夫婦共働き世帯が増え金融機関も共働き夫婦のための住宅ローンをいくつか提供しています。

その代表的なサービスがペアローン。ペアローンは夫婦や親子が1つの物件を別々の住宅ローンを契約する方法です。それ以外にも収入合算(連帯債務)などの方法が用意されていますが今回はペアローンについて解説していきたいと思います。

ペアローンは1つの物件にたいして2人が別々の住宅ローンを契約して希望する金額を借り入れる方法です。どちらか一方の収入だけでは借りれれない金額を借りることができるというメリットがある一方で、例えば契約書に貼る印紙税なども2重にかかってしまうなど、住宅ローンを組むため諸費用が多くかかってしまうなどのデメリットもあります。

最新の住宅ローンの1つじぶん銀行では住宅ローン契約書が電子化してそもそも収入印紙代を不要とすることで、収入印紙代を不要としています。これは、通常の借り入れでも収入印紙がかからないのはメリットですが、ペアローンを利用する場合は収入印紙代が約2倍かかるのが通常なのでそのメリットは大きくなります。ペアローンのような形態を考えている人は、じぶん銀行のペアローンのように利用者メリットを考えて商品化以前を続けている金融機関を特におすすめしたいと思います。

 

ペアローンとは

 

ペアローンとは?

1つの住宅に対して家族・親子など住宅ローンを組むことができる親族2名がそれぞれの名義で住宅ローンを組むことを言います。ペアローンではお互いが相手の債務に対する連帯保証人となりますので、ペアになって1つの住宅のローンを返済していくイメージです。なお、それぞれで住宅ローンを組むので住宅ローン控除に適用される金額はそれぞれ別々になります。

ペアローンのメリットは何といっても借り入れ可能金額を増やせることです。例えば、夫婦の年収が同じであれば借入限度額が単純計算で2倍になる可能性がります。

デメリットはどちらか1名が死亡したり高度障害になった場合に、他方の住宅ローン返済は続けることや、司法書士、印紙など各種諸経費が多くかかってしまう点があげられます。

ペアローンの団信

 

 ペアローン・収入合算(債務連帯)の違いとは?

次にペアローンと収入合算の違いについて整理しておきましょう。

  ペアローン 収入合算(債務連帯)
契約 2人が別名義で契約を結ぶ 1人(主契約者)の名義で契約を結ぶ
メリット

2人がそれぞれ住宅ローン控除が受けられる

1人契約より借入額を増やせる

1人契約より借入額を増やせる

ペアローンよりも収入合算者になる方がハードルが低い

デメリット

司法書士、収入印紙など契約に関わる諸費用が2倍必要

二人とも住宅ローン審査に通る必要がある

持ち分の設定によっては贈与税がかかる可能性がある

連帯債務者は団信契約に関係がない

(例;契約者が夫である場合、妻に万が一のことがあっても団信の保障は受けれない)

 

ペアローンを利用時の団信はどうなる?

ペアローンは2名がことなる住宅ローンを組むため、団信の契約も2つ結ぶこととなります。

 

 

じぶん銀行のペアローンの特徴は?

①婚約者・入籍予定者ともペアローンが組める!

多くの金融機関のペアローンは基本的に入籍している共働き夫婦を対象としていますが、じぶん銀行では入籍予定者・婚約者とペアローンを組むことができます。住宅ローンのために集積手続きを早める必要がないので結婚と共に新居に住んで共働きを続ける予定の夫婦にとって使いやすい利用条件と言えます。

②疾病保障が豊富で万が一の備えが万全!

じぶん銀行ではがんと診断されるだけで住宅ローン残高が50%になるがん50%保障団信、がん診断で住宅ローン残高がゼロになるがん100%保障団信、11疾病保障(がん、糖尿病・高血圧性疾患・腎疾患・肝疾患・慢性膵炎・脳血管疾患・心疾患・大動脈瘤および解離・上皮内新生物・皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん)団信など豊富な疾病保障を取り扱っています。

ご夫婦で住宅ローンを組むからには万が一の備えを徹底したいという方にも嬉しい商品ラインナップと言えます。

なお、ペアローンを組む人には「夫婦平等の考えのもとお財布や資産を分別管理していくため」という人もいますが、希望する借入金額を増やすため(片方の収入だけでは希望するマイホームが買えない)だと思います。家計におけるローン返済の割合が多くなってしまいがちなので、将来の不測の事態にはできるだけ備えておく必要があります。その点でもじぶん銀行の住宅ローンは優れていると言えます。

疾病保障の詳細はじぶん銀行の公式サイトで確認できます http://www.jibunbank.co.jp/

じぶん銀行の団信

 

③印紙代が不要!4万円も節約に?

住宅ローンの契約書を紙で行うと、住宅ローン契約金額が1,000万円以上5,000万円未満の場合、2万円の収入印紙を貼る必要があります。ペアローンですと、契約書が2通必要となるので、合計で4万円のコストとなります。

じぶん銀行の住宅ローンはサービス導入時からネット完結型の住宅ローンを展開しているからこそ実現できるメリットと言えます。

 

【最後に】ペアローンの注意点・デメリット

最後にペアローンに関する注意点、デメリットです。

1.ご夫婦の継続的な収入の有無

ご夫婦でペアローンを組んだ場合に奥様が妊娠をして育児休暇をした際にも住宅ローンを返済する必要があるため、ペアローンでどの程度の借入れをし、月々の返済額とするかは慎重な判断が必要でしょう。

妊娠時以外にも妻が退職したなど、収入がペアローンを組んだ際の前提と異なる状況にならないか注意が必要ですね。

2.別居や離婚など

別居や離婚となった場合にはマイホームを売却することとしても、売却額が住宅ローン残高を下回る場合は夫婦のいずれかが住み続けるなどの対応に迫られる可能性もあります。

3.ペアローンの割合

ペアローンを組む際の割合についても、注意が必要です。登記する住宅の持分割合と購入資金割合に差異があると、贈与税が発生するリスクがあります。

 

ペアローンを組んで後悔したとならないようにしっかりとして返済計画が必要です。

 

【参考】ペアローンを取り扱いしているおすすめの主要金融機関

ソニー銀行の住宅ローン 住信SBIネット銀行(フラット35) au住宅ローン SBIマネープラザ ARUHI(アルヒ) 新生銀行 住信SBIネット銀行 楽天銀行(金利選択型) 楽天銀行(フラット35)

横浜銀行

三菱東京UFJ銀行

三井住友信託銀行

武蔵野銀行

北洋銀行

福岡銀行

千葉銀行

イオン銀行

京都銀行

みずほ銀行

 

 

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