同性パートナーが使える住宅ローンの現状

同性パートナーと2人で住宅ローンを組む方法は、いまでは一部の銀行だけの特別な扱いではありません。2017年7月にみずほ銀行が邦銀で初めて同性パートナーを配偶者と同じように扱う改定を行い、その後ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）などが続き、2023年1月からは住宅金融支援機構のフラット35でも連帯債務での申込みができるようになりました。

ただし、使える借り方と必要書類は金融機関ごとに違います。

多くの金融機関が求めるのは、自治体のパートナーシップ証明書か、2人の関係を定めた公正証書です。どちらを用意できるかで申し込める先が変わるため、ここでは主な金融機関の対応状況と、2人で借りるときのコスト面の注意点を整理します。

2017年、みずほ銀行が邦銀で初めて同性パートナーに対応

みずほ銀行は2017年7月6日、住宅ローンの家族ペア返済と収入合算で、配偶者の定義に同性パートナーを含める改定を行いました。当初の条件は、東京都渋谷区が発行するパートナーシップ証明書の写しを出すことでした。同年10月には範囲を広げ、特定の自治体の証明書がなくても、所定の公正証書があれば申し込めるようにしています。

それまで同性カップルは法律上の家族と認められないため、夫婦のようにペアローンを組めず、どちらか1人の名義で借りるしかありませんでした。その結果、名義人に万一のことがあっても、パートナーには住宅の相続権がないといった問題が残っていました。みずほ銀行の改定は、こうした状況を金融機関の側から変えた最初の動きです。

同性パートナーが使える住宅ローンの現状（2026年10月時点）

主な金融機関の公式の案内を、2026年10月に確認した内容でまとめました。表にない金融機関でも対応している場合があるため、取引を考えている金融機関には申込み前に確かめておくと確実です。

金融機関・商品	同性パートナーと使える借り方	主な必要書類
みずほ銀行	家族ペア返済（ペアローン）	任意後見契約と合意契約の公正証書（正本または謄本）、任意後見契約の登記事項証明書。渋谷区のパートナーシップ証明書の写しなどでも可
ドコモSMTBネット銀行	ペアローン、収入合算（連帯保証）、担保提供	任意後見契約と合意契約の公正証書（謄本）、任意後見契約の登記事項証明書
フラット35（住宅金融支援機構）	連帯債務（収入合算）。夫婦連生団信も利用可	機構が定める2種類の書類のいずれか（取扱金融機関に提出）
2026年10月時点の各機関の案内による。みずほ銀行の住宅ローンは現在、収入合算の取扱いがなく、2人で借りる場合は家族ペア返済になります。

ドコモSMTBネット銀行は、合意契約の公正証書に、愛情と信頼にもとづく真摯な関係であることや、同居して生活費を分担する義務があることを明記するよう求めています。なお、同行の住宅ローンのWEB申込コースは2026年10月30日17時で仮審査の受付を終えるため、それ以降は銀行代理業者が窓口になる対面相談コースでの申込みになります。

フラット35は2023年1月4日の受付分から、同性パートナーを連帯債務者や物件の共有者にできるようになりました。全期間固定の金利で2人の収入を合わせて借りたい場合の選択肢です。

ペアローンの仕組みとメリット

同性パートナーと2人で借りる方法として多くの銀行が用意しているのがペアローンです。ペアローンとは、1つの住まいに対して2人がそれぞれ別々に住宅ローンを契約し、互いに相手のローンの連帯保証人になる形のことをいいます。契約が2本になる点が、1本のローンを2人で背負う収入合算（連帯債務・連帯保証）との大きな違いです。

ペアローンのメリット

・単独で借りるよりも借入可能額を大きくできる
2人の収入をそれぞれ審査に使えるため、1人で借りるより借入額を増やせます。物件価格が上がっている現在は、選べる物件の幅が広がります。

・2人とも住宅ローン控除を受けられる
それぞれが住宅ローンを契約するので、要件を満たせば2人とも自分のローン残高に応じて控除を受けられます。控除率や限度額は住宅ローン控除の解説で確認できます。

・それぞれが団信に加入できる
契約ごとに団信（団体信用生命保険＝契約者に万一のことがあったときにローン残高が保険金で返済される保険）に入るため、どちらの借入れにも保障が付きます。

・それぞれ違う金利タイプを選べる
一方は変動金利、もう一方は固定金利というように組み合わせれば、金利上昇のリスクを分散できます。

ペアローンのデメリット

・諸費用が2本分かかる
事務手数料や印紙代などが契約ごとに必要になります。定率型の事務手数料なら借入総額に対する負担は変わりませんが、定額型や最低手数料がある場合は2本分の費用が積み上がり、表面の金利だけでは見えないコストが増えるからです。

・団信で残高が0円になるのは片方だけ
単独の契約なら、契約者が死亡などの状態になると団信で残高が0円になります。ペアローンでは一方のローン残高が0円になっても、もう一方の返済は残ります。2人の契約を1つの保険で守る連生団信を用意している金融機関もありますが、金利の上乗せが必要なことが多く、条件は金融機関ごとに違います。

関係を解消したときの扱いも難しくなります。ローンは2本残るのに住まいは1つなので、どちらが住むのか、持ち分と返済をどう分けるのかを決めなければなりません。同性パートナーは現行の法律では互いの法定相続人にならないため、遺言で住まいの持ち分を相手に遺すなど、相続の備えも合わせて考えておく必要があります。

借入額が大きくなれば返済額も大きくなるので、借りられる額が返せる額ではないことも忘れないでください。連生団信の上乗せ金利がどれくらいかかるかはauじぶん銀行のペアローンと連生団信の解説で具体的に比べています。

手数料・団信の条件は改定されることがあります。総額で比べる際は、各金融機関の最新の条件表を基にしてください。