auじぶん銀行のペアローン｜連生団信の上乗せ金利と落とし穴

ペアローンを利用する人が増加

共働き世帯は増え続けており、都市部を中心に住宅価格も高い水準が続いています。好条件の住宅を1人の収入だけで購入するのが難しくなったことで、金融機関もペアローンへの対応を積極化してきました。

auじぶん銀行のペアローン利用率

auじぶん銀行が2022年3月24日に公表したニュースリリースによると、2021年に同行で住宅ローンを借りた人の3割以上がペアローンを利用し、20代に限ると6割以上がペアローンだったとのことです。

収入が上がりきらない若い世代にとってペアローンが選択肢として定着していること、そしてその層にauじぶん銀行が選ばれていることが数字に表れています。※2022年3月公表時点のデータです。

ペアローンを検討しているなら、印紙税を節約できる電子契約の住宅ローンを選択肢に加えておくと、それだけで数万円の差がつきます。

auじぶん銀行の住宅ローンのメリットはこちら

三菱ＵＦＪ銀行の場合

2022年10月23日の日本経済新聞では、住宅ローン国内最大手の三菱ＵＦＪ銀行でもペアローンの取り扱いが増えていることが報じられ、同行デジタルサービス推進部の担当者による『直近は全体の20％程度がペアローンでの融資になっている』という発言が紹介されていました。※2022年10月の報道時点の数値です。

ペアローンの利用状況

日本経済新聞によると、首都圏で新築マンションを購入して住宅ローンを利用した契約のうち約34％、関西では約25％がペアローンでした。マンション価格の上昇とともに、ペアローンの利用率も右肩上がりで推移しています。※2024年2月時点の報道データです。

ペアローンとは？

1つの住宅に対して、夫婦や親子などの2人がそれぞれの名義で住宅ローンを組むのがペアローンです。お互いが相手の債務の連帯保証人になり、協力して返済していく形になります。

2本の契約に分かれるため、住宅ローン控除を2人がそれぞれ利用できます。借入可能額も、仮に夫婦の年収が同じなら単純計算で2倍近くまで増やせる可能性があります。

デメリットは、どちらか一方が死亡・高度障害になっても、残高が全額0円になるわけではないという点です。亡くなった側の契約分は団信で完済されますが、残された側の契約分の返済義務はそのまま残ります。

これをカバーするのが連生団信で、夫婦のどちらかに万が一のことがあった場合に2本合計の残高が保険金で弁済されます。auじぶん銀行もペアローン連生団信を取り扱っています（2025年1月から提供）。ネット銀行ではPayPay銀行も連生団信を提供しており、フラット35でも「デュエット（夫婦連生団信）」があります。

ただし、連生団信は「無料で付いてくる保障」ではありません。auじぶん銀行では単独ローンなら上乗せ0円で使えるがん50％保障団信も、ペアローン連生団信にすると年0.30％の上乗せになります。フラット35のデュエットも掲載金利＋年0.18％です。2人分の残高をまとめて保障してもらう対価はきちんと発生するので、後述の比較表で水準を確認してください。※加入条件・上乗せ金利は各行で異なります。auじぶん銀行では、ペアローンの債務者いずれかがワイド団信になる場合は連生団信を利用できません。詳細は公式サイトでご確認ください。

また、契約が2本に分かれるため、司法書士報酬や印紙代など契約1本ごとに発生する費用は2本分かかります（金額の増え方は後述します）。

急激に増加する共働き世帯

女性の社会進出が進み、夫婦共働き世帯は増え続けています。今後はフルタイムの共働き世帯がさらに増えると見込まれています。

引用；｜労働政策研究・研修機構（JILPT）

こうした変化に合わせて、共同で住宅ローンを借りる仕組みに対応する金融機関も増えました。その代表がペアローンです。

ペアローン・収入合算（債務連帯）の違いとは？

混同しやすいペアローンと収入合算の違いを整理しておきましょう。

判断の分かれ目は「住宅ローン控除を2人分使いたいか」と「諸費用の増加を許容できるか」です。控除を2人で使える効果は大きい一方、契約が2本になる分だけ手続きと費用が増えます。次の見出しで、増える費用と増えない費用を分けて確認します。

ペアローンで「増える費用」と「増えない費用」

「ペアローンは諸費用が2倍」と説明されることがありますが、正確には、2倍になる費用とほとんど変わらない費用があります。ここを取り違えると、必要以上に不安になったり、逆に見積もりが甘くなったりします。

※費用の考え方の整理です。実際の金額・手数料体系は金融機関ごとに異なるため、必ず各行の公式サイトでご確認ください。

つまりauじぶん銀行のように定率型の事務手数料＋電子契約の銀行では、ペアローンにしても増える費用は限定的です。逆に、事務手数料が定額型の商品は「1本ならお得、2本にすると差が縮む」という関係になります。ペアローン前提なら、定額型・定率型のどちらが得かは1本のときと結論が変わり得るのです。

ペアローン利用時の団信はどうなる？

ペアローンでは2人がそれぞれ住宅ローンを組むため、団信の契約も2本になります。別々の契約なので、死亡・高度障害となった側の契約分しか保険金は支払われません。夫婦のどちらかに不測の事態が起きると、残された側の返済が続くうえに生活スタイルも変わるため、返済が苦しくなることがあります。

2人分の保障を確保したい場合は、前述の連生団信（auじぶん銀行のペアローン連生団信、PayPay銀行の連生団信、フラット35の「デュエット」など）を検討してください。フラット35のデュエットはSBIアルヒ（フラット35）などで相談できます。デュエットの上乗せは掲載金利＋年0.18％で、2026年8月資金受取分の【フラット35】（返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付き）の最も多い金利は年3.290％です（住宅金融支援機構・2026年8月9日確認）。

連生団信は「上乗せ金利」がいくらかかるのか（auじぶん銀行の例）

ここが、ペアローンの総コストでいちばん見落とされる部分です。auじぶん銀行の団信は「単独ローンなら上乗せ0円」で知られていますが、ペアローン連生団信を選ぶと同じプランでも上乗せ金利が発生します。auじぶん銀行の公式サイト（2026年8月8日現在）で公表されている水準は次のとおりです。

※auじぶん銀行 公式サイト「団体信用生命保険」（2026年8月8日現在）。上記の保障内容は2025年1月14日以降に借り入れた方が対象です。上乗せ金利の適用の有無・内容は同行が定める基準日で判定されるため、申込時の案内と異なる場合があります。51歳以上の方は一般団信・ワイド団信のみの取扱いです。

単独なら0円のがん50％保障が、ペア連生にすると年0.30％。ペアローンは2本分の残高を抱える借り方なので、この0.30％は単独ローンの0.30％よりも重く効きます。「連生にするか、2人それぞれ単独の団信にして生命保険で補うか」は、金額に置き換えて比べるべき論点です。

意外な落とし穴①：保険金が下りると「一時所得」で課税されることがある

auじぶん銀行の公式サイトには、ペアローン連生団信について次の注意書きがあります（2026年8月8日現在）。

ペアローン債務者のいずれか1人に保険金の支払事由が生じ、被保険者2人分の保険金が支払われた場合、支払事由に該当していない方の免除された債務は「一時所得」とみなされ、所得税の課税対象になります。

つまり、連生団信で残された側のローンが0円になっても、その分に税金がかかる可能性があるということです。連生団信のメリットだけを説明している記事は多いのですが、ここは事前に知っておきたい部分です。詳細は同行の『被保険者のしおり』の「ペアローン連生団信に関する重要事項」に記載されていますので、申込前に必ず確認してください。税額の考え方に迷う場合は税務署や税理士への確認が確実です。

意外な落とし穴②：ペア相手が完済しても、上乗せ金利は残る

もうひとつ、公式サイトに明記されている条件があります。ペア相手のローンが完済などで終了した場合、ペア相手の保障は終了して本人のみの保障が続きますが、本人には引き続きペアローン連生団信の上乗せ金利が適用されます（2026年8月8日現在）。

「収入に余裕があるほうから先に完済する」という戦略と相性が悪い点なので、繰上返済の計画がある方はとくに注意してください。

意外な落とし穴③：保障される金額には上限がある

auじぶん銀行の団信の引受保険会社はライフネット生命保険株式会社です。同社が提供する団信付帯の借入がほかにもある場合、加入最高保険金額は通算2億円で、ペアローン連生団信を申し込む場合はこの通算にペア相手の借入希望額も含まれます。また借入金額の通算が1億円を超える場合は、別途保険会社所定の健診書などの提出が必要です（こちらもペア相手の借入希望額を含めて判定）。

都市部で高額のペアローンを組む世帯ほど、この上限は現実的な制約になります。

なお、団信は「保障の厚さ」より先に「上乗せ金利」で総額が動きます。ペアローンは2本分の借入になるため、上乗せ0.1％の差でも総返済額への影響は単独ローンより大きくなります。上乗せ0円で保障を厚くできる銀行を選べるかどうかは、ペアローンではとくに重要です。この観点では、上乗せ0円の全疾病保障付団信を2026年3月から提供しているSBI新生銀行も、比較の候補に入れておくとよいでしょう。

ペアローンの住宅ローン控除のメリットは大きい

ペアローンは2名の名義で契約するため、2人がそれぞれ住宅ローン控除を使えます。

住宅ローン減税は令和8年度税制改正で適用期限が5年延長され、2026年（令和8年）1月1日から2030年（令和12年）12月31日までの入居が対象になりました。控除率は年末残高の0.7％、控除期間は13年です。2026年入居の新築・買取再販住宅の借入限度額は、認定長期優良住宅・認定低炭素住宅で子育て世帯・若者夫婦世帯が5,000万円、それ以外の世帯が4,500万円となっています。

限度額5,000万円なら控除額は年間最大35万円。ペアローンで2人が使えば世帯で年間最大70万円の控除枠になります。※子育て世帯は19歳未満の扶養親族がいる世帯、若者夫婦世帯は夫婦のいずれかが40歳未満の世帯です（入居年の12月31日時点で判定）。適用には合計所得金額2,000万円以下、床面積40㎡以上（合計所得金額1,000万円超の場合は50㎡以上）などの要件があります。住宅の性能・入居年・世帯区分で限度額が細かく分かれるため、正確な金額は国土交通省・国税庁の最新資料でご確認ください。

注意したいのは、控除枠は「借入額」ではなく「所得税・住民税の納税額」が上限になる点です。片方の収入が少ない場合、持ち分と借入割合を大きくしても控除を使い切れないことがあります。ペアローンの割合は、控除の使い切りまで考えて決めるのが合理的です。

auじぶん銀行のペアローンの特徴は？

婚約者・入籍予定者ともペアローンが組める

多くの金融機関のペアローンは入籍済みの夫婦が対象ですが、auじぶん銀行では入籍予定者・婚約者とペアローンを組めます。住宅ローンのために入籍手続きを前倒しする必要がないため、結婚と同時に新居へ移り共働きを続ける予定の人には使いやすい条件です。

親子でもペアローンが組める

auじぶん銀行のペアローンは親子でも利用できます。

同性パートナーもペアローンが組める

auじぶん銀行の住宅ローンは2021年4月23日から、同性パートナーとのペアローンにも対応しています。利用にあたっては同性パートナーと共同で作成した公的な証書の提出が必要なので、事前に準備しておきましょう。

返済期間・自己資金でも金利は変わる（ペアローン検討者は要注意）

ペアローンを選ぶ人は「借入額を増やしたい」「自己資金を厚く用意しにくい」という事情を抱えていることが多く、その場合は表示金利のままでは借りられないことがあります。auじぶん銀行の公式サイトでは、次の上乗せが案内されています。

※auじぶん銀行・au公式サイト（2026年8月確認）。上乗せ金利は今後の金利情勢等により変更となる場合があります。

連生団信の上乗せと重なると、「表示金利＋0.045％＋0.1％＋0.30％」といった積み上がり方をすることもあるため、比較サイトの一覧に載っている最低金利だけで判断しないようにしてください。

疾病保障が豊富で万が一の備えが厚い

auじぶん銀行ではがん診断50％保障、4疾病（急性心筋梗塞・脳卒中・肝疾患・腎疾患）の50％保障、全疾病長期入院保障が上乗せ0円で付帯します（がん50％保障団信）。※がん保障付き団信は借入時年齢50歳以下の方が対象です。51歳以上の方は一般団信・ワイド団信のみとなります。

ただし「上乗せ0円」は単独ローンの場合です。前述のとおり、同じがん50％保障団信でもペアローン連生団信にすると年0.30％の上乗せになります。ペアローン記事でここを混同したまま「auじぶん銀行なら無料」と読んでしまうと、資金計画がずれます。

とはいえ、連生にせず2人がそれぞれ単独の団信に入る形であれば、2人とも上乗せ0円でがん50％保障・4疾病50％保障・全疾病長期入院保障を持てます。ペアローンは2本分の残高を抱える形になるため、この選択肢があること自体の価値は大きいと言えます。

auじぶん銀行の全疾病保障の保障内容の詳細はこちらを確認ください

さらに、上乗せ金利を払えば、がんと診断された時点で残高が0円になる「がん100％保障団信」（単独 年0.05％上乗せ／ペア連生 年0.35％）や、4疾病も100％保障になり各種給付金も付く「がん100％保障団信プレミアム」（単独 年0.15％上乗せ／ペア連生 年0.45％）も選べます。引受保険会社はライフネット生命保険株式会社です。※auじぶん銀行 公式サイト・2026年8月8日現在。最新の保障内容・上乗せ金利は公式サイトでご確認ください。

ペアローンを選ぶ理由の多くは「1人の収入では希望する住宅に届かない」ことです。家計に占める返済の割合が高くなりやすいからこそ、不測の事態への備えは単独ローン以上に重要になります。

印紙代が不要！4万円の節約に

住宅ローンの契約書を紙で作成すると、契約金額が1,000万円超5,000万円以下の場合は2万円の収入印紙が必要です。ペアローンでは契約書が2通になるため、合計4万円かかります。auじぶん銀行は電子契約のため、この4万円がかかりません。

契約書に必要な印紙額

【最後に】ペアローンの注意点・デメリット

最後に、ペアローンで実際につまずきやすいポイントを整理します。

育休中も返済は続く／継続的な収入を前提にしていないか

ペアローンは2人分の収入が続くことを前提にした借り方です。産休・育休中も返済は待ってくれませんし、病気やケガでどちらかが働けなくなる可能性もあります。「片方の収入だけで何か月しのげるか」を確認したうえで借入額を決めてください。育休中の収入減を織り込んだ資金計画になっているかが分かれ目です。

別居や離婚することになったら？

別居や離婚をしても、金融機関がローンの1本化に応じるとは限りません。1名分にまとめると返済負担率の面で審査が通りにくくなるためです。

売却で合意できたとしても、売却価格が住宅ローン残高を下回れば、差額を現金で用意する必要があります。新生活を始めるタイミングでまとまった資金を出すのは負担が大きく、結果としてどちらかが住み続けて返済を続ける、という選択を迫られることもあります。借入額を抑える、繰上返済を進めるといった備えが有効です。

持ち分とローンの割合に注意

登記の持ち分と住宅ローンの負担割合が大きくずれていると、贈与とみなされて贈与税の対象になる可能性があります。頭金を出した割合も含めて、実際の負担に見合った持ち分にしておきましょう。判断に迷う場合は税務署や税理士に確認するのが確実です。

ペアローンでよくある質問

Q. ペアローンにすると審査は厳しくなりますか？

A. 2人ともが審査に通る必要があります。どちらか一方でも通らなければペアローンは成立しません。片方の勤続年数が短い、転職直後、雇用形態が派遣・契約社員といった事情がある場合は、収入合算（連帯債務・連帯保証）や、雇用形態の条件が緩やかな銀行を含めて比較したほうが現実的です。

Q. 夫婦で借入額の配分はどう決めればよいですか？

A. 出発点は「収入の比率」と「持ち分の比率」をそろえることです。そのうえで、住宅ローン控除を使い切れるか（納税額の範囲か）、育休などで収入が下がる時期があるかを踏まえて調整します。返済額の大きいほうに保障を厚めに付ける、という考え方もあります。

Q. 片方が先に完済したい場合、繰上返済は自由にできますか？

A. 契約が別々なので、それぞれの契約で個別に繰上返済できます。一部繰上返済手数料が0円の銀行なら、収入に余裕があるほうから先に返していく戦略も取れます。ただし定率型の事務手数料は繰上返済しても戻らないため、早期完済の予定があるなら手数料体系も含めて選んでください。

auじぶん銀行の公式サイトはこちら

【参考】ペアローンを取り扱いしているおすすめの主要金融機関

※ドコモの銀行は現在ＮＴＴドコモの連結子会社（ドコモと三井住友信託銀行の共同経営）で、2026年8月に商号を「ドコモＳＭＴＢネット銀行」へ変更しました。取り扱い条件は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

なお、auじぶん銀行の住宅ローンのペアローンや収入合算についてはこちらのサイトで詳しく解説していますので合わせて参考にしてみてください。

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