住宅ローンを店舗の窓口で対面相談する夫婦と担当者のイメージ

ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の住宅ローンは、ネット銀行でありながら全国50店舗以上の窓口で対面相談しながら申し込める「対面相談コース」を用意しています。しかも2026年9月時点では、対面相談コースの変動金利のほうがWEB申込コースより低い水準です。「対面は金利が高い」という住宅ローンの常識が、この銀行では当てはまりません。

背景には、8月までWEB申込コースにあった金利優遇が終了し、対面相談コースにだけ残ったという事情があります。どちらのコースを選ぶかで適用金利も上乗せ幅も変わるため、総コストの観点から違いを整理しておきます。

2026年9月時点ではWEB申込より対面相談のほうが低金利

まず現在の水準を押さえます。ドコモSMTBネット銀行の通期引下げプラン・変動金利（新規借入）は、公式サイトによるとWEB申込コースが年1.750%、対面相談コースが年1.200%（環境配慮型住宅の購入、または物件価格の80%以下での借入れの場合）です。物件価格の80%超で借りる場合の対面相談コースは年1.450%となっています（いずれも2026年9月1日現在）。

ドコモSMTBネット銀行の変動金利をWEB申込コースと対面相談コースで比較した棒グラフ
表示金利は最下限の水準で、審査結果により年0.100%〜0.550%（WEB申込コースは年0.300%まで）の上乗せが生じる場合があります。

この逆転が起きたのは、「環境配慮型住宅への特別金利優遇」と「物件価格の80%以下で借りる場合の金利優遇」が、WEB申込コースでは2026年8月実行分をもって終了したためです。同社は公式サイトで、これらの優遇は対面相談コースでは引き続き利用できると案内しています。

つまり、自己資金を2割入れられる人や、ZEH水準住宅・認定長期優良住宅などの環境配慮型住宅を買う人にとっては、いま対面窓口を使う金銭的な理由がはっきりある状態です。詳しい水準は対面相談コースの金利一覧とWEB申込コースの金利一覧で確認できます。

ネット銀行の金利が低い理由は？

同行は2024年度の住宅ローン新規実行額が国内行No.1※で、低金利に加えてガン・3大疾病からすべての病気・ケガまでカバーする団信「スゴ団信」を持つことが支持されてきました。

※ドコモSMTBネット銀行調べ（2025年3月31日時点）：りそなホールディングス、ａｕじぶん銀行、三菱UFJフィナンシャル・グループ、三井住友フィナンシャルグループ、三井住友トラストグループを含む国内行および同社の開示資料に基づく。

ドコモSMTBネット銀行をはじめとするネット銀行では、店舗網のコストを抑え、それを金利に還元することで低金利を実現してきました。大手銀行と比べて金利が低く、付帯サービスも手厚いことが多いのはこのためです。

その一方で、全国に大規模な店舗網を持たないため「専門家に対面で相談しにくい」ことが長らくデメリットとされてきました。借入額が大きく商品性も複雑な住宅ローンだからこそ、対面で相談したいという方は少なくありません。

そのデメリットを解消するために用意されているのが、対面チャネルの「住宅ローン（対面相談コース）」です。ネット銀行の商品性を持ったまま、窓口で相談しながら手続きを進められます。

全国50店舗以上の窓口で対面相談が可能

対面相談コースは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者の窓口で取り扱われており、全国50店舗以上で専任スタッフに相談しながら申込み・手続きができます（2026年9月時点・公式サイト確認）。駅近の店舗が多く、土日の相談にも対応しています。

窓口には専属代理店の「ローンプラザ」のほか、SBIマネープラザ、SBIアルヒ、グッドモーゲージ、保険見直し本舗など複数の代理店が並びます。店舗によって取扱商品が異なる点には注意が必要で、フラット35のみを扱う専門店では対面相談コースの相談はできません。来店前に取扱商品を確認しておくと二度手間になりません。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンを扱うSBIマネープラザにも注目

対面相談コースを取り扱う代表的な窓口がSBIマネープラザです。

SBIマネープラザ

SBIマネープラザは、低金利と高い付加サービスのネット銀行と、店舗で対面相談できる大手銀行のいいとこ取りができる窓口ということになります。店舗数は大手銀行ほど多くありませんが、不安や悩みを解消しながら借入れを進めたい方には有力な選択肢です。

SBIマネープラザは、

  • 住宅ローン専属の担当者がつく
  • 平日だけでなく土日の相談にも対応
  • 24時間ネットから来店予約が可能

と充実した相談体制を整えています。さらに3大疾病やすべての病気・ケガに備える「スゴ団信」付きの住宅ローンでの借入れが行えることを考えると、お近くにSBIマネープラザの店舗がある方は、一度住宅ローンの相談をしてみることをおすすめします。

WEB申込コースと対面相談コースの違い

同じドコモSMTBネット銀行の住宅ローンでも、コースによって金利も手続きも変わります。どちらが向いているかは「相談の手厚さ」と「審査上乗せの幅」を含めた総コストで考えるのがポイントです。

比較の観点WEB申込コース対面相談コース
変動金利（通期引下げプラン・新規）年1.750%年1.200%（環境配慮型住宅または物件価格80%以下）／年1.450%（80%超）
環境配慮型住宅・自己資金2割の優遇2026年8月実行分で終了引き続き利用可能
手続きLINE・WEBで申込みから契約まで完結全国50店舗以上の窓口（SBIマネープラザ等）で対面手続き
相談チャット・電話など非対面専任スタッフに対面相談（土日対応）
審査による金利上乗せ年0.100%〜0.300%の場合あり年0.100%〜0.550%の場合あり
向いている人優遇の対象外で、手続きを自分のペースで進めたい人自己資金2割・環境配慮型住宅に当てはまる人、相談しながら決めたい人

※金利はいずれも2026年9月1日現在の適用金利。表示金利は最下限の水準で、実際の適用金利は審査結果によって変わります。

コース選びで見落としやすいのが、両コースとも団信のプラン次第で年0.200%〜0.400%の上乗せがある点と、借入期間が40年超〜50年以内だと年0.150%が上乗せされる点です。返済期間を最長50年まで伸ばして毎月の負担を抑える設計は魅力的ですが、その分の金利コストは織り込んで比べてください。

審査により金利が変わるかも

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは、審査結果次第で公式サイトに表示される金利に上乗せが生じることがあります。WEB申込コースで年0.100%〜0.300%、対面相談コースでは年0.100%〜0.550%の上乗せとなる場合があります（2026年9月1日現在）。

つまり対面相談コースは、上乗せが最大まで乗ると年1.750%となり、WEB申込コースの表示金利と並びます。表示金利で確定するわけではないので、仮審査で提示された適用金利を確認したうえで他行と比較するのが失敗しないコツです。

自営業や転職直後など、属性面で上乗せを警戒している方はなおさら、表示金利ではなく提示された金利で判断してください。同行の金利や団信の中身はドコモSMTBネット銀行の住宅ローン金利とスゴ団信の記事で、諸費用まで含めた考え方は同行の総コスト解説で整理しています。

対面で相談しながら進めたいという軸で比べるなら、店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しているSBI新生銀行も、あわせて検討する価値のある選択肢です。

商号変更と経営体制について

同行は2025年10月にNTTドコモの連結子会社となり、現在はドコモと三井住友信託銀行の共同経営体制です。2026年8月3日には商号を「ドコモSMTBネット銀行」へ変更しています（旧・住信SBIネット銀行）。

金融機関コード・支店番号・口座番号は変更されていません。商号が変わったことで既存の住宅ローン契約の条件が変わるものでもありません。他行から振り込む際の名義指定だけ、新しい商号へ切り替わっている点を押さえておけば十分です。

よくある質問

Q. WEB申込コースと対面相談コースは同時に申し込めますか？

A. できません。公式サイトの注意事項に「WEB申込コース・対面相談コース・フラット35は同時に申込みできない」と明記されています。コースを変更したい場合は先の申込みを取り下げてから改めて申し込むことになり、提出書類も出し直しです。最初にどちらで進めるかをよく検討しましょう。

Q. 対面相談コースのほうが金利が低いのはなぜですか？

A. 環境配慮型住宅と物件価格80%以下の金利優遇が、WEB申込コースでは2026年8月実行分で終了し、対面相談コースには残ったためです。優遇の対象外であればWEB申込コースとの差は小さくなるので、自分が優遇条件に当てはまるかどうかが分かれ目になります。

Q. 相談できる店舗はどこで探せますか？

A. 公式サイトの店舗一覧から検索できます。全国50店舗以上あり、駅近で土日も営業している店舗が中心です。専属代理店の「ローンプラザ」のほか、SBIマネープラザなど複数の代理店が窓口となっています（2026年9月時点）。

Q. 対面相談コースでつなぎ融資は使えますか？

A. 取扱いがあります。公式サイトによると、つなぎ融資の適用金利は年2.800%（2026年9月1日時点）で、銀行代理業者または提携不動産会社を通じた申込みの場合のみ受け付けるとされています。注文住宅で着工金・中間金が必要な方は、この点でも対面窓口が選択肢になります。

Q. 商号変更後も住宅ローンはそのまま使えますか？

A. 使えます。2026年8月3日に「ドコモSMTBネット銀行」へ商号変更されましたが、商号変更自体で既存の契約条件が変わるものではありません。口座番号や支店番号も変わっていません。

※本記事の金利・上乗せ幅・店舗数は2026年9月19日に公式サイトで確認した内容です。金利は毎月見直され、月中に変更されることもあるため、申込前に公式サイトでご確認ください。


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住宅ローン比較ネット 編集部

掲載情報は各金融機関・公的機関の公式情報を確認して作成しています。

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