電子契約でオンライン完結する住宅ローン手続きのイメージ

低金利な変動金利に全疾病保障を無料付帯して融資を伸ばしてきた住信SBIネット銀行（NEOBANK）は、2017年3月から住宅ローンの電子契約に対応しています。今でこそメガバンクや地方銀行でも電子契約は当たり前になりましたが、当時の金融業界の中では先駆けて導入したといえます。

住信SBIネット銀行が電子契約の導入を急いだ背景には、住宅ローンで同行のライバルといえるauじぶん銀行が2015年12月にネット完結型（電子契約）の住宅ローンで市場に参入したことも影響していると考えられます（住信SBIは1年以上遅れて電子契約に対応した形です）。

ここでは、電子契約のメリットと、住信SBIネット銀行の住宅ローンの特徴を、金利だけでなく諸費用・団信を含めた「総コスト」の視点で改めて整理します。

収入印紙が不要になる

税法上、電子契約を利用した場合、紙の契約書に通常必要となる収入印紙の貼付が不要になります。住宅ローン（金銭消費貸借契約書）の印紙税には軽減措置がないため、下表のように最大で6万円の節約になります。

住宅ローン契約額印紙額
100万円を超え500万円以下2,000円
500万円を超え1千万円以下10,000円
1千万円を超え5千万円以下20,000円
5千万円を超え1億円以下60,000円

電子契約で収入印紙が不要になるイメージ

印紙税は契約時に現金で必要になる費用です。事務手数料や登記費用と並んで初期費用を押し上げる要素なので、電子契約で印紙代を抑えられるのは総コスト面でも見逃せないメリットです。

契約までのスピードを短縮できる

契約書を電子化することで郵送のやり取りにかかる時間を削減でき、契約手続きをスムーズに進められます。住信SBIネット銀行の住宅ローンは、申込から契約までネットと電子契約で進められる部分が広がっています。

ただし、審査では収入や物件に関する書類の確認が必要で、内容によっては手続きに一定の期間がかかることがあります。手続き方法や所要期間は申込チャネルや時期によって変わるため、引き渡し時期から逆算して余裕を持ったスケジュールで進めると安心です（最新の申込手順は公式サイトでご確認ください）。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの特徴

変動金利の低さ

住信SBIネット銀行は、固定金利には大きな割安感がない時期もありますが、変動金利は引き続きネット銀行の中でも最安水準を提供しています。新規で住宅ローンを借りる人の多くが変動金利を選んでいる状況で、地方銀行などと比べると魅力的な水準です。

ただし、審査結果によっては表示金利に年0.100%〜0.300%上乗せとなる場合があり、必ずしも公式サイトの最低金利で借りられるとは限りません。最低金利だけで判断せず、自分の条件で提示される金利を確認することが大切です（金利は時点により変動します。最新は公式でご確認ください）。

充実した団信「スゴ団信」と全疾病保障

住信SBIネット銀行の住宅ローンには、団体信用生命保険「スゴ団信」が用意されています（2023年4月にグレードアップ）。50歳以下なら「3大疾病50（がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態のときローン残高が半額）」と「全疾病保障」が金利上乗せなしで無料付帯、50歳超でも全疾病保障が無料付帯されます。

全疾病保障は、8疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）と、それ以外のすべての病気・ケガ（精神障害を除く）による就業不能状態をカバーし、就業不能が続く間は月々の返済が保障され、就業不能状態が12ヶ月継続するとローン残高が全額保障されます。ここで注意したいのは、「12ヶ月継続」という条件はハードルが高めで、数ヶ月で復帰した場合は残高全額の保障は受けられないという点です。保障の手厚さと、実際に支払われる条件の両面を理解しておきましょう（待機期間や支払条件の詳細は公式でご確認ください）。

アプリでATM・振込手数料の優遇

メガバンクやゆうちょ銀行ではATM利用料の値上げが相次いでいます。せっかく住宅ローンで返済を抑えても、日々のATM・振込手数料がかさむのはもったいないものです。

住信SBIネット銀行では、スマホアプリの「アプリでATM」や「ことら送金」を使えば、ランクに関わらず何度でも手数料無料でATM入出金・送金ができます。さらに、預金残高やサービス利用に応じて決まる「スマプロランク」（2026年5月の改定で5段階に変更）に応じて、他行あて振込手数料やATM手数料の無料回数が増えます。住宅ローンの利用もランク判定の対象です（特典内容は改定されることがあるため最新は公式でご確認ください）。

よくある質問（FAQ）

Q. 電子契約だと何が得になりますか？

A. 最大のメリットは収入印紙代が不要になること。借入額1千万円超〜5千万円以下なら2万円、5千万円超〜1億円以下なら6万円の節約です。さらに郵送のやり取りが減るぶん、契約手続きをスムーズに進められます。

Q. 金利が最安なら住信SBIで決めて大丈夫ですか？

A. 金利は重要ですが、事務手数料・団信・繰上返済のしやすさを含めた総コストで判断するのがおすすめです。住信SBIネット銀行は変動金利が最安水準で全疾病保障も無料付帯と魅力的ですが、審査次第で金利が年0.100%〜0.300%上乗せになる場合がある点や、団信の支払条件（全疾病は就業不能12ヶ月継続で残高保障）も確認しておきましょう。

Q. 自営業や勤続年数が短くても借りられますか？

A. ネット銀行の変動金利は、安定的・継続的な収入があれば自営業や転職直後でも申し込めますが、審査基準は比較的しっかりしている傾向があります。自営業の方は確定申告書での所得確認が中心となり、年収や事業の安定性が見られます。フラット35のように勤続年数の条件がやわらかい全期間固定の選択肢とあわせて、自分の属性に合う借入先を比較するとよいでしょう。

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