楽天銀行の住宅ローンでは、楽天ポイントは実際に貯まります。住宅を新しく購入・建築するための借り入れなら、エントリーのうえ借り入れを完了することで楽天会員ランクに応じて13,000〜20,000ポイントが進呈され、さらに返済口座を楽天銀行にするとハッピープログラムの会員ステージが1つ上がります（2026年9月24日時点・公式ページで確認）。
ただし借り換えはこのランク特典の対象外で、返済口座を他行にすると金利が年0.300％上乗せされます。ポイントより先に、まずこの2点を押さえておきましょう。
楽天銀行は2023年11月7日に2023年4～9月期（上期）の決算を発表しています。その際、楽天銀行の社長は「金利が上がれば、住宅ローン関連の貸し倒れが増える可能性が高い。もともと、中所得・高所得の顧客に絞って住宅ローンを提供していたが、今後はターゲットとする所得層をもう一段上げる」と説明しています。また、楽天銀行の住宅ローン残高は2023年3月末から9月末にかけて46億円減少しているのですが、それに対しては「金利が上がったとしても確実に返済できる顧客に絞った結果、住宅ローンの実行件数が減った」とコメントしています。
あくまでも、2023年11月7日の楽天銀行の決算説明発表から当サイトが推察したものですし、戦略や考え方が変わる可能性がありますが、楽天銀行は住宅ローンの審査を厳しくして住宅ローンの貸出を絞っていると考えることがわかります。
SBI新生銀行・ドコモSMTBネット銀行など、住宅ローン利用者の獲得に積極的な銀行の住宅ローンに申し込んだ方がより良い条件で借りられる可能性が高いと考えられますので、これから住宅ローンを申し込む人、借り換えを検討中の人はそれらの住宅ローンの申込を検討すると良いでしょう。これらの銀行は住宅ローンに積極的でキャンペーンも頻繁に行っています。ドコモSMTBネット銀行とSBI新生銀行の住宅ローンは、銀行代理業者のSBIマネープラザの店舗で専門スタッフに相談しながら申し込むこともできます。
楽天銀行は楽天グループの金融サービスを担う中心的な銀行です。楽天証券・保険・電子マネーなどと連携し、それらを「楽天ポイント」でつなぐことで、いわゆる楽天経済圏を形づくっています。
ただし楽天のポイント制度は改定が多く、条件は流動的です。住宅ローンのように金額の大きな取引ほど「ポイントへの期待」が先に立ちがちですが、数万円分のポイントは金利差や諸費用の差に比べれば小さな金額です。過度に期待せず、条件の細部を読むほうが結果的に得をします。
なお楽天銀行にはフラット35と金利選択型（変動金利・固定特約付き）の2種類がありますが、「楽天ポイントがもらえる・貯まる」という点では両者に大きな差はありません。
それでは、楽天銀行の住宅ローンで楽天ポイントが貯まる仕組みを、もらえる条件と落とし穴の順に整理していきます。
新規借り入れの進呈ポイントは会員ランクで13,000〜20,000ポイント
住宅の購入・建築のために楽天銀行で住宅ローンを組むと、楽天会員ランクに応じた楽天ポイントが進呈されます。対象は「住宅ローン（金利選択型）」「楽天銀行50年住宅ローン（無理なく返済プラン）」「フラット35」による新規借り入れです。
ランク別の進呈ポイントは次のとおりです（2026年9月24日時点・公式の会員ランク特典ページにて確認）。
| 楽天会員ランク | 進呈ポイント | 押さえる点 |
|---|---|---|
| ダイヤモンド | 20,000ポイント | エントリーとWEB事前審査の申込時点のランクで決まる |
| プラチナ | 18,000ポイント | |
| ゴールド | 15,000ポイント | |
| シルバー | 13,000ポイント |
この特典は実施期間を定めない常設の企画ですが、進呈の都合で月ごとにエントリー期間・WEB事前審査の申込期間・借入期間が区切られています。期間は毎月2日の10時に更新されます。
見落としやすい4つの条件
「もれなくもらえる」と書かれていても、実際には取りこぼしが起きやすい条件が並びます。申し込む前に次の4点を確認してください。
- ランクは申込時点で固定される：エントリーとWEB事前審査を申し込んだ時点の会員ランクが適用されます。あとでランクが上がっても、再エントリーは無効です。
- WEBからの事前審査に限られる：不動産会社・提携業者を通じた書面での事前審査は対象外です。自分でWEB申込をする必要があります。
- 楽天ポイント口座の登録が必要：借入実行月の末日までに登録を済ませます。楽天ID連携で申し込んだ人やハッピープログラムにエントリー済みの人は手続き不要です。
- 受け取るのは期間限定ポイント：借入月の翌々月末日までに、3ヶ月間使える期間限定ポイントとして進呈されます。使い切れなければ失効します。
対象になる人が「申込人（主債務者）」に限られる点も要注意です。連帯債務者名義の楽天ポイント口座は登録できません。また、OKB支店・NCB支店・JRE BANK口座の利用者は対象外とされています。
条件と最新の期間は、楽天銀行の住宅ローンの会員ランク特典ページで確認できます。
借り換えはランク特典の対象外（ここを取り違えやすい）
このランク特典は住宅の新規購入時の住宅ローンに適用され、返済中のローンからの借り換えは対象外と公式に明記されています。「楽天銀行の住宅ローンならポイントがもらえる」と一括りに理解していると、借り換えを検討している人ほど当てが外れます。
借り換え向けには別枠でキャッシュバック型のキャンペーンが実施されることがありますが、こちらはポイントではなく現金で、実施期間も区切られています。内容は入れ替わるため、楽天銀行の住宅ローン借り換えページで現在の取扱いを確認してください。
ハッピープログラムで会員ステージが1つ上がる
一度きりの進呈ポイントより効いてくるのが、こちらです。楽天銀行のハッピープログラムは、預かり資産残高または取引件数に応じて5段階の会員ステージが決まる優遇プログラムです。
住宅ローンの借り入れがあり、返済口座を楽天銀行に設定している場合、会員ステージが1つアップします（カードローン・住宅ローン・教育ローン・不動産担保ローンが対象。オートローンとリバースモーゲージは対象外）。
ステージが上がると、次の優遇が受けられます（2026年9月24日時点・公式ページにて確認）。
| 会員ステージ | ATM手数料 無料回数 | 他行振込手数料 無料回数 | 楽天ポイント 獲得倍率 |
|---|---|---|---|
| スーパーVIP | 7回/月 | 3回/月 | 3倍 |
| VIP | 5回/月 | 3回/月 | 3倍 |
| プレミアム | 2回/月 | 2回/月 | 2倍 |
| アドバンスト | 1回/月 | 1回/月 | 1倍 |
| ベーシック | — | — | 1倍 |
ステージが1つ上がると、振込や口座振替などハッピープログラム対象取引で得られるポイントの倍率と、手数料の無料回数がまとめて改善します。住宅ローンは完済まで続く取引なので、その効果も長く続くのが特徴です。
詳しい判定条件はハッピープログラムの公式ページに記載されています。
楽天銀行の住宅ローンそのものをどう見るか
フラット35｜取扱実績を積んできた選択肢
楽天銀行は2016年度にフラット35の取扱件数で1位となり、2018年8月にはオリコン顧客満足度ランキングの住宅ローン「全期間固定・フラット35」部門で1位を獲得しています。いずれも当時の実績ですが、店舗を持たないネット申込中心の銀行が全国展開の銀行を上回った事実は、手数料・金利・商品性の水準を示す材料になります。
フラット35の金利は住宅金融支援機構の買取制度にもとづき、取扱金融機関ごとに設定されます。2026年9月の最頻金利は、借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下で年3.460％（団信込み）です。最新の金利は【フラット35】公式の金利情報で確認できます。
金利選択型｜事務手数料が定額という設計
金利選択型（変動金利・固定特約付き）の最大の特徴は、融資事務手数料が単独申込・連帯債務で330,000円（税込）の定額である点です。近年は借入額×2.20％（税込）の定率型が主流なので、借入額が大きいほど定額の効きが大きくなります。
変動金利は2026年9月時点で年1.557％〜です（公式金利ページにて確認。借入金利の引下げ幅は審査結果等により決まるため、全員がこの水準になるわけではありません）。金利水準だけを見れば、より低いネット銀行もあります。
事務手数料を借入額別に並べると、差は次のようになります。
| 住宅ローンの金額 | 金利選択型の事務手数料 | 2.20%の手数料がかかる場合の事務手数料 |
| 2,000万円 | 33万円(税込） | 44万円(税込） |
| 3,000万円 | 33万円(税込） | 66万円(税込） |
| 4,000万円 | 33万円(税込） | 88万円(税込） |
| 5,000万円 | 33万円(税込） | 110万円(税込） |
| 6,000万円 | 33万円(税込） | 132万円(税込） |
| 7,000万円 | 33万円(税込） | 154万円(税込） |
| 8,000万円 | 33万円(税込） | 176万円(税込） |
| 9,000万円 | 33万円(税込） | 198万円(税込） |
| 1億円 | 33万円(税込） | 220万円(税込） |
ただしペアローンで申し込む場合の融資事務手数料は495,000円（税込・1件あたり247,500円）になります。夫婦それぞれが契約する形なので、定額といっても1.5倍です。共働きでペアローンを前提にしている人は、この金額で比較してください。
保証料は0円、繰上返済手数料も0円（1万円単位・1万円から）です。団信は必須の主契約に加えて、がん保障特約（50％保障）と全疾病特約（就業不能保障特約）が保険料0円で付きます。残高100％相当を保障するがん団信を選ぶ場合は年0.200％の上乗せ、ペアローン連生型・夫婦連生型の団信を付ける場合も年0.200％の上乗せです。
①返済口座を他行にすると年0.300％の上乗せ：返済用口座は全国の金融機関から選べますが、楽天銀行以外を指定すると借入金利に年0.300％が上乗せされます。ハッピープログラムのステージアップも、返済口座を楽天銀行にすることが条件です。年0.300％は完済まで効き続けるため、一度きりの20,000ポイントとは比較になりません。
②借入金利の引下げ幅は審査結果で決まる：公表されている下限の金利は、あくまで引下げ幅が最大まで適用された場合の水準です。最優遇を前提に返済計画を立てると、提示された適用金利とのギャップに驚くことになります。事前審査の結果が出てから、実際の適用金利で総返済額を計算し直してください。
ポイントと総支払額、どちらを先に見るか
ここまでの数字を並べると、判断の順序ははっきりします。もらえるポイントは最大20,000ポイント、しかも期間限定ポイントで一度きりです。一方、金利の0.300％や事務手数料の数十万円は、35年の返済期間を通じて効き続けます。ポイントは最後の判断材料であって、最初の判断材料ではありません。
そのうえで楽天銀行が向くのは、すでに楽天経済圏で生活していて、返済口座を楽天銀行にすることに抵抗がなく、借入額が大きいために定額の事務手数料が効く人です。逆に、返済口座を給与振込先の銀行から動かしたくない人は、年0.300％の上乗せによって優位性が消えます。
諸費用の考え方が違う銀行と並べて比べると、自分の条件で何が効くかが見えやすくなります。たとえばSBI新生銀行は融資事務手数料が借入額×2.20％（税込）の定率型ですが、保証料がかからず団信の保障内容が分かりやすく、オンラインでの手続きと店舗相談の両方に対応しています。
借入額が比較的小さいケースでは定率型のほうが総額を抑えられることもあるため、定額と定率の損益分岐がどこにあるかを自分の借入額で確認しておくと判断を誤りません。
金利そのものの水準を確かめたい場合は楽天銀行の住宅ローン金利と上乗せ条件の記事を、フラット35と金利選択型のどちらを選ぶかで迷っている場合は楽天銀行の住宅ローンを総コストで比較した記事を参考にしてください。他行のキャンペーンと見比べたい人はPayPay銀行の住宅ローンキャンペーンとキャッシュバックの記事もあわせてどうぞ。
楽天銀行の住宅ローンとポイントに関するよくある質問
Q. 楽天銀行の住宅ローンでもらえる楽天ポイントは何ポイントですか？
A. 新規購入・建築の借り入れで、ダイヤモンド20,000ポイント、プラチナ18,000ポイント、ゴールド15,000ポイント、シルバー13,000ポイントです（2026年9月24日時点）。エントリーとWEB事前審査の申込時点のランクが適用されます。
Q. 住宅ローンの借り換えでも楽天ポイントはもらえますか？
A. 会員ランク特典は新規購入時の住宅ローンが対象で、返済中のローンからの借り換えは対象外です。借り換え向けには別枠のキャッシュバック型キャンペーンが実施されることがあります。
Q. エントリーは申し込みの前と後、どちらでも大丈夫ですか？
A. エントリーとWEB事前審査の申込が同じ開催期間内に収まっていれば、順番は問われません。ただし期間は毎月区切られているため、月をまたぐ場合は期間の確認が必要です。
Q. もらえるのは通常ポイントですか、期間限定ポイントですか？
A. 期間限定ポイントです。借入月の翌々月末日までに進呈され、3ヶ月間使えます。有効期限を過ぎると失効し、再進呈はありません。
Q. 返済口座を楽天銀行以外にするとどうなりますか？
A. 借入金利に年0.300％が上乗せされ、ハッピープログラムのステージアップも受けられません。ポイントより金利差のほうが総額への影響は大きくなります。
オマケ・参考情報
楽天ポイントの効率的な貯め方
楽天市場でのポイント還元をまとめて底上げする仕組みが、SPU（スーパーポイントアッププログラム）です。楽天カードの利用、楽天銀行の口座連携、楽天証券、楽天モバイル、楽天トラベルなどの対象サービスを組み合わせるほど、楽天市場での買い物のポイント倍率が上がります。
ただしSPUは対象サービス・倍率・上限の改定が頻繁で、条件が年に何度も変わります。どのサービスで何倍になるかは、楽天市場の公式SPUページで都度確認してください。住宅ローンの利用自体は、上のハッピープログラムのステージアップを通じて、楽天ポイントの貯まりやすさに間接的に寄与します。
参考・出典
- 楽天銀行｜住宅ローンの会員ランク特典（2026年9月24日確認）
- 楽天銀行｜変動金利（固定特約付き）新規お借り入れ・商品詳細説明書（基準日2026年9月8日）
- 楽天銀行｜ハッピープログラム（2026年9月24日確認）
キャンペーンの実施期間・進呈ポイント・適用金利は変更されることがあります。申し込みの前に、最新の条件は公式サイトでご確認ください。
