)
CIC（シー・アイ・シー）
全国銀行個人信用情報センター
の3つの信用情報機関があります。自己破産歴のある方や、事故情報の有無が心配な方は、事前にこれらの機関にご自身の信用情報を照会しておくとよいでしょう（照会は郵送やインターネットでも可能です）。
審査に落ちた場合・落ちそうな場合の対策は？
公的な住宅ローンであるフラット35の審査基準は国内でも比較的寛容です。物件や返済負担率がフラット35の基準に適合しているのに審査に落ちる場合は、まずご自身の信用情報（個信）を確認することが大切です。信用情報に誤りがあれば、修正を依頼できます。
信用情報に事故情報がある場合、その登録期間中は住宅ローンの利用が難しくなります。記録が消えるまで待ち、期間経過後に改めて住宅ローンの活用を検討してみてください。
返済負担率に余裕を持たせる対策としては、次の3つが実行しやすい順です。
- 他の借入れを整理する…自動車ローン・カードローン・分割払い／リボ払いはすべて返済負担率の計算に入ります。完済できるものを先に片づけるだけで、借入可能額が数百万円変わることがあります
- 頭金を増やして借入額を下げる…フラット35は融資率9割超で金利も上がる（2026年8月なら9割以下 年3.290％／9割超 年3.400％）ため、頭金1割は二重に効きます
- 収入合算を検討する…同居する親・子・配偶者など1名の収入を合算できます。ただし合算額が合算者の年収の50％を超えると、借入期間が合算者の年齢基準で短くなる点に注意が必要です
よくある質問（FAQ）
Q. 手持金が少ないので「スーパーフラット9」を考えていますが、審査は通りやすいですか？
A. 手持金の割合が小さいタイプほど、返済負担率の基準は厳しくなります。スーパーフラット8.5・9では年収にかかわらず総返済負担率20％以下が基準です（スーパーフラット5〜8は年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下）。手持金を増やして上位タイプに変えたほうが、結果として借入可能額が増えるケースがあります。
Q. 「ARUHIダイレクトなら事務手数料が半額」と聞きましたが、今もありますか？
A. その割引は現在は実施されていません。2026年8月時点の公式表示では、新規・借り換えとも事務手数料は借入額の2.20％（税込・最低220,000円）です。割引・キャンペーンは時期により変わるため、申込前に必ず公式サイトで確認してください。
Q. 繰上返済の手数料はかかりますか？
A. 一部繰上返済はインターネット手続きなら無料（1万円以上）ですが、電話・郵送だと期間短縮型11,000円・返済額軽減型33,000円（いずれも税込・30万円以上）がかかります。全額繰上返済は手続き方法にかかわらず55,000円（税込）です。こまめに繰り上げ返済したい人はネット手続きを前提に考えておきましょう。
Q. 団信に加入しないと、どれくらい金利が下がりますか？
A. フラット35では団信に加入しない場合、掲載金利から年0.20％引き下げられます（2026年8月時点）。ただし万一のときに残された家族へ返済義務が残ります。0.20％分を保険料と考え、同等の保障を民間の生命保険で用意した場合の保険料と比べて判断してください。健康上の理由で一般団信に入れない場合は、スーパーフラット＋ワイド団信（団体信用生命保険C）という選択肢もあります。
結論：SBIアルヒの審査は甘い？厳しい？
結論として、SBIアルヒ（フラット35）の住宅ローン審査は年収の下限や勤続年数・雇用形態という「入口」の条件が緩やかという意味で、比較的寛容といってよいでしょう。これはフラット35が公的な住宅ローンという側面を持ち、パートやアルバイトといった勤務形態でも、自営業や会社経営者でも、収入に見合った借入額であれば門戸が開かれているためです。
一方で、審査に通ったあとの総支払額は、事務手数料2.20％（税込・最低220,000円）や団信の選び方で大きく変わります。「借りられる額」と「無理なく返せる額」は別物ですし、「通りやすさ」と「トータルで得か」も別問題です。返済負担率には余裕を持ちつつ、諸費用まで含めて他行と比べたうえで決めましょう。
