楽天銀行は、2010年にイーバンク銀行株式会社から商号変更をして誕生した楽天グループのネット銀行です。2023年4月には東証プライム市場に上場を果たし注目を集めました。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する「フラット35」を中心とした住宅ローンを展開しており、ネット銀行ならではの低金利と、手数料体系の分かりやすさで評価されている銀行です。本ページでは、表面の金利だけでなく、事務手数料や団信まで含めた「総コスト」の視点で楽天銀行の住宅ローンを見ていきます。
楽天銀行といえば「フラット35」
返済終了まで金利が変わらない長期固定型住宅ローン「フラット35」で大きな取り扱いシェアを持っているのが楽天銀行です。 楽天銀行の「フラット35」の特徴はどんなところでしょうか。
楽天銀行の「フラット35」 注目ポイント
フラット35とは
フラット35とは、民間金融機関と住宅金融支援機構および前身の住宅金融公庫の証券化支援事業をもとに提供している長期固定金利住宅ローンです。長期固定金利住宅ローンは、資金の受取り時に返済終了までの借入金利・返済額が確定する住宅ローンなので、長期にわたるライフプランを立てやすくなります。 つまり、返済終了まで金利上昇によるリスクを避けることができるのが最大の特徴です。
なお、2017年10月申込受付分からフラット35は団信付きの金利体系に変わっています。楽天銀行の場合、表示金利は団信ありの金利で、デュエット（ペア連生団信）は年0.18％上乗せ、3大疾病付団信は年0.24％上乗せ、健康上の理由などで団信に加入しない場合は年0.20％引下げとなります。家族構成や住宅性能に応じて借入金利を一定期間引き下げる【フラット35】子育てプラスなどの金利引下げ制度（最大年▲1.0％）も用意されているので、該当しそうな方は必ず確認しておきましょう。
金利も事務手数料も最低水準
多くの金融機関で提供しているフラット35ですが、金利や事務手数料には違いがあり安易に選んでしまうと思わぬ損をしてしまいます。最も安く借り入れるには「金利」と「事務手数料」が低いところを選ばなければなりませんが、楽天銀行はこのどちらも最低水準でフラット35を提供しています。 まず金利ですが、フラット35の金利は取扱金融機関によって差があるなかで、楽天銀行は業界最低水準の金利を継続しています（適用金利は毎月見直されるため、最新の金利は公式サイトでご確認ください）。 次に事務手数料ですが、通常は借入額の1.430％(税込)、楽天銀行を返済口座にすると割安な借入額の1.100％(税込)、さらに借り換えの場合に楽天銀行を返済口座にすると借入額の0.990％(税込)と、フラット35を提供する金融機関としては最低水準となっていて、一般的な銀行の事務手数料「借入額の2.20％(税込)」と比較してもかなり低い水準です（最低事務手数料は購入・建築の場合110,000円(税込)、借り換えの場合165,000円(税込)）。 また、フラット35の審査は住宅金融支援機構が関与するため、民間の銀行独自の基準とは観点が異なります。 民間の銀行が貸し倒れリスクを避けるためにあらゆる角度から審査するのに比べ、フラット35では対象の物件が技術基準にあっているかどうかが重要なポイントになります。民間の銀行の住宅ローンでは審査に通らなかった方でも、フラット35なら審査に通る可能性があります。
楽天銀行の金利選択型住宅ローン
「フラット35」で有名な楽天銀行ですが、変動金利や10年固定金利などの金利選択型住宅ローンも取り扱っています。 その金利選択型住宅ローンの特徴を解説します。
楽天銀行の金利選択型住宅ローン 注目ポイント
金利選択型住宅ローン
楽天銀行の住宅ローンは、フラット35が知られていますが、通常の金利選択型住宅ローンも取り扱っています。 「フラット35」のイメージが強い楽天銀行ですが、この金利選択型住宅ローンもなかなかおすすめの住宅ローンです。 その楽天銀行の金利選択型住宅ローンの特徴は、事務手数料が定額制であることと、2つの疾病特約が団信に加えて無料で付帯することです。最新の適用金利は審査結果によって決まる仕組みのため、公式サイトでご確認ください。
団信に加えて「がん保障特約」と「全疾病特約」が無料で付帯
通常の住宅ローンでは団信への加入が必須となっています。団信は契約者が死亡または高度障害時に残りの住宅ローン残高が保障されますが、楽天銀行の金利選択型住宅ローンには団信に加えて無料で疾病特約が付帯します。 「がん保障特約（50％保障）」はがんと診断されると残りの住宅ローン残高の半分が支払われる保障です（融資実行日の年齢が満50歳以下の方が対象。満51歳以上の方は全疾病特約付団信に保険料負担なしで加入できます）。 「全疾病特約」は病気やケガで所定の就業不能状態が続いた場合に住宅ローン返済を保障する特約です（精神障害や妊娠・分娩など一部対象外があります）。 団信以上の手厚い保障が無料で付帯するのが楽天銀行の金利選択型住宅ローンの大きな特徴です。なお、100％保障のがん団信（全疾病特約付）を希望する場合は年0.2％の金利上乗せで選択できます。
金利選択型でも低い事務手数料 ― 借入額が大きいほど効く定額制
ネット銀行の事務手数料は通常では借入額の2.20％(税込)ですが、楽天銀行はいくら借り入れても一律で330,000円(税込)と大幅に安くなります。例えば4,000万円を借り入れる場合、借入額の2.20％なら事務手数料は88万円ですが、楽天銀行なら33万円。その差は55万円にもなります。現金での支払が必要で元金が減るわけでもない”手数料”はできるだけ安く済ませておくに越したことはありませんね。逆に借入額が1,500万円程度までの場合は定率型の方が安くなることもあるため、ご自身の借入額で必ず比較しましょう。 また、楽天銀行の金利は基準金利から審査結果に応じて引き下げ優遇が決まり、最終的な適用金利が決まる仕組みです。審査によっては下限の金利では決まらない可能性もある点は理解しておきましょう。 楽天銀行の金利選択型住宅ローンは、借入額が大きく、事務手数料などの諸費用をなるべく安く抑えたいと考える方に向いています。さらに団信に加えて無料で付帯する疾病特約による手厚い保障も加わることで、借り換えを考えている方にも検討の価値がある住宅ローンでしょう。
