返済終了まで金利が固定される「フラット35」、新規の借入れでも借り換えでも人気が高い住宅ローンです。

その「フラット35」の2020年4月の金利が足利銀行よりひと足早く発表されています。

先月発表された「フラット35」の金利を決める重要な指標である住宅金融支援機構の債権の利率は前回から引き上げになったことで「フラット35」も金利引き上げを予想していました。
その2020年4月の「フラット35」の適用金利はどうなったでしょうか。

2020年4月の「フラット35」の金利は?

足利銀行は他の銀行に先駆けて2030年4月の「フラット35」の金利を発表しています。
さっそく4月の金利を確認してみましょう。

「フラット35」 2020年4月適用金利 借入額が90%以内の場合

15~20年固定 21~35年固定
団信に加入した場合1.230%1.300%
団信に加入しない場合1.030%1.100%

※ 足利銀行「フラット35」の適用金利

2020年4月の「フラット35」は予想通り20年以内、21年以上ともに金利引き上げとなりました。

ここ数ヶ月金利引上げが続き気久しぶりに3月は金利を引き下げましたが、この4月はまた金利を引き上げています。
しかし、過去の金利水準を見ても歴史的な低金利を維持していることで、利用するには良いタイミングといえます。

今後の動向が予想しづらい金利ですが、この低金利が35年間固定できるのが「フラット35」です。

多くの金融機関が提供している「フラット35」ですが、選ぶ際には1つ絶対に注意しておくべきポイントあります。
それは商品性が変わらないにもかかわらず『金利』と『事務手数料』は各金融機関で違いがあることです。
金利では一番低い金利と高い金利では0.7%以上の差、事務手数料では数十万円の差があり、最も低い金利と事務手数料で「フラット35」を提供している銀行をうまく選ぶことが重要です。

では金利も事務手数料も最低水準で「フラット35」を提供している金融機関はどこでしょうか。
おすすめを紹介しましょう。

「フラット35」の金利推移を確認

「フラット35」の金利推移をみてみると、2016年にもっとも低下した金利水準から徐々に上昇していましたが今月は久しぶりに金利が下がり、現在の金利は過去の水準から見てもかなり低い金利であることがわかります。

しかも「フラット35」はこの金利が返済終了まで続くことで、いくら金融緩和で「金利上昇リスク」小さくなっているとは言えを全く気にしなくて良いというのは精神衛生上も楽ですね。

「フラット35」の金利推移です

そして、この金利が低下している状況をみるとすでに「フラット35」への借り換えを検討している方も多いのではないでしょうか。

この記事をご覧になっている方でもし2010年頃に「フラット35」で借入れを行ってそのまま返済している方がいらっしゃいましたら、「フラット35」から「フラット35」への借り換えを検討してみることをおすすめします。

大幅に月の返済額や総返済額を減らせることは間違いなさそうです。

「フラット35」がおすすめの理由は?

「フラット35」とは、住宅金融支援機構を民間金融機関が提携して提供している長期固定金利の住宅ローンです。
その「フラット35」をおすすめする理由はどんなところでしょうか。

返済計画が圧倒的に立てやすい

「フラット35」の最大の特徴は、返済終了まで返済額が変わらないことです。返済額が変わらないので、返済計画を立てやすく、かつ、その計画通りに返済しやすいことがあげられます。
長い返済期間で返済額が変わらなければ、返済中の貯蓄や老後の資金などのライフプランも立てやすくなるでしょう。

金利上昇のリスクがない

返済終了まで金利が変わらないということは、変動金利のように金利の上昇による返済額の増大を気にする必要もありませんし、精神衛生上も安心です。
現在は、超低金利ですので0.5%を切る変動金利の数字に目がいってしまいますが、今後、中長期的に見た場合、金利が上昇する局面が来るのは間違いと考えられます。この超低金利の時だからこそ、返済終了まで金利が固定されるというのはメリットとなるでしょう。

審査に不安がある方でも通りやすい

国の金融機関なので審査の基準が民間銀行違います。住宅金融支援機構の目的は利益の追求ではなく「国民が家を持てるように支援すること」で、ある程度の審査基準はありますが、審査を厳しくして貸出できないことは本末転倒になってしまいます。そのため、契約社員や自営業の方でも審査に通る可能性が高い住宅ローンになります。また、「フラット35」は団信が任意加入のため健康上の理由で団信に通らない方でも融資を受けることが出来ます

変動金利のように金利の上下に注意を払い、一喜一憂することなく、煩わしいこともないし精神的にも安心できることが「フラット35」の最大のメリットだと思います。

「フラット35」のデメリットは、高めの金利で我慢しなければならないことですが、マイナス金利の影響で長期固定金利が低下したことにより、以前よりもこのデメリットが小さくなっているといえるでしょう。
仮に、今後も住宅ローン金利が下がり続けてしまっても、そうなれば借り換えで対応すれば返済額もさらに減らせる可能性があります。

この超低金利時代の「フラット35」は大変おすすめです。

 
「フラット35」は多くの金融機関で取扱を行っていますが、提供する金融機関で金利や手数料に差があるのをご存知でしょうか。一番高い金利を提示している銀行とは0.7%ほどの差がありますし、手数料についても提供している金融機関によって差があります。つまり「フラット35」はどこで借り入れても一緒ではなく、きちんと比較して選ばなければ知らないうちに損をしていることになるのです。

「フラット35」を扱う300以上の金融機関の中で、最低水準の金利で「フラット35」を提供しているのがネット銀行です。その中でも『金利』と『手数料』のどちらも最低水準で提供している楽天銀行を紹介しておきましょう。

楽天銀行「フラット35」の注目ポイント

check「フラット35」はトップクラスの低金利

check事務手数料は借入額の1.100%

checkつなぎ融資も利用可能

「フラット35」は販売している銀行によって金利の幅があるのですが、楽天銀行はその中でも最低水準の金利となっています。
その上、事務手数料も通常1.5%、楽天銀行を支払口座にすると割安な1.100%と借り換えであればさらに割安な0.990%と、普通の銀行の事務手数料2.20%と比較しても最低水準です。

つまり、金利と事務手数料のどちらも最低水準で「フラット35」を提供しているのが楽天銀行になります。

そして、ネット銀行では珍しいskypeで土日を含む22時まで相談が可能な点もうれしいですね。
特に住宅ローンの借り換えでは、何度シミュレーションをしても専門家の意見を聞きたくなるものですから是非活用しましょう。
楽天銀行はこのオンラインによる相談体制で2年連続でオリコン顧客満足度No.1を獲得しています。

楽天銀行のフラット35のオリコン顧客満足度1位のバナーです

さらに、楽天銀行の住宅ローンに借り換えると、楽天市場などでお買い物をした際のポイントが5倍になるキャンペーンを行っています。
楽天市場などで頻繁にお買い物をする方にはメリットになりますね。

楽天銀行は、最低金利手数料も最低水準で「フラット35」を提供しています。
「フラット35」で借り入れを考えている方は候補にするべき銀行です。

楽天銀行「フラット35」の詳細
金利 <団信に加入した場合>
借入期間20年以内:1.230% 
借入期間35年以内:1.300% 

※ 団信に加入しない場合には0.2%引き下げ 
※ 借入額の占める割合が90%以内の場合 
保証料 0円
事務手数料 新規:借入額の1.100%~1.430%(税込)
借り換え:借入額の0.990%~1.430%(税込)
一部繰上げ
返済手数料
0円
保障内容 機構団信
※ 機構団信に加入しない場合には金利から0.2%引き下げとなります。
■関連記事■

楽天銀行「フラット35」のメリット・デメリットを徹底分析したこちらの特集記事も参考にしてみて下さい。
>>楽天銀行の住宅ローンの落とし穴とデメリット(フラット35)

変動金利での借入も検討してみるべき

「フラット35」が過去最低水準まで低下しているとはいえ、変動金利と比べると金利が高く感じてしまいます。
特に「フラット35」はこの4月は金利を引き上げましたし、対して変動金利は最も低い金利で0.3%台です。

「フラット35」での借入れを想定してる場合でも、「フラット35」の金利の半分以下まで低下している変動金利に無料の疾病保障が付帯する住宅ローンをチェックしてみることをおすすめします。

例えばauじぶん銀行の住宅ローン

ネット銀行の代表としてauじぶん銀行の住宅ローンを簡単に紹介しましょう。

auじぶん銀行の変動金利(全期間固定プラン)は0.410%、10年固定金利(当初期間引下げプラン)は0.550%です。
どちらも住宅ローンを提供している金融機関の中でも最低水準の低金利となっています。

そのうえ、付加サービスを見てみると他の金融機関の住宅ローンよりもauじぶん銀行の住宅ローンは保障面が手厚くなっています。
住宅ローンを契約するには団信への加入が必須となっていますが、auじぶん銀行の住宅ローンはこの団信の保障に加えて「がん50%保障団信」と「全疾病保障」の2つの疾病保障が無料で付帯します。

auじぶん銀行の疾病保障のバナーです

この低金利と手厚い保障の住宅ローンを実現できるのは店舗を持たないネット銀行ならではの特徴です。

新規でも借り換えでもauじぶん銀行の金利の低さは特筆ものです。
変動金利に興味の無かった方も、審査に不安がある方でも「フラット35」の利用を検討している方全てに、auじぶん銀行の住宅ローンと一度比較して見ることをおすすめします。

超低金利と手厚い保障のauじぶん銀行の住宅ローンは、申し込んでみる価値のある住宅ローンです。

興味のある方はauじぶん銀行の住宅ローンを分析したこちらの記事をチェックしてみてください。
>>auじぶん銀行の住宅ローンの落とし穴とは?【メリット・デメリット】

 

 
 

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